¿Qué es la Franquicia en un Seguro de Coche? Definición y Funcionamiento

Hoy vamos a acercarnos a uno de esos términos del ecosistema asegurador que pasa algo desapercibido entre otros más populares -prima, coberturas, póliza- pero resulta de crucial importancia y está presente en múltiples productos de casi todos los ramos. Hablamos de la franquicia, un concepto del que la mayoría tiene una cierta idea pero tal vez no de una manera certera, precisa y completa. ¿Qué es? ¿Para qué sirve? ¿Cuál es su razón de ser? ¿Qué tipos de franquicia existen? Son preguntas a las que arrojaremos luz en este artículo, con el fin de que vuestra idea se amplíe y precise.

En el ámbito de los seguros, se conoce como franquicia a la cantidad que el tomador del seguro está dispuesto a asumir en la reparación de los daños provocados por el siniestro de su vehículo, si este incluye este concepto en su póliza.

La franquicia de un seguro es la cantidad económica que paga un asegurado por disfrutar de la aplicación de una determinada cobertura o servicio, cantidad que generalmente supone una parte del total del coste pues la otra corre a cargo de la aseguradora.

En otras palabras, es la parte del daño producido por un siniestro de la que el asegurado tiene que hacerse cargo.

Como vemos este concepto es una figura todoterreno, o mejor dicho todoseguro.

La ventaja de contar con un seguro de coche con franquicia radica en que, al compartirse el riesgo entre ambas partes, el precio de la prima será notablemente inferior al de un seguro sin franquicia, y sin que esto afecte a las coberturas incluidas ni al alcance de su protección.

Cuando hablamos de un seguro con franquicia se está haciendo referencia a aquellas pólizas de seguro, sobre todo relacionadas con la protección de vehículos, en las que, en cierto modo, el riesgo en caso de siniestro es asumido por ambas partes, a cambio de una reducción sustancial en el precio de la prima del seguro.

Dicho de otra forma, el cliente y la compañía aseguradora acuerdan previamente el establecimiento de una cantidad económica, denominada franquicia, que deberá correr por parte del tomador del seguro en el caso de que haya que proceder a sufragar los costes asociados a la reparación de los daños del vehículo provocados por un siniestro.

Aunque a primera vista pueda parecer una desventaja para la persona asegurada respecto a un seguro sin franquicia, esta es una forma muy interesante de disfrutar de las mismas coberturas que en el seguro convencional, pero a un precio anual de la prima sustancialmente inferior.

En este sentido, cuanto mayor sea la cantidad que estás dispuesto a asumir en concepto de prima mayor será también el descuento aplicado en la prima de tu póliza, sin que esto afecte, en modo alguno, a las coberturas contempladas en tu seguro de coche ni al alcance de su protección.

Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general. Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.

En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.

La franquicia se aplica a cada uno de los siniestros que se produzcan.

La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte.

Veamos la cobertura de lunas.

Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.

La franquicia es la cantidad económica que un asegurado debe asumir en caso de que se produzca una incidencia.

En otras palabras, es la parte del daño producido por un siniestro de la que el asegurado tiene que hacerse cargo.

Como explicaremos más adelante, la franquicia puede suponer un importe fijo o un porcentaje sobre el total de la cantidad asegurada.

Cantidad por la que el asegurado es propio asegurador de sus riesgos y en virtud de la cual, en caso de siniestro, soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.

El régimen de franquicias se establece generalmente a iniciativa de la entidad aseguradora para que, al existir una repercusión económica del siniestro en el propio asegurado, procure este con mayor motivo evitar su ocurrencia o reducir sus efectos.

Si el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como franquicia, su coste correrá por completo a cargo del asegurado; si es superior, la aseguradora sólo indemnizará por el exceso de aquella.

Por supuesto, la prima de un riesgo sometido a franquicia siempre será inferior que la que le correspondería si tal régimen no existiese, ya que en el primer caso, la repercusión económica de un siniestro a cargo del asegurador es más limitada.

Tipos de Franquicia

Podemos distinguir tres tipos de franquicia en base a su funcionamiento y ejecución.

• Establece una cantidad mínima que el cliente debe pagar al disponer de una determinada cobertura. Si el precio del servicio no supera esa cantidad, el coste íntegro corre a cargo del asegurado; en el caso de lo rebase, el resto del gasto deberá desembolsarlo la aseguradora. Imaginemos, por ejemplo, que se ha establecido una franquicia de 300 euros por el concepto de daños al coche del cliente y que este sufre un daño cuya reparación asciende a 500. En ese caso debería abonar 300, mientras que los otros 200 los pagaría la compañía de seguros.
• Ambas partes, compañía y cliente, se reparten el coste del servicio en función de los porcentajes que se hayan estipulado en el contrato.
• Habitual en numerosas pólizas de salud, en este caso la diferencia la marca el tiempo y no la cantidad de dinero. La compañía de seguros se hace cargo de los costes propios de una garantía a partir de una fecha, pero antes de ese día el cliente deberá ser quien pague en caso de que pretenda disponer de los beneficios de esa cobertura.

