Créditos para Emprendedores BBVA: Requisitos y Opciones de Financiación

Para montar una empresa propia, lo imprescindible es tener una idea, pero para que esta tenga éxito, es necesario contar con acceso a financiación. Esto será habitual en distintos momentos de la vida de la empresa.

Para Claudia Caso, profesora asociada de Emprendimiento, Liderazgo y Gestión empresarial en IE University, no conocer todas esas opciones puede dar lugar a uno de los errores más comunes en emprendedores: no valorar bien la situación y acabar cediendo parte de su empresa a cambio de financiación cuando, en realidad, no era su objetivo. “Muchos emprendedores toman decisiones respecto a este tema cuando están en una situación que creen desesperada. Es un momento de debilidad en el que están en inferioridad de condiciones para negociar bien”, explica.

Hay modos de financiación que serán más o menos adecuados dependiendo del momento, del país o del objetivo de quien emprende. La experta pone como ejemplo de esto último lo que el profesor de la Harvard Business School Noah Wasserman llamó “el dilema del fundador”. ¿Quieren los fundadores ser reyes (‘king’) o ricos (‘rich’)? Los caminos son diferentes.

“Hay emprendedores ‘king’, que quieren controlar y que nunca van a vender. Posiblemente prefieran un préstamo o alguna opción de financiación en la que se ceda una parte pequeña de la empresa”, explica Caso. Los emprendedores ‘rich’, por otra parte, “van vendiendo su empresa y se quedan con una parte más pequeña”.

En 2023, del 73,9% de las firmas que recurrieron a financiación ajena, el 62% lo hizo con financiación bancaria, según datos de SGR-Cesgar. El instrumento más popular fueron los préstamos bancarios, que utilizó el 20% de las pymes. Claudia Caso señala que es una opción que está muy bien para quien no quiere ceder parte de su empresa, aunque según el proyecto puede resultar difícil que lo concedan, por ejemplo, en el caso de ‘startups’ en sus etapas iniciales.

A continuación, exploraremos diversas opciones de financiación disponibles para emprendedores, incluyendo las ofrecidas por BBVA y otras instituciones.

Opciones de Financiación para Emprendedores

Existen diversas alternativas para obtener financiamiento para tu emprendimiento. A continuación, se presentan algunas de las más comunes:

1. Bootstrapping: En las fases iniciales, lo que en el caso de las ‘startups’ se denomina fase ‘pre-seed’ o presemilla, el 'bootstrapping' o financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando) permite no depender de financiación externa. “Es lo primero que puede hacer un emprendedor para testar su idea, ver si puede tener viabilidad y un hueco en el mercado”, explica Claudia Caso. El crecimiento será más lento, pero se mantiene el control de la compañía en esos primeros pasos y no se empieza ya debiéndole dinero a una entidad bancaria.
2. Family, Friends and Fools: En inglés se llama a esta opción ‘family, friends and fools’, las tres efes. Consiste en recurrir a la gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto, además de a esos ‘fools’, personas que simplemente se enamoran de la idea y deciden dar dinero aunque no conozcan al emprendedor. Se trata de un préstamo entre particulares.
3. Micromecenazgo (Crowdfunding): El micromecenazgo, financiación colectiva o ‘crowdfunding’, modelo que en España durante 2023 ha superado los 80 millones de euros, y recaudado más de 300 millones de euros, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas. Las campañas de ‘crowdfunding’ se publican normalmente en una plataforma online especializada y se mueven para llegar al máximo de inversores potenciales. A cambio, quien aporta dinero puede obtener desde descuentos hasta acceso prioritario a lo que se esté desarrollando, pasando por un porcentaje pequeño de la empresa.
4. Aceleradoras: Este tipo de instituciones hacen precisamente lo que indica su nombre: aceleran el crecimiento de las ‘startups’ a las que acogen. Para ello, las ayudan a crear su modelo de negocio, a perfilar su estrategia y a captar financiación. “Hacen una función de ’smart money’ muy interesante, porque acompañan al emprendedor en todo el proceso: diseño, testar el modelo, la fase de 'design thinking' y acceso a numerosos contactos”, indica Caso.
5. Concursos: Una sencilla búsqueda en internet dará numerosos resultados de concursos a los que las empresas se pueden presentar para conseguir financiación. “Sobre todo para ‘startups’ en las primeras fases, hay cada vez más concursos en escuelas de negocios y universidades”, señala Claudia Caso.
6. Business Angels: Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea. Según un informe realizado por la escuela de negocios Iese para la Asociación Española de Business Angels Network (Aeban), durante 2023 los 'business angels' realizaron al menos una nueva incorporación a sus carteras, con una inversión media de 49.738 euros. Claudia Caso, que señala que este tipo de financiación es sobre todo para ‘startups’ con un modelo de negocio que empieza a estar probado y que ya generan ingresos, añade que, además de dinero, los ‘business angels’ aportan también mucho conocimiento y apoyo porque en ocasiones son personas que en su momento también emprendieron.
7. Fondos de Capital Riesgo: Como explica Carlos Fernández, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) en una entrevista en Gestiona Radio, los fondos de capital riesgo son fondos de inversión “cuya característica fundamental es que en la mayor parte de los casos suele invertir en empresas no cotizadas”. La financiación que reciben las ‘startups’ en esta fase es ya bastante elevada, a cambio de una participación en la empresa que el fondo pueda vender en el futuro por una cuantía mayor. “Es todo un mundo. Hay fondos especializados en industrias, los que buscan tener un porfolio diversificado, los que prefieren proyectos con un impacto positivo…”, asegura Claudia Caso.
8. Socios Industriales: Para emprendedores que se identifican más con la personalidad ‘rich’ y que esperan incluso en algún momento vender el 100% de la empresa, los socios industriales pueden resultar más interesantes que los socios puramente capitalistas. “Se trata de una empresa del sector que se fija en ti y que te quiere participar o que te quiere comprar a ti como emprendedor para absorber el conocimiento o la tecnología o los clientes que hayas desarrollado. Normalmente un ’corporate partner’ acaba comprando el 100% de la ‘startup’ e integrándola en su estructura.
9. Subvenciones y Ayudas Públicas: Otra opción de financiación, que además permite mantener el control de la empresa, es solicitar alguna de las subvenciones o ayudas públicas que ofrece la Administración. Para optar a ellas, además de estar atentos a las distintas convocatorias que se van lanzando, hay cumplir una serie de requisitos. La profesora de IE University explica que la facilidad o dificultad de acceder a ellas depende mucho del tipo de empresa y de su actividad.
10. Factoring: Este tipo de financiación ('factoring') ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas que tienen pendientes de cobro. La entidad bancaria con la que se contrata este servicio cobrará a cambio una serie de comisiones e intereses.
11. Financiación basada en ingresos (Revenue-Based Finance - RBF): este caso ofrece capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros de la empresa.

