Préstamos PYME: Guía Completa para Impulsar tu Negocio en España

El crecimiento de una PYME no solo depende de atraer clientes, sino también de contar con los recursos necesarios para operar y expandirse. En la dinámica actual del mundo empresarial en España, los préstamos y créditos son muy importantes. La capacidad fundamental de funcionar como impulsores para el crecimiento y desarrollo de un negocio es imposible de ignorar.

Los préstamos PYME son líneas de crédito diseñadas específicamente para pequeñas y medianas empresas. Un préstamo PYME puede ser una herramienta poderosa para el crecimiento de tu negocio, siempre que se seleccione de manera informada. Evaluar las opciones disponibles, los requisitos y las condiciones de cada entidad financiera es fundamental para tomar la mejor decisión.

La Financiación Bancaria y las PYMES

Todo proyecto emprendedor ha de apoyarse en financiación y la financiación bancaria, la más tradicional, continúa siendo una de las opciones para conseguir el capital que necesitas para invertir. Aunque el número de autónomos y pymes que piden financiación a los bancos se ha reducido, su concesión es más alta.

Los sucesivos informes del Banco Central Europeo sobre el acceso a la financiación de las empresas confirman que los bancos han vuelto a abrir el grifo del crédito a las empresas que así lo perciben. De hecho, un 21% de las pymes españolas encontraron una mayor disposición de las entidades a otorgar préstamos.

Pasos para Obtener un Préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, hay unos pasos comunes para todos:

1. Evaluar tus necesidades: Antes de buscar la financiación que necesitas, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: Explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
3. Asegúrate de tener tu documentación en orden: Tienes que tener en cuenta que todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Es mejor tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
5. Aprovecha las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
6. Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
7. Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.

Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME

Muy bien, por tu lado, ya está todo en orden y puedes acceder a un préstamo sin problema alguno.

1. Solicitud del préstamo: Te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado, sería la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
2. Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
3. Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
4. Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.

Y aunque escrito aquí puede sonar corto, esta parte del proceso fácilmente puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después.

Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo para tu Futuro Negocio

La pregunta estrella cuando un autónomo trata de solicitar financiación bancaria tiene que ver con los requisitos y las condiciones que el banco va a exigir para la concesión. Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:

• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: En caso de contar con uno, tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.
• No estar en una lista de morosos: Este aspecto es fundamental pues la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada y el banco no quiere arriesgarse a tener un cliente moroso.
• Vinculación con la entidad: si existe una vinculación previa con el banco, es decir, si ya se es cliente, habrá más facilidades de concesión.
• Avales: dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales.
• Vida laboral: en la que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Documento justificativo de alta como autónomo: y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.

Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.

Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:

• Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación, son; Banco Santander, BBVA, Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con a intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
• Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.

Como podrás notar, las opciones no son pocas ni mucho menos al momento de solicitar créditos. Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti.

Alternativas de financiación bancaria para las empresas

Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.

• Línea de pagos.
• Descuento comercial.
• Renting: Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.

Otras vías de financiación para PYMES

Además de la financiación bancaria, las PYMEs pueden acceder a otras vías de financiación, como:

• Inversión privada: Venta de la totalidad o de un porcentaje del capital social o a la ampliación del mismo a cambio de financiación.
• Financiación pública: Préstamos y subvenciones ofrecidos por instituciones u organismos públicos del Estado.

Según el II Informe sobre la Financiación de la Pyme en España realizado por la Confederación Española de Sociedades de Garantía (SGR-CESGAR), un millón de pequeñas empresas en España tienen serias dificultades para el acceso a la financiación que realmente necesitan, si 150.000 de estas pequeñas empresas o PYMES lograran ese acceso al crédito para iniciar un negocio, se podría generar hasta 450.000 puestos de trabajo en los próximo 3 años.

Además, un 70% de los créditos para Pymes para iniciar un negocio no son concedidos. Y sin embargo el volumen de créditos que los bancos ofrecen a las grandes multinacionales tiene una tendencia creciente.

