Descubre Cómo Conseguir Préstamos ICO y ENISA para Jóvenes Emprendedores: Requisitos y Mejores Opciones de Financiación

En España, casi el 35% de los jóvenes tienen intención de emprender. La tasa de desempleo entre los jóvenes españoles es muy elevada, lo que lleva a muchos a considerar el emprendimiento como una vía efectiva para labrarse un futuro.

Para apoyar a estos emprendedores en su camino, se han creado diversos tipos de préstamos específicamente diseñados para facilitar la puesta en marcha de sus proyectos. El acceso a capital es una de las principales preocupaciones de todo fundador, sobre todo de los más jóvenes.

Como joven emprendedor, tienes frente a ti diferentes opciones por las que poder financiar tu empresa o startup. Con opciones que van desde préstamos públicos como el de ENISA hasta fuentes privadas como el equity crowdfunding, hay un abanico de oportunidades a tu disposición.

Líneas de Financiación ICO para Emprendedores

Las Líneas ICO, préstamos ICO o créditos ICO son un tipo de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión (sociedades de garantía recíproca e internacionalización de empresas).

Ahora bien, los préstamos ICO se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras (bancos) que han firmado un convenio específico con este instituto. Es decir, a efectos prácticos: si quieres un préstamo ICO tendrás que acudir a una de estas entidades adscritas a dicho acuerdo.

Por otra parte, conviene no olvidar la diferencia entre préstamos ICO y créditos ICO, pues en numerosas ocasiones se confunden. En el primero de los casos (los préstamos) se facilita el dinero desde el momento en que se aprueba.

Pero entendamos más sobre el funcionamiento de los préstamos ICO: en estos casos, es el Instituto de Crédito oficial quien determina las características y condiciones financieras. Nos referimos a cuestiones como la TAE, los plazos, tiempos de carencia….

En cualquier caso, el funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado del de los préstamos al uso. Únicamente podríamos decir que esta clase de financiación involucra una parte más en el proceso (al ICO).

Dicho lo cual, existen diferentes líneas ICO según se trate de financiar actividades empresariales y proyectos de inversión relacionados con la actividad en España o en el ámbito internacional. Actualmente hay hasta ocho líneas ICO disponibles -ICO Empresas y Emprendedores, ICO Garantía SGR/SAECA, ICO MAPA Garantía SGR/SAECA, ICO Crédito Comercial, ICO Red.es Acelera, ICO Red.es Kit Digital, ICO MITMA Movilidad Sostenible e ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales-.

Tipos de Préstamos ICO Disponibles

ICO Empresas y Emprendedores: Dirigido a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). Permite acceder hasta a 2 millones de euros, en una o varias operaciones. Además de en las entidades de crédito, puede solicitarse directamente en las SGR y en SAECA.
ICO Crédito Comercial: Es una clase de financiación dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España. Permite acceder hasta a 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y cuyo objetivo sea obtener liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar para cubrir costes de producción de bienes y servicios que se comercialicen en nuestro país. La Tasa Anual Equivalente (TAE) aplicable a la operación estará compuesta por el coste de la comisión inicial que fije el banco más el tipo de interés.
ICO Red.es Acelera: Esta línea ICO va dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es. Esto es: empresas, organismos públicos de investigación, fundaciones, asociaciones, universidades, centros tecnológicos y de apoyo a la innovación tecnológica o I+D. Como es de suponer, financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. El plazo de amortización va de 1 a 7 años con hasta 2 años de carencia.
ICO MITMA Movilidad Sostenible: Este préstamo ICO está dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Y está dirigido a descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE. El plazo de amortización se mueve entre 1 a 20 años. Y hay posibilidad de carencia de principal.
ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales: El objetivo de este préstamo ICO es financiar las obras de rehabilitación de edificios destinados a viviendas. Está destinado a propietarios o comunidades de propietarios, que ya han recibido ayudas de la Comunidad Autónoma o de las ciudades de Ceuta y Melilla en la que se ubique el edificio. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen de la entidad de crédito.
ICO Internacional: Los préstamos ICO internacionales sirven para financiar la internacionalización de tu empresa o la actividad exportadora. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen que establezca la entidad. La TAE máxima variará en función del plazo y de si se solicita un periodo o no de carencia. En este caso, el préstamo ICO es una financiación a corto plazo, para autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que quieren potenciar la actividad comercial en el exterior.

Préstamos participativos para jóvenes emprendedores

Consideraciones Adicionales sobre los Préstamos ICO

En el caso de las líneas ICO internacionales, se trata de préstamos ICO ideados para internacionalizar la empresa o financiar tu actividad exportadora. Estos préstamos ICO están dirigidos a empresas y emprendedores, pero también a particulares y comunidades de propietarios.

