Fintech para PYMEs: Ejemplos y Beneficios en España

En un mundo donde la tecnología evoluciona rápidamente, el sector financiero no se queda atrás. La transformación digital ha dado lugar a las Fintech, empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros de manera más eficiente, accesible y personalizada. Estas empresas están revolucionando la forma en que las PYMEs gestionan sus finanzas, ofreciendo soluciones innovadoras que antes eran impensables.

Evolución del sector Fintech. Fuente: IEBS Business School

¿Qué es Fintech?

Fintech es la abreviatura de financial technology (tecnología financiera) y se refiere al uso de la tecnología para innovar, mejorar y digitalizar los servicios y productos financieros. Una fintech es una empresa que utiliza la tecnología para ofrecer productos y servicios financieros de manera innovadora, eficiente y accesible.

Principales Características de las Fintech

• Enfoque en la tecnología: Utilizan software, aplicaciones y plataformas digitales para mejorar la experiencia del usuario y reducir costos operativos.
• Accesibilidad: Permiten a las personas y empresas acceder a servicios financieros sin la necesidad de acudir a instituciones tradicionales como bancos.
• Innovación: Introducen soluciones disruptivas que cambian la forma en que se gestionan y perciben las finanzas, como pagos digitales, préstamos entre particulares (peer-to-peer lending) y robo-advisors.
• Escalabilidad: Muchas fintech operan globalmente gracias a su modelo basado en internet y plataformas digitales.

El Sector Fintech en España

El sector fintech engloba una enorme cantidad de posibilidades que permiten incrementar la calidad de los productos financieros y la gestión de los sistemas y procesos de los bancos, entidades y empresas, cubriendo brechas y aportando nuevas soluciones a los problemas que presenta el sector financiero tradicional.

Ranking Fintech España. Fuente: Finnovating

Con casi 1.000 startups fintech, España ocupa la tercera posición en el ránking europeo, solo por detrás de Alemania y Reino Unido. La potencia de este ecosistema en España resulta muy atractiva para los inversores extranjeros, que apuestan por las fintech españolas por su capacidad innovadora, la convergencia regulatoria y la solidez del sistema financiero nacional, según indica la Asociación de FinTech e InsurTech de España (AEFI).

Ejemplos de Servicios Ofrecidos por Fintech

• Pagos digitales: Servicios como PayPal, Stripe o Bizum.
• Préstamos y créditos: Plataformas de préstamos peer-to-peer o créditos rápidos en línea.
• Inversiones y asesoramiento financiero: Herramientas automatizadas (robo-advisors) que ayudan a gestionar carteras de inversión.
• Criptomonedas: Intercambio y almacenamiento de criptomonedas mediante plataformas como Coinbase.
• Seguros digitales (insurtech): Ofrecen seguros personalizados y flexibles.
• Gestión financiera personal: Aplicaciones que ayudan a controlar presupuestos y gastos, como Mint o Fintonic.

Empresas Fintech en España

El cambio constante hacia la digitalización ha hecho que sean muchas las Fintech usadas por los españoles. Cada vez es más común que se utilicen servicios online para temas financieros. A continuación, analizamos las más empleadas:

