Startups Fintech: La Revolución Financiera en la Era Digital

La tecnología y el internet, además de las aplicaciones más innovadoras, están cambiando la forma en la que entendemos el mundo. Es por ello, que no es de extrañar que los diferentes sectores que forman nuestra sociedad y país se adapten a estas nuevas tecnologías. Los modelos de trabajo están cambiando luego del desarrollo de las innovaciones. Éstas, se están insertando en todos los sistemas, y es en este contexto en el que aparecen las fintech. En la economía global, la presencia de las fintech ya es un hecho.

En los últimos años, la relación de la tecnología con las empresas financieras ha revolucionado el sector. Como resultado, las entidades financieras se han visto en la necesidad de sumarse también a esta tendencia digital dando paso a las fintech. Este tipo de empresas ha ido ganando protagonismo a través del tiempo. De hecho, según un estudio de Finnovating, plataforma global de estrategia de innovación abierta, al final del 2019, solo en España existían 385 startups de fintech. Este número sigue incrementando y hoy en día, las fintech representan un 5% del sector bancario.

Pero, ¿qué las hace tan disruptivas? Fintech es un concepto que proviene de la contracción de las palabras inglesas Finance and Technology, para definir a las empresas de tecnologías financieras. Su éxito radica en que utilizan las tecnologías y la innovación en la prestación de productos y servicios financieros.

En los últimos años, el sector financiero ha sido testigo de una revolución sin precedentes gracias a las startup Fintech. Estas empresas innovadoras han transformado la forma en que las personas y las empresas realizan transacciones financieras, desde pagos hasta inversiones. Las empresas Fintech han llegado para dar un giro de 180 grados al sector de las finanzas tradicionales. Su crecimiento exponencial está haciendo que la banca tradicional las sitúe como referente a seguir para su adaptación a las nuevas necesidades digitales.

Ahora bien, como es un término que empieza a llegar poco a poco, hay quienes lo ven de una manera y otros, lógicamente, de otra. No obstante, en su amplitud debería definirse como “las empresas que prestan servicios financieros a través de la tecnología”.

¿Qué es una Startup Fintech?

Una Startup Fintech es el término con el que en la actualidad se define de la unión del mundo digital y las finanzas. El objetivo es crear todo un mercado de servicios financieros digitales accesible para el mayor número de personas y empresas posible.

Una startup Fintech es una empresa que utiliza la tecnología para ofrecer productos y servicios financieros innovadores. Estas empresas buscan aprovechar las nuevas tecnologías para mejorar la eficiencia y la accesibilidad de los servicios financieros, y así competir con las empresas tradicionales del sector.

En esencia, una empresa fintech (acrónimo de financial technology) es una compañía que utiliza la tecnología para ofrecer servicios financieros de manera innovadora. Toda empresa fintech se apoya en el uso intensivo de tecnología. Las fintech destacan por su diseño intuitivo, tiempos de respuesta rápidos y experiencia de usuario optimizada.

Estas empresas son las que utilizan el mundo de la tecnología de la comunicación e información para poder ofrecer servicios financieros que quieren ser más rápidos y eficaces que los que existen en la actualidad. No obstante, el término también ser refiere a algo más, y es que quieren dar soluciones bancarias y financieras que han ido surgiendo con el nuevo universo del internet, lo que hace que se alejen del sistema tradicional para poder emprender una nueva política económica por distintos canales de distribución.

¿Cómo Mejoran el Sistema Financiero?

Las Startup Fintech no sólo aportan competidores nuevos al mercado financiero. También transforman la forma en la que el consumidor se relaciona y accede a este tipo de productos. Unos que anteriormente, por accesibilidad o desconocimiento, le eran desconocidos.

Esta nueva aproximación y puesta a disposición de servicios financiero es posible gracias al apoyo tecnológico que tiene detrás el ecosistema Fintech. Sobre todo en el diseño de aplicaciones e interfaces de usuario agradables, accesibles y atractivas mediante las que las Startup Fintech ofrecen sus productos a clientes “a golpe de click”.