Esta financiación es compatible con ayudas otorgadas por las Comunidades Autónomas u otras instituciones. El tipo de interés puede ser fijo o variable (hay que añadir el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización). En caso de que la operación sea un renting, el tipo de interés será fijo. Si la operación se formalizó a tipo de interés variable, este se revisará semestralmente.

El plazo de amortización va de 1 a 20 años con la opción de hasta 3 años de carencia.

Préstamos ENISA para Jóvenes Emprendedores

La Empresa Nacional de Innovación (ENISA) ofrece financiación pública para proyectos viables e innovadores. Objetivo: Dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Empresas beneficiarias: Pymes lideradas por jóvenes emprendedores/as menores de 40 años con proyectos de emprendimiento innovador.

Requisitos:

Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero (*puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes).

Condiciones:

Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
Importe máximo del préstamo: 75 000 €
Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de tu empresa.
El tipo de interés se aplicará en dos tramos:
- Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
- Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
Comisión de apertura: 0,5 %
Vencimiento: máximo, 7 años.
Carencia de principal: máximo, 5 años.

Comisiones Adicionales:

Comisión por amortización anticipada: equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés si este se hubiese amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo, deduciendo los intereses del segundo tramo devengados hasta la fecha de amortización anticipada.
Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: En el caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de ENISA de declarar el vencimiento anticipado del préstamo. En el caso de ejercer dicha opción, se establecerá una penalización por vencimiento anticipado, equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses -si el préstamo se hubiera amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo-, deduciendo los intereses de segundo tramo devengados hasta la fecha de vencimiento anticipada.

La amortización de intereses y principal es mensual. No exigimos garantías.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente , durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa .

Otras Líneas de Financiación de ENISA

Mediación con Entidades Financieras: permiten financiar hasta el 100% del proyecto con un plazo máximo de amortización del préstamo de 20 años. En esta línea son las entidades financieras estudian y analizan las operaciones.
Inversiones en capital riesgo a través de AXIS, gestora de capital riesgo del ICO: estas inversiones se realizan a través de gestoras/fondos en capital riesgo supervisadas por la CNMV, ESMA u otro organismo de supervisión de la UE. Están dirigidas a co-inversiones directas en startups y scale-ups y proyectos digitales y verdes.

Los préstamos podrán formalizarse hasta el 31 de agosto de 2026. La Adenda que activa la segunda fase del Plan de Recuperación, asigna al Grupo ICO la gestión de las líneas destinadas a financiar el crecimiento y de las pymes y proyectos que contribuyan a dinamizar la transición verde y digital.

Alternativas a los Préstamos ICO

Pero si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO. Entre ellas, BBVA, que ofrece soluciones integrales para empresas de alto crecimiento a través de BBVA Spark.

Otras Ayudas y Subvenciones

Entre las ayudas financieras a disposición de los fundadores de startups también se incluyen varias subvenciones útiles para jóvenes emprendedores.

Subvención por el establecimiento como trabajador autónomo o por cuenta propia.
Ayudas directas para financiar la creación y puesta en marcha de la empresa.
Subvención financiera sobre préstamo.
Capitalización de la prestación por desempleo.

Certámenes y Premios para Jóvenes Emprendedores

Numerosas entidades públicas y privadas reconocen y premian con apoyo económico el talento, la iniciativa y el liderazgo de jóvenes innovadores.

Certamen Nacional de Jóvenes Emprendedores: Organizado anualmente por el Instituto de la Juventud (Injuve), apoya a 10 proyectos por edición con una ayuda económica de 20.000 euros.
Premio Fundación Princesa de Girona Empresa.
Concurso nacional Innovatia 8.3: Premia económicamente a proyectos emprendedores liderados por mujeres y creados con apoyo de Universidades u Organismos Públicos de Investigación.