1. Fintonic: Es una aplicación de gestión financiera y asesoramiento en línea que ayuda a los usuarios a tomar el control de sus finanzas personales. Permite que los usuarios puedan vincular sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito y otros activos financieros para proporcionar una visión completa de su situación. Además, ofrece seguimiento de gastos, alertas de cobros y pagos, así como recomendaciones de ahorro y optimización de inversiones.
2. Revolut: Es una empresa fintech y una aplicación de servicios financieros que ofrece una gran variedad de servicios bancarios online. Permite a los usuarios abrir cuentas bancarias, cambiar divisas, realizar pagos internacionales, invertir en acciones y criptomonedas, y muchas otras cosas, todo desde una aplicación móvil. Revolut es conocido por su enfoque en la transparencia de tarifas y la flexibilidad en la gestión de finanzas personales.
3. Tecalis: Esta Fintech ofrece soluciones digitales en el área financiera para empresas. Destacan por simplificar y optimizar diferentes negocios, ofreciendo el desarrollo de productos novedosos para sus clientes. Son especialistas en identificación de personas y controles anti-fraude.
4. Bizum: Es una plataforma de pagos móviles ampliamente utilizada en España. Permite a los usuarios vincular sus cuentas bancarias a sus números de teléfono y enviar y recibir dinero entre ellos de manera rápida y sencilla a través de una aplicación móvil. Es una solución eficaz para compartir gastos, pagar facturas o hacer compras en línea.
5. Binance: Es una de las principales plataformas de intercambio de criptomonedas a nivel mundial. Fue fundada en 2017 y ofrece a los usuarios la posibilidad de comprar, vender y comerciar con una amplia variedad de criptomonedas. Binance es conocida por su interfaz de usuario intuitiva y es muy popular en el ecosistema de las criptomonedas.
6. MyInvestor: Se trata de un neobanco que está respaldado por el Grupo Adbank o El Corte Inglés Seguros, entre otros. Su objetivo es ayudar a los usuarios a invertir rentabilizando sus ahorros de una forma inteligente. Entre los productos que ofrece cuenta también con seguros, hipotecas o tarjetas de crédito.
7. Finizens: Se presenta como una plataforma 100% digital que da la posibilidad a sus usuarios de ahorrar de una forma sencilla y efectiva, ayudando a rentabilizar los ahorros a largo plazo, ajustándose al perfil de cada ahorrador. De forma totalmente online, esta Fintech ofrece realizar inversiones desde cualquier dispositivo portátil y de una manera muy sencilla.
8. MytripleA: Es una plataforma fintech de crowdlending en España que conecta a empresas que buscan financiación con inversores interesados en prestar dinero. Tiene un importante carácter colaborativo. Su forma de funcionamiento es como un intermediario en préstamos entre particulares y empresas, facilitando la obtención de recursos para las pymes. Los inversores pueden diversificar su portafolio prestando a diversas empresas, y estas obtienen una fuente alternativa de financiamiento.
9. Neobanco alemán N26: Es un neobanco que forma parte de la creciente ola de bancos digitales. Ofrece una experiencia bancaria completamente online, con una aplicación móvil que permite a los usuarios abrir cuentas, hacer transferencias, gestionar tarjetas y obtener servicios financieros sin la necesidad de una sucursal física. N26 se ha destacado por su enfoque en la simplicidad, la transparencia de tarifas y la facilidad de uso, atrayendo a una base de clientes en Europa y otros lugares, siendo uno de los más usados en España.

Además de estas, existen otras Fintech innovadoras que están revolucionando el mercado:

• Flipsimply: Plataforma de inversión colectiva.
• Findoit: Herramienta de planificación online con machine learning y blockchain.
• Aplázame: Soluciones de pago para clientes y empresas.
• Finweg: Soluciones de pago electrónico con tecnología blockchain.
• Debit2go: Automatización y administración de suscripciones.
• Ninety Nine: Alternativa digital al broker tradicional.
• Arextech: Digitalización de transacciones inmobiliarias.
• Balio: Herramienta de planificación y educación financiera.
• Advancing: Créditos para propietarios de inmuebles en alquiler.
• Declarando: Asesoría fiscal online para autónomos.
• Arbor fintech: App de salud financiera con planes personalizados.
• Tantum: Desarrollo de aplicaciones que integran métodos de pago con marketing online y redes sociales.

Beneficios de las Fintech para las PYMEs

Las Fintech ofrecen a las PYMEs una forma innovadora y rentable de alcanzar sus objetivos y optimizar determinados procesos. Algunas de las aplicaciones más destacadas son:

• Facturación
• Budgeting
• Gestión de tesorería
• Financiación y recaudación de fondos

Los avances impulsados por el sector Fintech, como la tecnología en la nube, la inteligencia artificial, el blockchain y el aprendizaje automático, han permitido a las pymes modelar escenarios empresariales futuros con mayor precisión y obtener información que puede ayudar a definir las estrategias empresariales con mayor exactitud. La tecnología financiera está transformando el funcionamiento de las empresas, contribuyendo a crear un ecosistema más digitalizado y eficiente para las PYME.

Fintech y PYMEs. Fuente: El Blog Salmón

Un estudio de McKinsey & Company muestra que el 32% de los consumidores afirma que el precio es una de las principales razones por las que se decantan por las Fintech o los servicios bancarios digitales. El mismo porcentaje cita el hecho de que son soluciones de fácil acceso. La rapidez del servicio también se considera crucial (30%), ya que permite a las PYMEs realizar transacciones financieras de forma rápida y cómoda.

Esto permite a las PYMEs beneficiarse de la digitalización de los procesos financieros, ahorrando tiempo y reduciendo costes administrativos. Algunas Fintech también ofrecen oportunidades financieras a consumidores que no pueden acceder a ellas, como quienes carecen de un historial crediticio establecido o de garantías personales o hipotecarias.