Líneas de Financiación ICO para Autónomos y Empresas

Si necesitas un apoyo financiero para llevar a cabo un proyecto empresarial, existen líneas de financiación proporcionadas por el ICO (Instituto de Crédito Oficial). Estas líneas incluyen:

• ICO Empresas y Emprendedores: Para autónomos y empresas que necesiten liquidez o quieran realizar inversiones productivas dentro de territorio español.
• ICO MIVAU Rehabilitación de Edificios Residenciales: Para propietarios o comunidades de propietarios que realicen obras de rehabilitación de edificios de vivienda ubicados en territorio nacional y que hayan recibido ayudas de la CCAA o las Ciudades de Ceuta y Melilla.
• ICO exportadores: Otorga la financiación a corto plazo que se necesita para posibilitar la actividad comercial del autónomo en el exterior.

La evaluación para este tipo de financiación se centra en la solvencia, confianza y viabilidad del negocio, y no en sus bienes tangibles. Se analizan aspectos como el historial crediticio, la estabilidad financiera, el flujo de caja, la calidad del plan de negocios y el potencial de crecimiento de la empresa.

Es importante tener en cuenta que la cantidad de dinero disponible y los plazos de devolución de este tipo de financiación para empresas (carente de aval) suelen estar más limitados, ya que los prestamistas buscan minimizar el riesgo.

Programas de Financiación Pública

Existen programas gubernamentales destinados a apoyar a las pequeñas y medianas empresas mediante subvenciones, incentivos fiscales o préstamos con condiciones favorables. Te recomendamos que consultes tus opciones de manera activa, ya que las subvenciones no solo tienen plazos de presentación fijados, sino que son fluctuantes en el tiempo.

Ayudas para Autónomos

Actualmente, para nuevos autónomos, se ha establecido una “tarifa plana” en la que se rebaja a 80 € (durante los primeros 12 meses) el coste de la cuota mensual que abona el trabajador por cuenta propia. Si, tras quedarse en paro, una persona se quiere dar de alta como autónomo (y empezar su aventura como trabajador por cuenta propia), puede solicitar este pago único, con el que se le abonará, de una sola vez, el 100% de lo que tendría que percibir (en concepto de prestación por desempleo) o, en su lugar, se le compensarán las cuotas mensuales (hasta que se alcance su importe total).

Se trata de una ayuda para nuevos autónomos que permite la reducción del IRPF que se retiene en las facturas, al 7%, en los 3 primeros años de actividad. Si se ha solicitado un préstamo a una entidad pública o privada, para iniciar la actividad de un negocio, con esta ayuda se puede reducir su interés, en un máximo de 10.000 €, hasta en 4 puntos.

