La financiación ajena es una de las formas más importantes que tiene cualquier empresa para obtener liquidez. Sin embargo, en muchos casos, también supone un auténtico desafío, ya que exige presentar una serie de avales y garantías sin los cuales no se suele conceder el dinero. Pero, ¿es posible obtener financiación sin aval? La cuestión no es baladí, especialmente porque, en la actualidad, es habitual encontrárselos en casi cualquier tipo de financiación. A continuación, trataremos de dar respuesta a esta pregunta.
Si eres autónomo o tienes una empresa y necesitas apoyo financiero para llevar a cabo un proyecto empresarial, existen líneas de financiación proporcionadas por el ICO (Instituto de Crédito Oficial) que pueden ser de gran ayuda. En este artículo, exploraremos en detalle qué son estos préstamos, los tipos disponibles, los requisitos para obtenerlos, cómo solicitarlos y el tiempo que tardan en hacerse efectivos.
¿Qué son los Préstamos ICO?
Los préstamos ICO son líneas de financiación pública diseñadas para apoyar a autónomos y empresas en España. Aunque gestionados a través de entidades de crédito privadas, ofrecen condiciones más ventajosas que los préstamos bancarios tradicionales, especialmente para aquellos que no cuentan con avales significativos.
Las Líneas ICO, préstamos ICO o créditos ICO son un tipo de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión (sociedades de garantía recíproca e internacionalización de empresas). Ahora bien, los préstamos ICO se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras (bancos) que han firmado un convenio específico con este instituto. Es decir, a efectos prácticos: si quieres un préstamo ICO tendrás que acudir a una de estas entidades adscritas a dicho acuerdo.
Por otra parte, conviene no olvidar la diferencia entre préstamos ICO y créditos ICO, pues en numerosas ocasiones se confunden. En el primero de los casos (los préstamos) se facilita el dinero desde el momento en que se aprueba. Pero entendamos más sobre el funcionamiento de los préstamos ICO: en estos casos, es el Instituto de Crédito oficial quien determina las características y condiciones financieras. Nos referimos a cuestiones como la TAE, los plazos, tiempos de carencia… En cualquier caso, el funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado del de los préstamos al uso. Únicamente podríamos decir que esta clase de financiación involucra una parte más en el proceso (al ICO).
Tipos de Préstamos ICO
Existen diferentes líneas de préstamos ICO, cada una adaptada a necesidades específicas:
- ICO Empresas y Emprendedores: Destinada a autónomos y empresas que necesitan liquidez o desean realizar inversiones productivas en territorio español.
- ICO MIVAU Rehabilitación de Edificios Residenciales: Para propietarios o comunidades de propietarios que realicen obras de rehabilitación de edificios de vivienda en territorio nacional, siempre que hayan recibido ayudas de las CCAA o las Ciudades de Ceuta y Melilla.
- ICO Garantía SGR SAECA: Ofrece garantías para aquellos que necesitan un respaldo adicional.
- ICO Internacionalización: Para empresas españolas con inversiones en el extranjero o que necesiten cubrir necesidades de liquidez en el ámbito internacional.
- ICO Exportadores: Ayuda a compañías que venden en el extranjero y a empresas internacionales que compran bienes o servicios exportados desde España.
Dicho lo cual, existen diferentes líneas ICO según se trate de financiar actividades empresariales y proyectos de inversión relacionados con la actividad en España o en el ámbito internacional. Actualmente hay hasta ocho líneas ICO disponibles -ICO Empresas y Emprendedores, ICO Garantía SGR/SAECA, ICO MAPA Garantía SGR/SAECA, ICO Crédito Comercial, ICO Red.es Acelera, ICO Red.es Kit Digital, ICO MITMA Movilidad Sostenible e ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales-.
En el caso de las líneas ICO internacionales, se trata de préstamos ICO ideados para internacionalizar la empresa o financiar tu actividad exportadora. Estos préstamos ICO están dirigidos a empresas y emprendedores, pero también a particulares y comunidades de propietarios. Esta financiación es compatible con ayudas otorgadas por las Comunidades Autónomas u otras instituciones.
