Daños Extraordinarios en Seguros de Vehículos con Franquicia: ¿Cómo Funciona?

El término franquicia en un seguro de coche a menudo genera confusión entre los conductores, especialmente al renovar o contratar una póliza. Comprender cómo funciona la franquicia es crucial para tomar decisiones informadas y evitar sorpresas desagradables.

La franquicia puede ser tu aliada para ahorrar en el seguro o convertirse en un gasto inesperado si no la entiendes bien. Saber cómo funciona realmente te ayudará a tomar la decisión correcta para tu situación particular y evitar sorpresas cuando más las necesites.

¿Qué es la Franquicia en un Seguro de Coche?

La franquicia es la cantidad que el asegurado debe pagar en cada siniestro, según lo estipulado en la póliza para cada riesgo cubierto. En esencia, se comparte el costo de los siniestros a cambio de una prima más económica.

Este importe se deduce del total de la indemnización que correspondería pagar a la compañía aseguradora. Si el coste de la reparación es inferior al importe de la franquicia del seguro de tu coche, correrá completamente por tu cuenta.

Ejemplos Prácticos de Franquicia

¿Qué significa tener una franquicia de 200 € o 600 €? Veamos algunos ejemplos:

• Con una franquicia de 200 €: Si tienes un accidente y el coste de reparación es de 1.500 €, tú pagas 200 € y la aseguradora paga 1.300 €. Si el daño cuesta menos de 200 €, lo pagas íntegramente tú.
• Con una franquicia de 600 €: Si tienes un seguro a todo riesgo con franquicia de 600 euros significa que asumes los primeros 600 € de cualquier siniestro cubierto. Aunque la prima será mucho más barata, si provocas daños en un siniestro tienes que hacer un desembolso importante.

El proceso es directo: cuando ocurre un siniestro cubierto por tu póliza, la aseguradora evalúa el coste total de reparación o indemnización. De esa cantidad, resta el importe de tu franquicia y te abona la diferencia.

Si no eres responsable del siniestro, tendrás que adelantar la franquicia, pero te la devolverán cuando la aseguradora del culpable lo confirme por escrito.

Salvo que se indique en las condiciones particulares del seguro, la franquicia no se aplica en casos de pérdida total por robo, incendio, ni si el vehículo desaparece por robo. En siniestros por riesgos extraordinarios cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros, no se descuenta la franquicia en daños a vehículos asegurados.

Seguro a Todo Riesgo con Franquicia vs. Sin Franquicia

La principal diferencia radica en el coste de la prima y tu responsabilidad económica ante siniestros. Un seguro sin franquicia te ofrece cobertura total desde el primer euro, pero la prima anual es considerablemente más alta.

Por otro lado, con un seguro a todo riesgo con franquicia reduces significativamente el coste de tu seguro anual a cambio de asumir los primeros euros de cada siniestro. Es especialmente ventajoso si eres un conductor experimentado con buen historial.

Tipos de Franquicia en Seguros de Coche

Existen diferentes modalidades de franquicia que debes conocer para entender exactamente qué condiciones tiene tu póliza.

• Franquicia fija vs franquicia relativa: La franquicia fija es un importe fijo máximo que pagas en cada siniestro, independientemente del coste total. Es la más habitual en seguros de coche. La franquicia relativa es un porcentaje del valor del siniestro.

La franquicia que más te conviene depende de tu perfil de riesgo, capacidad económica y frecuencia de conducción. Si conduces poco y tienes experiencia, una franquicia alta puede ser rentable.

• Una franquicia de 200 euros resulta interesante para bastantes conductores: reduces la prima sin asumir un riesgo económico excesivo en cada siniestro.
• Una franquicia de 300 euros podría ser conveniente para ti si quieres mayor ahorro en la prima y puedes permitirte ese desembolso puntual sin problemas económicos.
• Una franquicia alta (500 €-600 €) solo es recomendable si conduces muy poco, tienes un historial impecable y puedes asumir ese coste sin dificultades.

La franquicia se aplica por siniestro: si en un mismo accidente se dañan varias partes, solo pagas una franquicia.

Cubre exactamente las mismas garantías que un seguro sin franquicia, pero tú participas económicamente en cada siniestro con el importe (un máximo) pactado. La franquicia solo modifica quién paga los primeros euros de cada indemnización.

Riesgos Extraordinarios y el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)

Cuando se trata de asegurar un vehículo, es fundamental entender cómo funcionan las coberturas en situaciones extraordinarias, especialmente si se tiene una póliza con franquicia. En España, el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) juega un papel crucial en la cobertura de estos riesgos, que no suelen estar incluidos en las pólizas de seguro convencionales.

