Financiamiento para Emprendedores: Opciones en Openbank y Alternativas

La financiación es un pilar fundamental para el crecimiento y la sostenibilidad de cualquier emprendimiento. En España, las pequeñas y medianas empresas (PYMES) recurren con frecuencia a entidades financieras para obtener el capital necesario. Sin embargo, el acceso al crédito puede ser un desafío, especialmente para los emprendedores. Afortunadamente, existen diversas opciones de financiamiento disponibles, desde créditos bancarios tradicionales hasta alternativas innovadoras como las herramientas "Buy Now Pay Later" (BNPL).

Créditos Bancarios para Emprendedores

Gran parte de los bancos ofrecen créditos específicos para emprendedores. Dependiendo de la entidad bancaria, algunos te dan un límite máximo para financiarse, mientras que otros bancos financian el 100% de la inversión. El plazo de devolución medio se sitúa en torno a los 5 años y muchos de ellos eliminan las comisiones si contratas con ellos una cuenta de negocios. Por ejemplo: la cuenta Expansión Negocios del Banco Sabadell o CX Negocios de la Caixa. También pueden incorporar la opción de la carencia, periodo en el cual el titular sólo pagará los intereses sin amortizar el capital.

Requisitos Específicos

Para que una entidad financiera otorgue un crédito para emprender, es crucial cumplir con una serie de requisitos muy específicos. Generalmente, se evalúa la viabilidad del negocio, la estabilidad de los ingresos y la capacidad de pago del solicitante.

Fondos del Instituto de Crédito Oficial (ICO)

Los fondos del Instituto de Crédito Oficial (ICO) se han convertido en la alternativa financiera más utilizada por los emprendedores españoles. Tras 20 años de vida, en 2014 supuso una inversión de 92 millones de euros en créditos financiando a 300.000 empresas y autónomos nacionales. En 2015 cerraron el año con un total de 508 millones de euros multiplicando por cinco la cifra del periodo anterior.

El ICO ofrece diferentes líneas de financiamiento:

• ICO Empresas y Emprendedores: Está destinado a cubrir tanto inversiones (renovar equipos informáticos) como las necesidades de capital circulante (pagar las nóminas de los empleados); mientras realices las operaciones dentro de España.
• ICO Garantía SGR: Destinada a cubrir inversiones y otras necesidades. Lo que lo diferencia de la anterior es que está reservada a aquellas compañías que no han conseguido la aprobación del banco y tenga que conseguir un aval acudiendo a una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR). Además con esta opción puedes realizar operaciones fuera de España mientras tengas tu sede en España o una mayoría de capital español.
• ICO Internacional: Como su nombre indica esta orientada a las operaciones que se realicen fuera de España. Esta se divide en dos tramos independientes, según la duración del crédito: el primero está dirigido a inversiones y a obtener liquidez (corto plazo), mientras que en el segundo tienes más opciones de financiación, como financiar la apertura del negocio en el extranjero (largo plazo).
• ICO Factoring: Su finalidad es anticipar el cobro de facturas. Es decir, si una empresa va a vender un producto a un país extranjero, el ICO te puede financiar la fabricación o el envío.

Préstamos Personales para Autónomos

Si eres autónomo, es posible que te cueste más conseguir un préstamo para financiar un proyecto personal, como reformar tu casa o comprar un coche. Las entidades financieras entienden que tu situación laboral es menos estable que la de un asalariado porque tus ingresos no son constantes. Por lo tanto, el riesgo de que no pagues el crédito es más alto. Pero no todas las entidades son tan tiquismiquis. Si tu negocio es viable y lleva varios años en marcha, hay varias que sí te concederán financiación con condiciones tan atractivas como las que ofrecen a los asalariados.

Alternativas Bancarias y Plataformas de Financiamiento

Aunque hay unas pocas entidades bancarias que no conceden préstamos a autónomos (como ING, por ejemplo), la mayoría sí lo harán si eres solvente. Aun así, hay bancos online que no cobran esos gastos adicionales. Uno de ellos es Bank Norwegian, una entidad noruega con licencia para operar en España. Su Préstamo Personal tiene un interés desde el 5,99% TIN (6,13% TAE) y no incluye comisiones de apertura o estudio ni productos asociados como seguros.

