Los microcréditos surgieron hace décadas como una ayuda para que personas con pocos recursos pudieran salir adelante.
Aunque a menudo se consideran financiación para quienes inician un negocio, los perfiles interesados en un microcrédito son muy variados.
Los microcréditos son pequeños préstamos concedidos por cantidades reducidas, ideales para financiar proyectos empresariales pequeños.
Pueden ser de gran ayuda en diferentes etapas de la vida de una empresa, desde el inicio hasta la ampliación o consolidación.
Más allá del ámbito empresarial, las familias también se benefician de los microcréditos, especialmente cuando enfrentan situaciones económicas precarias.
La educación y la formación son fundamentales para el desarrollo social, en parte debido a la falta de capital que suelen tener estos proyectos.
¿Qué son los Microcréditos?
Los microcréditos suelen servir para cubrir necesidades financieras básicas de personas con bajos recursos económicos que no tienen acceso a los servicios financieros tradicionales, como la banca convencional.
Los microcréditos también tienen como foco principal financiar nuevos proyectos de emprendimiento.
Un crédito se dirige a un público más general, mientras que un microcrédito está más enfocado a personas de colectivos vulnerables y a financiar proyectos de emprendimiento.
Por otro lado, los créditos pueden ser de un importe superior a los microcréditos.
Requisitos para Solicitar un Microcrédito
Los requisitos para conceder un microcrédito dependen del tipo de microcrédito que necesites y de la finalidad.
Pero por lo general, debes acreditar siempre tus ingresos, actividad, proyecto a iniciar y justificar con documentación la inversión.
Para solicitar un préstamo o microcrédito, el titular no debe permanecer en ningún registro de morosidad. Debes tramitar antes la baja del Asnef, para poder posteriormente solicitar financiación.
El proceso de solicitud de un microcrédito variará en función de tus necesidades.
Si por el contrario necesitas un préstamo para estudiantes, o necesitas un microcrédito familiar, los requisitos serán diferentes.
Infórmate en detalle sobre los requisitos y trámites para la concesión haciendo click en los detalles de cada producto.
Plazos e Importes
El tiempo de concesión de un microcrédito dependerá mucho de cada caso en particular, pero por lo general una entidad bancaria necesita una semana aproximadamente para poder hacer un estudio de crédito.
La cifra máxima que admite un microcrédito depende del tipo de microcrédito y de la entidad que lo gestione. Por regla general, el importe máximo oscila entre 25.000 y 30.000€, llegando a 50.000€ en algunos casos.
El tipo de interés de un microcrédito depende del producto en concreto y de cada entidad. Por ello, debes evaluar en profundidad si la oferta tanto de tipo de interés como de comisiones es la mejor para tu situación.
El plazo para pagar un microcrédito varía según el prestamista y las condiciones del contrato. Para conocer los diferentes plazos específicos de MicroBank, haz click en cada producto.
Para conseguir un préstamo para tu negocio con la oferta específica de MicroBank, primero tienes que ir a tu entidad colaboradora más cercana.
Esta entidad te ayudará con el plan de empresa y realizará un Informe de viabilidad de tu proyecto, documentos que deberás presentar en tu oficina CaixaBank de confianza.
Se analizará a nivel interno tu solicitud y en unos días, tu préstamo será aprobado o denegado.
Ejemplo de un microcrédito ofrecido por MicroBank
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Opciones de Financiación Adicionales
Además de los microcréditos, existen otras opciones de financiación disponibles para emprendedores:
Líneas ICO
ICO no tiene oficinas, por lo que los créditos ICO se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras, que previamente han firmado un convenio con ICO.
Algunas de las líneas ICO disponibles son:
- ICO Garantía SGR/SAECA: Facilita el respaldo de una sociedad de garantía recíproca (SGR) cuando se solicita financiación a una entidad. Importe máximo: dos millones por cliente en una o varias operaciones. Además de las SGR, el ICO cuenta en esta línea con la colaboración de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA) en operaciones de su ámbito.
- ICO Internacional: Consta de dos tramos:
- TRAMO I: Inversiones fuera del territorio nacional y hasta el 100% de los gastos de circulante. Importe máximo: 12,5 millones de euros (o su contravalor en dólares estadounidenses) en una o varias operaciones.
- TRAMO II: Financia la exportación por empresas con al menos un 30% de capital español y la compra de bienes y servicios por empresas extranjeras. Importe máximo: 25 millones de euros (o su contravalor en dólares estadounidenses) en una o varias operaciones. Entre dos y doce años de plazo, con hasta tres de carencia.
