El acceso a la financiación bancaria para empresas se ha visto reducido en los últimos años, especialmente para las PYMES (pequeñas y medianas empresas), que se caracterizan por tener entre 11 y 250 empleados y límites financieros específicos. Debido a su tamaño y limitaciones, la financiación y el acceso al crédito son fundamentales para llevar a cabo inversiones necesarias para el crecimiento o para obtener la liquidez requerida para la actividad diaria de la empresa.
Las PYMES constituyen la mayor parte del tejido empresarial, sin embargo, enfrentan mayores dificultades para obtener financiación. A continuación, exploraremos los créditos accesibles para PYMES y las alternativas disponibles para financiar tu actividad o realizar inversiones.
Créditos para PYMES vs. Préstamos
A menudo, los conceptos de créditos y préstamos se confunden. A continuación, clarificaremos cada uno y sus diferencias.
Créditos PYMES
Un crédito para empresa es una operación financiera en la que una empresa dispone de una cantidad máxima de dinero durante un tiempo determinado. La empresa puede utilizar este dinero según sus necesidades. Se trata de una cantidad con un límite fijado previamente, disponible para el cliente en todo momento, quien la utilizará según sus necesidades, sin tener que acceder al total obligatoriamente.
Estos créditos para PYMES se conceden por un plazo determinado, pudiendo ser renovados o ampliados al finalizar. Es importante cumplir con ciertos requisitos para obtener estos créditos.
Préstamos para PYMES
Los préstamos para PYMES son operaciones financieras donde las entidades otorgan una cantidad fija al inicio, que la empresa devolverá con intereses según lo pactado. La operación tiene una duración predeterminada.
Educación financiera | ¿En qué se diferencia un préstamo de un crédito?
Características Principales de los Créditos para PYMES
Al considerar un crédito, debes tener en cuenta:
- Plazo: La duración del crédito, es decir, el período máximo para disponer del dinero.
- Cantidad: El monto total de dinero que puedes necesitar. En un crédito, la disponibilidad es flexible, lo que permite un mayor margen de error. Sin embargo, es probable que debas pagar una comisión por el importe disponible pero no utilizado.
Coste de los Créditos para PYMES
Antes de solicitar un crédito, considera el coste que implicará para tu empresa.
El coste se divide en dos partes: los intereses cobrados por la cantidad de dinero disponible y los intereses por la disposición real del dinero. Además, pueden añadirse intereses adicionales si superas los límites iniciales.
Alternativas al Crédito para PYMES
Una alternativa a los créditos bancarios tradicionales son los préstamos para empresas a través de plataformas de crowdlending. A continuación, exploraremos sus características.
El Crowdlending como Alternativa
Dada las restricciones para acceder a la financiación bancaria, han surgido alternativas más accesibles gracias al auge de internet. El crowdlending, como el ofrecido por MytripleA, está especializado para empresas y permite realizar todos los trámites 100% online.
Ventajas del Crowdlending para PYMES
- Rapidez de respuesta: MytripleA estudiará tu solicitud de financiación y te dará feedback en un tiempo medio de 48 horas una vez completada la solicitud.
- Publicidad de tu empresa: Al publicar la operación en la web, numerosos inversores conocerán tu empresa y comenzarán a prestarte su dinero.
- Sin preocupaciones: Una vez concedido el préstamo, MytripleA se encarga del cobro y pago de las cuotas, permitiéndote dedicarte a tu negocio.
- Diversificación de la deuda: Permite amortizaciones gratuitas sin necesidad de adquirir productos o servicios adicionales, lo que no incrementa el coste de tu préstamo y te da mayor control y flexibilidad financiera.
El crowdlending también te permite anticiparte a la falta de liquidez, un problema común para las PYMES.
Dificultades de Financiación para las PYMES
Casi todas las empresas en España son PYMES (pequeñas y medianas empresas de entre 0 y 249 asalariados), representando más del 99% del tejido empresarial español. Todas estas PYMES necesitan préstamos y créditos para desarrollar o iniciar su actividad.
Sin embargo, debido a los problemas del sistema financiero, las empresas tienen dificultades para encontrar financiación (a través de préstamos y créditos para PYMES) debido a los requisitos cada vez más estrictos de los bancos.