Gracias al Fintech, se ha logrado la llamada democratización de los productos financieros. Al poner en disposición del consumidor final, de manera más simplificada y accesible, una cantidad de productos que de otra manera ni conocerían ni serían capaces de acceder a través de la banca tradicional. Esto ha de relacionarse con la oferta de una buena experiencia de uso y acceso al usuario, ofreciendo las Startup Fintech en términos generales productos más específicos y personalizados, traduciéndose en una atención personalizada a las necesidades del usuario.

Un beneficio de este tipo de Startups es que consiguen ahorrar y reducir los costes de los servicios. Especialmente los derivados de procesos y gestiones. Igualmente, este ahorro de costes no es exclusivo en el apartado de la gestión financiera, sino también en aspectos como el desplazamiento del usuario a la oficina del banco o la sujeción a los horarios de las entidades, el servicio ahora es 24/7 al alcance de tu smartphone.

En definitiva, las Fintech nos abren a un nuevo paradigma de gestión de nuestro dinero, de forma cómoda, accesible, transparente y, sobre todo, veloz.

Características Clave de las Startups Fintech

Las startups Fintech suelen estar enfocadas en satisfacer las necesidades de sus clientes de manera más eficiente y efectiva que las empresas tradicionales del sector. A diferencia de las empresas tradicionales del sector, las estructuras de las startups Fintech suelen ser más ágiles y flexibles. Esto les permite adaptarse rápidamente a los cambios en el mercado y en las necesidades de sus clientes. Las startups Fintech suelen colaborar con otras empresas para ofrecer soluciones más completas y efectivas a sus clientes. Como hemos repetido a lo largo del artículo, estas startups buscan ofrecer soluciones financieras más eficientes y rentables para sus clientes. Esto se logra a través de la automatización de procesos y la eliminación de intermediarios innecesarios.

Las startups Fintech suelen desafiar a las empresas tradicionales del sector y a los modelos de negocio establecidos. Es importante destacar que no todas las startups Fintech se enfocan en los consumidores finales. Existe un subsector de las startups Fintech conocido como Business Fintech, que se enfoca en proporcionar soluciones financieras a empresas y otras instituciones financieras.

Además de lo anterior, las startups fintech se caracterizan por:

• Innovación: aunque las pymes puedan contar con tecnologías de última generación, no basan -a diferencia de las startups- su modelo de negocio en la innovación.
• Escalabilidad: son negocios que buscan aumentar su magnitud e ingresos en periodos de tiempo cortos, sin que esto conlleve un aumento de sus gastos. Las pymes, por su lado, cuentan con visiones más tradicionales y están en el mercado con el fin de alcanzar una trayectoria más lineal.
• Costes reducidos: no requieren un elevado coste de recursos para poner en marcha ni desarrollar su actividad. Esto les permite crecer más rápidamente y aumentar su margen de beneficios.
• Financiación: frente a la pyme, donde el capital externo es reducido o inexistente, las startups priorizan la inversión de terceros.

Tipos de Empresas Fintech

Las Startup Fintech se dedican a ofrecer servicios de intermediación en el mundo de las finanzas de múltiples formas. Desde transferencias de dinero, préstamos, acceso al mercado de divisas y criptodivisas o a mercados bursátiles y de inversión.