Podemos diferenciar dos tipos de franquicias.

• En primer lugar, los seguros con franquicia absoluta, mediante la cual se establece en las condiciones de la póliza una cantidad fija que deberá asumir el asegurado en caso de producirse una incidencia. El resto del coste de esta incidencia será cubierto por la aseguradora. Por ejemplo, si se determina una franquicia absoluta de 30 € y se produce un daño con valor de 200 €, la compañía de seguros devolvería a su cliente 170 €.
• En segundo lugar, encontramos los seguros con franquicia relativa. En este tipo de franquicias también se establece una cifra por siniestro. La diferencia reside en que si los daños suponen un coste menor a esta cifra, el importe de los mismos será asumido por el asegurado. Sin embargo, si los costes provocados por una incidencia son mayores a esa cifra, la aseguradora correrá con todos los gastos. Así, si se establece una franquicia de 200 € y el daño es de 100 €, estos tendrán que ser asumidos por el asegurado.

Los seguros de viaje no están exentos de la posibilidad de establecer franquicias, pero, en el caso de InterMundial, solo tenemos franquicias para algunas coberturas de los seguros deportivos.

En el seguro deportivo Totalsports y en el seguro de esquí Wintersport, se establece una franquicia de 120 € para la cobertura de búsqueda y rescate.

¿Por Qué se Aplican Franquicias?

Ya hemos visto en qué consiste y cuáles son sus clases, pero todavía le quedará una duda al lector: ¿Cuál es su razón de ser? ¿Por qué se aplica? Principalmente para reducir el coste de gestión por parte de las aseguradoras, pues a menudo este resulta elevado para hacerse cargo de las garantías de menor coste y la operación no les sería rentable.

Muchos asegurados suelen hacerse este tipo de preguntas y, por suerte, la respuesta es sencilla: las franquicias están diseñadas para cubrir siniestros que suponen para la aseguradora gastos de gestión y tramitación muy elevados.

La franquicia se establece para que la aseguradora pueda asumir los siniestros cuyo coste administrativo es superior al propio daño producido por la incidencia.

Además, las franquicias benefician al asegurado, ya que permiten a las aseguradoras ofrecer seguros más económicos.

Si el siniestro queda fuera de la cobertura, la situación da un giro de 180 grados: eres tú quien debe pagar la reparación.

Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido. Tú pagas una parte de los gastos de reparación o reemplazo, mientras que la aseguradora cubre el resto, lo que se traduce en primas más asequibles.

Por lo tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.

El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro.

La franquicia afecta, fundamentalmente, a una cobertura: la de daños propios. Por eso la encontramos siempre como apellido de los seguros a todo riesgo.

Si se diera este supuesto, tú pagas la parte de la reparación correspondiente a dicha franquicia, si le causas daños a tu coche.

Ahora bien. También podrías tener un seguro a terceros ampliado con franquicia.

Algunas aseguradoras la aplican en los siniestros de robo (en menor medida, también en los de incendio).

Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa?

En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización.

Y por si no lo sabes, te puedes quedar con un coche siniestro total cuando te descuentan el valor de los restos.

También pueden incluirlos en la indemnización, si se los quedan ellos.

Un seguro a todo riesgo con franquicia puede ser una buena opción porque cubre los daños a terceros y en caso de daños propios abonas como máximo la cantidad que corresponde a la franquicia contratada, en el caso de Volkswagen Financial Services 600 euros.

En Volkswagen Financial Services, sabemos que cada conductor es diferente, por eso ofrecemos diversas opciones de seguros de coche con franquicia que se ajustan a tus necesidades.

Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.

Una de las opciones de seguro más completas que ofrecemos en Volkswagen Financial Services es precisamente la del seguro a todo riesgo con franquicia.

Este seguro se puede contratar de forma inmediata al obtener un vehículo con financiación, de modo que podrás fraccionar la cuota del seguro a lo largo de tu contrato.

Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.

Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje.

Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €).

Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).

El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa.

A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).

La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).

Eso sí, como se indica en el apartado anterior, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.

Si estás pensando en contratar un seguro a todo riesgo con franquicia para tu coche, desde BBVA ponemos a tu disposición nuestro Seguro BBVA Allianz Auto, en la modalidad de “a todo riesgo”, el cual puedes contratar 100% digital y aportando el mínimo de datos. ¿Quieres más información sobre él?

Franquicia y Prima del Seguro

Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero.

Más aún si eres de los que nunca ha tenido ningún percance con su vehículo o apenas conduces (lo que disminuye la probabilidad de siniestro).

Si eres buen conductor o haces un uso ocasional lo más probable es que no tengas que asumir más gastos que la prima del seguro y lo rentabilices de la mejor manera posible.

También significa disfrutar de otras ventajas. Como los descuentos en la franquicia por reparar tu coche en uno de los talleres concertados de tu aseguradora: verás reducirse la parte que tú pagas. Compañías como Mutua Madrileña y AXA, ofrecen este ahorro.

El precio del seguro está directamente influido por la existencia (o no) de franquicia.