Los riesgos extraordinarios son eventos imprevisibles e incontrolables que pueden causar daños significativos a los vehículos. Entre ellos se incluyen:

• Fenómenos naturales: Inundaciones, erupciones volcánicas, terremotos, maremotos, tempestades ciclónicas, tornados y caídas de meteoritos.
• Eventos violentos: Actos de terrorismo, motines, y tumultos populares.

Aunque se cuente con un seguro a todo riesgo, la póliza no cubre los daños ocasionados por fenómenos naturales o eventos violentos. En todo caso, se puede comunicar lo sucedido a la compañía aseguradora para que derive la reclamación al Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).

Es importante destacar que, para recibir el respaldo del CCS, es indispensable que el vehículo esté asegurado con una póliza que incluya un recargo destinado a esta entidad.

El Papel del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)

El CCS es un ente público adscrito al Ministerio de Asuntos Económicos a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, y su cometido es cubrir los riesgos extraordinarios.

Este organismo se financia a través de un porcentaje que se incluye en las pólizas. Al tener contratado un seguro de coche, un porcentaje del pago de la prima va destinado al Consorcio.

El sistema de cobertura de riesgos extraordinarios por el Consorcio de Compensación de Seguros requiere la existencia de un seguro que reúna las condiciones establecidas en la ley y en la normativa reglamentaria.

Para presentar la solicitud vía online es necesario disponer de DNI electrónico y acceder al enlace de “Cobertura de Riesgos Extraordinarios: solicitud de indemnización vía web”. A continuación, la aplicación te guía en los sucesivos pasos del proceso.

Requisitos para la Cobertura del CCS

Para que el CCS cubra los daños, es necesario cumplir con ciertos requisitos:

• Tener contratado un seguro de coche con recargo del Consorcio. El recargo del Consorcio sólo se paga cuando contratas un seguro de daños propios (todo riesgo) o a terceros ampliado con alguna cobertura optativa (robo, incendio y/o lunas).
• Debes tener el seguro en vigor y haber pagado el último recibo. En tal recibo tiene que aparecer la prima de recargo abonada al Consorcio.

Se recomienda presentar la solicitud con la mayor brevedad posible. Una vez esté registrada la solicitud, el Consorcio realizará un peritaje para comprobar la información facilitada.

Franquicia en el Seguro de Daños contra Cosas Cubierto por el CCS

En lo que respecta al seguro de daños contra cosas cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros, el asegurado debe asumir un 7 % “de la cuantía de los daños indemnizables producidos por el siniestro”, como se puede leer en cualquier condicionado de seguros de coche, en la parte correspondiente a la cobertura de acontecimientos extraordinarios.

Indemnización por el CCS

Para la indemnización, se contemplan dos escenarios:

• Si se declara el siniestro total, recibirás el importe del valor venal del vehículo, es decir, el valor en el mercado de un coche del mismo modelo y antigüedad en años que el tuyo.

Exclusiones de Cobertura

Existen ciertas exclusiones en la cobertura de riesgos extraordinarios:

• Los daños derivados de la energía nuclear.
• Los daños indirectos o pérdidas derivadas de daños directos o indirectos, distintos de la pérdida de beneficios delimitada en este reglamento.

Comunicación de Daños al CCS

La comunicación de los daños y la obtención de cualquier información relativa al procedimiento y al estado de tramitación de los siniestros podrá realizarse: Mediante llamada al Centro de Atención Telefónica del Consorcio de Compensación de Seguros (900 222 665 o 952 367 042).

Consideraciones Adicionales

La cobertura de riesgos extraordinarios por el Consorcio de Compensación de Seguros garantizará la totalidad del interés asegurable aunque la póliza ordinaria sólo lo haga parcialmente.

¿Qué Significa Contratar un Seguro con Franquicia?

Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.

Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general. Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.

Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero.

Más aún si eres de los que nunca ha tenido ningún percance con su vehículo o apenas conduces (lo que disminuye la probabilidad de siniestro). Si eres buen conductor o haces un uso ocasional lo más probable es que no tengas que asumir más gastos que la prima del seguro y lo rentabilices de la mejor manera posible. También significa disfrutar de otras ventajas.

Como los descuentos en la franquicia por reparar tu coche en uno de los talleres concertados de tu aseguradora: verás reducirse la parte que tú pagas.