La amplitud del ámbito de mercado de las Fintech hace que cada día nazcan nuevos tipos y servicios relacionados con ellas, siendo en la actualidad las más extendidas las siguientes:

1. Medios de pago: La eclosión de las apps que sustituyen al dinero físico y tarjetas de crédito coincide con la entrada en vigor de la Directiva PSD2. Suelen encontrarse como medios de pago asociados a una tarjeta bancaria o directamente desde nuestra Cuenta Bancaria. Un ejemplo de esta App es por ejemplo Wayapp Pay
2. Transferencias de fondos: Fintechs que se centran en las transferencias de fondos y transacciones de dinero de manera eficiente y ágil, con costes de transferencia menores que la banca tradicional; incluso gratuito. Paypal fue pionera en este sentido y su senda la siguen Fintechs como Bizum.
3. Inversión: Estas Apps ofrecen al usuario un entorno user friendly para poder acceder a mercados de inversión, negocios o empresas. Este acceso puede ser a mercados de inversión tradicionales o bien, que la propia Fintech cree su micromercado de inversión al que pueda el usuario acceder para invertir o bien, hacer uso como empresario de este medio para financiarse.
4. Asesoramiento financiero: Se conocen como Robo Advisors. Estas Fintech basan su tecnología en automatización y machine learning para ofrecer asesoramiento financiero a PYMES, Startups o consumidores privados de manera general, pero a su vez, con cierto grado de personalización. Ahorran tiempo y dinero, pues el coste para el usuario se limita al asesoramiento concreto y a los productos contratados.
5. Finanzas personales: Estas Apps informan sencillamente y de forma accesible al usuario sobre sus finanzas personales. Tales como ingresos, pagos, domiciliaciones, ahorros, desglose de los gastos… Últimamente suelen verse integradas dentro de otras Fintechs, como por ejemplo las Apps bancarias, aunque también de manera autónoma como por ejemplo, la famosa Fintonic.
6. Préstamos: Fuera del ámbito tan exigente y controlado del crédito bancario, surgen nuevas modalidades de ofrecer préstamos a consumidores y empresas.
   • Préstamos P2P: Préstamos realizados y ofertados directamente entre usuarios de la Fintech, sin intervención de terceros (bancos o agencias de crédito).
   • Crowfunding: El micromecenazgo digital. Crowfunding es una red de financiación colectiva a través de donaciones económicas para financiar una determinada empresa o proyecto a cambios de un beneficio
   • Crowlending: El crowdlending es una forma de financiación de empresas y proyectos, también distribuida. En lugar de ofrecer producto, servicios o participación en la empresa, ofrece la devolución del capital invertido además de un interés. Permite financiarse a través de una comunidad financiera sin acudir a servicios financieros tradicionales, además de acceder a un mayor número de inversores.
7. Distribución de Productos Financieros: El objetivo de estas Fintechs es la de agrupar ofertas financieras por sectores y ofrecer información desglosada y segmentada a sus usarios para la contratación de sus servicios, mostrando las principales características, ventajas e inconvenientes de cada producto del mercado.
   • Comparadores Financieros: Comparación de productos financieros como créditos o hipotecas, ofreciendo la información básica sobre la operatividad de cada producto y empresa del mercado.
   • Comparadores de Lending: Se basan en algoritmos que permiten diferenciar las ventajas y desventajas directamente de la oferta de la plataforma de préstamos de lending.
   • Comparadores de Depósito: Ofrecen información comparada de los principales depósitos bancarios y la rentabilidad que ofrecen para sus ahorros.
   • Agregadores de Oferta Inmobiliaria: Estas plataformas de economía colaborativa indexan la oferta inmobiliaria, creando una cartera de activos inmobiliarios mediante la cual el usuario pueda realizar inversiones en bienes inmobiliarios
8. Divisas y Criptodivisas: Estas Fintech ponen a disposición del gran público la posibilidad de invertir en el mercado de divisas, informando al usuario de las cotizaciones de cada divisa, su evolución y los distintos mercados a los que acudir. Estas Fintech pueden dedicarse al mercado tradicional de divisas o a novedoso mercado de las criptomonedas basado en tecnología Blockchain. En este último mercado, las Fintechs también pueden incorporar medios de pago asociados a las criptomonedas y los denominados monederos digitales.
9. NeoBanks y Challengebanks: Fintechs que ofrecen los servicios de la banca tradicional, pero exclusivamente a través de plataformas móviles y digitales, sin tener presencia física en forma de sucursales. En el caso de los Neobanks, son entidades que tienen detrás o están asociadas a un banco tradicional, creando su modelo Digital en paralelo gracias a este respaldo. Los Challengerbanks son Fintechs que funcionan mediante Licencia Bancaria.