Veamos en detalle algunas de las líneas ICO más relevantes:
ICO Garantía SGR/SAECA
Este préstamo ICO está dirigido a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). Permite acceder hasta a 2 millones de euros, en una o varias operaciones. Además de en las entidades de crédito, puede solicitarse directamente en las SGR y en SAECA.
ICO Crédito Comercial
El ICO Crédito Comercial es una clase de financiación dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España. Permite acceder hasta a 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y cuyo objetivo sea obtener liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar para cubrir costes de producción de bienes y servicios que se comercialicen en nuestro país.
ICO Red.es Acelera y Kit Digital
Esta línea ICO va dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es. Esto es: empresas, organismos públicos de investigación, fundaciones, asociaciones, universidades, centros tecnológicos y de apoyo a la innovación tecnológica o I+D. Como es de suponer, financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. El plazo de amortización va de 1 a 7 años con hasta 2 años de carencia.
ICO MITMA Movilidad Sostenible
Este préstamo ICO está dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Y está dirigido a descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE. El plazo de amortización se mueve entre 1 a 20 años. Y hay posibilidad de carencia de principal.
ICO MIVAU Rehabilitación de Edificios Residenciales
El objetivo de este préstamo ICO es financiar las obras de rehabilitación de edificios destinados a viviendas. Está destinado a propietarios o comunidades de propietarios, que ya han recibido ayudas de la Comunidad Autónoma o de las ciudades de Ceuta y Melilla en la que se ubique el edificio. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen de la entidad de crédito.
ICO Internacional
Los préstamos ICO internacionales sirven para financiar la internacionalización de tu empresa o la actividad exportadora. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen que establezca la entidad. La TAE máxima variará en función del plazo y de si se solicita un periodo o no de carencia. En este caso, el préstamo ICO es una financiación a corto plazo, para autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que quieren potenciar la actividad comercial en el exterior.
Financiación sin Aval: ¿Es Posible?
La financiación sin aval es una modalidad de obtención de recursos económicos que se refiere a obtener recursos financieros sin la necesidad de contar con una garantía o avalista. Tradicionalmente, con el objetivo de asegurar un préstamo, una empresa o particular debe ofrecer algún tipo de seguridad para garantizar la devolución del préstamo, como propiedades, inventario o avales personales. Sin embargo, el modelo sin aval elimina esta necesidad, abriendo nuevas oportunidades de financiación, especialmente para pequeñas empresas, startups y emprendedores que no cuentan con los activos o garantías requeridas por los métodos tradicionales de financiación.
La financiación con aval implica que el prestatario (en este caso, la empresa que recibe el préstamo) debe proporcionar una garantía o un avalista para que la operación se realice. Esto significa que si el prestatario no puede pagar el préstamo, el prestamista tiene el derecho a tomar posesión del aval (como una propiedad, otros activos empresariales o personales) o recurrir al avalista para recuperar el dinero.
Ventajas e Inconvenientes de la Financiación sin Aval
La financiación sin aval ofrece una serie de beneficios para las empresas, particularmente para aquellas que pueden no tener los activos necesarios para un préstamo tradicional o que buscan mayor flexibilidad y oportunidades de crecimiento. Algunas de ellas son las siguientes:
- Menor riesgo de comprometer activos personales y profesionales: al no requerir un aval, los empresarios no tienen que poner en riesgo sus bienes personales o empresariales como garantía. Esto reduce el riesgo personal y empresarial en caso de que el negocio enfrente dificultades financieras.
- Acceso más fácil a la financiación para pequeñas y medianas empresas: las startups y las pymes a menudo tienen dificultades para acceder a la financiación tradicional debido a la falta de un historial de flujo de caja detrás. La financiación sin aval abre una puerta de acceso a estos negocios y a sus respectivas expansiones.