También se dispone del programa ‘TU-1’, una ayuda de 18.325 € que perciben los autónomos que, no teniendo personal a su cargo, contraten a una persona en paro (en los últimos 18 meses), y del programa ‘Consolida’t’, que proporciona 13 horas de asesoramiento (online y/o presencial) para la reorientación, potenciación y búsqueda de nuevas oportunidades de negocio.

Otras ayudas para autónomos:

• ICEX Next: Se pone a disposición del autónomo, en todo momento, varios servicios de apoyo a la internacionalización, entre los que destaca el ICEX Next (a consultar aquí), en el que se habilita el asesoramiento, como mínimo, durante 24 meses (ayudando a la creación del plan de negocio para exportar).
• Línea ENISA Jóvenes Emprendedores: Para pymes de menos de 24 meses que hayan sido creadas por emprendedores que no superen los 40 años (y que cumplan las condiciones que se especifican aquí).
• Ayuda para mujeres trabajadoras: Otorga 100 € al mes o, en su lugar, una deducción de 1.200 € en la renta a aquellas trabajadoras (por cuenta ajena o propia) que tengan un hijo cuya edad no supere los 3 años y que cumplan los requisitos que correspondan (y que se pueden consultar aquí).

Préstamos a Fondo Perdido para Emprendedores

Cuando endeudarse no es una opción, los préstamos a fondo perdido para emprendedores son una alternativa a otras vías de financiación que pueden convertirse en el impulso necesario para hacer crecer una startup. Esta es una de las características de los préstamos a fondo perdido para emprendedores: no se devuelven, pero se espera que se usen para un fin concreto.

Algunos ejemplos son:

• Kit Digital: Una ayuda que el Gobierno ha puesto en marcha gracias a los fondos Next Generation EU. Las compañías beneficiarias del préstamo no tienen que devolver el importe, sino que se comprometen a utilizarlo para impulsar la digitalización del tejido productivo español, donde las pymes son la inmensa mayoría.
• Activa Startups: Esta iniciativa del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo contempla una línea de ayudas para startups que colaboren con pymes para impulsar la digitalización. Las subvenciones de Activa Startups ascienden a 40.000 euros por empresa.
• Eurostars: Un programa europeo que busca crear productos innovadores orientados al mercado por empresas del Viejo Continente. Es uno de los pilares de la estrategia Horizon y está cofinanciado por la Unión Europea.

Los préstamos a fondo perdido suelen tener unos requisitos más estrictos que otras vías de financiación. Por ello es importante revisar si la startup para la que se va a solicitar el crédito tiene las características demandadas por la institución que ofrece estos recursos.

Tipos de préstamos a fondo perdido:

• Préstamos al capital. Se trata de préstamos que se destinan a financiar inversiones.
• Préstamos a la explotación. Esta opción consiste en bonificar los tipos de interés de un préstamo en la subvención de una cuota o impuesto concreto.

BBVA: Financiación Flexible para tu Negocio

Cada negocio tiene sus propias necesidades. Por eso, en BBVA ofrecemos una financiación flexible, ajustada tanto a profesionales independientes como a empresas.

Para que emprender no te quite las ganas de emprender, hazte de BBVA y tendrás asesoramiento especializado sin coste para ayudarte con las gestiones para montar tu empresa. Válido para nuevas empresas en constitución. Cuenta sin comisión de administración ni mantenimiento.

Nuestros especialistas te orientarán sobre qué solución se adapta mejor a tu negocio y analizarán las alternativas de financiación más interesantes.

Resumen de Opciones de Financiación

Opción de Financiación	Descripción	Beneficios	Consideraciones
Bootstrapping	Financiación con recursos propios	Control total de la empresa, no hay deudas iniciales	Crecimiento más lento
Family, Friends and Fools	Préstamos de personas cercanas	Fácil acceso, términos flexibles	Puede afectar relaciones personales
Crowdfunding	Financiación colectiva a través de pequeñas inversiones	Acceso a una gran cantidad de inversores, promoción de la idea	Requiere una campaña bien gestionada
Business Angels	Inversores privados que aportan capital y experiencia	Apoyo financiero y conocimiento del sector	Cesión de parte de la empresa
Fondos de Capital Riesgo	Inversión a cambio de una participación significativa en la empresa	Grandes cantidades de financiación	Pérdida de control, alta exigencia
Subvenciones y Ayudas Públicas	Fondos no reembolsables ofrecidos por la administración	No hay que devolver el dinero, mantiene el control de la empresa	Requisitos estrictos, proceso de solicitud complejo
Préstamos ICO	Líneas de financiación del Instituto de Crédito Oficial	Condiciones favorables, acceso a liquidez	Requiere solvencia y viabilidad del negocio
Préstamos a Fondo Perdido	Fondos no reembolsables para fines específicos	No hay que devolver el dinero	Requisitos estrictos, uso específico del dinero