Llevar adelante un proyecto empresarial requiere de una buena planificación y de disponer de ciertos recursos. A la hora de comenzar un nuevo negocio, pueden surgir muchas dificultades, sin embargo, la falta de capital no debería ser una de ellas si se valora la petición de un préstamo.
En el momento en el que un emprendedor decide poner en marcha su nuevo negocio, puede encontrarse con que no dispone del capital suficiente para ello. En definitiva, no siempre se tiene el dinero ni los avales necesarios para emprender.
Aquellas personas que estén valorando la posibilidad de pedir un préstamo para iniciar su negocio, deben de tener en cuenta que al ser un proyecto de emprendimiento que no ha comenzado su actividad por lo general, y del cual no se conocen ni beneficios ni rentabilidad, las condiciones serán un poco más duras.
Además, en el momento de la solicitud, y para que todo sea más sencillo, el solicitante debe estar al corriente con todas sus obligaciones fiscales, tener todos los pagos al día y, por lo tanto, no aparecer en la lista de morosos.
No todos los nuevos negocios tienen las mismas necesidades, por lo que es importante conocer qué condiciones de financiación existen para escoger la que mejor se adecue a las necesidades del emprendedor.
Existen diversas fuentes de financiación para emprendedores, incluyendo:
- Sucursal bancaria: la forma tradicional de solicitar un préstamo.
- Entidad pública: se trata de una sociedad de garantía recíproca y que otorga financiación a proyectos novedosos e innovadores. El único inconveniente es que la cantidad monetaria prestada sea insuficiente y no cubra los gastos de arranque de actividad.
- Prestamista privado: es otra alternativa a la hora de solicitar financiación. El único inconveniente es que los tipos de interés que negocian suelen ser elevados y el coste de devolver el préstamo, por lo tanto, será mayor.
- Crowdlending: o también conocido como financiación colaborativa.
El préstamo es una forma de financiación inmediata para poder gestionar los primeros gastos de un nuevo negocio. Como ya hemos visto, estos pueden adaptarse a las circunstancias concretas de cada solicitante y aunque es una deuda que se contrae con un prestamista, garantiza la tranquilidad de empezar con los fondos necesarios.
Opciones de Financiación sin Aval
¿Quieres emprender y abrir tu propio negocio, pero no dispones de un aval que respalde tu solicitud de financiación? No eres el único. Sin embargo, existen alternativas que permiten acceder a financiación sin necesidad de avalistas tradicionales.
Un aval no es más que una garantía para que, en el caso de que no consigas devolver el préstamo, la entidad que te lo ha concedido se asegure su devolución. Pongamos un ejemplo: solicitas un préstamo, pero este requiere de aval, entonces, tus padres asumen el papel de avalistas poniendo su casa como garantía en caso de impago.
Como te puedes dar cuenta, este es un gran riesgo, porque si tu negocio no prospera, quizás tus padres se acaben quedando sin su propiedad. Por lo general, el avalista tiene un buen historial crediticio y con bienes o ingresos que respalden esa garantía. Según el Banco de España,el avalista se compromete al cumplimiento de la obligación con todos sus bienes, salvo que se establezcan límites a esa responsabilidad.
Requisitos y Consideraciones Adicionales
Ahora que ya sabes cuáles son las opciones para pedir un préstamo sin necesidad de aval, recuerda tener en cuenta la cantidad de dinero que vas a solicitar -es mejor que sea la justa para que los intereses no sean desorbitados-, el período de tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás -pueden ser mensuales, trimestrales, etc.-.
Además, es crucial:
- Preparar tu historial financiero: aunque los préstamos a los que nos estamos refiriendo no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede pedir información como los estados de las cuentas bancarias y las declaraciones de impuestos.
- Tener todos los permisos al día: esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden. Pues, este quizás sea un requisito para poder acceder a los préstamos para abrir un negocio sin aval.
- Asesórate con expertos: no busques un préstamo sin aval y lo solicites de inmediato.
Préstamos ENISA: Una Opción Destacada
Para poder solicitar un ENISA, la empresa debe ser una pyme, pequeña y mediana empresa, o startup domiciliada en España con un proyecto o una idea innovadora y en busca de financiación. La Empresa Nacional de Innovación, tiene 3 líneas de financiación adaptadas a diferentes perfiles de startup, ENISA jóvenes emprendedores, ENISA emprendedores y ENISA Crecimiento.
Líneas de Financiación de ENISA
ENISA ofrece varias líneas de financiación adaptadas a diferentes perfiles de startups:
- ENISA Jóvenes Emprendedores
- ENISA Emprendedores
- ENISA Crecimiento
ENISA Jóvenes Emprendedores
La línea de ENISA jóvenes emprendedores va dirigida a startups de reciente constitución creadas por jóvenes emprendedores menores de 41 años y tiene la finalidad de cofinanciar el plan estratégico de la compañía.
Para poder optar al préstamo participativo se demandan ciertos requisitos. La empresa debe tener unos fondos propios mínimos equivalentes al 50% de la cuantía del préstamo que se quiere solicitar (máximo 75.000€), debe estar constituida en los 24 meses anteriores a pedir la solicitud y debe tener cierta validación en el mercado.
ENISA Jóvenes Emprendedores es un Préstamo Participativo no convertible a capital ideado especialmente para acompañar a las startups en sus etapas más tempranas.
La principal diferencia entre esta financiación y un préstamo bancario es que el “organismo financiador”, en este caso ENISA, va a riesgo con la operación y aplica un tipo de interés variable en función de los beneficios de la empresa.
ENISA JE aplica sus intereses en dos tramos: el primero será de EURIBOR + 3,25% y el segundo de un 6% máximo adicional en función de la rentabilidad de la empresa. La liquidación de estos intereses y del capital se realizaría de forma mensual.
