Dentro de los paquetes de beneficios sociales que ofrecen las empresas a sus empleados, uno de los más apreciados son los seguros de salud, según encuestas del sector. Los empleados valoran muy positivamente que su compañía les incluya, entre sus prestaciones como trabajador, un seguro de salud. Frente a otros beneficios como viajes de incentivos o vacaciones extra, los trabajadores prefieren contar con un seguro de salud o con un plan de pensiones, como parte de su remuneración como trabajador. De esta manera, los trabajadores denotan que la salud es una prioridad frente al ocio o la diversión.¿Quiénes Prefieren Este Beneficio?
Aunque los sondeos realizados no muestran grandes diferencias de preferencias según sean hombres o mujeres los trabajadores o por franja de edad, sí es cierto que, en general, los hombres con familia prefieren los seguros de salud, mientras que los más jóvenes valoran más otros beneficios relacionados con temas lúdicos o de ocio.
Beneficios para la Empresa y el Empleado
Los responsables de recursos humanos de las empresas, a su vez, confirman que el objetivo general de este tipo de beneficios es siempre fidelizar a los trabajadores en la compañía, generando un espíritu de empresa y motivando el rendimiento y la productividad. La opinión de los trabajadores al valorar muy positivamente estos beneficios -y en especial del seguro médico- confirman que las empresas están en lo correcto al utilizar esta herramienta como elemento motivador y de mejora del rendimiento de sus trabajadores.
Por otra parte, los beneficios sociales como el seguro de salud suele ser también un instrumento de negociación habitual en los casos de contratación de nuevos trabajadores que ante varias ofertas de trabajo priorizan las que ofrecen este tipo de beneficios y sobre todo, las que incluyen de forma específica el seguro de salud.
Las encuestas realizadas entre trabajadores concluyen, por tanto, que ofrecer a los trabajadores un seguro de salud es una apuesta acertada y ganadora para mantener una plantilla fiel, productiva y motivada. El plan de pensiones se contempla también como una segunda opción de beneficio social, deseado por los empleados.
En un reciente estudio de Cobee recalcan que el seguro de salud es el beneficio social más cotizado por los empleados, seguido por los de restauración y formación. Esto ya nos da una pista de lo importante que sería para un empleado que en su lugar de trabajo le ofrecieran esta ventaja, o para cambiarse a esa compañia si busca empleo.
Ventajas de un Seguro Médico para Autónomos y Pymes
Cada vez son más las personas que se deciden por contratar un seguro de salud, optando de este modo por las ventajas de la sanidad privada. El sector de los seguros de salud cuenta con soluciones específicas para diferentes personas jurídicas. En el caso de los autónomos pueden disfrutar de las mismas coberturas que con un seguro de salud particular, pero obteniendo unos beneficios fiscales por su condición de trabajador por cuenta propia. En el caso de las PYMES consiguen que sus trabajadores se sientan más cuidados, motivados y comprometidos con la empresa al mismo tiempo que la empresa puede disfrutar de algún beneficio fiscal por ofrecer este servicio a sus empleados.
Con un seguro de salud para empresas todos, empleados y empresarios, salen ganando:
- Podrás desgravar tu seguro médico.
- Te anticiparás a los problemas: la Medicina preventiva está habitualmente presente en los seguros de salud para empresas.
- Ganarás tiempo: un seguro privado te permite manejar mejor los timings, ya que los horarios se adaptan a ti y no al revés.
- Ahorrarás dinero: el precio de la sanidad privada es más asequible si contratas tu póliza con intermediación de la empresa.
Tipos de Seguros Médicos para Empresas
Los seguros médicos de empresas pueden ser contratados para un colectivo abierto (con libertad de elección) o para un colectivo cerrado (el trabajador lo disfruta en cualquier caso). Es el empleado el que decide si quiere ser incluido en el seguro de empresa ofrecido.
En un seguro de salud de empresa para colectivo abierto, cada trabajador tiene una prima particular. En un seguro de salud de empresa para colectivo cerrado, la empresa contrata el seguro para todos sus trabajadores y paga una prima total por él. El seguro de salud de empresa, en este caso, viene con el puesto de trabajo.
Los asegurados de un seguro de salud de empresa pueden acceder tanto a un seguro de cuadro médico como a uno de reembolso. Es la compañía la que decide con qué aseguradora y qué tipo de seguro ofrece a sus trabajadores.
- Seguro de cuadro médico: El asegurado puede escoger libremente facultativo y centro, pero limitándose siempre a los que formen parte del cuadro médico de la aseguradora. En estos seguros, la compañía corre con todos los gastos de proporcionar cobertura médica al asegurado a través de su red concertada.
- Seguro de reembolso: La libertad de elección es mayor aún en un seguro médico de reembolso. Porque puedes elegir a cualquier médico, cualquier centro y cualquier hospital, independientemente de que formen parte de la red médica de tu compañía. En este tipo de seguro, tú abonas los gastos y después solicitas un reembolso a tu aseguradora.
