Una vez que tienes clara la idea de negocio y la has analizado a fondo, el siguiente paso crucial es obtener los créditos necesarios para lanzarte al mundo empresarial. Tradicionalmente, las entidades financieras son la principal fuente de financiación para start-ups, pequeñas y medianas empresas en España. Sin embargo, existen otras alternativas que pueden adaptarse mejor a tus necesidades y circunstancias.
Preparación Antes de Solicitar un Crédito
Antes de acercarte a un banco, asegúrate de que tu proyecto es viable, cuentas con un aval de pago y te encuentras en una situación de solvencia. De lo contrario, no lograrás cumplir con los requisitos que se exigen para la concesión de un crédito. Después, infórmate sobre los diferentes tipos de productos que te pueden ofrecer en el banco para llevar a cabo tu idea de negocio.
Opciones de Financiación para tu PYME
Para desarrollar tu idea de negocio, necesitarás financiación extra. Valora cuáles son tus necesidades y solicita en tu banco un crédito que te permita empezar a hacer realidad tus sueños. Trata de tener paciencia, ya que el acceso a medios de financiación por parte de autónomos no siempre es fácil. Los bancos son muy cuidadosos y analizan todos los riesgos posibles teniendo en cuenta muchas variables: garantías personales, estabilidad laboral… Y, desafortunadamente, el trabajador autónomo presenta cierta inseguridad económica para estas instituciones.
Además de los créditos bancarios, puedes intentar encontrar financiación en otras fuentes:
- Recursos Propios (Bootstrapping): En las fases iniciales, lo que en el caso de las ‘startups’ se denomina fase ‘pre-seed’ o presemilla, financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando) permite no depender de financiación externa. Es lo primero que puede hacer un emprendedor para testar su idea, ver si puede tener viabilidad y un hueco en el mercado. El crecimiento será más lento, pero se mantiene el control de la compañía en esos primeros pasos y no se empieza ya debiéndole dinero a una entidad bancaria.
- Familia, Amigos y 'Fools' (FFF): Las personas más próximas a ti pueden convertirse en inversores de tu idea de negocio. La principal ventaja es que su préstamo no tendrá comisiones, no requiere justificaciones y la devolución es flexible. En inglés se llama a esta opción ‘family, friends and fools’, las tres efes. Consiste en recurrir a la gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto, además de a esos ‘fools’, personas que simplemente se enamoran de la idea y deciden dar dinero aunque no conozcan al emprendedor. Se trata de un préstamo entre particulares.
- Business Angels: Con este nombre hablamos de inversores privados que aportan su propio capital, experiencias y contactos para que el proyecto sea exitoso. Sus conocimientos resultan realmente útiles e interesantes, aunque puede ocurrir que a veces intervengan más de lo que te gustaría. Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea. Además de dinero, los ‘business angels’ aportan también mucho conocimiento y apoyo porque en ocasiones son personas que en su momento también emprendieron.
- Fondos de Capital Riesgo: Son entidades que participan en el capital de empresas que no cotizan en bolsa y se configuran como la segunda opción más popular de financiación después de los bancos. La financiación que reciben las ‘startups’ en esta fase es ya bastante elevada, a cambio de una participación en la empresa que el fondo pueda vender en el futuro por una cuantía mayor.
- Crowdfunding: Con este método el proyecto se financia a través de la aportación de micromecenas que invierten una cantidad a cambio, normalmente, de un incentivo (entrega de material, merchandising, reconocimiento…). Esto se hace a través de internet en plataformas adaptadas para ello. El micromecenazgo, financiación colectiva o ‘crowdfunding’, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas. Las campañas de ‘crowdfunding’ se publican normalmente en una plataforma online especializada y se mueven para llegar al máximo de inversores potenciales. A cambio, quien aporta dinero puede obtener desde descuentos hasta acceso prioritario a lo que se esté desarrollando, pasando por un porcentaje pequeño de la empresa.
