El autoempleo y el emprendimiento son decisiones valientes, tanto si llegan de la mano de la ilusión por un proyecto empresarial como de la necesidad de buscar una alternativa laboral. Para que esta tenga éxito y no se acabe convirtiendo en un problema económico para quien emprende, es necesario contar también con acceso a algún tipo de financiación. Esto es algo que además será habitual en distintos momentos de la vida de la empresa.
En el competitivo mundo empresarial, contar con una financiación adecuada es crucial para el éxito y el crecimiento de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES). En España, existen diversas opciones de financiamiento disponibles, cada una con sus propias características y beneficios. Este artículo explora las alternativas más relevantes para que los emprendedores puedan tomar decisiones informadas y estratégicas.
Lo primero que tendrás que elaborar es un plan de negocio, en el que tan importante como la idea genial que te inspira resulta la gestión financiera: qué inversión inicial será necesaria, cómo la vas a financiar, qué facturación esperas conseguir, qué gastos fijos y variables mensuales, entre ellos tu salario, deberás afrontar, etc.
Aunque emprendas en solitario, es una buena idea que abras una cuenta bancaria específica para tu actividad empresarial o económica, y que no mezcles transacciones personales con las del negocio: te ayudará a tener un mejor control de las finanzas de tu proyecto y resulta más transparente de cara a Hacienda y a las entidades financieras.
Ser dueño de una pequeña o mediana empresa en España no es sencillo, tanto por el estancamiento del consumo como, sobre todo, por la morosidad que sufren. Pero, por fortuna, hay instrumentos financieros para financiar una pyme, afrontar sus gastos e inversiones. Los que se detallan a continuación son los más comunes.
Instrumentos Financieros Más Utilizados por las Empresas
Las necesidades de financiación de una empresa son muy diferentes a las de los particulares, por lo que los productos que utilizan las compañías para obtener liquidez también son distintos. En la actualidad, los empresarios pueden elegir entre una gran variedad de instrumentos para cubrir casi todas las necesidades de su negocio: líneas de crédito para afrontar los gastos del día a día, anticipos de facturas para cobrar por adelantado, contratos de arrendamiento financiero para adquirir nueva maquinaria, etc.
1. Financiar una PYME con Líneas de Crédito
A diferencia de los préstamos tradicionales, las líneas de crédito ponen a disposición de las pymes una cantidad determinada de dinero y permiten retirar la suma que necesiten cuando quieran, siempre que no superen el límite máximo del crédito.
En este caso, los intereses se devengan únicamente sobre el saldo dispuesto, por lo que solo hay que pagar por el dinero utilizado. Esta característica es muy útil para las empresas, ya que les posibilita disponer de crédito cuando lo precisan para cubrir periodos concretos de falta de liquidez o desfases entre cobros y pagos.
2. Anticipo de Facturas y Descuento de Pagarés
Estos dos instrumentos son los más empleados por las pymes para cobrar por adelantado sus facturas y pagarés. En ambos casos, la empresa cede a una financiera el derecho a cobrar la factura o el pagaré a cambio del anticipo de un porcentaje de su valor.
De esta manera, la compañía no tiene que esperar hasta la fecha de vencimiento para cobrar lo que se le debe y puede emplear el dinero para cubrir sus gastos.
3. Leasing y Renting
En cambio, si lo que se quiere es adquirir bienes materiales para llevar a cabo la actividad económica del negocio (maquinaria, vehículos, etc.), está la opción de financiarlos a través de un contrato de leasing o renting. El primer instrumento consiste en el alquiler del bien con opción de compra al vencer el plazo, que por lo general es de entre 24 y 72 meses.
Con el renting también se alquila el bien, pero en las cuotas se pagan otros servicios y no es obligatorio que la opción de compra se contemple en el contrato. Además, ambas fórmulas permiten beneficiarse de un tratamiento fiscal favorable.
Aunque estos son los instrumentos más utilizados para financiar el circulante de un negocio y para adquirir bienes, hay otros productos que también se pueden usar para cubrir otras necesidades: líneas de confirming para pagar a los proveedores, préstamos para autónomos y pymes diseñados para impulsar un proyecto concreto, etc. Según la finalidad que se quiera dar al dinero, será más conveniente optar por un instrumento financiero u otro.
Hasta hace unos pocos años, los bancos monopolizaban el sector de la financiación para pequeñas y medianas empresas, por lo que era casi imposible obtener crédito fuera del circuito bancario tradicional. Sin embargo, durante el último lustro han aparecido un buen número de compañías y plataformas alternativas que también pueden conceder distintos instrumentos financieros a través de Internet.
