En la dinámica actual del mundo empresarial en España, los préstamos y créditos son muy importantes. La capacidad fundamental de funcionar como impulsores para el crecimiento y desarrollo de un negocio es imposible de ignorar. Solo que, los créditos y préstamos no son tema para tomar a la ligera. De hecho, es necesario comprender los requisitos y pasos adecuados a seguir para aumentar al máximo de mantener el financiación que necesitas, en su mejor presentación.
Pero antes, si quieres saber qué son los préstamos pymes, te recomendamos que leas nuestro artículos sobre ¿Qué son los préstamos PYME?
Algunas de las entidades que tienen ofertas de líneas de crédito, son: Banco Santander, BBVA, Bankinter, entre otros.
Pasos para Obtener un Préstamo Pyme
Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? (Pequeñas y Medianas Empresas) La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, sin embargo hay unos pasos comunes para todos:
- Evaluar tus necesidades: Antes de buscar la financiación que necesitas, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
- Investigar opciones de préstamo Pyme: Explorando las diversas opciones de préstamos Pyme, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
- Asegúrate de tener tu documentación en orden: Tienes que tener en cuenta que todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
- Es mejor tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
- Aprovecha las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
- Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
- Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.
Todo esto es tan solo la punta del iceberg. El proceso más complicado ocurre después de encontrar la banco ideal y realizar la solicitud.
Pasos Después de Encontrar tu Préstamo Pyme
Muy bien, por tu lado, ya está todo en orden y puedes acceder a un préstamo sin problema alguno. Es momento de hacer la solicitud, en la que los pasos generales son los siguientes:
- Solicitud del préstamo: Te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado, sería la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
- Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
- Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
- Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.
En este artículo: Aspectos legales a considerar en los contratos de préstamos PYMES podrás saber más sobre los contratos de este tipo de préstamos.
Y aunque escrito aquí puede sonar corto, esta parte del proceso fácilmente puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después.
Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo para tu Futuro Negocio
Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:
- Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
- Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
- Historial crediticio: En caso de contar con uno, tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
- Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
- Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial. De este se puede prescindir un poco, pero sí es común.
- Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
- Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
- Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.
La mayoría de estos documentos y requisitos no son complicados de obtener como tal, pero sí tienen detalles específicos que pueden ser más complicados que otros.
¿Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo Pyme?
La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:
- Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
- Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
- Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
- Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.
Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.
Dónde Conseguir un Préstamo Pyme
En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:
- Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Como hemos mencionado con anterioridad algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación, son; Banco Santander, BBVA, Bankinter,
- Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentalespueden otorgarte créditos con a intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
- Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
- Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
- Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.
Como podrás notar, las opciones no son pocas ni mucho menos al momento de solicitar créditos. Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.
CÓMO CONSEGUIR FINANCIACIÓN PARA TU EMPRESA (El truco que nadie te explica)
Si, como autónomo o empresa, se necesita un apoyo financiero para llevar a cabo un proyecto empresarial, hay disponibles unas líneas de financiación, proporcionadas por ICO, de las que vamos a hablar, en detalle, en este artículo, explicando qué son y sus tipos, cuáles son los requisitos a cumplir para obtenerlas, cómo se pueden conseguir y cuánto tardan en “hacerse efectivas”.
ICO Empresas y Emprendedores: son líneas ICO para autónomos y empresas, principalmente, que necesiten liquidez o quieran realizar inversiones productivas dentro de territorio español.
ICO MIVAU Rehabilitación de Edificios Residenciales: es el tipo de préstamo ICO para propietarios o comunidades de propietarios que acometan obras de rehabilitación de edificios de vivienda ubicados en territorio nacional y que hayan recibido ayudas de la CCAA o las Ciudades de Ceuta y Melilla en las que se ubique el edificio. Es una financiación destinada a acometer las obras de rehabilitación de los edificios de vivienda.
