Elegir un seguro de salud para tu PYME es una decisión crucial que puede impactar tanto en la salud de tus empleados como en la estabilidad financiera de tu negocio. Con la variedad de opciones disponibles en el mercado, es fundamental informarse adecuadamente para tomar la mejor decisión. Aquí te presentamos una comparativa y guía para ayudarte a elegir el seguro médico más adecuado para tu PYME en España.
¿Por Qué Contratar un Seguro Médico para PYMES?
La contratación de un seguro médico para tus empleados tiene muchas ventajas, tanto para la empresa como para los empleados. Estas son algunas de ellas:
- Aumento de la felicidad de los empleados: El seguro de salud es el beneficio social más cotizado por los empleados.
- Fidelización de los empleados: Ofrecer mejores condiciones laborales ayuda a retener el talento.
- Mejores condiciones laborales para atraer nuevo talento.
- Beneficios fiscales para la empresa: El gasto en seguros médicos de los empleados es deducible en el impuesto de sociedades.
- Garantizar la mejor asistencia sanitaria para los empleados: Con la mejora de sus condiciones sanitarias reduces las pérdidas de tiempo y las esperas en salas de hospital.
Además, es un seguro en auge, por lo que cada vez más aseguradoras disponen de productos para empresas y de productos más completos. Algunas ofrecen también seguros de vida o decesos para colectivos.
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Ventajas de un Seguro Médico para Autónomos y PYMES
En España, el número de autónomos asciende a 3.335.194, según datos recientes del Ministerio de Empleo. Este auge del emprendimiento conlleva la necesidad de asumir gastos que los empleados por cuenta ajena no tienen. Una de las decisiones más importantes para cualquier autónomo o PYME es la contratación de un seguro de salud. Aunque el sistema de Salud Pública en España es de alta calidad, las listas de espera pueden ser largas, lo que hace que un seguro privado sea una opción atractiva para muchos.
Para autónomos:
- Pueden disfrutar de las mismas coberturas que con un seguro de salud particular.
- Obtienen beneficios fiscales por su condición de trabajador por cuenta propia.
Para PYMES:
- Los trabajadores se sienten más cuidados, motivados y comprometidos con la empresa.
- La empresa puede disfrutar de algún beneficio fiscal por ofrecer este servicio a sus empleados.
Beneficios Fiscales
Fiscalmente, tener contratado un seguro de salud también beneficia a la PYME, ya que, el gasto de seguro médico de sus empleados se puede deducir en la declaración del impuesto de sociedades íntegramente, es decir, el 100%. Además:
- Para las empresas: El gasto deducible es del 100% en los seguros médicos de sus empleados como parte del gasto social en el impuesto de sociedades.
- Para los autónomos: Se pueden desgravar el seguro médico en el IRPF. El límite de la deducción es de 500 € anuales por persona (1500 € en caso de discapacitados).
Coberturas Esenciales en un Seguro de Salud para PYMES
Aunque el seguro médico para autónomos es bastante similar al de los particulares, cuenta con una serie de coberturas especialmente diseñadas para este colectivo. Se trata de un producto que se ajusta a las necesidades de los trabajadores por cuenta propia, ofreciendo servicios y garantías que las pólizas para particulares no incluyen:
- Coberturas habituales:
- Asistencia sanitaria primaria
- Especialistas
- Hospitalización
- Intervenciones
- Urgencias
- Coberturas extras:
- Fisioterapia
- Rehabilitación
- Consultas psicológicas
- Podología
- Segunda opinión médica
- Tratamientos de planificación familiar
Comparativa de Seguros de Salud para PYMES
A continuación, te mostramos una comparativa con las coberturas de los principales seguros para Pymes. Algunos con copagos (más baratos), otros sin copagos (más caros), algunos más completos, otros más básicos.
Puedes encontrar seguros para PYMES con Asisa Próxima PYMES, Caser PYME Médica o Activa, Adeslas Empresas, DKV pyme Integral o Sanitas ProPyme Copago. Por poner un ejemplo de precio, para 10 personas de 40-50 años estaría entre los 215€ y los 450€.
Este es un resumen de lo que cubren los principales seguros médicos para empresas, además de todo esto, te puedes encontrar que cubren la fisioterapia, podología, psicología, la preparación al parto o revisiones anuales. Además, ahora las aseguradoras están incluyendo novedosos servicios de telemedicina, de videoconsulta con especialistas o de estudio de la pisada, entre muchos otros.
A continuación, te mostramos una tabla comparativa de algunas de las principales aseguradoras en España:
| Aseguradora | Precio (aproximado) | Coberturas destacadas | Ventajas |
|---|---|---|---|
| Adeslas | 47€/mes | Amplia variedad de especialistas, medicina general, trasplantes | Mayor cuadro médico a nivel nacional |
| Sanitas | 53€/mes | Coberturas adicionales, reembolso de prima por hospitalización | Gama de seguros bien valorada por usuarios |
| DKV | 62€/mes | Cobertura dental incluida | Precios más reducidos en algunas pólizas |
| Mapfre | N/A | En crecimiento en pólizas médicas | Aseguradora generalista con buena reputación |
| Asisa | N/A | Amplia red de profesionales sanitarios | Hospitales y clínicas propias |
Nota: Los precios son aproximados y pueden variar según la edad, la ciudad y las coberturas elegidas.
