Llevar adelante un proyecto empresarial requiere de una buena planificación y de disponer de ciertos recursos. En definitiva, no siempre se tiene el dinero ni los avales necesarios para emprender. Comenzaron hace décadas como una ayuda para que algunas personas prácticamente sin recursos pudieran salir adelante.
Aunque se suelen ver como financiación dirigida a personas que arrancan un negocio, lo cierto es que los perfiles a los que les puede interesar un microcrédito son muy variados. Los microcréditos pueden resultar de gran ayuda a distintos proyectos empresariales y en momentos diferentes de la vida de la empresa. Esto se debe a que los microcréditos pueden financiar tanto el inicio de una empresa como su ampliación o consolidación.
Más allá del panorama empresarial, las familias son también grandes beneficiarias de la existencia de los microcréditos. Esa evolución puede llevar a la familia a encontrarse en una situación precaria en un momento dado. La educación y la formación son básicas para el desarrollo de una sociedad. Lo son, entre otras ventajas, por la amplia carencia de capital que presentan estos productos.
Necesidades Financieras en las Diferentes Etapas de una Empresa
Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes, ya que los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal.
En cualquier caso, antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable.
Alternativas de Financiación Bancaria para Empresas
Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.
- Línea de pagos.
- Descuento comercial.
- Renting. Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.
Banca Online: Una Herramienta para la Gestión Empresarial
Cada día te enfrentas a retos en la gestión de tu empresa que no son sencillos: ser más eficaz, aumentar la rentabilidad, captar clientes… Por eso, con Banca Online agilizamos procesos para hacer tu día a día más fácil. Podrás realizar remesas y muchas operaciones más de forma online.
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Préstamos sin Aval: Una Opción para Emprendedores
¿Quieres emprender y abrir tu propio negocio, pero no dispones de un aval que respalde tu solicitud de financiación? No eres el único. Sin embargo, existen alternativas que permiten acceder a financiación sin necesidad de avalistas tradicionales.
Un aval no es más que una garantía para que, en el caso de que no consigas devolver el préstamo, la entidad que te lo ha concedido se asegure su devolución. Pongamos un ejemplo: solicitas un préstamo, pero este requiere de aval, entonces, tus padres asumen el papel de avalistas poniendo su casa como garantía en caso de impago. Como te puedes dar cuenta, este es un gran riesgo, porque si tu negocio no prospera, quizás tus padres se acaben quedando sin su propiedad.
Por lo general, el avalista tiene un buen historial crediticio y con bienes o ingresos que respalden esa garantía. Según el Banco de España, el avalista se compromete al cumplimiento de la obligación con todos sus bienes, salvo que se establezcan límites a esa responsabilidad.
Requisitos y Consideraciones para Préstamos sin Aval
Ahora que ya sabes cuáles son las opciones para pedir un préstamo sin necesidad de aval, recuerda tener en cuenta la cantidad de dinero que vas a solicitar -es mejor que sea la justa para que los intereses no sean desorbitados-, el período de tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás -pueden ser mensuales, trimestrales, etc.-.
Pasos para Preparar tu Solicitud:
- Prepara tu historial financiero: aunque los préstamos a los que nos estamos refiriendo no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede pedir información como los estados de las cuentas bancarias y las declaraciones de impuestos.
- Ten todos los permisos al día: esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden. Pues, este quizás sea un requisito para poder acceder a los préstamos para abrir un negocio sin aval.
- Asesórate con expertos: no busques un préstamo sin aval y lo solicites de inmediato.
Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Esta modalidad de préstamo también te ofrece la oportunidad de construir un crédito a nombre de tu empresa, lo que puede facilitar la financiación futura. Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.
El Plan de Negocio y la Proyección Financiera
- Un plan de negocio completo y detallado: donde además de analizar el mercado y realizar una adecuada investigación previa, dejes por escrito cuál será tu estrategia de operaciones, es decir, cómo funcionará tu negocio día a día.
- Proyección financiera: Disponer de un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores. La proyección financiera debería abarcar también un plan de tesorería que incluya cómo se van a gestionar los flujos de caja de la empresa. Este plan debe estimar los ingresos y gastos previstos para mostrar la rentabilidad futura del negocio.
| Elemento | Descripción |
|---|---|
| Plan de Negocio | Documento detallado que analiza el mercado, la estrategia de operaciones y la viabilidad del negocio. |
| Proyección Financiera | Estimación de ingresos, gastos y rentabilidad futura del negocio, incluyendo un plan de tesorería. |
| Historial Financiero | Estados de cuentas bancarias y declaraciones de impuestos que demuestran la solvencia del solicitante. |
Limitaciones y el ASNEF
A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF. Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Sin embargo, ¿esto puede impedir la concesión del préstamo?
Tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero necesaria para poner en marcha el negocio. Ante esta situación, una alternativa es resolver la situación con ASNEF, es decir, saldar las deudas pendientes para dejar de figurar en la lista de morosos. Además, contar con un plan de negocio robusto puede ayudar a compensar la falta de aval y reforzar la credibilidad frente a posibles prestamistas.
Abrir un negocio sin aval es un desafío, pero no es imposible. Muchos casos de éxito empezaron con limitaciones similares: no disponer de aval, falta de capital inicial o incluso negativas iniciales de financiación.