- Menos burocracia: los procesos de solicitud para préstamos sin aval son más rápidos y menos burocráticos, ya que no se exige presentar ni evaluar garantías. Esta ventaja es especialmente importante en el caso de empresas con necesidades urgentes de liquidez o para cubrir necesidades financieras inmediatas.
- Flexibilidad: algunos prestamistas que ofrecen financiación sin aval proporcionan términos más flexibles, adaptándose a las necesidades y capacidades de pago de la empresa.
Sin embargo, la financiación sin aval también tiene algunos inconvenientes que es interesante mencionar:
- Tipos de interés más elevados: uno de los principales inconvenientes de los préstamos sin aval es que suelen tener tipos de interés más elevados en comparación con los préstamos tradicionales con garantía. Esto se debe al mayor riesgo que asumen los prestamistas al otorgar crédito sin una garantía tangible. Las empresas deben estar preparadas para asumir costos financieros más altos, lo que puede afectar su flujo de caja y rentabilidad.
- Cantidades y plazos más limitados: la financiación sin aval generalmente ofrece cantidades y plazos más restringidos. Esto es debido a que, cuanto mayor sea la cantidad concedida y mayor el plazo de devolución del préstamo, mayor es el riesgo y, en consecuencia, mayores las necesidades de asegurar su devolución a través de avales.
Requisitos para Obtener Financiación sin Aval
Para acceder a la financiación sin aval, es fundamental cumplir con ciertos requisitos:
- Un historial crediticio sólido.
- Un plan de negocios bien estructurado y realista.
- Capacidad para generar un flujo de caja constante.
- Cumplimiento de todas las regulaciones y requisitos legales.
La financiación sin aval no es gratuita. La mayoría de prestamistas exigen que la empresa o persona que solicita los fondos cumplan con una serie de condiciones para su concesión. Entre ellas se encuentran:
- Un historial crediticio sólido, que incluyen el historial de pagos anteriores y los niveles de deuda existentes en ese momento.
- Un plan de negocios bien estructurado y realista. Debe incluir proyecciones financieras, estrategias de mercado, y análisis de competencia, entre otras.
- Capacidad para generar un flujo de caja constante. Los prestamistas querrán ver que la empresa puede cubrir sus gastos operativos y compromisos de deuda a través de flujos de caja constantes y estables.
Por supuesto, la empresa debe estar debidamente registrada y cumplir con todas las regulaciones y requisitos legales pertinentes. En general, la financiación sin aval está disponible siempre y cuando la empresa pueda demostrar que puede cumplir con todas sus obligaciones y cumpla con todos los requisitos legales.
Opciones de Financiación sin Aval
Existen diversas alternativas para obtener financiación sin necesidad de aval:
- Crowdfunding: Recaudación de fondos a través de plataformas online mediante microdonaciones.
- Préstamos P2P (Peer-to-Peer): Conexión de prestatarios con inversores individuales a través de plataformas online.
- Líneas de crédito para empresas: Acceso a fondos que se pueden utilizar según sea necesario.
- Revenue Based Finance (RBF): Obtención de capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros.
- Programas de financiación públicos: Subvenciones o incentivos fiscales ofrecidos por instituciones gubernamentales.
Respondiendo a la pregunta del título del artículo, la respuesta es sí, es posible obtener financiación sin aval. Existen diferentes alternativas para que las empresas puedan financiarse de esta manera, y son particularmente atractivas para pequeñas empresas, startups, o negocios que no cuentan con los activos necesarios para un préstamo tradicional.
Algunas de las opciones más habituales son las siguientes:
Crowdfunding
El crowdfunding, también conocido como financiación colectiva, es una de las modalidades de financiación más populares, ya que se basa en microdonaciones. Permite a las empresas recaudar fondos a través de plataformas online que actúan como intermediarios, donde múltiples inversores pueden contribuir con pequeñas cantidades de dinero. Esta opción es ideal para proyectos innovadores o productos que atraen el interés del público, especialmente en sus etapas incipientes. Además de proporcionar financiación, el crowdfunding también puede ser una herramienta eficaz de marketing.