Estas dificultades han empeorado la situación financiera a nivel estatal, ya que el desarrollo de la actividad económica de estas PYMES es uno de los motores económicos del país. No es lógico que se les "cierre el grifo" a este tipo de empresas, ya que son importantes para reactivar la economía.
¿De dónde proviene el problema?
Esta situación se debe principalmente a la falta de liquidez de los bancos, que, a pesar de mostrar una leve mejoría gracias a las ayudas públicas, aún no han recuperado la predisposición de otorgar los créditos y préstamos que concedían antes de la crisis financiera de 2008. Queda mucho camino por recorrer para acceder a créditos con las condiciones previas a la crisis.
¿Qué son los Créditos y Préstamos para PYMES?
Es común confundir ambos conceptos, por lo que aclararemos cada uno y sus diferencias.
Créditos PYMES
Los créditos para PYMES son una cantidad de dinero con un límite fijado previamente, disponible para el cliente en todo momento. El cliente no recibe la cantidad total fijada, sino que la utiliza según sus necesidades, sin tener que acceder al total obligatoriamente. La entidad realiza entregas parciales al cliente a medida que las solicita. El cliente solo paga intereses de la cantidad realmente utilizada, no de toda la cantidad concedida.
Estos créditos se conceden por un plazo determinado, pudiendo ser renovados o ampliados.
Préstamos para PYMES
Los préstamos para PYMES son operaciones financieras en las que las entidades bancarias otorgan una cantidad fija al inicio. La entidad bancaria impone la condición de que el prestatario devuelva la cantidad junto con los intereses pactados. La operación tiene una duración predeterminada y los intereses se cobran del total del préstamo.
Ambas operaciones entran dentro de la financiación privada española y, como es de esperar, tienen intereses elevados. Por esta razón, muchas empresas acceden a alternativas financieras como el Crowdlending.
Créditos para PYMES: Requisitos para Conseguirlos
Una vez conocidas las diferencias entre créditos y préstamos, ¿cuáles son los requisitos?
Plan de Negocio
Uno de los requisitos más importantes es tener un buen plan de negocio que detalle todas las características de la actividad y las previsiones de futuro. Muchos solicitantes de financiación privada para emprendedores recurren al modelo Canvas. También es importante tener claro si la actividad empresarial a desarrollar tiene salida y es necesaria en el ámbito y mercados en los que se moverá la empresa, es decir, la viabilidad del proyecto dentro del sector.
Finalidad del Crédito
Es fundamental justificar de forma clara para qué se utilizará la financiación solicitada. Si no se especifica claramente la finalidad, puede que el crédito para PYMES no sea otorgado.
Experiencia
La experiencia del gestor de la empresa o del proyecto es un factor importante. No se considerará igual a las empresas cuyos responsables no tienen experiencia que a las empresas con experiencia en el sector. Para solicitar créditos PYME con mayor seguridad, es importante reconsiderar la trayectoria en el sector.
Requisitos de los Préstamos para PYMES en el Crowdlending
En el caso de MytripleA, la empresa debe verificar un mínimo de requisitos para conseguir el préstamo a través de la plataforma:
- Contar con fondos propios positivos: La empresa debe contar con fondos propios (capital social) constituidos a través de las aportaciones de socios y los beneficios o pérdidas generados durante cada ejercicio.
- Que ejerza su actividad en España: MytripleA solo financia proyectos cuya actividad se desarrolle en territorio español.
- No presentar incidencias de pago: No debe tener deudas vencidas o impagos.
Otras Fuentes de Financiación para Empresas
Además de los créditos y préstamos tradicionales, existen otras fuentes de financiación que las empresas pueden explorar:
- Financiación Propia: Utilización de los recursos propios de la empresa, como las aportaciones de los socios o las ganancias retenidas.
- Inversores de Capital: Venta de una participación en la empresa a inversores externos, como sociedades de capital riesgo o business angels.
- Crowdfunding: Recaudación de pequeñas cantidades de dinero de un gran número de personas a través de una plataforma online.
- Subvenciones y Ayudas Gubernamentales: Fondos no reembolsables proporcionados por el gobierno para apoyar ciertos tipos de negocios o proyectos.
- Leasing o Arrendamiento Financiero: Acuerdo contractual en el cual una parte permite a otra utilizar un activo a cambio de pagos regulares.
- Póliza de crédito: Una entidad financiera pone a disposición de su cliente, una determinada cantidad de dinero por un tiempo limitado.