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Por un lado están los prestamistas privados, que son empresas que prestan su propio capital (y el de sus inversores) a través de distintos productos de financiación para pymes: préstamos, líneas de crédito, etc. Las plataformas de crowdlending, en cambio, son páginas en las que confluyen compañías que necesitan liquidez con inversores dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad. Ambas opciones se han convertido en una alternativa para las pequeñas y medianas empresas, que ya no tienen que depender en exclusiva de los bancos para obtener financiación con buenas condiciones.
Opciones de Financiación para PYMES
Para Claudia Caso, profesora asociada de Emprendimiento, Liderazgo y Gestión empresarial en IE University, no conocer todas esas opciones puede dar lugar a uno de los errores más comunes en emprendedores: no valorar bien la situación y acabar cediendo parte de su empresa a cambio de financiación cuando, en realidad, no era su objetivo.
Hay modos de financiación que serán más o menos adecuados dependiendo del momento, del país o del objetivo de quien emprende. La experta pone como ejemplo de esto último lo que el profesor de la Harvard Business School Noah Wasserman llamó “el dilema del fundador”. ¿Quieren los fundadores ser reyes (‘king’) o ricos (‘rich’)? Los caminos son diferentes.
1. Financiación Bancaria
En 2023, del 73,9% de las firmas que recurrieron a financiación ajena, el 62% lo hizo con financiación bancaria, según datos de SGR-Cesgar. El instrumento más popular fueron los préstamos bancarios, que utilizó el 20% de las pymes.
Claudia Caso señala que es una opción que está muy bien para quien no quiere ceder parte de su empresa, aunque según el proyecto puede resultar difícil que lo concedan, por ejemplo, en el caso de ‘startups’ en sus etapas iniciales.
2. Bootstrapping (Recursos Propios)
En las fases iniciales, lo que en el caso de las ‘startups’ se denomina fase ‘pre-seed’ o presemilla, el 'bootstrapping' o financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando) permite no depender de financiación externa.
El crecimiento será más lento, pero se mantiene el control de la compañía en esos primeros pasos y no se empieza ya debiéndole dinero a una entidad bancaria.
3. Family, Friends and Fools (FFF)
En inglés se llama a esta opción ‘family, friends and fools’, las tres efes. Consiste en recurrir a la gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto, además de a esos ‘fools’, personas que simplemente se enamoran de la idea y deciden dar dinero aunque no conozcan al emprendedor. Se trata de un préstamo entre particulares.
4. Crowdfunding (Micromecenazgo)
El micromecenazgo, financiación colectiva o ‘crowdfunding’, modelo que en España durante 2023 ha superado los 80 millones de euros, y recaudado más de 300 millones de euros, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas.
Las campañas de ‘crowdfunding’ se publican normalmente en una plataforma online especializada y se mueven para llegar al máximo de inversores potenciales. A cambio, quien aporta dinero puede obtener desde descuentos hasta acceso prioritario a lo que se esté desarrollando, pasando por un porcentaje pequeño de la empresa.
5. Aceleradoras
Este tipo de instituciones hacen precisamente lo que indica su nombre: aceleran el crecimiento de las ‘startups’ a las que acogen. Para ello, las ayudan a crear su modelo de negocio, a perfilar su estrategia y a captar financiación.
6. Concursos
Una sencilla búsqueda en internet dará numerosos resultados de concursos a los que las empresas se pueden presentar para conseguir financiación. “Sobre todo para ‘startups’ en las primeras fases, hay cada vez más concursos en escuelas de negocios y universidades”, señala Claudia Caso.
7. Business Angels
Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea.
Según un informe realizado por la escuela de negocios Iese para la Asociación Española de Business Angels Network (Aeban), durante 2023 los 'business angels' realizaron al menos una nueva incorporación a sus carteras, con una inversión media de 49.738 euros.
8. Fondos de Capital Riesgo (Venture Capital)
Como explica Carlos Fernández, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) en una entrevista en Gestiona Radio, los fondos de capital riesgo son fondos de inversión “cuya característica fundamental es que en la mayor parte de los casos suele invertir en empresas no cotizadas”.
La financiación que reciben las ‘startups’ en esta fase es ya bastante elevada, a cambio de una participación en la empresa que el fondo pueda vender en el futuro por una cuantía mayor.
9. Socios Industriales
Para emprendedores que se identifican más con la personalidad ‘rich’ y que esperan incluso en algún momento vender el 100% de la empresa, los socios industriales pueden resultar más interesantes que los socios puramente capitalistas.