- Financiación participativa: El prestamista participa en los beneficios de la empresa. Es decir, si hay buenos resultados, el inversor ganará más. La ventaja es que la financiación es flexible y se puede devolver en cómodas cuotas. ¿Lo malo? Es que los beneficios, de haberlos, irán a parar a manos de otros.
- Aceleradoras: Este tipo de instituciones hacen precisamente lo que indica su nombre: aceleran el crecimiento de las ‘startups’ a las que acogen. Para ello, las ayudan a crear su modelo de negocio, a perfilar su estrategia y a captar financiación. "Hacen una función de ’smart money’ muy interesante, porque acompañan al emprendedor en todo el proceso: diseño, testar el modelo, la fase de 'design thinking' y acceso a numerosos contactos”, indica Caso.
- Concursos: Una sencilla búsqueda en internet dará numerosos resultados de concursos a los que las empresas se pueden presentar para conseguir financiación. “Sobre todo para ‘startups’ en las primeras fases, hay cada vez más concursos en escuelas de negocios y universidades”, señala Claudia Caso.
- Socios Industriales: Para emprendedores que se identifican más con la personalidad ‘rich’ y que esperan incluso en algún momento vender el 100% de la empresa, los socios industriales pueden resultar más interesantes que los socios puramente capitalistas. “Se trata de una empresa del sector que se fija en ti y que te quiere participar o que te quiere comprar a ti como emprendedor para absorber el conocimiento o la tecnología o los clientes que hayas desarrollado. Normalmente un ’corporate partner’ acaba comprando el 100% de la ‘startup’ e integrándola en su estructura.
- Subvenciones y Ayudas Públicas: Otra opción de financiación, que además permite mantener el control de la empresa, es solicitar alguna de las subvenciones o ayudas públicas que ofrece la Administración. Para optar a ellas, además de estar atentos a las distintas convocatorias que se van lanzando, hay cumplir una serie de requisitos. La profesora de IE University explica que la facilidad o dificultad de acceder a ellas depende mucho del tipo de empresa y de su actividad.
- Factoring: Este tipo de financiación ('factoring') ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas que tienen pendientes de cobro. La entidad bancaria con la que se contrata este servicio cobrará a cambio una serie de comisiones e intereses.
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Requisitos para Obtener un Crédito PYME
La pregunta clave cuando un autónomo trata de solicitar financiación bancaria tiene que ver con los requisitos y las condiciones que el banco va a exigir para la concesión. Aunque el acceso se ha facilitado, los bancos tienen muy en cuenta que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables. Algunos de los requisitos comunes son:
- No estar en una lista de morosos: Este aspecto es fundamental, pues la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada y el banco no quiere arriesgarse a tener un cliente moroso.
- Vinculación con la entidad: Si existe una vinculación previa con el banco, es decir, si ya se es cliente, habrá más facilidades de concesión. Se prestará atención a todos los préstamos que tengas, tanto personales como de empresa. Con dicha información el banco realiza el análisis del nivel de endeudamiento.
- Avales: Dependiendo de los riesgos que conlleve la operación, el banco solicitará la presencia de avales personales. También pueden pedir otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o las participaciones en un fondo de inversión.
- Plan de negocio: Si buscas financiación para tu nuevo proyecto o una inyección de capital, es básico adjuntar el plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore cuán recomendable es facilitarte la financiación. Es una forma de venderte y hacerte valer, por lo que conviene facilitar toda la información pertinente sobre tu negocio (importe de la inversión, facturas proformas, proveedores, relación de cliente, las características de tu producto o servicio…) que pueda dar claras muestras de sus posibilidades de éxito.
- Documentación Adicional:
- Vida laboral, en la que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
- Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
- Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.
Busca productos bancarios específicos para autónomos ya que responden mejor a las necesidades concretas del colectivo. Pon el foco en las características propias del préstamo como el tipo de interés, que puede ser fijo o variable y generalmente no baja del 10%, y el plazo de amortización que puede llegar hasta los 15 años y el importe financiado hasta los 75.000 euros, una cantidad sin duda superior al de otros créditos y préstamos personales.
