En la dinámica actual del mundo empresarial en España, los préstamos y créditos son muy importantes. La capacidad fundamental de funcionar como impulsores para el crecimiento y desarrollo de un negocio es imposible de ignorar. Solo que, los créditos y préstamos no son tema para tomar a la ligera.
De hecho, es necesario comprender los requisitos y pasos adecuados a seguir para aumentar al máximo de mantener el financiación que necesitas, en su mejor presentación. Pero, ¿cómo obtener un préstamo PYME en España? Te cuento desde los requisitos iniciales hasta el proceso de evaluación crediticia que te hará la entidad financiera correspondiente antes de conceder un préstamo para tu empresa.
Algunas de las entidades que tienen ofertas de líneas de crédito, son: Banco Santander, BBVA, Bankinter, entre otros.
¿Cómo aumentar tus posibilidades de obtener un crédito empresarial?
Pasos para Obtener un Préstamo PYME
Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? (Pequeñas y Medianas Empresas) La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, sin embargo hay unos pasos comunes para todos:
- Evaluar tus necesidades: antes de buscar la financiación que necesitas, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
- Investigar opciones de préstamo PYME: explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
- Asegúrate de tener tu documentación en orden: tienes que tener en cuenta que todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
- Es mejor tener un historial crediticio: en caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
- Aprovecha las garantías y bonificaciones: los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
- Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
- Encuentra el préstamo ideal: acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.
Todo esto es tan solo la punta del iceberg. El proceso más complicado ocurre después de encontrar la banco ideal y realizar la solicitud.
Muy bien, por tu lado, ya está todo en orden y puedes acceder a un préstamo sin problema alguno. Es momento de hacer la solicitud, en la que los pasos generales son los siguientes:
- Solicitud del préstamo: te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado, sería la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
- Evaluación: pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
- Negociación: durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
- Firma del contrato: finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.
Y aunque escrito aquí puede sonar corto, esta parte del proceso fácilmente puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después.
Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo
Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:
- Plan de negocios: un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
- Estados financieros: balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
- Historial crediticio: en caso de contar con uno, tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
- Garantías: activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
- Experiencia empresarial: tu experiencia y habilidades en el sector empresarial. De este se puede prescindir un poco, pero sí es común.
- Declaraciones de impuestos: para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
- Viabilidad del negocio: la entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
- Capacidad de endeudamiento: la banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.
La mayoría de estos documentos y requisitos no son complicados de obtener como tal, pero sí tienen detalles específicos que pueden ser más complicados que otros.
Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME
La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo.
Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:
- Historial crediticio: un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
- Deuda existente y ASNEF: la cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
- Ingresos y gastos anuales: los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
- Colateral y garantías: los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás. Esto puede significar tanto una ventaja como una desventaja para tu negocio.
Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.
Dónde Conseguir un Préstamo PYME
En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:
- Bancos y entidades financieras: los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Como hemos mencionado con anterioridad algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación, son; Banco Santander, BBVA, Bankinter,
- Instituciones gubernamentales: los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con a intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
- Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
- Plataformas online: espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
- Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.
Como podrás notar, las opciones no son pocas ni mucho menos al momento de solicitar créditos. Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.
Si necesitas un préstamo PYME, tal vez en está línea también necesites contratar una cuenta para tu empresa, ya sea para solicitar la financiación, como para futuras gestiones de los gastos e ingresos de tu empresa.
Top cuentas de empresa que ofrecen financiación para tu negocio
Con Banco Santander puedes cumplir el sueño de tu negocio sin preocuparte por el dinero. Llevar adelante un proyecto empresarial requiere de una buena planificación y de disponer de ciertos recursos. Si tú también piensas que primero están las personas y luego todo lo demás, y que ser digital no es un fin sino un medio, estamos conectados.
Cada día te enfrentas a retos en la gestión de tu empresa que no son sencillos: ser más eficaz, aumentar la rentabilidad, captar clientes… Por eso, con Banca Online agilizamos procesos para hacer tu día a día más fácil. Podrás realizar remesas y muchas operaciones más de forma online.
Lo único imprescindible para montar una empresa propia es tener una idea, pero, para que esta tenga éxito y no se acabe convirtiendo en un problema económico para quien emprende, es necesario contar también con acceso a algún tipo de financiación. Esto es algo que además será habitual en distintos momentos de la vida de la empresa.
