Los préstamos ICO (Instituto de Crédito Oficial) son una línea de financiación diseñada para apoyar a autónomos y empresas en España. El Instituto de Crédito Oficial es una entidad pública empresarial vinculada al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.
Si estás considerando esta opción para tu negocio, es crucial entender los requisitos, las líneas disponibles y cómo funcionan estos préstamos.
¿Qué son los Préstamos ICO?
Las Líneas ICO, préstamos ICO o créditos ICO son un tipo de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión (sociedades de garantía recíproca e internacionalización de empresas).
En esencia, los préstamos ICO se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras (bancos) que han firmado un convenio específico con este instituto. Es decir, a efectos prácticos: si quieres un préstamo ICO tendrás que acudir a una de estas entidades adscritas a dicho acuerdo. Estas entidades son cajas, bancos y cooperativas de crédito que gestionan el proceso de recepción de la solicitud, analizan los riesgos y dan luz verde a la concesión del crédito. Las entidades financieras actúan como mediador.
Es importante no olvidar la diferencia entre préstamos ICO y créditos ICO, pues en numerosas ocasiones se confunden. En el primero de los casos (los préstamos) se facilita el dinero desde el momento en que se aprueba.
En estos casos, es el Instituto de Crédito oficial quien determina las características y condiciones financieras. Nos referimos a cuestiones como la TAE, los plazos, tiempos de carencia… En cualquier caso, el funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado del de los préstamos al uso. Únicamente podríamos decir que esta clase de financiación involucra una parte más en el proceso (al ICO).
Requisitos para Obtener un Préstamo ICO
Los requisitos para obtener un préstamo ICO pueden variar según el caso específico. Por ello, es recomendable consultar la página web del ICO o llamar a su número de atención gratuita para obtener información detallada. Es recomendable que leas atentamente las condiciones que constan en la página web del ICO. Al final de cada página, hay una ficha en versión PDF con más detalles.
No todo autónomo o pyme puede solicitar cada una de las líneas señaladas más arriba. Hay líneas muy comprehensivas como la de Empresas y Emprendedores y otras centradas en el sector turístico, agrario o tecnológico o para la exportación.
Considera lo siguiente:
- El beneficiario: No todo autónomo o pyme puede solicitar cada una de las líneas señaladas.
- Los conceptos financiables: Consulta qué actividades económicas financia cada línea.
- Las líneas ICO tienen un límite: Una vez se ha acabado el presupuesto, no se puede solicitar el correspondiente crédito hasta el próximo año (si es que esa línea se mantiene y renueva).
- La entidad colaboradora: No todas las entidades financieras pueden actuar de mediador.
- Los plazos de amortización: No se pueden modificar, por lo que no se puede refinanciar la deuda aunque algunas líneas permiten períodos de carencia.
- Consulta a los agentes colaboradores: Los agentes colaboradores son instituciones y asociaciones empresariales como cámaras de comercio o confederaciones de empresas tanto nacionales como regionales.
Tipos de Interés en Préstamos ICO
Los intereses de los préstamos ICO pueden variar con el tiempo. Para que tengas una referencia, en marzo de 2024, los intereses fijos de los préstamos ICO oscilaban aproximadamente entre el 6,1 % TAE con devolución en un año, y el 7,8 % con devolución en 20 años.
Cuando se trata de intereses, puedes elegir entre fijos o variables. En el caso de tasas variables, se basan en el Euribor a seis meses, al que le sumas un margen fijado por la entidad. Ahora, si decides lanzarte a la aventura de las tasas variables, entramos en el territorio del Euribor a seis meses. Básicamente, es una tasa que se actualiza cada seis meses.
También le sumas un extra, un margen establecido por el banco. Por ejemplo, si te comprometes por un año, ese margen podría ser un modesto 2.3%. Pero si decides un plazo de dos a tres años, ¡zas!, sube al 4%.
Líneas ICO Disponibles
Existen diferentes líneas ICO según se trate de financiar actividades empresariales y proyectos de inversión relacionados con la actividad en España o en el ámbito internacional.
Actualmente hay hasta ocho líneas ICO disponibles:
- ICO Empresas y Emprendedores
- ICO Garantía SGR/SAECA
- ICO MAPA Garantía SGR/SAECA
- ICO Crédito Comercial
- ICO Red.es Acelera
- ICO Red.es Kit Digital
- ICO MITMA Movilidad Sostenible
- ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales
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Veamos algunas de ellas en detalle:
1. ICO Empresas y Emprendedores
¿Eres autónomo o empresario? Entonces, la Línea ICO Empresas y Emprendedores puede ser tu mejor opción.
2. ICO Garantía SGR/SAECA
¿Necesitas garantía? La Línea ICO Garantía SGR SAECA está ahí para ayudarte. Este préstamo ICO está dirigido a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). Permite acceder hasta a 2 millones de euros, en una o varias operaciones. Además de en las entidades de crédito, puede solicitarse directamente en las SGR y en SAECA.
3. ICO Crédito Comercial
El ICO Crédito Comercial es una clase de financiación dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España. Permite acceder hasta a 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y cuyo objetivo sea obtener liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar para cubrir costes de producción de bienes y servicios que se comercialicen en nuestro país.
