El término de franquicia ya está bastante popularizado, pero para que no te queden dudas, recuerda que la franquicia es una cantidad económica -fija o porcentaje- que valora en euros, el riesgo que tú asumes en la protección de tu coche. Es una cantidad por la cual el asegurado es su propio asegurador, ya que en caso de siniestro soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda. Sirve para reducir el importe de la prima de un seguro.
La franquicia es la participación del asegurado en el coste del siniestro por la cantidad contratada. En algunos países se denomina “deducible”.
Siempre debe estar reflejada de forma específica y concreta en la póliza que firmes. A partir de la cantidad estipulada, la compañía aseguradora se hace responsable de la indemnización. El tomador del seguro paga siempre su parte correspondiente. La franquicia se aplica a cada uno de los siniestros que se produzcan.
La clave de los seguros con franquicia y lo que hace posible que sean más baratos, es que el titular del seguro asume parte del riesgo en forma de gasto. La compañía aseguradora no es la única responsable de pagar tus siniestros; la responsabilidad es compartida: tú -como titular del seguro con franquicia- asumes una parte, previamente pactada, y la aseguradora se hace cargo del resto.
Un precio inferior frente a los seguros a todo riesgo sin franquicia hace ganar la batalla en el mercado a los seguros todo riesgo con franquicia, pero es importante que sepas qué tipo de riesgo estás asumiendo, cuando te decantas por asegurar tu vehículo con una póliza de estas características.
¿Cómo funciona el seguro de coche con franquicia? | Ambler
Tipos de Franquicia
El uso y tipo de las franquicias pueden ser infinitos, pero veamos algunos ejemplos comunes:
- Valor absoluto: Se establece un valor absoluto como franquicia.
- Valor porcentual: El valor de la franquicia se determina como un porcentaje del valor del siniestro, normalmente se acota con un mínimo y un máximo.
- Franquicia progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato.
- Franquicia temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro.
Ejemplo de franquicia porcentual
Franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 150€ y un máximo de 1.500€:
- Con un siniestro de 6.000€, la franquicia sería el 10% de esta cantidad, es decir 600€ y además se encuentra entre el valor mínimo y el máximo establecido.
- Porque en un siniestro de 1.000€, el 10% serían 100€ y no se encontraría en los parámetros establecidos como mínimo y máximo, así que la franquicia sería el mínimo que son 150€.
Es como si realizaras una apuesta. «Apuesto a que este año no voy a tener siniestros». Y si gano la apuesta ahorro un importe interesante en el precio del seguro. ¿Y si la pierdo?
¿Dónde se aplica la franquicia en los seguros de coche?
Con la proliferación de seguros a todo riesgo con franquicia, son muchas las variedades de póliza que se circunscriben dentro de este tipo de seguros. La gran diferencia suele ser en qué coberturas se aplica o no la franquicia, existe un margen de diferencia que las aseguradoras suelen emplear.
Ten en cuenta que la franquicia se aplica en los daños propios siempre que tú seas el culpable. Esto implica que tendrás que pagar en los casos de daños de aparcamiento o en los accidentes donde no haya terceros implicados.
Cuando en el siniestro hay varios vehículos involucrados y la responsabilidad no está clara, puede que tu compañía te ofrezca arreglar tu coche pagando tu parte de franquicia para adelantar el arreglo; pero si finalmente se dirime que el culpable es otro vehículo, este asumirá el total de los gastos y recuperarás la franquicia pagada.
Ejemplo: Si tu coche sufre un golpe mientras aparcas y la reparación del mismo cuesta 500 euros, con un seguro con franquicia de 300 tú pagarás esos 300 euros y la aseguradora 200. En el caso de haber tenido un todo riesgo sin franquicia, tú no hubieras pagado nada.
¿Cuándo no se aplica la franquicia en los seguros de coche con franquicia?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
Coberturas de robo e incendio en los seguros a todo riesgo con franquicia
Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no. Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.
En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse. Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato.
Consideraciones adicionales
La contratación de un seguro con franquicia siempre que sea posible y responda a tus necesidades, siendo consciente del riesgo que asumes, suele ser una forma de ahorrar en la contratación de una póliza.
Contratar los seguros con franquicia es muy interesante pero lo fundamental, en todos los casos, es explicarlo muy bien por parte de las compañías y de los mediadores para no tener problemas a la hora del siniestro, ya que a los clientes se les puede olvidar que la tenían contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después.
Aquí hay algunos otros seguros y sus franquicias:
Seguro de Incapacidad Laboral Temporal
Es un seguro que te garantiza una prestación económica. Se aplica en caso de que sufras una incapacidad laboral temporal total (baja laboral) que te impida realizar tu trabajo habitual. Esta puede ser causada por accidente o por una enfermedad, sin distinción alguna. Deberás estar dado de alta como autónomo (régimen RETA) y tener entre 16 y 65 años.
La franquicia es una opción que te damos por si quieres hacer un poco más económico tu seguro. ¿Y cómo funciona? Por ejemplo, si has elegido 7 días, significa que en caso de bajas inferiores a 7 días no cobrarás nada.
Seguro de Hospitalización
Es un seguro que te garantiza unos ingresos durante todo tu tratamiento, desde la hospitalización hasta el alta. El seguro entra en funcionamiento si existe una hospitalización, dándote una indemnización por cada día de hospitalización ininterrumpida superior a 24 horas.
Existe una carencia de dos meses.
Seguro de Reembolso de Gastos Médicos Hospitalarios
Se trata de un seguro pensado para el reembolso de los gastos médicos hospitalarios, de las pruebas de diagnóstico extrahospitalarias complementarias o de ambas.
Sí, existe una franquicia del 10% sobre la factura del centro médico u hospitalario tanto para el producto Basic como para Complet, independientemente del centro al que se acuda.
Tabla Resumen de Tipos de Franquicia
| Tipo de Franquicia | Descripción | Ejemplo |
|---|---|---|
| Valor Absoluto | Se establece una cantidad fija que el asegurado debe pagar en caso de siniestro. | Franquicia de 300€ en un seguro de coche. |
| Valor Porcentual | La franquicia se calcula como un porcentaje del valor total del siniestro, con límites mínimos y máximos. | Franquicia del 10% del siniestro, con un mínimo de 150€ y un máximo de 1500€. |
| Progresiva | La cantidad de la franquicia aumenta con cada siniestro que ocurre durante el año de la póliza. | La primera vez 100€, la segunda 200€, y así sucesivamente. |
| Temporal | Se establece un período de tiempo durante el cual no se paga la indemnización. | En un seguro de incapacidad laboral, no se paga durante los primeros 7 días de baja. |