- ICO Exportadores: Anticipo de las facturas procedentes de la actividad exportadora y cobertura de las necesidades de liquidez por los costes de producción de los bienes que se van a vender fuera.
Otras Entidades y Fondos
Existen otras entidades que ofrecen financiación para emprendedores, como:
- La Empresa Nacional de Innovación (ENISA), perteneciente también al Ministerio de Economía. Ofrece préstamos participativos en los que, además de las comisiones, el prestamista recibe parte de los beneficios de la empresa. Entre sus ventajas se encuentra que no requieren avales, pueden darse a interés fijo o variable y son compatibles con otros créditos. Para solicitarlo, tu actividad principal y tu domicilio social tienen que estar en España y has de tener una antigüedad de más de 24 meses.
- El Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y el Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio. Financian exportaciones, inversiones directas y proyectos de empresas españolas en el exterior con hasta tres millones de euros.
Guía de financiación para empresas del ICO
CaixaBank Equipment Finance
Renting de bienes de equipo y tecnologías comercializado por CaixaBank, agente de CaixaBank Equipment Finance, S.A., sociedad unipersonal, con domicilio social en Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid), NIF A-58662081 e inscrita en el Registro Mercantil de Madrid, tomo 36579, folio 26, hoja M 656663.
Consideraciones Adicionales
La concesión de la operación está condicionada al análisis de la solvencia y de la capacidad de devolución del solicitante, en función de las políticas de riesgo de la entidad.
Ante un problema de pago de cualquier tipo de préstamo, el primer paso es comentarlo con tu entidad financiera y valorar la posibilidad de una refinanciación.
En caso de no ser posible y quedar como impagado, esa deuda acumulará una serie de intereses y comisiones y serás dado de alta en registros de morosidad.
La Unión Europea (UE) ofrece líneas de financiación para fomentar la aplicación de las políticas establecidas como prioritarias, como por ejemplo la lucha contra el cambio climático, el fomento de la movilidad sostenible y el impulso a la innovación.
Como empresa, puedes acceder a diferentes convocatorias de ayudas de fondos europeos. Además, la Dirección General de Fondos Europeos dispone de un buscador para ayudarte en este proceso: la Plataforma de Ayudas para Empresas (PAE).
Además, la Oficina de Inversiones Estratégicas dispone de una ventanilla en línea para que las entidades de las Illes Balears puedan presentar proyectos concretos, de forma que su equipo técnico analice e identifique aquellos que tengan potencial tractor y encajen con la Estrategia de Inversiones Illes Balears 2030, una hoja de ruta inversora para avanzar en la transformación del modelo económico y social de las Illes Balears hacia uno de más resiliente, competitivo, sostenible e inclusivo.
El Instituto de Innovación Empresarial de las Illes Balears (IDI) ofrece información y asesoramiento sobre posibles vías de financiación para personas emprendedoras y empresas, además de tener diferentes herramientas que facilitan el acceso a la financiación.
El acceso al crédito es uno de los principales retos con los que se encuentran las personas emprendedoras a la hora de iniciar la actividad.
El IDI, la Cámara de Comercio de Mallorca, SECOT, Palma Activa y Colonya, Caixa d’Estalvis de Pollença, impulsan de forma conjunta el acceso a la financiación bancaria de calidad a personas emprendedoras y empresas.
Si no puedes acceder a la financiación tradicional, puedes beneficiarte de la financiación no bancaria o financiación colectiva. Es un sistema de captación y recaudación de fondos que se realiza a través de Internet, en el que las personas interesadas en un mismo proyecto aportan una cantidad de dinero para poderlo financiar.
Tipos de Financiación Colectiva:
- Financiación colectiva con recompensa: se suele hacer con proyectos artísticos o culturales.
- Financiación colectiva de préstamo (crowdlending): consiste en la obtención de financiación a través de préstamos o créditos aportados normalmente a pymes para pequeños inversores organizados a través de portales web específicos.
- Financiación colectiva de donación: se realiza con proyectos solidarios o con una finalidad humanitaria. Consiste en una donación desinteresada, hecho por el cual los participantes no reciben ningún tipo de contrapartida o contraprestación.
- Financiación colectiva de inversión (equity crowdfunding): en esta modalidad, el inversor obtiene un porcentaje de titularidad del proyecto empresarial o la empresa financiada, y lo hará sobre derechos, acciones o participaciones del proyecto empresarial o la empresa del promotor.