Ventajas de las Fintech

Los productos y servicios fintech brindan muchos beneficios tangibles tanto a los consumidores como a las empresas.

Para los consumidores, el fintech ha traído innovaciones en el espacio de los pagos digitales, así como nuevas formas de administrar y optimizar las finanzas personales.

A nivel empresarial, el fintech ayuda a automatizar y agilizar los procesos empresariales y a acelerar la entrega de los nuevos productos digitales a manos de los clientes.

Estas son algunas de las ventajas más destacadas:

• Accesibilidad: Ya no es necesario contar con el respaldo de la banca tradicional para poder arrancar cualquier proyecto empresarial.
• Menos costes: Un beneficio de este tipo de Startups es que consiguen ahorrar y reducir los costes de los servicios. Especialmente los derivados de procesos y gestiones.
• Innovación: La innovación financiera es el pilar de las fintech.
• Personalización: Ofreciendo las Startup Fintech en términos generales productos más específicos y personalizados, traduciéndose en una atención personalizada a las necesidades del usuario.
• Transparencia: Frente a la banca tradicional, las fintech apuestan por una mayor apertura en la información sobre sus tarifas y costes asociados.
• Rápida adopción: La tecnología ha cambiado el modo en el que las personas establecen sus compras y operaciones financieras en la vida cotidiana.
• Mejora de la experiencia y preferencia de los clientes gracias al Big Data: Los productos y servicios fintech brindan muchos beneficios tangibles tanto a los consumidores como a las empresas.
• Acceso ininterrumpido a las finanzas: uno de los mayores beneficios de los productos fintech para los consumidores es el acceso a sus finanzas las 24 horas del día.
• Transacciones altamente seguras: a medida que aumentan las leyes y normativas en torno a las fintech, también lo hacen los requisitos de seguridad que deben seguir las aplicaciones fintech para que se les permita entrar en el mercado.
• Mayor acceso al crédito: los préstamos digitales (el proceso de solicitar y recibir fondos mediante un proceso digital) están creciendo rápidamente, con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de hasta un 16,7 %. Las soluciones fintech hacen posible que más prestatarios accedan a un grupo más amplio de prestamistas digitalmente de lo que podrían hacerlo a través de los canales tradicionales de servicios financieros.
• Mejora de los procesos empresariales: las capacidades de fintech han ayudado a agilizar los procesos empresariales al permitir la automatización de tareas mundanas asociadas a los servicios bancarios.
• Reducción del tiempo de comercialización de nuevos productos: lanzar nuevos servicios y capacidades en respuesta a la demanda de los clientes es mucho más fácil para las instituciones financieras que han realizado inversiones en fintech.

Ejemplos de Startups Fintech en España

Existen muchas startups Fintech muy interesantes en España:

• N26: un banco digital que permite abrir una cuenta bancaria desde el móvil y gestionar tus finanzas de manera completamente online.
• Indexa Capital: una empresa que ofrece servicios de asesoramiento financiero automatizado y gestión de carteras de inversión.
• Housers: una plataforma de crowdfunding inmobiliario que permite invertir en propiedades inmobiliarias de forma colectiva.
• Arbor: una aplicación móvil que permite ahorrar automáticamente cada vez que realizas una compra con tu tarjeta bancaria.

Riesgos y Consideraciones

Es conveniente tener en cuenta una serie de cuestiones antes de solicitar los servicios de una fintech, ya que son empresas en algunos casos de reciente creación cuyo nivel de volatilidad puede llegar a ser elevado.

• Su seguridad.
• La competitividad de sus tarifas.