Coberturas Esenciales
Por eso es fundamental aclarar que la lista final de coberturas de un seguro dependerá de la compañía escogida. Cada una competirá con sus puntos fuertes y sus ventajas extra con las que poder conseguir nuevos clientes. Gracias a esta garantía, puedes acudir al médico desde el primer día; tanto a un especialista en Medicina general o familiar como a un pediatra o a cualquier otro facultativo de las especialidades cubiertas por tu seguro. Con un seguro de salud de empresa podrás programar una cita con un médico pero también ser atendido en el momento, en caso de urgencia. El cuadro médico de tu compañía suele incluir, de hecho, centros permanentes de urgencias. Además, la urgencia vital es el único caso en el que se elimina cualquier carencia.
El acceso a medios para ser diagnosticado (y así recibir el tratamiento necesario o ser intervenido) también es básico en los seguros de salud, de empresas o de particulares. Ahora bien, no todos los medios son igual de accesibles. O no desde el primer día: los complejos como una resonancia magnética o una punción tienen un período de carencia.
La hospitalización en una de las coberturas más completas de un seguro de salud. Porque comprende el ingreso en caso de urgencia (médica), programada (quirúrgica), para dar a luz (obstétrica), en caso de brote agudo de un trastorno mental (psiquiátrica) y en unidades de vigilancia y de cuidados intensivos.
Además de los incluidos en las diferentes especialidades (por ejemplo, los tratamientos con láser verde en Urología y los quirúrgicos en general), existen una serie de tratamientos considerados “especiales” e indicados en ciertas patologías graves. Además de las coberturas frecuentes, un seguro de salud de empresa también puede incluir esos extra con los que una póliza se desmarca de la competencia.
Tipos de Seguros Según la Cobertura Profesional
Los seguros de salud para empresas pueden plantearse para responder ante dos escenarios diferentes:
- Riesgos Profesionales: Son seguros pensados para cubrir aquellas enfermedades relacionadas con la profesión, así como los accidentes laborales o profesionales.
- Riesgos Comunes: Cubren las enfermedades comunes y los accidentes no relacionados con la profesión. Es decir, patologías que no tienen causa u origen en el desarrollo de la actividad profesional.
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Ofertas de las Principales Aseguradoras
La oferta de seguros de salud de las principales compañías suele tener en cuenta las necesidades de las empresas con productos específicos. Es fácil dar con compañías que extienden su cobertura a autónomos, pymes y grandes empresas con seguros de salud para empresas.
- DKV: En DKV, Pymes (hasta 50 empleados) y grandes empresas (más de 50 empleados) cuentan cada una con su propio seguro de salud para empresas. Y con ventajas para todos. Porque sus productos incluyen atención psicológica (entre 20 y 40 sesiones al año), analítica anual, cobertura dental y sesiones de Fisioterapia, entre otros pluses.
Con los seguros de salud para empresas de DKV se benefician tanto las propias empresas como sus empleados. Además de presentar las ventajas obvias -las fiscales-, ayudan a reducir el absentismo laboral gracias a la flexibilidad de horarios de consultas médicas y los servicios de telemedicina. Al contar con atención médica a distancia, los empleados ahorran tiempo y desplazamientos con prestaciones como videconsultas ilimitadas con especialistas, chat médico 24 horas, receta médica electrónica.
- Sanitas: “Un beneficio social que desgrava y mejora la productividad”. Así entienden en Sanitas los seguros de salud para empresas. Esta última opción, Sanitas Activa Digital, facilita a los empleados el acceso a la atención médica por videoconsulta en más de 30 especialidades, pudiendo escoger entre más de 3.100 profesionales. Es una atención digital pero integral, porque también contempla servicios a domicilio: Fisioterapia, analíticas, envío de medicamentos y programas de asesoramiento médico. Incluidos los autónomos.
- Caser Salud: La calidad asistencial define a Caser Salud. Tanto por sus hospitales privados (entre los que se cuentan los más representativos del Grupo IDC-Quirón) como por las condiciones de sus coberturas y servicios extra: hasta 15.000 euros de asistencia sanitaria en el extranjero en todas las modalidades, servicio de teleconsulta (por llamada, videollamada y chat), citas directas con el especialista y otras ventajas.
- Adeslas: Adeslas ofrece, con esta póliza, uno de los seguros de salud para empresas más completo y con mejores condiciones económicas: mantiene el precio mensual durante tres años. Cubre Psicología y psicoterapia, un chequeo médico anual y los gastos fuera de su cuadro médico en las especialidades de Rehabilitación, Fisioterapia, Logopedia y Foniatría y Podología. Se desmarca de la mayoría de pólizas con un límite de 30.000 euros en gastos médicos en su asistencia en viaje y completa su protección con un seguro dental. Los asegurados accederán sin coste a limpiezas bucales, consultas, revisiones y estudios de Ortodoncia, entre otros servicios.