Principales Aseguradoras de Salud en España
El mercado de los seguros de salud en España está dominado por unas pocas grandes compañías:
1. Adeslas
Adeslas destaca por tener el mayor cuadro médico de profesionales, hospitales y clínicas de salud privada a nivel nacional. Esto, unido a su buena relación calidad precio hace que sea la principal aseguradora de salud de España con más asegurados que las dos siguientes juntas (Sanitas y Asisa). Es la aseguradora de salud con más experiencia y fue fundada en 1942. Su reestructuración más importante tuvo lugar en 1990 y desde 2011 pertenece al grupo Mutua Madrileña y SegurCaixa.
Entre los mejores seguros de salud para autónomos, destacan los de Adeslas, con precios que oscilan entre los 47 euros mensuales. La póliza de la compañía, cuyo coste es de 47 euros al mes, incluye tanto visitas con una gran variedad de especialistas como de medicina general. El seguro de salud para autónomos de Adeslas incluye todo tipo de especialistas médicos, como psicoterapia, rehabilitación, fisioterapia, servicio de urgencias 24 horas, podología, etc. Adeslas va más allá que otros seguros y también con su seguro para autónomos están disponibles los trasplantes de médula ósea y córnea, prótesis e implantes.
El seguro de Adeslas no tiene copagos, por lo que podrás acceder a todos sus servicios sin pagar más.
2. Sanitas
Sanitas es una aseguradora especializada en salud que cuenta con una gama de seguros muy bien valorada por sus usuarios. Es de las compañías con más clientes en España, situándose en segunda posición solo por debajo de Adeslas. Sanitas es de las aseguradoras españolas más longevas, fundada en 1954 cuenta con una experiencia de más 70 años.
A diferencia de Adeslas, con esta póliza de salud tienes coberturas adicionales incluidas en el seguro, así como las visitas por especialidades y medicina general por 53 euros mensuales. Sanitas Profesionales es el seguro médico de Sanitas diseñado para autónomos. Algunas de sus ventajas son que si estás hospitalizado, o de baja por incapacidad temporal, se te reembolsa la prima del seguro hasta que recibas el alta, te mandan a alguien para que atienda las labores de tu hogar, cuiden de tus hijos y les dan apoyo escolar a domicilio. Si tienes que permanecer en casa, te envían los medicamentos, el correo de tu oficina, incluso fisioterapeuta y taxis para ayudarte en las taras del día a día.
3. DKV
DKV es una aseguradora un poco diferente al resto, tiene precios más reducidos en algunas de sus pólizas, pero por otro lado recorta las coberturas de salud para poder tener esos precios más competitivos. Al tener poco más del 7% de la cuota de mercado de seguros de salud tiene que intentar opciones innovadoras para ir ganando asegurados. Es una de las aseguradoras con menos trayectoria en nuestro país, unos 25 años. Aunque inicialmente se formo por la unión de pequeñas compañías españolas en la actualidad pertenece a Ergo Group con sede en Alemania.
En este caso, la compañía incluye la cobertura dental dentro de sus coberturas habituales, es decir, las consultas de medicina general y especialidades por un precio de 62 euros al mes.
4. Mapfre
La cuarta posición de la comparativa de los mejores seguros de salud lo ocupa la aseguradora Mapfre. Se trata de otra aseguradora en crecimiento dentro de los servicios de pólizas médicas que esta haciendo un buen trabajo, con aproximadamente un 7% del total de personas con seguros privados. Mapfre es una aseguradora generalista que no esta especializada en salud, como el resto de aseguradoras de la comparativas.
5. Asisa
A pesar de ser una de las compañías con más personas aseguradas en España, Asisa ocupa la 5 posición de nuestra comparativa de mejores seguros de salud por dos motivos: A veces sacrifica la calidad y coberturas de sus pólizas por reducir un poco los precios. Los precios de sus seguros de salud además de subir todos los años, también sube cada vez que cumplimos 1 años más. Es decir, la subida anual es doble.
Con Asisa tienes opciones enormes al poder elegir entre 40.000 profesionales sanitarios. Además, cuentan con 16 hospitales y clínicas propias, 28 centros médicos y más 1.000 concertados. Obviamente, podrás llamar a cualquier hora a un equipo de profesionales médicos.
¿Cómo Elegir el Mejor Seguro de Salud para tu PYME?
No existe una única respuesta, porque depende de las necesidades de cada persona. Si buscas una amplia red de hospitales y especialistas, Adeslas o Sanitas son opciones sólidas. Antes de decidirte, compara precios, coberturas, centros asociados y evolución de primas. La disponibilidad de especialistas y hospitales varía según la ciudad, lo que influye directamente en la calidad del servicio.
La clave está en comparar y personalizar: elegir la póliza que se adapte a tus necesidades médicas, tu presupuesto y tu estilo de vida.
Consideraciones Adicionales:
- Copagos vs. Sin copagos: Evalúa si prefieres pagar una prima mensual más baja con copagos o una prima más alta sin copagos.
- Carencias: Algunos seguros tienen periodos de carencia para ciertos servicios, como hospitalización o pruebas diagnósticas.
- Edad: A partir de los 60, algunas aseguradoras elevan considerablemente las primas o imponen límites de contratación.