Fondo de Garantías para Emprendedores y Pymes en España

El acceso a la financiación es un desafío crucial para las pequeñas y medianas empresas (pymes) y los emprendedores. En España, existen diversos instrumentos y entidades que buscan facilitar este acceso, mejorando las condiciones de los préstamos y reduciendo los costes financieros. Entre estos destacan los fondos de garantía y las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).

Un ejemplo relevante es el Fondo de Emprendimiento y de la Pequeña y Mediana Empresa (FEPYME), regulado por el Real Decreto-Ley 8/2024. Este instrumento tiene como objetivo principal impulsar el emprendimiento innovador y fortalecer la actividad económica de las pymes a través de la concesión de préstamos participativos.

El Consejo de Ministros ha aprobado un Real Decreto por el que se desarrolla la disposición adicional novena del Real Decreto-Ley 8/2024, de 28 de noviembre, que regula el Fondo de Emprendimiento y de la Pequeña y Mediana Empresa (FEPYME).

Con una dotación de 303 millones de euros procedentes del Mecanismo de Recuperación y Resiliencia (MRR), el FEPYME unificará la gestión de las distintas líneas de financiación en una estructura centralizada para agilizar la tramitación y respuesta a las necesidades de las pymes y emprendedores.

Los préstamos participativos que otorgará el fondo tendrán un plazo máximo de amortización de siete años, incluyendo hasta cinco años de carencia. Las cuantías oscilarán entre 25.000 y 1,5 millones de euros, sin superar el importe de los fondos propios de la empresa solicitante. El tipo de interés se compondrá de dos tramos: uno referenciado al EURIBOR a un año, y otro variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa. Para la concesión del préstamo no se exigirán garantías adicionales a las del propio proyecto empresarial.

Una de las principales ventajas del FEPYME es que no se exigirán garantías adicionales, más allá de la viabilidad del propio proyecto empresarial. Al procurar el acceso al crédito a pymes y autónomos, y aportar el valor añadido del estudio y seguimiento de la viabilidad de la operación, la minimización del riesgo frente a la entidad financiera que presta les permite ofrecer una financiación a tipos bajos y largo plazo mediante convenios o líneas de creditos cerrados previamente con la SGR.

Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) juegan un papel fundamental en el ecosistema financiero para pymes y autónomos. Estas entidades facilitan el acceso al crédito a aquellos proyectos empresariales viables que, por diversas razones, tienen dificultades para obtener financiación bancaria.

Los avales van dirigidos a todas aquellas pymes y autónomos que necesiten financiación para un proyecto empresarial que sea viable, y quieran beneficiarse de las ventajas del aval de una SGR, bien porque no tienen garantías suficientes para obtener un crédito de las entidades financieras, bien porque contando con el aval de una SGR sus condiciones de tipo de interés y plazos de amortización mejorarán sensiblemente y bien porque requieran el aval para garantizar compromisos distintos a los de financiación y lo puedan obtener de las SGR en mejores condiciones que de otros proveedores de avales.

Las SGR apoyan a las pymes y autónomos con proyectos sólidos y viables, pero con dificultades de acceso a financiación. El funcionamiento se basa en el reparto de riesgos entre entidades de crédito, sociedades de garantía y fondos públicos.

Entre las SGR que operan en España, destacan:

• Garántia: Esta SGR ofrece a pymes y autónomos andaluces la mejora de la capacidad de negociación y la reducción del coste financiero. A 31 de diciembre de 2024 Garántia cuenta con 25.750 Pymes y Autónomos asociados, y un riesgo vivo de 897 millones de euros en 15.966 operaciones.
• Avalis de Catalunya SGR: Ofrece avales para operaciones de inversión con reducción de costes.
• Iberaval: Mantiene la ventanilla del crédito abierta para todo proyecto viable, colaborando con las entidades de crédito para facilitar el acceso a una financiación más sencilla, más rápida y más cómoda de pagar.
• ISBA SGR: Mantiene un compromiso con las pequeñas y medianas empresas para impulsar el crecimiento económico.

¿Cómo solicitar un aval?

Solicitar un aval es un proceso relativamente sencillo, aunque requiere la presentación de documentación específica. Los pasos generales son:

1. Contactar con uno de los gestores de la SGR.
2. Presentar la solicitud de aval y adjuntar la documentación económica necesaria sobre tu proyecto.
3. Examinada esta documentación, los analistas de la SGR estudian la viabilidad de la operación.
4. Una vez aprobada, se procede a la formalización de la operación, concertándose con el cliente y la entidad financiera la fecha y el lugar para ello.

Es importante destacar que muchas de estas líneas de financiación pública (líneas de departamentos de la Generalitat, AVANZA, CDTI, MINETUR, etc.) requieren de un aval indefinido, por lo que a veces piden pignoraciones del 100% teniendo en cuenta su vencimiento.

ENISA: Financiación para Jóvenes Emprendedores

ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) es una entidad pública que ofrece financiación a pymes lideradas por emprendedores, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva. Su misión es promover la financiación de proyectos empresariales, viables e innovadores, de la pyme española, propiciando la diversificación de sus fuentes de financiación.

Requisitos para acceder a la financiación de ENISA:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios o partícipes de la empresa.
• La sociedad deberá haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
• El modelo de negocio será innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
• El proyecto empresarial deberá mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
• Las cuentas del último ejercicio cerrado habrán de estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.

Condiciones de los préstamos de ENISA:

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
• Importe máximo del préstamo: 300 000 €.
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.

El tipo de interés se aplicará en dos tramos: uno fijo (euríbor + un diferencial) y otro variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa. ENISA no exige garantías para la concesión de sus préstamos.

Obligaciones de comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente , durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa .

En resumen, el acceso a la financiación para emprendedores y pymes en España se ve facilitado por la existencia de fondos de garantía como FEPYME y entidades como las SGR y ENISA. Estos instrumentos buscan reducir los riesgos para las entidades financieras y ofrecer condiciones más favorables a las empresas, impulsando así el crecimiento económico y la innovación.

Las garantías se benefician de la Garantía que ha sido provista por COSME y el Fondo Europeo para Inversiones Estratégicas (“FEIE”) establecidos bajo el Plan de Inversiones para Europa o del apoyo del Fondo de Garantía Pyme INNOVFIN con el apoyo financiero de la Unión Europea bajo Horizonte 2020.

ISBA analizará con detalle toda la documentación presentada.

Esta garantía es posible por el apoyo del Fondo de Garantía Pyme Innovfin con el apoyo financiero de la Unión Europea bajo Horizonte 2020 y el Fondo Europeo para Inversiones Estratégicas (FEIE) establecido bajo el Plan Inversión para Europa.

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