10. Subvenciones y Ayudas Públicas
Otra opción de financiación, que además permite mantener el control de la empresa, es solicitar alguna de las subvenciones o ayudas públicas que ofrece la Administración. Para optar a ellas, además de estar atentos a las distintas convocatorias que se van lanzando, hay cumplir una serie de requisitos.
11. Factoring
Este tipo de financiación ('factoring') ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas que tienen pendientes de cobro. La entidad bancaria con la que se contrata este servicio cobrará a cambio una serie de comisiones e intereses.
Préstamos Empresariales: Una Herramienta Fundamental
En este sentido, los préstamos para empresas constituyen un instrumento fundamental para el crecimiento y desarrollo de los negocios. Los préstamos destinados a empresas tienen como finalidad financiar diversas necesidades comerciales, como la adquisición de activos (por ejemplo, maquinaria o edificios) o realizar reformas, entre otros. Estos préstamos pueden ser utilizados tanto para proyectos a medio-largo plazo como para situaciones puntuales que requieran un impulso financiero externo.
Requisitos de los Préstamos para Empresas
Es crucial entender que cada negocio es un mundo. En este sentido, los requisitos financieros varían significativamente dependiendo de la fase en la que se encuentre la empresa, su tamaño, sector y objetivos a corto y largo plazo. En general, deberás:
- Ser mayor de edad con DNI en vigor.
- Justificar ingresos y plan de negocio sólido.
- No superar un endeudamiento superior al 40% de ingresos.
- Contar con propiedades para aval (según el tipo de préstamo).
Cómo Elegir un Préstamo para tu Empresa
La elección de un préstamo para empresa debe ir más allá de la comparación de los intereses que pagarás por él. Factores como el plazo de devolución, las comisiones, la flexibilidad en los pagos y las condiciones específicas del préstamo (como periodos de gracia o financiación sin aval) son igualmente importantes.
Ventajas y Desventajas de los Préstamos para Empresa
Como todo, contratar un préstamo para tu empresa tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes. Se trata de una innovadora opción frente a la banca convencional, ya que convierte tu propiedad en liquidez a través de un préstamo negocio muy accesible. Es la solución perfecta para negocios de todos los ámbitos, desde pymes y startups hasta autónomos y empresas recién fundadas.
Otras Opciones de Financiación
Además de los préstamos tradicionales, existen otras alternativas de financiación que pueden ser más flexibles y adecuadas para las necesidades específicas de tu empresa. A continuación, te detallamos algunas de las más comunes:
- Líneas de crédito: una línea de crédito es una opción de financiación en la que el banco o la entidad financiera te permite disponer de un monto máximo preaprobado que puedes utilizar según necesites, y solo pagas intereses sobre la cantidad que utilices.
- Financiamiento de facturas: Es una alternativa financiera que ayuda a las empresas a optimizar su flujo de caja y mantener la estabilidad en su tesorería. Este método permite a las compañías obtener liquidez de forma ágil, adelantando el cobro de sus facturas pendientes.
- Factoring: el factoring es un servicio financiero en el que una empresa vende sus cuentas por cobrar a una entidad financiera, a cambio de un...
Cuentas Bancarias para Empresas
Si tienes un negocio o trabajas como autónomo, elegir la mejor cuenta para empresas es esencial para gestionar las finanzas de forma eficiente. A diferencia de las cuentas personales, las cuentas bancarias para empresas están diseñadas para facilitar la operativa del negocio, permitiendo realizar pagos a proveedores, recibir cobros de clientes y gestionar otras transacciones empresariales con mayor flexibilidad.
Es fundamental considerar aspectos como comisiones, facilidad de financiación y servicios adicionales. Aunque muchas no tienen comisiones de apertura ni mantenimiento, sí cobran por operativa.
Comisiones y Costos de las Cuentas Bancarias para Empresas
Uno de los factores clave a la hora de contratar una cuenta de empresa online es conocer las comisiones asociadas. Aunque existen cuentas para empresas sin comisiones, muchas entidades aplican cargos en ciertos servicios esenciales.
Mejor Banco para Pequeñas Empresas
La elección del mejor banco para pequeñas empresas depende de las necesidades específicas de cada negocio. Es fundamental considerar aspectos como las comisiones, las facilidades de financiación y los servicios adicionales.