Créditos y Préstamos para PYMES: Diferencias Clave
A menudo se tiende a confundir ambos conceptos, de modo que en este post queremos clarificar el concepto de cada uno de ellos y las diferencias entre ambos.
Créditos Pymes
Cuando hablamos de créditos para pymes, nos referimos a una cantidad de dinero que cuenta con un límite fijado previamente y que está a disposición del cliente en todo momento. Esto quiere decir que al cliente no se le hace entrega de la cantidad total fijada, sino que irá haciendo uso de la misma según las necesidades que tenga, sin tener que acceder al total de manera obligatoria. Así, la entidad irá realizando entregas parciales al cliente a medida que éste las solicite. De este modo, el cliente solo pagará intereses de la cantidad realmente utilizada y no de toda la cantidad que la entidad le haya concedido.
Estos créditos para pymes son concedidos durante un plazo, pudiéndose renovar o ampliar cuando se terminan.
Préstamos para Pymes
En cuanto a los préstamos para pymes, son aquellas operaciones financieras por las que las entidades bancarias otorgan una cantidad fijada al comienzo de la operación. La condición impuesta por la entidad bancaria para la concesión del préstamo a pymes es que el prestatario devuelva la cantidad junto con los intereses pactados. Esto supone que la operación tiene una vida determinada previamente y que los intereses se cobran del total de préstamo a pymes.
Ambas operaciones entran dentro de la financiación privada española, y como podemos imaginar, cuentan con unos elevados intereses. Es por esta razón por la que muchas empresas acceden ya a alternativas financieras como el Crowdlending.
Alternativas de Préstamos sin Aval
Conseguir financiación sin un aval tradicional puede parecer una tarea desalentadora, pero hay varias maneras de abordar este trámite.
- Microcréditos: Se trata de pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
- Crowdfunding: Esta es otra opción de préstamos para abrir un negocio sin aval, presentando tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.
Antes de solicitar un préstamo sin aval, recuerda tener en cuenta la cantidad de dinero que vas a solicitar, el período de tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás. Además, prepara tu historial financiero y asegúrate de tener todos los permisos al día.
El Proceso para Obtener un Préstamo PYME
Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, hay unos pasos comunes para todos:
- Evaluar tus necesidades: Antes de buscar la financiación que necesitas, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
- Investigar opciones de préstamo PYME: Explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
- Asegúrate de tener tu documentación en orden: Tienes que tener en cuenta que todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
- Tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
- Aprovechar las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
- Contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
- Encontrar el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.
El proceso más complicado ocurre después de encontrar la banco ideal y realizar la solicitud, donde los pasos generales son los siguientes:
- Solicitud del préstamo: Te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado, sería la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
- Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
- Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
- Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.
Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo
Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, aquí tienes una lista general de documentación y requisitos:
- Plan de negocios: un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
- Estados financieros: balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
- Historial crediticio: tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
- Garantías: activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
- Experiencia empresarial: tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
- Declaraciones de impuestos: para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
- Viabilidad del negocio: la entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
- Capacidad de endeudamiento: la banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.
La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:
- Historial crediticio: un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
- Deuda existente y ASNEF: la cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
- Ingresos y gastos anuales: los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
- Colateral y garantías: los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.
Dónde Conseguir un Préstamo PYME en España
En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:
- Bancos y entidades financieras: los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés.
- Instituciones gubernamentales: los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con intereses favorables.
- Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
- Plataformas online: espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud.
- Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME.
Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti.
| Fuente de Financiación | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|
| Bancos | Variedad de productos, montos elevados | Requisitos estrictos, análisis de riesgo |
| ICO | Intereses bajos, plazos amplios | Trámites burocráticos, elegibilidad |
| FFF | Flexibilidad, sin intereses | Montos limitados, relaciones personales |
| Crowdfunding | Visibilidad, validación de mercado | Campañas intensivas, comisiones |
| Business Angels | Mentoring, contactos | Participación en la empresa, control |
| Capital Riesgo | Montos elevados, experiencia | Pérdida de control, presión por resultados |