También puedes pedir dinero prestado a un establecimiento financiero de crédito (EFC). Son entidades que tienen permiso del Banco de España para conceder financiación, pero no guardan el dinero a sus clientes (no tienen cuentas). La mayoría de los EFC no te pondrán pegas por ser autónomo. Por ejemplo, Cofidis te ofrece su Préstamo Personal con las mismas condiciones que aplica a los asalariados: un interés desde el 4,95% TIN (5,06% TAE), cero comisiones de apertura o estudio y ninguna obligación de contratar seguros u otros productos.

Finalmente, hay plataformas alternativas de financiación con las que también puedes conseguir un préstamo si trabajas por tu cuenta. Como ocurre con los EFC, los préstamos ofrecidos a través de estas plataformas suelen tener un interés competitivo (incluso mejor que el de los bancos) y pueden conseguirse sin contratar otros productos. Una de las plataformas que concede préstamos a autónomos es Younited Credit, que cuenta con una licencia bancaria del Banco de España. Ofrece financiación con un interés desde el 3,22% TIN (3,99% TAE), sin productos adicionales y con una comisión de apertura que puede ser de entre el 0% y el 2,19% (dependerá de tu perfil).

Requisitos Comunes para Autónomos

Como es lógico y normal, ninguna de todas estas entidades te concederá un préstamo si no eres solvente. Algunos requisitos comunes incluyen:

• Que tu negocio lleve un par de años en marcha como mínimo.
• Que tu facturación anual sea estable durante los últimos dos años.
• Que tus ingresos mensuales netos te permitan pagar las cuotas. La mensualidad del préstamo que pides, sumada a la de tus otros créditos, no debe comerse más del 35% de esos ingresos.
• Que no tengas deudas impagadas con otras financieras o con la administración pública (Hacienda o la Seguridad Social, por ejemplo).

Nuestro último consejo es que pidas financiación a tantas entidades como puedas. Así, si alguna no quiere prestarte el dinero (aunque cumplas estos requisitos), tendrás otras alternativas.

Hipotecas para Proyectos Empresariales

Si estás pensando en montar un negocio, cuentas con la opción de financiación que necesitas. Con la hipoteca para la adquisición de local comercial, te ofrecemos la posibilidad de comprar el local que estás buscando con unas excelentes condiciones de financiación. Además, disfruta de un período de carencia de capital para la hipoteca de autoconstrucción hasta un máximo 2 años.

Banco Santander ofrece hipotecas para no residentes, para adquirir un local comercial o para construir tu propia casa o chalet, etc. Construye tu propia vivienda unifamiliar con la hipoteca Autoconstrucción de Banco Santander. El plazo máximo para esta hipoteca es de 30 años para la primera vivienda y 25 para la segunda.

Condiciones de Financiamiento Hipotecario

Solicita un préstamo hipotecario de hasta el 70% del valor de tasación de una vivienda libre de cargas, es decir, que no tenga una hipoteca en curso ni otro tipo de limitaciones, si se trata de tu vivienda habitual o hasta el 60% para otro tipo de inmuebles.

Es importante tener en cuenta que la financiación está sujeta a aprobación del banco y que esta información no sustituye a la FIPRE (Ficha de Información Precontractual) disponible en la web del banco y en sus oficinas.

En caso de incumplimiento de los compromisos derivados del contrato de préstamo garantizado con hipoteca, existe el riesgo de pérdida de la vivienda.

Opciones de Pago Aplazado: Buy Now Pay Later (BNPL)

El crecimiento de las ventas online, sumado a la coyuntura económica europea han obligado a los eCommerce a mejorar su oferta de opciones de pago en el checkout. Además de variedad y la sencillez de herramientas, para el cliente es muy importante contar con soluciones que le permitan aplazar, fraccionar y/o financiar el total de la compra.

