Cuando contratamos un seguro, ya sea para el coche, el hogar o la salud, a menudo nos encontramos con el concepto de "franquicia". Pero ¿qué es exactamente la franquicia y cómo afecta a nuestro seguro? En este artículo, desglosaremos este término para ayudarte a comprender mejor su funcionamiento y sus implicaciones.
¿Qué es la franquicia de un seguro?
En el ámbito de los seguros, se conoce como franquicia a la cantidad que el tomador del seguro está dispuesto a asumir en la reparación de los daños provocados por el siniestro, si este incluye este concepto en su póliza. Dicho de otra forma, el cliente y la compañía aseguradora acuerdan previamente el establecimiento de una cantidad económica, denominada franquicia, que deberá correr por parte del tomador del seguro en el caso de que haya que proceder a sufragar los costes asociados a la reparación de los daños provocados por un siniestro.
La franquicia actúa como una especie de filtro para evitar que se tramiten siniestros menores que puedes solucionar por tu cuenta.
¿Cuáles son los seguros con franquicia?
El concepto de franquicia puede aparecer en cualquier tipo de seguro: automóviles, hogar, comercio, salud… Puede haber franquicias generales, o concretas y particulares para diferentes tipos de coberturas de un mismo seguro.
Tipos de franquicia
Existen diferentes modalidades de franquicia que pueden aplicarse a tu seguro:
- Franquicia absoluta: Bajo esta modalidad, el asegurado asume una cantidad fija en caso de siniestro. Es decir, en todos los siniestros cubiertos, tú pagas una suma determinada antes de que la aseguradora intervenga.
- Franquicia relativa: El seguro con franquicia relativa responderá por el valor total de los daños, siempre y cuando estos sean superiores al valor de la franquicia, con lo cual el asegurado no tiene derecho a reembolso si el coste del daño es inferior.
- Franquicia porcentual: Con esta opción, se aplica un porcentaje sobre el valor del daño. En seguros de cantidades altas, donde este 20% podría representar una carga significativa para el asegurado, a menudo se establece una cantidad máxima y una mínima.
La franquicia se aplica únicamente en las coberturas donde esté estipulada en la póliza. Por eso es importante revisar bien las condiciones antes de contratar.
¿Cómo funciona la franquicia en un seguro?
Si en unas condiciones de seguro vemos que el límite de la cobertura es del 100% de los daños con una franquicia, por ejemplo, de 150 €, esto significa que cuando se produzcan los daños, se deducirán 150 € de la indemnización. Si el importe de los daños a indemnizar es inferior a 150 €, la entidad aseguradora no deberá indemnizar nada. Este sería un tipo de franquicia fija.
Ejemplo: Imagina que tienes un seguro de Hogar con una franquicia de 300 € y ocurre lo siguiente: sufres un robo en casa valorado en 1.200 €, y la compañía aseguradora confirma tras la peritación que el daño está cubierto, recibirás una indemnización de 900 € tras descontar los 300 € correspondientes a la franquicia.
También existen las franquicias porcentuales. En lugar de determinar una franquicia de una cantidad, se establece una franquicia de porcentaje. Por ejemplo, una cobertura del 100% con una franquicia del 20%. Esto significa que, de la totalidad de los daños a indemnizar, se deducirá un 20%.
Ejemplo de franquicia porcentual: Una cobertura del 100% del importe de los daños con una franquicia del 20% con un mínimo de 100 € y un máximo de 1.500 €. Esto significa que iría a cargo del asegurado el 20% del importe a indemnizar, pero en ningún caso menos de 100 € y en ningún caso más de 1.500 €.
Por lo tanto, con unos daños a indemnizar de 400 €, el 20% serían 80 €, pero iría a cargo del asegurado 100 €. En cambio, si los daños a indemnizar son 40.000 €, el 20% serían 8.000 €, pero irían a cargo del asegurado solo 1.500 €.
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Ventajas de un seguro con franquicia
Aunque a primera vista pueda parecer una desventaja para la persona asegurada respecto a un seguro sin franquicia, esta es una forma muy interesante de disfrutar de las mismas coberturas que en el seguro convencional, pero a un precio anual de la prima sustancialmente inferior.
Estas son algunas de las ventajas de optar por un seguro con franquicia:
- Prima más económica: Una de las principales ventajas a la hora de decantarse por un seguro con franquicia es la reducción de la prima que debe pagar el asegurado: cuanto mayor sea la franquicia, menor será el precio del seguro.
- Mayor control sobre tus reclamaciones: Al arrogarte una parte del importe que pueda ocasionar un determinado siniestro, estarás en condiciones de decidir cuándo hacer uso del seguro y cuándo cubrir los gastos por tu cuenta, evitando así aumentos en la prima por reclamaciones frecuentes.
- Personalización de tu póliza: Decidirte por un seguro con franquicia te permite configurar tanto la cobertura como el importe de la franquicia de acuerdo con lo que realmente necesitas y puedes pagar. Así, el seguro se adapta a ti y no al revés.
¿Qué función tiene la franquicia?
La principal razón de la existencia de las franquicias es ahorrar a las entidades aseguradoras los costos de tramitación de indemnizaciones de pequeñas cantidades. Por eso ponen franquicias a cargo del asegurado a cambio de un mejor precio del seguro. El cliente ahorra dinero en el precio del seguro y la entidad aseguradora ahorra el costo de tramitar la gestión de pequeñas cantidades.
Seguro a todo riesgo con franquicia
El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido. Tú pagas una parte de los gastos de reparación o reemplazo, mientras que la aseguradora cubre el resto, lo que se traduce en primas más asequibles.
Por lo tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida. El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro.
Ejemplo: Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo.
¿Cómo elegir la franquicia adecuada?
La elección de la franquicia influye en el nivel de protección y en la cantidad de gastos que el asegurado deberá afrontar por su cuenta antes de activar la cobertura de su póliza. Si buscas una prima baja y puedes cubrir gastos menores, una franquicia alta puede ser conveniente.
Estas pólizas son muy recomendables para conductores responsables que no suelen dar partes de accidentes o que pueden pasar largos períodos sin incidentes. Sin embargo, si conduces a diario para ir al trabajo, hacer compras o llevar a los niños al colegio, las probabilidades de tener un accidente aumentan.
Tabla comparativa: Seguro con franquicia vs. Seguro sin franquicia
| Característica | Seguro con Franquicia | Seguro sin Franquicia |
|---|---|---|
| Prima | Más baja | Más alta |
| Pago en caso de siniestro | El asegurado paga la franquicia, la aseguradora el resto | La aseguradora cubre la totalidad de los gastos |
| Control sobre reclamaciones | Mayor control | Menor control |
| Ideal para | Conductores responsables y con pocos siniestros | Conductores que prefieren no pagar nada en caso de siniestro |
Importante: Es fundamental leer con atención las condiciones de la póliza para comprender exactamente cómo funciona la franquicia y qué daños cubre.