Que capacidad de pago, solvencia patrimonial y garantías adicionales se tienen (entre las últimas se encuentra el avalista).
| Tipo de Préstamo | Entidad | Finalidad |
|---|---|---|
| Préstamo Pyme | BBVA | Financiar actividades empresariales |
| Préstamo ICO Empresas y Emprendedores | ICO | Liquidez o inversiones productivas |
| Préstamo ICO MIVAU | ICO | Rehabilitación de edificios residenciales |
Antes de contactar con una entidad financiera, es conveniente que el autónomo haga un estudio previo de su situación económica. Para llevar a cabo dicha evaluación, es necesario que el autónomo se plantee qué es lo que su actividad requiere. “El primer aspecto es hacer un estudio de las necesidades financieras, tanto presentes como futuras, del negocio”, aconseja Miguel Aguiar, director general de la consultora especializada en autónomos y pymes Sayem.
Al determinar las necesidades de su negocio, el autónomo podrá saber, con exactitud, qué financiación debe solicitar y por cuánto tiempo. “Por ejemplo, si el profesional necesita adquirir maquinaria o un transporte, optará por un préstamo a largo plazo, entre tres y diez años, ya que es una compra cara y tendrá una vida útil en la empresa de muchos años”, expone Juan José Herranz. Por ello, es necesario que el estudio de necesidades abarque un periodo de tiempo razonable.
En esta fase, es conveniente calcular el importe del préstamo y el plazo de devolución, recurriendo a las simulaciones y calculadoras que ofrecen los bancos en sus páginas oficiales para probar diferentes escenarios, con distintas cantidades y plazos.
El estudio de viabilidad es un documento donde se refleja la capacidad del negocio para generar un flujo de caja positivo y afrontar las deudas, en función de los ingresos y estabilidad laboral del autónomo.
Además del estudio de viabilidad, es necesario incluir otra información extra que refleje con fidelidad el estado financiero del autónomo. “Es fundamental asegurarse de no figurar en listas de morosos, demostrar una capacidad de endeudamiento adecuada, presentar un plan de negocio convincente y ofrecer avales si es necesario”, explica Guadalupe Victoria García Jerez, asesora de Pymes y Autónomos en Occident.
Los ingresos de un autónomo pueden variar a lo largo del tiempo por lo que el banco puede pedir documentación relacionada con la actividad económica del profesional. “Las entidades suelen solicitar certificados de estar al corriente de las obligaciones con Hacienda y la Seguridad Social”, explican Alberto Bernat, coordinador académico del Máster Universitario en Dirección y Planificación Financiera de la Universidad Europea Miguel de Cervantes (UEMC) y Sergio García Codina, coordinador académico del MBA Online de la UEMC.
Una vez realizados estos trámites y presentada la documentación se podría determinar la cantidad prestada. Sin embargo, no solo hay que tener claras las cantidades que se deben pagar periódicamente. Antes de contratar este producto, es conveniente leer detenidamente y comprender los tipos de interés, las comisiones y los plazos de amortización del préstamo para tomar una decisión informada.
Una vez firmado el contrato y concedida la financiación, hay que llevar un registro de las operaciones relacionadas con el préstamo, establecer pagos automáticos para evitar impagos y ajustarse todo lo posible al presupuesto con el que se cuenta.
La financiación externa es una de las principales alternativas que tienen las empresas para conseguir liquidez. Por tanto, ¿es factible obtener financiación sin aval? Una cuestión relevante, sobre todo porque los avales son una condición frecuente en casi cualquier tipo de financiación. En este artículo te explicaremos en qué consiste, las posibles ventajas y qué requisitos se necesitan.
En este tipo de financiación, la evaluación se centra en la solvencia, confianza y viabilidad del negocio y no en sus bienes tangibles. Quién acepte el préstamo, previamente habrá analizado aspectos como el historial crediticio, la estabilidad financiera, el flujo de caja, la calidad del plan de negocios y el potencial de crecimiento de la empresa.
Financiación Basada en Ingresos (Revenue-Based Finance - RBF)
Este caso ofrece capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros de la empresa.
Programas de Financiación Pública
En muchos países, existen programas gubernamentales destinados a apoyar a las pequeñas y medianas empresas mediante subvenciones, incentivos fiscales o préstamos con condiciones favorables.
Cada negocio tiene sus propias necesidades. Por eso, en BBVA ofrecemos una financiación flexible, ajustada tanto a profesionales independientes como a empresas. ¿Quieres saber más?