Ya te lo hemos dicho, pero ahora te lo vamos a demostrar. Buscamos seguro para un Seat Altea XL completamente nuevo. Por eso nos interesa conocer los precios de una póliza con franquicia y sin franquicia.

Si contratas un seguro de coche a todo riesgo sin franquicia, el gasto deja de ser repartido para corresponderle en su totalidad a la aseguradora.

Consideraciones Adicionales

No hay una franquicia estándar en un seguro de coche. En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía.

En lo que respecta al seguro de daños contra cosas cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros, el asegurado debe asumir un 7 % “de la cuantía de los daños indemnizables producidos por el siniestro”, como se puede leer en cualquier condicionado de seguros de coche, en la parte correspondiente a la cobertura de acontecimientos extraordinarios.

A efectos de reparaciones (y de aplicar franquicia) debemos saber en cuántas partes se divide un coche. Son cinco: frontal, cada uno de los laterales, parte trasera y techo. Cada golpe en cada una de ellas supone presentar un parte diferente. Y que la franquicia se aplique en cada uno.

Según un estudio de nuestro comparador, 7 de cada 10 conductores que contratan una póliza sin incluir la franquicia no la amortizan.

Para sacarle partido al seguro a todo riesgo se deberían dar tres partes al año donde seamos los culpables del siniestro.

Dependerá de cada caso. Ten en cuenta que, cuanto más alta sea la franquicia, más baja será la prima que pagarás mensualmente por el seguro.

Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos.

La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese. Pero no es la única.

Poder comparar tipos de seguro con franquicia en entidades diferentes al mismo tiempo te permite de forma sencilla identificar el seguro con franquicia más idóneo.

Al realizar una búsqueda con nuestro comparador de seguros de coche puedes consultar las coberturas y condiciones de cada póliza y cotejar las que más te interesen.

Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico.

En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos. ¿Quieres saber más al respecto?

Ejemplos Prácticos

Ejemplo 1. Una franquicia por siniestro.

Ejemplo 2. y otra por la reparación de la puerta posterior.(Esa es la teoría.

diferentes aparentemente sin relación.

sencillo.

entre el asegurado y el perito o la compañía.

año.

En principio, esta forma de actuar no es lícita.

el importe de todos los desperfectos.

Estas franquicias sólo se aplican en circunstancias especiales.

misma forma la condición de novel.

terceros).

especiales y su alcance deben aparecer detalladas en la póliza.

menor de X años y/o con menos de Z años de carné de conducir".

Un conductor tiene un historial de accidentes casi nulo.

prácticamente sin efecto la reducción de precio de la franquicia.

conductor con un historial normal.

Un conductor con un mal historial que ha aprendido de sus errores.

despiste.

compañía aseguradora al contratar una franquicia.

precio del contrato de la cobertura.

que pone en la franquicia.

Las compañías ofrecen varias posibilidades.

Normalmente estas cantidades están incluidas entre los 100 y los 1000 Euros.

Pero hay excepciones.

Algunas compañías van desde 60 hasta 3.000 Euros.

Posibilidades reales de utilizar la cobertura con franquicia.

descuento proporcional en el precio de la póliza.

compañía ofrece franquicias por valor de 100, 300, 500 y 1.000 Euros.

105, 340, 400 y 500 Euros.

Euros.

un descuento del precio de la póliza mayor que la franquicia.

sistema de bonificación que emplean las aseguradoras.

aprovechemos todos los descuentos posibles.

accidentes.

el asegurado asume parte del riesgo de que se produzca un siniestro.

de este riesgo puede ser beneficiosa por muchos motivos.

riesgo”.

se produzca un siniestro.

proceder a la reparación de un siniestro.

El tomador del seguro paga siempre su parte correspondiente.

precio de 1.100 Euros.

queda en 815 Euros.

compensará contratar la franquicia.

paga nada al asegurado.

conviene no confiarse.

para conocer bien los detalles.

incendio, defensa jurídica, daños propios, asistencia en viaje....).

daños propios.

incendio...

franquicias ofrece su compañía y sobre qué coberturas lo hace.

de precio no puede ser muy elevada.

completo.

despreciable.

reparación y eso a pesar de haber pagado una cobertura.

con franquicia.

(especialmente si es nuevo), aunque sea con franquicia.

cierto que el riego de que nos roben todo el coche es remoto.

para robar en el interior), entonces el caso es similar al de lunas.

difícil saber si nos interesa o no contratarlas.

el resto de coberturas susceptibles de ser contratadas con franquicia.

precio elevado se debe a dos motivos.

un golpe, raspón, o accidente serio.

hasta 400 Euros o más (en función de la compañía y el tipo de coche).

pericia, atención y cuidado que ponga el conductor en cada metro recorrido.

Concepto	Con Franquicia	Sin Franquicia
Prima Anual	Más baja	Más alta
Costo en Caso de Siniestro	Asegurado paga la franquicia, aseguradora el resto	Aseguradora cubre la totalidad
Cobertura	Igual	Igual