Claudia Caso señala que es una opción que está muy bien para quien no quiere ceder parte de su empresa, aunque según el proyecto puede resultar difícil que lo concedan, por ejemplo, en el caso de ‘startups’ en sus etapas iniciales.
Opciones de Financiación Alternativas
- Bootstrapping: En las fases iniciales, lo que en el caso de las ‘startups’ se denomina fase ‘pre-seed’ o presemilla, el 'bootstrapping' o financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando) permite no depender de financiación externa. “Es lo primero que puede hacer un emprendedor para testar su idea, ver si puede tener viabilidad y un hueco en el mercado”, explica Claudia Caso. El crecimiento será más lento, pero se mantiene el control de la compañía en esos primeros pasos y no se empieza ya debiéndole dinero a una entidad bancaria.
- Family, Friends and Fools: En inglés se llama a esta opción ‘family, friends and fools’, las tres efes. Consiste en recurrir a la gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto, además de a esos ‘fools’, personas que simplemente se enamoran de la idea y deciden dar dinero aunque no conozcan al emprendedor. Se trata de un préstamo entre particulares.
- Crowdfunding: El micromecenazgo, financiación colectiva o ‘crowdfunding’, modelo que en España durante 2023 ha superado los 80 millones de euros, y recaudado más de 300 millones de euros, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas. Las campañas de ‘crowdfunding’ se publican normalmente en una plataforma online especializada y se mueven para llegar al máximo de inversores potenciales. A cambio, quien aporta dinero puede obtener desde descuentos hasta acceso prioritario a lo que se esté desarrollando, pasando por un porcentaje pequeño de la empresa.
- Aceleradoras: Este tipo de instituciones hacen precisamente lo que indica su nombre: aceleran el crecimiento de las ‘startups’ a las que acogen. Para ello, las ayudan a crear su modelo de negocio, a perfilar su estrategia y a captar financiación. “Hacen una función de ’smart money’ muy interesante, porque acompañan al emprendedor en todo el proceso: diseño, testar el modelo, la fase de 'design thinking' y acceso a numerosos contactos”, indica Caso.
- Concursos: Una sencilla búsqueda en internet dará numerosos resultados de concursos a los que las empresas se pueden presentar para conseguir financiación. “Sobre todo para ‘startups’ en las primeras fases, hay cada vez más concursos en escuelas de negocios y universidades”, señala Claudia Caso.
- Business Angels: Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea. Según un informe realizado por la escuela de negocios Iese para la Asociación Española de Business Angels Network (Aeban), durante 2023 los 'business angels' realizaron al menos una nueva incorporación a sus carteras, con una inversión media de 49.738 euros. Claudia Caso, que señala que este tipo de financiación es sobre todo para ‘startups’ con un modelo de negocio que empieza a estar probado y que ya generan ingresos, añade que, además de dinero, los ‘business angels’ aportan también mucho conocimiento y apoyo porque en ocasiones son personas que en su momento también emprendieron.
- Fondos de Capital Riesgo: Como explica Carlos Fernández, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) en una entrevista en Gestiona Radio, los fondos de capital riesgo son fondos de inversión “cuya característica fundamental es que en la mayor parte de los casos suele invertir en empresas no cotizadas”. La financiación que reciben las ‘startups’ en esta fase es ya bastante elevada, a cambio de una participación en la empresa que el fondo pueda vender en el futuro por una cuantía mayor. “Es todo un mundo. Hay fondos especializados en industrias, los que buscan tener un porfolio diversificado, los que prefieren proyectos con un impacto positivo…”, asegura Claudia Caso.
- Socios Industriales: Para emprendedores que se identifican más con la personalidad ‘rich’ y que esperan incluso en algún momento vender el 100% de la empresa, los socios industriales pueden resultar más interesantes que los socios puramente capitalistas. “Se trata de una empresa del sector que se fija en ti y que te quiere participar o que te quiere comprar a ti como emprendedor para absorber el conocimiento o la tecnología o los clientes que hayas desarrollado. Normalmente un ’corporate partner’ acaba comprando el 100% de la ‘startup’ e integrándola en su estructura.
