El acceso al crédito es uno de los principales retos con los que se encuentran las personas emprendedoras a la hora de iniciar la actividad. A la hora de comenzar un nuevo negocio, pueden surgir muchas dificultades, sin embargo, la falta de capital no debería ser una de ellas si se valora la petición de un préstamo. En el momento en el que un emprendedor decide poner en marcha su nuevo negocio, puede encontrarse con que no dispone del capital suficiente para ello.
Aquellas personas que estén valorando la posibilidad de pedir un préstamo para iniciar su negocio, deben de tener en cuenta que al ser un proyecto de emprendimiento que no ha comenzado su actividad por lo general, y del cual no se conocen ni beneficios ni rentabilidad, las condiciones serán un poco más duras. Además, en el momento de la solicitud, y para que todo sea más sencillo, el solicitante debe estar al corriente con todas sus obligaciones fiscales, tener todos los pagos al día y, por lo tanto, no aparecer en la lista de morosos. No todos los nuevos negocios tienen las mismas necesidades, por lo que es importante conocer qué condiciones de financiación existen para escoger la que mejor se adecue a las necesidades del emprendedor.
El préstamo es una forma de financiación inmediata para poder gestionar los primeros gastos de un nuevo negocio. Como ya hemos visto, estos pueden adaptarse a las circunstancias concretas de cada solicitante y aunque es una deuda que se contrae con un prestamista, garantiza la tranquilidad de empezar con los fondos necesarios.
Opciones de Financiación
Si no puedes acceder a la financiación tradicional, puedes beneficiarte de la financiación no bancaria o financiación colectiva. Es un sistema de captación y recaudación de fondos que se realiza a través de Internet, en el que las personas interesadas en un mismo proyecto aportan una cantidad de dinero para poderlo financiar.
Tipos de Financiación Colectiva
- Financiación colectiva de donación: Se realiza con proyectos solidarios o con una finalidad humanitaria. Consiste en una donación desinteresada, hecho por el cual los participantes no reciben ningún tipo de contrapartida o contraprestación.
- Financiación colectiva con recompensa: Se suele hacer con proyectos artísticos o culturales.
- Financiación colectiva de préstamo (crowdlending): Consiste en la obtención de financiación a través de préstamos o créditos aportados normalmente a pymes para pequeños inversores organizados a través de portales web específicos.
- Financiación colectiva de inversión (equity crowdfunding): En esta modalidad, el inversor obtiene un porcentaje de titularidad del proyecto empresarial o la empresa financiada, y lo hará sobre derechos, acciones o participaciones del proyecto empresarial o la empresa del promotor.
También puedes considerar:
- Sucursal bancaria: la forma tradicional de solicitar un préstamo.
- Entidad pública: se trata de una sociedad de garantía recíproca y que otorga financiación a proyectos novedosos e innovadores. El único inconveniente es que la cantidad monetaria prestada sea insuficiente y no cubra los gastos de arranque de actividad.
- Prestamista privado: es otra alternativa a la hora de solicitar financiación. El único inconveniente es que los tipos de interés que negocian suelen ser elevados y el coste de devolver el préstamo, por lo tanto, será mayor.
- Crowlending: o también conocido como financiación colaborativa.
¿Qué es el microcrédito? - Educación financiera
Microcréditos para Emprendedores
Comenzaron hace décadas como una ayuda para que algunas personas prácticamente sin recursos pudieran salir adelante. Aunque se suelen ver como financiación dirigida a personas que arrancan un negocio, lo cierto es que los perfiles a los que les puede interesar un microcrédito son muy variados. Los microcréditos suelen ser pequeños préstamos que se conceden por cantidades reducidas, lo que los convierte en un instrumento ideal para financiar pequeños proyectos empresariales.
Los microcréditos pueden resultar de gran ayuda a distintos proyectos empresariales y en momentos diferentes de la vida de la empresa. Esto se debe a que los microcréditos pueden financiar tanto el inicio de una empresa como su ampliación o consolidación. Más allá del panorama empresarial, las familias son también grandes beneficiarias de la existencia de los microcréditos. Esa evolución puede llevar a la familia a encontrarse en una situación precaria en un momento dado. La educación y la formación son básicas para el desarrollo de una sociedad. Lo son, entre otras ventajas, por la amplia carencia de capital que presentan estos productos.
MicroBank concede operaciones sin garantía real. Esta financiación es posible gracias al apoyo del Fondo Europeo de Inversiones (FEI) dentro del programa de garantía InvestEU.
Préstamos a Fondo Perdido para Emprendedores
Cuando endeudarse no es una opción, los préstamos a fondo perdido para emprendedores son una alternativa a otras vías de financiación que pueden convertirse en el impulso necesario para hacer crecer una startup. Apoyo financiero para crear la web de tu startup, gestionar de forma profesional tus redes sociales o la puesta en marcha de tu 'marketplace'.