Comparativa de Coberturas
A continuación te mostramos una comparativa con las coberturas de los principales seguros para Pymes. Algunos con copagos (más baratos), otros sin copagos (más caros), algunos más completos, otros más básicos. Este es un resumen de lo que cubren los principales seguros médicos para empresas, además de todo esto, te puedes encontrar que cubren la fisioterapia, podología, psicología, la preparación al parto o revisiones anuales. Además, ahora las aseguradoras están incluyendo novedosos servicios de telemedicina, de videoconsulta con especialistas o de estudio de la pisada, entre muchos otros.
| Aseguradora | Tipo de Seguro | Coberturas Destacadas |
|---|---|---|
| DKV | Pymes y Grandes Empresas | Atención psicológica, analítica anual, cobertura dental, fisioterapia. |
| Sanitas | Activa Digital | Videoconsulta en más de 30 especialidades, servicios a domicilio. |
| Caser Salud | Integral | Asistencia sanitaria en el extranjero (hasta 15.000€), teleconsulta. |
| Adeslas | Plena | Psicología, chequeo médico anual, gastos fuera del cuadro médico en rehabilitación. |
Beneficios Fiscales para Autónomos y Pymes
En el caso de las PYMES consiguen que sus trabajadores se sientan más cuidados, motivados y comprometidos con la empresa al mismo tiempo que la empresa puede disfrutar de algún beneficio fiscal por ofrecer este servicio a sus empleados. Para las empresas, el gasto deducible es del 100% en los seguros médicos de sus empleados como parte del gasto social en el impuesto de sociedades. Los autónomos se pueden desgravar el seguro médico en el IRPF. El límite de la deducción es de 500 € anuales por persona (1500 € en caso de discapacitados).
Seguros de Salud Específicos para Autónomos
Un seguro completo que permite a los autónomos lidiar con alguna enfermedad o accidente que pueda perturbar su principal fuente de ingresos. Poder complementar la atención sanitaria con su actividad laboral es algo muy importante para este tipo de trabajador y por eso, Sanitas ofrece este producto. Un seguro que te cubre la incapacidad temporal, la hospitalización o los accidentes de tráfico y laborales. Como cobertura extra, en las versiones Profesionales y Profesionales Plus tendrás cobertura de decesos en caso de accidente, incluidos el servicio fúnebre y el traslado.
Un seguro completo sin copagos para proteger a los autónomos frente a los problemas que puedan surgir por cualquier enfermedad o accidente. En este seguro encontrarás toda la asistencia sanitaria primaria, especialistas, hospitalización, intervenciones, urgencias. Con coberturas extras como fisioterapia, rehabilitación, consultas psicológicas, pología, 2ª opinión médica, tratamientos de planificación familiar, una revisión ginecológica o urológica anual, asistencia en el parto y servicios de prótesis y trasplantes. También se ofrece con reembolso, sería la póliza Extra Negocios, que te reembolsa hasta el 80% de los gastos médicos que realices fuera del cuadro médico de Adeslas y con un límite de 150.000 € anuales.
Preguntas Frecuentes sobre Seguros de Salud para Empresas
Tanto si eres empresario o autónomo como si trabajas por cuenta ajena, te pueden surgir ciertas dudas acerca del funcionamiento de los seguros de salud de empresas. Hemos recogido las más frecuentes para darles respuesta en este apartado.
Un seguro de salud para empresa tiene muchos beneficios para ti. Empezando por el precio: al contratar un seguro de salud para todo un colectivo se pueden obtener condiciones más ventajosas en la prima. Además, disfrutarás de las muchas ventajas de la sanidad privada, como la ausencia de listas de espera.
Te resultará mucho más fácil conciliar tu vida laboral y familiar con el cuidado de tu salud, puesto que un seguro de salud se adapta a tu ritmo de vida, mientras que en la sanidad pública no tienes más opción que adaptarte a la cita que te toque.
Contratar un seguro de salud de empresa también tiene ventajas fiscales. En ciertas situaciones es posible desgravar el seguro médico. Por ejemplo, si eres autónomo: en este caso, puedes deducir hasta 500 euros por persona asegurada, con un límite de 1.500 euros. Siempre y cuando cumplas todos los requisitos.
También los trabajadores por cuenta ajena que contratan su seguro a través de la empresa pueden reducir la base imponible en su declaración de la renta, ya que la parte del salario cobrada como seguro médico no computa como rendimientos de trabajo (hasta 500 euros).
La atención médica es la misma que obtendrías de un seguro de salud para particulares; hasta donde cubra la póliza, en función del tipo de seguro. Con alguna salvedad: en los seguros para empresas se apuesta por la digitalización del servicio para ahorrar desplazamientos. Por eso es habitual que ofrezcan servicios digitales de salud, como las videoconsultas online con especialistas.
Además de los médicos, existen otros seguros complementarios que una empresa puede contratar para proteger a los trabajadores frente a diferentes riesgos: seguros complementarios de accidentes, seguros de vida y dentales.
No todas las empresas cuentan con este tipo de incentivos para sus empleados, pese a los múltiples beneficios para todos, como las ventajas fiscales y la reducción del absentismo laboral.