Las herramientas BNPL (Buy Now Pay Later, o compra ahora y paga después) del mercado te ayudarán a ofrecer un servicio óptimo en el proceso de checkout. A continuación, se presentan algunas de las más destacadas:

• SeQura: Permite varios métodos de pago a plazos diferentes, adaptándose a las particularidades de cada eCommerce y ofreciéndoles soluciones flexibles para sus clientes. Ofrece opciones como "paga después", "pago fraccionado", "divide en 3", "renting" y "solución en tienda física".
• Klarna: Klarna Bank AB, conocida como Klarna, es una fintech sueca en plena expansión por Europa que ofrece, entre otras cosas, herramientas de pago online para comercios online. Además, también ofrecen financiación en los puntos de venta físicos a través de su app, algo muy útil para las empresas con un enfoque omnicanal. Además, Klarna centraliza todos tus pedidos en su app, donde puedes gestionar pagos, devoluciones y recibir alertas de ofertas.
• Aplazame: Esta herramienta permite ofrecer pagos fraccionados en hasta 36 meses y eligiendo el día del mes para realizar el pago. También cuenta con la opción de enviar el pedido y que el cliente pague 15 días después sin comisiones, o dividir sus compras en 4 pagos al 0% de interés.
• Scalapay: Esta plataforma le permite a tus clientes pagar hasta en 3 o 4 plazos sin intereses, o simplemente más tarde, sin intereses, online y en tienda. Sin embargo, tú obtienes el importe total del pedido de forma inmediata y Scalapay asume todos los riesgos de fraude e impago.
• Oney: Oney es una entidad financiera perteneciente a Auchan Holding y a Groupe BPCEE. Su plan 3x 4x Oney ofrece soluciones financieras digitales y 100% mobile para eCommerce que permiten a los clientes pagar entre 3 y 12 cuotas sus compras de entre 90€ y 2.500€.
• Floa Pay: Floa Pay es la solución de pago flexible de BNP Paribas. Es una herramienta de pago a plazos para eCommerce con más de 20 años de experiencia que inició su internacionalización en 2021 con el despliegue del servicio en España. Con ella, el consumidor puede aplazar y fraccionar su pago en tres o cuatro plazos al instante con sólo dos datos adicionales: la ubicación y la fecha de nacimiento. También tiene la opción “pay later” o pago diferido para los pagos multiproductos entre 50 € y 2.499 €.
• Pepper: Pepper es una herramienta de pagos aplazados que funciona de una manera muy sencilla: el cliente personaliza en cuántas cuotas quiere pagar, introduce sus datos, y firma con su móvil con un PIN enviado por SMS. Ofrece una app desde la que se pueden financiar hasta 10.000€ en menos de 2 minutos. También cuenta con una solución para tiendas físicas, recursos de marketing y soporte permanente.
• Sabadell ConsumerInstantCredit: Es la solución digital de pago a plazos de Sabadell Consumer Finance que permite al comprador pagar en cómodas cuotas sus compras de forma rápida, segura y 100% digital. Esta herramienta cubre entre 3 y 24 mensualidades y con un amplio rango financiable, hasta 4.000€ por compra, siendo el mínimo 150€.
• PayPal: PayPal ofrece la opción de Comprar ahora y pagar después, disponible directamente desde su billetera digital. La gestión de pagos, recordatorios y el estado de tus cuotas está en la app o web de PayPal.

Con respecto a ediciones anteriores, puede que eches en falta la presencia de Clearpay.

Préstamos Personales Openbank

Openbank ofrece préstamos personales con un TIN Anual del 6,95 % (7,18 % TAE). Por ejemplo, para un préstamo de 10.000 € a 60 meses, deberás abonar 59 cuotas mensuales de 197,78 € cada una y una cuota final de 197,53 €. No hay comisión de apertura. El importe total a pagar (capital + intereses) sería de 11.866,55 €, con un coste total del préstamo (intereses) de 1.566,55 €. Se utiliza el sistema de amortización francés.

El plazo de devolución mínimo es de 12 meses y el máximo de 60 meses (5 años), siempre que la suma de la edad del titular y el plazo del préstamo no supere los 70 años. La comisión por amortización total y/o parcial es del 0,50 % (si queda menos de 1 año hasta finalizar el préstamo) o 1 % (si queda más de 1 año) sobre el importe del préstamo que se amortiza anticipadamente.

La preaprobación del préstamo está sujeta a un análisis de riesgos exhaustivo por parte del departamento de riesgos de Openbank, una vez obtenida la información necesaria y la documentación que acredite la misma.

Además, tienes 14 días desde la firma para desistir del contrato de préstamo sin comisión de cancelación, solo tendrás que pagar por los intereses que se hayan generado durante los días que el dinero ha estado en tu cuenta. Puedes consultar cómo realizarlo en el documento de Información Normalizada Europea (INE) del préstamo.