Préstamos P2P (Peer-to-Peer)
Los préstamos entre particulares (P2P) es una modalidad de financiación a la que también se le conoce como crowdlending. En estas plataformas, se conecta a prestatarios con inversores individuales, eliminando a los bancos y otras entidades como intermediarios. Estos préstamos pueden ser más accesibles para las empresas que no califican para préstamos bancarios tradicionales y a menudo ofrecen términos de pago flexibles.
Líneas de crédito para empresas
Algunas instituciones financieras ofrecen líneas de crédito específicamente diseñadas para empresas. Estas líneas de crédito proporcionan acceso a fondos que se pueden utilizar según sea necesario, lo que las hace ideales para manejar el flujo de caja y las necesidades financieras a corto plazo.
Revenue Based Finance (RBF o financiación basada en ingresos)
Esta opción permite a las empresas obtener capital a cambio de un porcentaje de sus ingresos futuros. Es una solución atractiva y flexible para empresas que tienen un flujo de caja fuerte y predecible, ya que los pagos se ajustan según los ingresos reales de la empresa.
Programas de financiación públicos
En muchos países, existen programas de ayudas públicas diseñados de manera específica para apoyar a las pequeñas empresas. Estos programas suelen instrumentalizarse a través de subvenciones o incentivos fiscales que se utilizan a modo de financiación, y suelen tener requisitos menos estrictos que los préstamos bancarios tradicionales. Esto quiere decir que, en la mayoría de casos, no exigen aval. En España, algunas instituciones, como el ICO, se encargan de canalizar este tipo de financiación hacia las empresas.
| Opción de Financiación | Descripción | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|
| Crowdfunding | Recaudación de fondos a través de plataformas online mediante microdonaciones. | Ideal para proyectos innovadores, herramienta de marketing. | Dependencia del interés del público. |
| Préstamos P2P | Conexión de prestatarios con inversores individuales a través de plataformas online. | Más accesibles, términos de pago flexibles. | Tasas variables, riesgo de impago. |
| Líneas de crédito para empresas | Acceso a fondos que se pueden utilizar según sea necesario. | Flexibilidad, ideal para flujo de caja. | Requiere historial crediticio, puede generar deuda. |
| Revenue Based Finance (RBF) | Obtención de capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros. | Pagos ajustados a ingresos reales, atractivo para empresas con flujo de caja fuerte. | Requiere flujo de caja predecible, puede ser costoso a largo plazo. |
| Programas de financiación públicos | Subvenciones o incentivos fiscales ofrecidos por instituciones gubernamentales. | Requisitos menos estrictos, no exigen aval. | Disponibilidad limitada, proceso de solicitud complejo. |
Cómo Solicitar un Préstamo ICO
A pesar de ser una financiación pública, los préstamos ICO se gestionan a través de entidades de crédito privadas. El Instituto establece acuerdos de colaboración con bancos y cajas, que son los que se encargan finalmente de analizar la operación, determinar las garantías y decidir si se concede o no la ayuda.
Elige tu entidad: Selecciona un banco o caja que colabore con el ICO.
Prepara un buen expediente de financiación: El documento debe plasmar con claridad la información de tu empresa o proyecto empresarial, los datos económicos y el objetivo que pretendes lograr con este crédito.
Acógete a la línea ICO que más se adapte a tus necesidades de financiación.
Conserva las facturas: Es importante documentar en qué se invierte el dinero del préstamo.
Límites y Plazos
Es importante tener en cuenta los límites y plazos de los préstamos ICO:
- Límite máximo: El tope de las líneas de crédito principales suele ser de 12.5 millones de euros por solicitante.
- Fecha límite: Los préstamos ICO se lanzan cada año, y la fecha límite es el 10 de diciembre, aunque podría acabar antes si se agotan los fondos.
Intereses
En cuanto a los intereses, puedes elegir entre tipos fijos o variables. Por ejemplo, si te comprometes por un año, ese margen podría ser un modesto 2.3%.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) aplicable a la operación estará compuesta por el coste de la comisión inicial que fije el banco más el tipo de interés.