Esta es una de las características de los préstamos a fondo perdido para emprendedores: no se devuelven, pero se espera que se usen para un fin concreto. Por ello es importante revisar si la startup para la que se va a solicitar el crédito tiene las características demandadas por la institución que ofrece estos recursos. Aunque son una muy buena opción, los préstamos a fondo perdido para jóvenes emprendedores pueden ser difíciles de conseguir. Por eso, las posibilidades de financiación no terminan ahí.
Ejemplos de Préstamos a Fondo Perdido
- Kit Digital: Una ayuda que el Gobierno ha puesto en marcha gracias a los fondos Next Generation EU. Las compañías beneficiarias del préstamo no tienen que devolver el importe, sino que se comprometen a utilizarlo para impulsar la digitalización del tejido productivo español, donde las pymes son la inmensa mayoría.
- Activa Startups: Esta iniciativa del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo contempla una línea de ayudas para startups que colaboren con pymes para impulsar la digitalización. Las startups tendrán subvencionados el 90% del total de los gastos de personal, además del alquiler de instalaciones, los costes de material y los costes de instrumental y material inventariable. Las subvenciones de Activa Startups ascienden a 40.000 euros por empresa.
- Eurostars: Otra opción de préstamos a fondo perdido y que fomenta la colaboración empresarial es Eurostars, un programa europeo que busca crear productos innovadores orientados al mercado por empresas del Viejo Continente. Es uno de los pilares de la estrategia Horizon y está cofinanciado por la Unión Europea.
Otros Tipos de Préstamos
- Préstamos al capital: Se trata de préstamos que se destinan a financiar inversiones.
- Préstamos a la explotación: Esta opción consiste en bonificar los tipos de interés de un préstamo en la subvención de una cuota o impuesto concreto.
ENISA: Apoyo a Jóvenes Emprendedores
Objetivo: Dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.
Requisitos para Acceder a la Financiación de ENISA
- Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
- Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
- Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
- Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
- Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
- La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
- Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
- Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
- Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
- Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
- Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.
Condiciones de los Préstamos ENISA
A continuación, se presenta una tabla con las condiciones de los préstamos ENISA:
| Condición | Descripción |
|---|---|
| Importe mínimo del préstamo | 25 000 € |
| Importe máximo del préstamo | 75 000 € |
| Tipo de interés | Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 % (según rating). Segundo tramo: interés variable según rentabilidad financiera (límite máximo entre 3 % y 8 %, según rating). |
| Comisión de apertura | 0,5 % |
| Vencimiento | Máximo, 7 años |
| Carencia de principal | Máximo, 5 años |
| Garantías | No exigimos garantías |
Otras Vías de Financiación
- Líneas Mediación con Entidades Financieras: permiten financiar hasta el 100% del proyecto con un plazo máximo de amortización del préstamo de 20 años. En esta línea son las entidades financieras estudian y analizan las operaciones.
- Inversiones en capital riesgo a través de AXIS, gestora de capital riesgo del ICO: estas inversiones se realizan a través de gestoras/fondos en capital riesgo supervisadas por la CNMV, ESMA u otro organismo de supervisión de la UE. Están dirigidas a co-inversiones directas en startups y scale-ups y proyectos digitales y verdes. Los préstamos podrán formalizarse hasta el 31 de agosto de 2026.
Fondos Europeos
La Unión Europea (UE) ofrece líneas de financiación para fomentar la aplicación de las políticas establecidas como prioritarias, como por ejemplo la lucha contra el cambio climático, el fomento de la movilidad sostenible y el impulso a la innovación. Como empresa, puedes acceder a diferentes convocatorias de ayudas de fondos europeos. Además, la Dirección General de Fondos Europeos dispone de un buscador para ayudarte en este proceso: la Plataforma de Ayudas para Empresas (PAE).
Además, la Oficina de Inversiones Estratégicas dispone de una ventanilla en línea para que las entidades de las Illes Balears puedan presentar proyectos concretos, de forma que su equipo técnico analice e identifique aquellos que tengan potencial tractor y encajen con la Estrategia de Inversiones Illes Balears 2030, una hoja de ruta inversora para avanzar en la transformación del modelo económico y social de las Illes Balears hacia uno de más resiliente, competitivo, sostenible e inclusivo.
El Instituto de Innovación Empresarial de las Illes Balears (IDI) ofrece información y asesoramiento sobre posibles vías de financiación para personas emprendedoras y empresas, además de tener diferentes herramientas que facilitan el acceso a la financiación. El IDI, la Cámara de Comercio de Mallorca, SECOT, Palma Activa y Colonya, Caixa d’Estalvis de Pollença, impulsan de forma conjunta el acceso a la financiación bancaria de calidad a personas emprendedoras y empresas.