Tabla Comparativa de Bancos y Servicios para Empresas
Hoy en día, las empresas tienen múltiples opciones a la hora de elegir un banco.
| Banco | Cuentas para particulares | Cuentas para empresas | Servicios para empresas |
|---|---|---|---|
| BBVA | Sí | Sí | Cuentas empresariales, tarjetas de crédito, líneas de crédito, gestión de nóminas, financiación para pymes. |
| Santander | Sí | Sí | Cuentas para empresas, tarjetas corporativas, servicios de financiación, gestión de cobros y pagos. |
| Sabadell | Sí | Sí | Cuentas de empresa, tarjetas de empresa, financiación para negocios, servicios de inversión. |
| Finom | No | Sí | Cuentas empresariales digitales, facturación electrónica, integración con herramientas contables. |
| Wallester | No | Sí | Emisión de tarjetas corporativas, soluciones de pago personalizadas para empresas. |
| Qonto | No | Sí | Cuentas bancarias para empresas, tarjetas, gestión de gastos, herramientas de contabilidad integradas. |
| Vivid | Sí | No | Cuentas para negocios, tarjetas VISA, software de contabilidad, hasta un 10% Cashback sobre gastos de la tarjeta. |
| Bunq | Sí | Sí | Cuentas para empresas, tarjetas, gestión financiera automatizada. |
| N26 | Sí | Sí | Cuentas para autónomos y freelancers, tarjetas, herramientas de gestión de gastos. |
| Revolut | Sí | Sí | Cuentas empresariales, tarjetas corporativas, cambio de divisas, herramientas de gestión financiera. |
Diferencias entre Cuentas de Empresa y Cuentas Particulares
Aunque a primera vista una cuenta de empresa puede parecer similar a una cuenta personal, existen diferencias clave que justifican la elección de una solución específica para negocios:
- Gestión separada de las finanzas: Para evitar problemas contables, es fundamental que los ingresos y gastos de la empresa no se mezclen con los personales.
- Servicios adaptados a negocios: Muchas cuentas para empresas incluyen funcionalidades como emisión de facturas, domiciliaciones, gestión de nóminas o acceso a líneas de crédito.
- Condiciones y requisitos específicos: A diferencia de las cuentas personales, las cuentas empresariales pueden exigir documentación adicional, como escrituras de constitución, CIF o registro de actividad.
Métodos de Financiación para PYMES Innovadoras
Las pymes son, por sus características, un tipo de empresa que habitualmente necesita financiación para hacer crecer el negocio. Se trata sin duda, de empresas con un gran potencial de crecimiento, algo que la financiación facilita enormemente y puede hacer despegar el proyecto invirtiendo en recursos, tecnología o capital humano.
La selección del método de financiación para pymes más adecuado depende de las características de la empresa (nº de empleados, facturación, fase del proyecto, recursos, sector, nivel de innovación…) por lo que es importante conocer los posibles métodos de financiación a los que pueden aspirar las pymes.
Principales Métodos de Financiación para PYMES y Empresas Innovadoras
- Banca pública y privada: Es uno de los métodos de financiación más habituales, no sólo para pymes, sino para la gran mayoría de empresas.
- Capital Riesgo: El capital riesgo es un método de financiación que normalmente se emplea en empresas de nueva creación o en fase de crecimiento.
- Ayudas y subvenciones: Las pymes constituyen la gran mayoría de empresas de un país, por lo que es imprescindible que los gobiernos proporcionen ayudas para este tipo de negocios.
- Business Angels: Los Business Angels son uno de los métodos de financiación para pymes que más beneficios para proyectos innovadores y en fases tempranas del negocio.
- Crowdfunding: Este método de financiación para pymes presenta similitudes con los Business Angels, aunque con un capital significativamente reducido y sin el rol de mentor.
Líneas de Financiación ENISA
Una de la financiación para empresas más solicitada en la actualidad es la denominada línea de financiación ENISA. Una empresa pública que depende directamente del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo.
El programa se divide en un total de tres categorías:
- Jóvenes emprendedores: una línea de préstamos para PYMEs en la que la mayor parte del porcentaje debe estar en manos de personas físicas menores de 40 años.
- Emprendedores: las ayudas también están destinadas a pequeñas y medianas empresas creadas recientemente, aunque en este programa no hay límite.
- Crecimiento: y, por último, esta línea de financiación para empresas, que ofrece ayudas para proyectos de compañías que quieren expandir su negocio.
¿Cómo Elegir la Financiación Adecuada?
Cuando un negocio necesita financiación, las opciones disponibles pueden resultar abrumadoras. Elegir la financiación adecuada no es una decisión que deba tomarse a la ligera.
Si necesitas dinero de forma urgente para pagar a proveedores, cubrir nóminas o realizar una inversión puntual, existen opciones de financiación de forma rápida y sin complicaciones. Revisa tus estados financieros, ingresos, gastos y previsiones para encontrar las opciones más favorables.
No todas las soluciones sirven para lo mismo. El tiempo que puedes esperar para devolver la financiación también influye. Cada tipo de financiación conlleva costes: comisiones, intereses, gastos de apertura, etc.