La amortización del préstamo dura hasta los 7 años, con el período de carencia incluido, que dura hasta 5 años, lo que implica que el pago de las cuotas puede llegar a tener un aplazamiento de hasta 5 años. Para las comisiones, se establece una comisión de apertura del 0.5% del capital concedido.
ENISA Emprendedores
ENISA emprendedores es una línea de financiación pensada para empresas en las primeras fases de vida. Esta línea ofrece préstamos participativos de un mínimo de 25.000€ y un máximo de 300.000€. Se trata de una de las líneas de financiación para startups más conocidas y ventajosas, ya que es un préstamo para emprendedores, sin avales ni garantías personales.
Por ello, si desafortunadamente el proyecto no continúa adelante, la deuda responde exclusivamente al patrimonio social de la empresa no a los socios administradores.
Esta financiación va dirigida a startups de reciente constitución creadas por emprendedores y tiene la finalidad de cofinanciar el plan estratégico de la compañía en los próximos años. Para poder beneficiarse de este programa la empresa que lo solicita debe ser una pyme con forma societaria. A diferencia de la línea Jóvenes Emprendedores, la línea de Emprendedores no tiene requisitos de edad para los fundadores.
Para poder adquirir este tipo de financiación se piden ciertos requisitos. Los fondos propios deben ser como mínimo equivalentes a la cuantía del préstamo. Por eso, se aconseja solicitar ENISA para apalancar rondas de financiación privadas. La empresa debe estar constituida en los 24 meses anteriores a la solicitud y debe tener una validación del mercado en forma de facturación.
ENISA Emprendedores se aplica en dos tramos, el primero será de EURIBOR +3,75% y el segundo de un 8% máximo adicional en función de la rentabilidad de la empresa. Además, la liquidación de intereses y capital se realiza de forma trimestral.
La amortización del préstamo es de hasta 7 años incluyendo el período de carencia que dura hasta 5 años. En cuanto a las comisiones únicamente se establece una comisión de apertura de 0,5% del capital concedido.
ENISA Crecimiento
ENISA Crecimiento ofrece préstamos participativos no convertibles a capital de 25.000€ a 1.500.000€ para startups con modelos de negocio innovadores y ya validados en el mercado. Además, no exige garantías personales.
La empresa solicitante de esta financiación debe ser una startup o pyme con un modelo de negocio innovador y novedoso. La finalidad de este método de financiación es el de cofinanciar el plan estratégico de la compañía en los próximos años.
Para poder pedir la línea Crecimiento los fondos propios del startup deben ser de un mínimo equivalente a la cuantía del préstamo. Por eso, se aconseja solicitar ENISA para apalancar rondas de financiación privadas. Además, para préstamos aprobados por un importe superior a los 300.000€ se deberán tener auditados externamente los estados financieros del último ejercicio cerrado. Como último requisito se exige que la empresa tenga cierta validación del mercado, normalmente expresada en forma de facturación recurrente.
ENISA Crecimiento, se divide en dos tramos. El primero será de EURIBOR +3,75% y el segundo de un 8% máximo adicional en función de la rentabilidad de la empresa. Además, la liquidación de intereses y capital se realiza de forma trimestral.
La amortización del préstamo es de hasta 9 años incluyendo el período de carencia que dura hasta 7 años. En cuanto a las comisiones se establece una comisión de apertura de 0,5% del capital concedido.
Tabla Resumen de las Líneas de Financiación ENISA
| Línea de Financiación | Importe | Requisitos Principales | Intereses | Amortización |
|---|---|---|---|---|
| Jóvenes Emprendedores | Hasta 75.000€ | <41 años, fondos propios ≥ 50% del préstamo | EURIBOR + 3,25% + hasta 6% adicional | Hasta 7 años (carencia hasta 5 años) |
| Emprendedores | 25.000€ - 300.000€ | Fondos propios ≥ cuantía del préstamo, validación del mercado | EURIBOR + 3,75% + hasta 8% adicional | Hasta 7 años (carencia hasta 5 años) |
| Crecimiento | 25.000€ - 1.500.000€ | Modelo de negocio innovador, fondos propios ≥ cuantía del préstamo | EURIBOR + 3,75% + hasta 8% adicional | Hasta 9 años (carencia hasta 7 años) |
Consideraciones Finales
Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Esta modalidad de préstamo también te ofrece la oportunidad de construir un crédito a nombre de tu empresa, lo que puede facilitar la financiación futura.
Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.
Un plan de negocio completo y detallado: donde además de analizar el mercado y realizar una adecuada investigación previa, dejes por escrito cuál será tu estrategia de operaciones, es decir, cómo funcionará tu negocio día a día.
Proyección financiera: Disponer de un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores. La proyección financiera debería abarcar también un plan de tesorería que incluya cómo se van a gestionar los flujos de caja de la empresa. Este plan debe estimar los ingresos y gastos previstos para mostrar la rentabilidad futura del negocio.
CÓMO CONSEGUIR FINANCIACIÓN PARA TU EMPRESA (El truco que nadie te explica)
A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF. Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Sin embargo, ¿esto puede impedir la concesión del préstamo?
Tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero necesaria para poner en marcha el negocio. Ante esta situación, una alternativa es resolver la situación con ASNEF, es decir, saldar las deudas pendientes para dejar de figurar en la lista de morosos. Además, contar con un plan de negocio robusto puede ayudar a compensar la falta de aval y reforzar la credibilidad frente a posibles prestamistas.
Abrir un negocio sin aval es un desafío, pero no es imposible. Muchos casos de éxito empezaron con limitaciones similares: no disponer de aval, falta de capital inicial o incluso negativas iniciales de financiación.