La franquicia afecta, fundamentalmente, a una cobertura: la de daños propios. Por eso la encontramos siempre como apellido de los seguros a todo riesgo. Si se diera este supuesto, tú pagas la parte de la reparación correspondiente a dicha franquicia, si le causas daños a tu coche.

También podrías tener un seguro a terceros ampliado con franquicia. Algunas aseguradoras la aplican en los siniestros de robo (en menor medida, también en los de incendio). Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa? En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización.

En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía.

A efectos de reparaciones (y de aplicar franquicia) debemos saber en cuántas partes se divide un coche. Son cinco: frontal, cada uno de los laterales, parte trasera y techo. Cada golpe en cada una de ellas supone presentar un parte diferente. Y que la franquicia se aplique en cada uno.

Preguntas Frecuentes: Seguro de Riesgos Extraordinarios

¿Me aplica el Consorcio alguna franquicia cuando el bien dañado es un vehículo?

No, el Consorcio no aplica franquicia en este tipo de daños, y ello aun cuando tenga concertada franquicia en su póliza para los riesgos ordinarios.

Un seguro todo riesgo con franquicia es una modalidad de póliza de seguro de automóvil que combina diferentes coberturas ante cualquier imprevisto con un coste más ajustado que la modalidad tradicional a todo riesgo.

Muchas personas creen que al tener franquicia se pierde protección, pero no es así. Es decir, si ocurre un incidente cubierto por el seguro y se producen daños materiales en el vehículo, el asegurado deberá asumir únicamente el importe pactado como franquicia, mientras que el resto de los gastos serán cubiertos por la compañía aseguradora.

Al contratar un seguro coche todo riesgo con franquicia, el asegurado consigue equilibrar la protección total del vehículo frente a siniestros, accidentes o robos, con un ahorro en el precio de la póliza anual, asumiendo solo un coste reducido en caso de reclamación.

Cuando se contrata un seguro de coche todo riesgo con franquicia se cuenta generalmente con un amplio abanico de coberturas. Es la cobertura que caracteriza a los seguros a todo riesgo. Aquí se cubren los daños ocasionados al vehículo asegurado, independientemente de quién sea el responsable del siniestro.

Aunque las coberturas pueden variar según la compañía aseguradora y la póliza específica contratada, las mencionadas anteriormente son las garantías más frecuentes que incluyen los seguros todo riesgo con franquicia.

El precio del seguro todo riesgo con franquicia dependerá de diversos factores como el modelo del vehículo, la antigüedad, el perfil del conductor, la compañía aseguradora elegida, y, sobre todo, el importe fijado como franquicia.

El coste medio anual de un seguro de coche con franquicia suele estar entre los 250 y los 600 euros, dependiendo principalmente del valor del vehículo, la antigüedad, la potencia del motor y el perfil del conductor (edad, historial de siniestros, años de experiencia, etc.).

Es importante subrayar que las aseguradoras evalúan, además, otros factores como la antigüedad del vehículo, el historial de siniestralidad del asegurado, ubicación geográfica, uso del coche o características del conductor.

Contratar un seguro todo riesgo con franquicia tiene bastantes ventajas, sobre todo si lo comparamos con un seguro a terceros o con un seguro a todo riesgo sin franquicia. Si lo que buscas es tener el coche protegido contra cualquier problema, pero sin dejarte un dineral cada año, el seguro coche todo riesgo con franquicia es una solución perfecta.

Como pagas una parte fija si tienes un accidente, la aseguradora reduce bastante el precio anual del seguro.

Contratar un seguro coche con franquicia no significa que pierdas coberturas importantes. Al contrario, seguirás cubierto frente a accidentes, robos, daños propios o vandalismo, pero pagarás mucho menos en tu cuota anual.

Una de las grandes ventajas del seguro todo riesgo con franquicia es que tú eliges cuánto estás dispuesto a pagar en caso de accidente. Si prefieres pagar poco anualmente, puedes elegir una franquicia alta, aunque tendrás que desembolsar más si tienes un siniestro.

¿Para quién es recomendable contratar un seguro con franquicia para coche?

También hay que mencionar que el seguro coche todo riesgo con franquicia no es para todos, pero sí para conductores con algunas características concretas.

Si llevas años conduciendo y no tienes un historial con muchos percances, un seguro con franquicia te permitirá mantener tu coche protegido por menos dinero que el seguro coche todo riesgo sin franquicia.

Si no utilizas tu vehículo diariamente o realizas pocos kilómetros al año, probablemente tengas menos probabilidades de sufrir un accidente.

A continuación, se presenta una tabla que resume las ventajas y desventajas de un seguro a todo riesgo con franquicia: