En España, el número de autónomos asciende a más de 3 millones, lo que conlleva la necesidad de asumir gastos que los empleados por cuenta ajena no tienen. Una de las decisiones más importantes para cualquier autónomo o PYME es la contratación de un seguro de salud.
Aunque el sistema de Salud Pública en España es de alta calidad, las listas de espera pueden ser largas, lo que hace que un seguro privado sea una opción atractiva para muchos. Para simplificar la elección del seguro de salud adecuado, existen comparadores online que permiten obtener resultados personalizados en pocos minutos, introduciendo los datos del titular y familiares a incluir en la póliza.
¿Por qué contratar un seguro médico para autónomos?
Aunque el sistema de Salud Pública de España es uno de los mejores del mundo, en algunas ocasiones las listas de espera pueden llegar a ser de meses. Por ello, hay veces que, para evitarlas, tener un seguro de salud es la opción más elegida por los usuarios. Además, un seguro de salud completo permite a los autónomos lidiar con cualquier enfermedad o accidente que pueda perturbar su principal fuente de ingresos. Poder complementar la atención sanitaria con su actividad laboral es algo muy importante para este tipo de trabajador.
Ventajas de contratar un seguro médico para tu PYME:
- Rapidez y eficacia: Evita largas esperas y accede a una atención médica más ágil.
- Beneficios fiscales: El seguro de salud es un gasto deducible para los autónomos, aplicable tanto a la cuota del asegurado como a la de su cónyuge e hijos menores de 25 años que convivan en el mismo domicilio. Esta deducción se realiza sobre la base imponible de este impuesto, es decir, que será descontada del total de los ingresos del autónomo. Un ahorro fiscal que puede llegar a alcanzar el 30%. Para las empresas, el gasto deducible es del 100% en los seguros médicos de sus empleados como parte del gasto social en el impuesto de sociedades. Los autónomos se pueden desgravar el seguro médico en el IRPF. El límite de la deducción es de 500 € anuales por persona (1500 € en caso de discapacitados).
- Coberturas específicas: Además de las coberturas habituales, los seguros para autónomos pueden incluir subsidio por hospitalización, cobertura por accidentes o indemnización por incapacidad.
Principales aseguradoras de salud en España
El mercado de los seguros de salud en España está dominado por unas pocas grandes compañías. A continuación, presentamos una comparativa de las principales aseguradoras:
1. Adeslas
Adeslas destaca por tener el mayor cuadro médico de profesionales, hospitales y clínicas de salud privada a nivel nacional. Esto, unido a su buena relación calidad precio hace que sea la principal aseguradora de salud de España con más asegurados que las dos siguientes juntas (Sanitas y Asisa). Es la aseguradora de salud con más experiencia y fue fundada en 1942. Su reestructuración más importante tuvo lugar en 1990 y desde 2011 pertenece al grupo Mutua Madrileña y SegurCaixa.
Entre los mejores seguros de salud para autónomos, destacan los de Adeslas, con precios que oscilan entre los 47 euros mensuales. La póliza de la compañía, cuyo coste es de 47 euros al mes, incluye tanto visitas con una gran variedad de especialistas como de medicina general. El seguro de salud para autónomos de Adeslas incluye todo tipo de especialistas médicos, como psicoterapia, rehabilitación, fisioterapia, servicio de urgencias 24 horas, podología, etc. Adeslas va más allá que otros seguros y también con su seguro para autónomos están disponibles los trasplantes de médula ósea y córnea, prótesis e implantes. Por supuesto, como en casi todos los seguros, tienes orientación médica por teléfono e internet las 24 horas. El seguro de Adeslas no tiene copagos, por lo que podrás acceder a todos sus servicios sin pagar más.
2. Sanitas
Sanitas es una aseguradora especializada en salud que cuenta con una gama de seguros muy bien valorada por sus usuarios. Es de las compañías con más clientes en España, situándose en segunda posición solo por debajo de Adeslas. Sanitas es de las aseguradoras españolas más longevas, fundada en 1954 cuenta con una experiencia de más 70 años.
A diferencia de Adeslas, con esta póliza de salud tienes coberturas adicionales incluidas en el seguro, así como las visitas por especialidades y medicina general por 53 euros mensuales. Sanitas Profesionales es el seguro médico de Sanitas diseñado para autónomos. Algunas de sus ventajas son que si estás hospitalizado, o de baja por incapacidad temporal, se te reembolsa la prima del seguro hasta que recibas el alta, te mandan a alguien para que atienda las labores de tu hogar, cuiden de tus hijos y les dan apoyo escolar a domicilio. Si tienes que permanecer en casa, te envían los medicamentos, el correo de tu oficina, incluso fisioterapeuta y taxis para ayudarte en las taras del día a día.
3. DKV
DKV es una aseguradora un poco diferente al resto, tiene precios más reducidos en algunas de sus pólizas, pero por otro lado recorta las coberturas de salud para poder tener esos precios más competitivos. Al tener poco más del 7% de la cuota de mercado de seguros de salud tiene que intentar opciones innovadoras para ir ganando asegurados. Es una de las aseguradoras con menos trayectoria en nuestro país, unos 25 años. Aunque inicialmente se formo por la unión de pequeñas compañías españolas en la actualidad pertenece a Ergo Group con sede en Alemania.
Por el momento cuenta con menos centros y una cuadro médico más pequeño que el resto de aseguradoras. En este caso, la compañía incluye la cobertura dental dentro de sus coberturas habituales, es decir, las consultas de medicina general y especialidades por un precio de 62 euros al mes.