Aplicaciones del Fintech: Ejemplos Concretos

La gran oferta de servicios financieros existente en el mercado proporciona oportunidades de negocio en gran cantidad de ámbitos diferentes dentro del sector. Los emprendimientos en este campo son muy variados y abarcan todo aquello susceptible de crear una demanda de mercado: transacciones, pagos, financiación colectiva, banca online, asesoramiento, desarrollo de sistemas de seguridad financiera, monederos digitales, etc.

Podemos citar algunas áreas o aplicaciones concretas en las que el fintech está adquiriendo una enorme presencia y relevancia:

• Préstamos y créditos: Se trataría de los conocidos modelos de crowdfunding (micromezenazgo) y crowdlending (préstamos entre particulares y empresas -p2p-). También incluiríamos en esta área las plataformas que ofrecen préstamos directos a través de internet.
• Pagos y transferencias: Se trataría de plataformas que realizan pagos y transferencias a través de internet, evitándole al usuario el desplazamiento hasta la sucursal para realizar el trámite. A pesar de que la banca ya cuenta con este servicio, las principales innovaciones en pagos están llegando de la mano de empresas que funcionan en internet.
• Gestión de las finanzas personales (PFM): El objetivo consiste en aportar al usuario un buen seguimiento de sus finanzas personales, ayudándolo a poder tomar decisiones eficientes sobre su dinero de manera fácil e intuitiva. Estaríamos hablando de poder evaluar la situación financiera, establecer objetivos, un plan para su consecución y una reevaluación continua.
• Consultoría y comercialización para inversores: Optimización de carteras de inversión para clientes vía web. Con un formato claro y sencillio tratan de optimizar la utilidad de los usuarios, en un área financiera que ha resultado controvertida en cuanto al suspuesto conflicto de intereses de los bancos. Algunos ejemplos de este tipo de empresas o plataformas fintech son IronIA.
• Neobancos: entidades financieras que se centran en el uso de la tecnología para ofrecer servicios digitales eficientes, flexibles y cómodos para los usuarios, que pueden ser desde particulares hasta empresas o autónomos. Un ejemplo muy claro de este tipo de fintech es Qonto, un neobanco especializado en soluciones bancarias digitales para pymes y autónomos.

Estado Actual del Sector Fintech y Perspectivas para el Futuro

El sector fintech ha experimentado un crecimiento notable en los últimos años, consolidándose como un componente esencial en la transformación digital de los servicios financieros. A pesar de los desafíos evidentes, como la incertidumbre geopolítica y las altas tasas de interés, las empresas siguen mostrando resiliencia y adaptabilidad.

Durante el primer semestre de 2024, la inversión global en fintech alcanzó los 51.800 millones de dólares, una disminución respecto a los 62.300 millones del semestre anterior. Esta reducción se atribuye principalmente a las condiciones económicas globales y a la cautela de los inversores.

Se estima que el mercado fintech global alcanzará ingresos de 1,5 billones de dólares para 2030, impulsado por una tasa de crecimiento anual compuesta del 14%. Este crecimiento estará liderado por áreas como la inteligencia artificial, las finanzas descentralizadas (DeFi) y modelos de financiamiento flexibles como "Compra Ahora, Paga Después" (BNPL).

Métrica	Valor
Inversión global en Fintech (1er semestre 2024)	51.800 millones de dólares
Ingresos estimados del mercado Fintech global (2030)	1,5 billones de dólares
Tasa de crecimiento anual compuesta	14%

Las Cifras del Sector Fintech en España

¿Qué cifras mueve el sector fintech en España? En cuanto a inversión obtenida según el informe anual del Observatorio de Startups, elaborado por la Fundación Innovación Bankinter, el sector ha liderado el año 2024 con un total recaudado de 1.030 millones de euros en 32 operaciones, lo cual representa un tercio del volumen total invertido en startups.

Este mismo informe señala que actualmente hay aproximadamente 32.000 'fintech' en todo el mundo que podrían multiplicar por seis sus ingresos de cara a 2030, pasando de 245.000 millones de dólares a 1.500 millones. En el caso de España, los datos del 'El Referente' reflejan que actualmente hay más de 490 'fintech' en el país.

Las Fintech han llegado para quedarse. La transformación digital a la que se está sometiendo el mercado ya ha dejado patente que cada vez será preciso contar con más profesionales preparados para asumir los nuevos retos de las empresas, la formación en Transformación Estratégica y digital business es clave para convertirse en un motor del cambio en el nuevo mundo empresarial.