4. ICO Red.es Acelera y Kit Digital
Estas líneas ICO van dirigidas a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es. Esto es: empresas, organismos públicos de investigación, fundaciones, asociaciones, universidades, centros tecnológicos y de apoyo a la innovación tecnológica o I+D. Como es de suponer, financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. El plazo de amortización va de 1 a 7 años con hasta 2 años de carencia.
5. ICO MITMA Movilidad Sostenible
Este préstamo ICO está dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Y está dirigido a descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE. El plazo de amortización se mueve entre 1 a 20 años. Y hay posibilidad de carencia de principal.
6. ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales
El objetivo de este préstamo ICO es financiar las obras de rehabilitación de edificios destinados a viviendas. Está destinado a propietarios o comunidades de propietarios, que ya han recibido ayudas de la Comunidad Autónoma o de las ciudades de Ceuta y Melilla en la que se ubique el edificio. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen de la entidad de crédito.
7. ICO Internacional
Los préstamos ICO internacionales sirven para financiar la internacionalización de tu empresa o la actividad exportadora. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen que establezca la entidad. La TAE máxima variará en función del plazo y de si se solicita un periodo o no de carencia. En este caso, el préstamo ICO es una financiación a corto plazo, para autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que quieren potenciar la actividad comercial en el exterior.
Límites y Plazos
Este año, el tope de las líneas de crédito principales sigue siendo de 12.5 millones de euros por solicitante. Para grandes empresas el límite máximo es de 12.5 millones de euros, con un plazo de devolución de hasta 20 años.
El plazo de amortización va de 1 a 20 años con la opción de hasta 3 años de carencia.
Fecha límite: Los préstamos ICO se lanzan cada año, y en 2024, la fecha límite es el 10 de diciembre. Pero, si se agotan los fondos antes, se acaba la oportunidad.
Proceso de Solicitud
Si te interesa una de las líneas del ICO porque crees que se ajusta a tus necesidades financieras, has de solicitar la línea deseada a través de la entidad financiera colaboradora. Mucho ojo, porque no todas las líneas se pueden gestionar a través de cualquier entidad financiera.
Aunque son fondos públicos, los préstamos ICO los manejan bancos privados como Banca Pueyo, Bankia, Santander y otros. Elige tu entidad.
Prepara el terreno para el éxito armando un expediente de financiación sólido. Como esto es financiación pública, tendrás que documentar tus gastos.
Alternativas a los Préstamos ICO
Pero si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO. Si quieres saber más sobre estos productos te recomendamos que entres en nuestro comparador de préstamos y analices bien todas tus opciones. Durante el proceso contarás con la ayuda gratuita de nuestros agentes expertos.
Más allá de los préstamos del Instituto de Crédito Oficial, las PYMES pueden solicitar financiación, por ejemplo, a la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), también adscrita al Ministerio de Economía.
Por otra parte, es posible acudir al Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y al Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio.
También existen:
- Líneas Mediación con Entidades Financieras: permiten financiar hasta el 100% del proyecto con un plazo máximo de amortización del préstamo de 20 años. En esta línea son las entidades financieras estudian y analizan las operaciones.
- Inversiones en capital riesgo a través de AXIS, gestora de capital riesgo del ICO: estas inversiones se realizan a través de gestoras/fondos en capital riesgo supervisadas por la CNMV, ESMA u otro organismo de supervisión de la UE. Están dirigidas a co-inversiones directas en startups y scale-ups y proyectos digitales y verdes. Los préstamos podrán formalizarse hasta el 31 de agosto de 2026.
Preguntas Frecuentes sobre Préstamos ICO
No podíamos terminar este artículo sobre los préstamos ICO sin antes responder algunas de las preguntas frecuentes sobre ellos.
¿Dónde se tramitan las líneas ICO?
Como hemos explicado, las líneas ICO se tramitan de manera directa en las oficinas de los principales de las entidades de crédito (bancos y cooperativas de crédito establecidos en España y que cuentan con acuerdos con el ICO). En cualquier caso, debes saber que no están obligadas a hacerlo. O sea, no es obligatorio que la Entidad de Crédito conceda el préstamo, sino que puede aceptar o denegar la operación según sus criterios.
¿Qué ocurre con los intereses?
Si hablamos de los intereses que aplican las líneas ICO tienes que saber que la suma del tipo de interés y la comisión inicial que aplique la entidad financiera no podrá superar nunca la TAE máxima fijada por el Instituto de Crédito Oficial.
¿Pueden empresas de capital extranjero solicitar un préstamo ICO?
Sí, las empresas de capital extranjero sin domicilio fiscal ni social en España pueden pedir un préstamo ICO. Otra opción es el Tramo II Exportadores a Medio y Largo Plazo de la Línea ICO Internacional, con la que es posible solicitar financiación para la adquisición de bienes o servicios exportados por una compañía con interés español. Esto es: que desarrolle inversiones o actividades en España, si hay una participación española en el capital de al menos el 30 %...
Ahora, con esta información, es hora de decidir si un préstamo ICO es adecuado para tu negocio.