Preguntas Frecuentes sobre los Préstamos ICO

¿Cómo puedo tramitar un préstamo participativo de Enisa? Si se te olvida cumplimentar algún campo, dispondrás de 30 días para solucionarlo a partir de la fecha de solicitud de financiación. Una vez analizada la documentación remitida, nos pondremos en contacto contigo para comunicarte la resolución de tu solicitud.
¿Contempla Enisa la posibilidad de mantener reuniones previas para que el promotor o la empresa podamos exponerle nuestro proyecto empresarial? Por razones de eficiencia, las reuniones suelen posponerse hasta haber recibido la solicitud de financiación, cumplimentada en su totalidad. En todo caso, Enisa valorará la pertinencia de la reunión en función del importe, tu modelo de negocio, etc.
¿Es necesario que presente mi solicitud a través de una entidad colaboradora? Enisa tiene acuerdos con entidades colaboradoras cuya finalidad es facilitar la difusión de sus programas y el conocimiento de los mismos.
¿Es posible que Enisa me conceda financiación por una cuantía mayor a lo expresado en el formulario de solicitud? No. La financiación concedida por Enisa nunca será superior al importe solicitado. Sin embargo, sí podrá ser inferior.
¿Puedo acceder a las líneas Jóvenes Emprendedores y Emprendedores si la empresa tiene más de 24 meses? No, como máximo, la empresa ha de estar constituida en los 24 meses anteriores a la solicitud.
¿Puedo acceder a la línea Jóvenes Emprendedores si alguno de mis socios es mayor de 40 años? Sí, siempre que la edad máxima de quienes ostenten la mayoría del capital no supere los 40 años.
¿Qué debo hacer si me interesa un fondo de capital riesgo? Es recomendable ponerse en contacto con la gestora del fondo, ya que la decisión de inversión del fondo corresponde a la misma.
¿Qué fondos propios necesito para solicitar financiación? Dependerá de tu modelo de negocio y de la estructura económico-financiera de tu empresa. No obstante, el importe de las aportaciones de los socios será, como mínimo, igual a la cuantía del préstamo solicitado a Enisa (salvo en la línea Jóvenes Emprendedores que será, como mínimo, del 50 %).
¿Necesito un aval para obtener financiación? En general no. No obstante, si tu proyecto empresarial se realiza a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera del grupo y, si no existe, a la empresa más representativa de dicho grupo.
¿Qué garantías tengo que presentar? En los casos en que un proyecto empresarial se realice a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera de grupo y, si no existiera, a la empresa más representativa del grupo.
¿Qué medidas tomaría Enisa en caso de impago del préstamo? Enisa ejercerá las acciones legales que le correspondan.
¿Qué plazo de vencimiento tienen las operaciones? Los préstamos tienen un plazo de vencimiento máximo de entre 7 y 9 años, en función de la línea de financiación, la finalidad de la misma, las características del proyecto empresarial y sus previsiones económico-financieras.
¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar financiación a Enisa? Tu empresa podrá pertenecer a cualquier sector de actividad, excepto el inmobiliario y el financiero.
¿Qué tipo de empresas tienen obligación de presentar auditoría externa a Enisa? La no realización de auditoría, en el caso de ser exigida en la fase de análisis, supondrá el rechazo de la operación. En la fase de seguimiento, supondrá la aplicación del interés variable máximo y la rebaja del nivel de rating.
Con relación al tipo de interés que se describe en la página web, ¿qué diferencial se aplica? Enisa aplicará el interés en función de las condiciones que fije el Ministerio de Industria, Comercio y Turismo para cada ejercicio.
Si mi empresa tiene firmados préstamos ICO u otros, ¿puedo obtener financiación de Enisa? Los préstamos Enisa son compatibles con cualquier tipo de préstamo existente en el mercado y con cualquier otra fuente de financiación pública y privada.
Si pido un Enisa, ¿qué comisiones tengo que pagar? Se aplica una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe del préstamo concedido.Comisión amortización anticipada: en el supuesto de amortización anticipada del préstamo, se satisfará una comisión equivalente al importe que la cantidad amortizada anticipadamente hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses si se hubiese amortizado en los términos previstos inicialmente y se hubiese liquidado al tipo de interés máximo del segundo tramo.Comisión de vencimiento anticipado por cambio en la mayoría de control: en el caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de Enisa de declarar el vencimiento anticipado del préstamo. En el caso de ejercer dicha opción, se establecerá una comisión de vencimiento anticipado equivalente al importe que el saldo por principal vivo del préstamo, en el momento de vencimiento anticipado, hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés si el préstamo se hubiese amortizado en los términos previstos inicialmente y se hubiese liquidado al tipo de interés máximo del segundo tramo.Asimismo, Enisa podrá resolver y declarar vencido anticipadamente el préstamo a todos los efectos legales y, en consecuencia, exigir la devolución del principal vivo, más sus intereses, comisiones y gastos por otros incumplimientos establecidos en la póliza de préstamo.
Una vez aprobado el préstamo ¿qué trámites he de realizar y qué documentación debo aportar?

Préstamos Hipotecarios con Aval del Estado para Jóvenes

Contar con el aval del Estado, contribuye a que el importe del préstamo hipotecario pueda igualar el coste de compraventa o tasación de la vivienda.