- Subvenciones y Ayudas Públicas: Otra opción de financiación, que además permite mantener el control de la empresa, es solicitar alguna de las subvenciones o ayudas públicas que ofrece la Administración. Para optar a ellas, además de estar atentos a las distintas convocatorias que se van lanzando, hay cumplir una serie de requisitos. La profesora de IE University explica que la facilidad o dificultad de acceder a ellas depende mucho del tipo de empresa y de su actividad.
- Factoring: Este tipo de financiación ('factoring') ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas que tienen pendientes de cobro. La entidad bancaria con la que se contrata este servicio cobrará a cambio una serie de comisiones e intereses.
Préstamos para Abrir un Negocio sin Aval
¿Has soñado alguna vez con abrir tu propio negocio, pero te has encontrado con el obstáculo de no tener un aval que respalde tu préstamo? No estás solo. Muchos emprendedores se enfrentan a este desafío al principio de sus carreras empresariales, sin embargo, existen opciones de financiación diseñadas específicamente para abrir un negocio sin aval. Hoy te contamos qué es un aval, los préstamos para abrir un negocio sin aval a los que puedes acceder, y los requisitos y las limitaciones que debes tener presentes.
Un aval no es más que una garantía para que, en el caso de que no consigas devolver el préstamo, la entidad que te lo ha concedido se asegure su devolución. Pongamos un ejemplo: solicitas un préstamo, pero este requiere de aval, entonces, tus padres asumen el papel de avalistas poniendo su casa como garantía en caso de impago. Como te puedes dar cuenta, este es un gran riesgo, porque si tu negocio no prospera, quizás tus padres se acaben quedando sin su propiedad.
Generalmente, el avalista tiene un buen historial crediticio y algo que ofrecer a la entidad que está prestando el dinero -como una propiedad-. Debido a los riesgos que se corren, generalmente con el avalista se suele tener una relación cercana (un familiar, amigo, pareja), es decir, una persona en la que confías.
Conseguir financiación sin un aval tradicional puede parecer una tarea desalentadora, pero hay varias maneras de abordar este trámite.
- Microcréditos: se trata de pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
- Crowdfunding: esta es otra opción de préstamos para abrir un negocio sin aval, presentando tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.
Ahora que ya sabes cuáles son las opciones para pedir un préstamo sin necesidad de aval, recuerda tener en cuenta la cantidad de dinero que vas a solicitar -es mejor que sea la justa para que los intereses no sean desorbitados-, el período de tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás -pueden ser mensuales, trimestrales, etc.-.
Prepara tu historial financiero: aunque los préstamos a los que nos estamos haciendo referencia no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede requerir información como los estados de las cuentas bancarias y declaraciones de impuestos. Ten todos los permisos al día: esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden.
Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.
Tener diseñado un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores.
Abrir un negocio sin aval es desafiante, pero no imposible. Si bien te encontrarás con algunas dificultades, con la planificación adecuada, una idea de negocio sólida y la utilización de recursos adecuados para la financiación, puedes poner en marcha tu proyecto empresarial como emprendedor. Recuerda, muchos casos reales de éxito empezaron con este tipo de problemas.
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Iberaval tiene la ventanilla del crédito abierta a las empresas, y para todo proyecto viable. Facilitamos una financiación para empresas más sencilla, más rápida y más cómoda de pagar. En Iberaval te entendemos. Tenemos las líneas de financiación abiertas.
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Al solicitar un préstamo por primera vez, requerimos documentación financiera, propósito del préstamo y estados financieros. Nuestro proceso está diseñado para ser rápido y eficiente. No obstante, el tiempo puede variar según la complejidad.
Si enfrentas retos con tu préstamo para negocios, comunícate con nosotros. Iberaval tiene la capacidad de avalar diversos tipos de préstamos. Nuestro compromiso con las empresas españolas va más allá de los avales.
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| Entidad Financiera | Tipo de Préstamo | Requisitos Principales | Ventajas |
|---|---|---|---|
| Banco Santander | Financiación a largo plazo para proyectos | Plan de negocio, estados financieros | Soluciones digitales, asesoramiento internacional |
| BBVA | Préstamos ICO | Cumplir con los requisitos de ICO | Intereses favorables, apoyo gubernamental |
| Bankinter | Líneas de crédito para PYMES | Historial crediticio, garantías | Enfoque cooperativo, condiciones flexibles |
| Iberaval | Avales para PYMES | Solidez financiera, viabilidad del proyecto | Mejora las condiciones del préstamo, red de oficinas |