4. Mapfre
La cuarta posición de la comparativa de los mejores seguros de salud lo ocupa la aseguradora Mapfre. Se trata de otra aseguradora en crecimiento dentro de los servicios de pólizas médicas que esta haciendo un buen trabajo, con aproximadamente un 7% del total de personas con seguros privados. Mapfre es una aseguradora generalista que no esta especializada en salud, como el resto de aseguradoras de la comparativas.
5. Asisa
A pesar de ser una de las compañías con más personas aseguradas en España, Asias ocupa la 5 posición de nuestra comparativa de mejores seguros de salud por dos motivos: A veces sacrifica la calidad y coberturas de sus pólizas por reducir un poco los precios. Los precios de sus seguros de salud además de subir todos los años, también sube cada vez que cumplimos 1 años más. Es decir, la subida anual es doble.
Asisa es otra de las aseguradoras del ranking especializada en seguros de salud. Con Asisa tienes opciones enormes al poder elegir entre 40.000 profesionales sanitarios. Además, cuentan con 16 hospitales y clínicas propias, 28 centros médicos y más 1.000 concertados. Obviamente, podrás llamar a cualquier hora a un equipo de profesionales médicos.
Tipos de Seguros de Salud para Autónomos
Existen diferentes tipologías de seguros que se adaptan a las circunstancias de los autónomos. Estos seguros se presentan en modalidades diferentes. Los hay que ofrecen cobertura en caso de fallecimiento, pero también hay casos en los que cubren una posible invalidez o incapacidad del autónomo. Son los más recomendados para los autónomos y también los más contratados.
- Seguros con copago: Permiten pagar una prima mensual más baja, pero cada vez que se usa un servicio (consulta, análisis, prueba, etc.) se abona una pequeña cantidad adicional.
- Seguros sin copago: La prima mensual es más alta, pero no hay que pagar nada por usar los servicios médicos.
Coberturas esenciales en un seguro de salud para PYMES
Aunque, tal y como hemos visto, el seguro médico para autónomos es bastante similar al de los particulares, no hay que olvidar que cuenta con una serie de coberturas especialmente diseñadas para este colectivo. Y es que se trata de un producto que se ajusta a las necesidades de los trabajadores por cuenta propia, ofreciendo servicios y garantías que las pólizas para particulares no incluyen.
Coberturas específicas para cubrir las necesidades del autónomo ante una hospitalización o baja por incapacidad temporal.
- Coberturas habituales:
- Asistencia sanitaria primaria
- Especialistas
- Hospitalización
- Intervenciones
- Urgencias
- Coberturas extras:
- Fisioterapia
- Rehabilitación
- Consultas psicológicas
- Podología
- Segunda opinión médica
- Tratamientos de planificación familiar
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El seguro de salud como beneficio social para empleados
En un reciente estudio se recalca que el seguro de salud es el beneficio social más cotizado por los empleados, seguido por los de restauración y formación. Esto ya nos da una pista de lo importante que sería para un empleado que en su lugar de trabajo le ofrecieran esta ventaja, o para cambiarse a esa compañia si busca empleo. Aunque tiene su dificultad elegir un solo seguro médico para todo un colectivo, pues los objetivos y las circunstancias de cada persona pueden ser diferentes.
Un seguro completo que permite a los autónomos lidiar con alguna enfermedad o accidente que pueda perturbar su principal fuente de ingresos. Poder complementar la atención sanitaria con su actividad laboral es algo muy importante para este tipo de trabajador y por eso, Sanitas ofrece este producto.
Un seguro que te cubre la incapacidad temporal, la hospitalización o los accidentes de tráfico y laborales. Como cobertura extra, en las versiones Profesionales y Profesionales Plus tendrás cobertura de decesos en caso de accidente, incluidos el servicio fúnebre y el traslado.
¿Cómo elegir el mejor seguro de salud para tu PYME?
No existe una única respuesta, porque depende de las necesidades de cada persona. Si buscas una amplia red de hospitales y especialistas, Adeslas o Sanitas son opciones sólidas. Antes de decidirte, compara precios, coberturas, centros asociados y evolución de primas. La disponibilidad de especialistas y hospitales varía según la ciudad, lo que influye directamente en la calidad del servicio.
La clave está en comparar y personalizar: elegir la póliza que se adapte a tus necesidades médicas, tu presupuesto y tu estilo de vida.
Consideraciones adicionales:
- Copagos vs. Sin copagos: Evalúa si prefieres pagar una prima mensual más baja con copagos o una prima más alta sin copagos.
- Carencias: Algunos seguros tienen periodos de carencia para ciertos servicios, como hospitalización o pruebas diagnósticas.
- Edad: A partir de los 60, algunas aseguradoras elevan considerablemente las primas o imponen límites de contratación.
Tabla comparativa de seguros de salud para PYMES
| Aseguradora | Precio (aproximado) | Coberturas destacadas | Ventajas |
|---|---|---|---|
| Adeslas | 47€/mes | Amplia variedad de especialistas, medicina general, trasplantes | Mayor cuadro médico a nivel nacional |
| Sanitas | 53€/mes | Coberturas adicionales, reembolso de prima por hospitalización | Gama de seguros bien valorada por usuarios |
| DKV | 62€/mes | Cobertura dental incluida | Precios más reducidos en algunas pólizas |
| Mapfre | N/A | En crecimiento en pólizas médicas | Aseguradora generalista con buena reputación |
| Asisa | N/A | Amplia red de profesionales sanitarios | Hospitales y clínicas propias |
Nota: Los precios son aproximados y pueden variar según la edad, la ciudad y las coberturas elegidas.