Esto demuestra una vez más que el acceso al crédito de las Pymes resulta vital para hacer resurgir esta economía, y no solo ofrecer crédito para aquellas empresas que ya se encuentran activas, sino también para aquellos nuevos negocios que necesitan una cantidad inicial de dinero para comenzar su actividad. Sin embargo a la hora de solicitar una Pyme un crédito para iniciar un negocio tiene que tener muy claro todos los factores que eso implica.

¿Qué tengo que tener en cuenta como Pyme para pedir un crédito para iniciar un negocio?

Lo primero de todo hay que pararse a pensar si realmente solicitar un crédito al banco es la mejor opción para iniciar tu negocio. Ten en cuenta las siguientes características:

• Los tipos de interés de los créditos Pymes para iniciar un negocio: Si solicitamos un crédito con tasas de interés muy elevadas, éstas pueden ir apretando nuestra actividad empresarial hasta el punto de tragarse todas las ganancias que inicialmente, como Pyme podemos obtener, si esto ocurre de manera muy continuada en el tiempo puede hacer desaparecer nuestro nuevo negocio.
• El importe del crédito Pyme para iniciar el negocio: Hay que elaborar de manera muy detallada una lista en la que puedas cuantificar cuales son todos los bienes y recursos que necesitas para comenzar la actividad y en base a ello calcular el importe total que todo eso podría costar. Recuerda que si pides un préstamo de 15.000€ y en realidad el crédito para iniciar tu negocio te bastaba con 8.000€, los intereses que estarás pagando por el crédito será muy superior porque se harán sobre 15.000€ y nos sobre los 8.000€ que realmente has gastado. Es por eso que un plan de negocio resultará clave a la hora de hacer una estimación del dinero que necesitas.
• El plazo de devolución del crédito para Pyme para iniciar un negocio: Tanto si un crédito solicitado tiene un plazo demasiado largo como si es demasiado corto, esto puede suponer una gran barrera para el crecimiento de tu negocio. Por ello es importante estimar de la manera más aproximada posible en cuanto tiempo podremos devolver el préstamo para iniciar empresas y poner un límite, no extendernos demasiado porque cuanto más a largo plazo normalmente mayores son los intereses, y si en algún momento queremos amortizarlo anticipadamente las entidades bancarias cobran una alta comisión por ello.

Consejos para aumentar tus posibilidades a la hora de recibir un crédito para Pyme para iniciar tu negocio

• Tener un buen historial de crédito.
• Un plan de negocios detallado que transmita eficiencia en el negocio y confianza a la persona o entidad que decida financiarte.
• Lograr respaldar tu deuda con un aval fiable.
• Conseguir un contrato con un cliente.

Crédito para iniciar un negocio

Además de los tipos de crédito anteriormente mencionados, existe una infinidad de formas para conseguir un crédito para iniciar un negocio.

Entre las fuentes de financiación existentes para conseguir un crédito para iniciar un negocio destacan:

• Crédito para iniciar un negocio con la línea del Instituto de Crédito Oficial (ICO): Es un “banco” público que ofrece líneas de crédito, de las cuales alguna de ellas están destinadas en exclusiva a emprendedores. Este banco público depende del Ministerio de Economía y Competitividad.
• Crédito para iniciar un negocio a través de Préstamo Participativo de Creación de Empresas para Jóvenes de ENISA (Empresa Nacional de Innovación): Es una empresa pública que dedica su actividad a dar crédito para iniciar un negocio viable e innovador.

Entidad Financiera	Tipo de Préstamo	Características
Banco Santander	Préstamo PYME	Variedad de opciones y tasas de interés.
BBVA	Crédito Negocios	Financiación para diferentes necesidades empresariales.
Bankinter	Préstamo Empresas	Soluciones financieras adaptadas a cada empresa.
ICO	Préstamos ICO	Intereses favorables, programas gubernamentales.

Alternativas para la financiación

Potenciar un negocio, lanzar un producto o abrir una nueva línea de fabricación. Son actuaciones que, habitualmente, deben llevar a cabo las pymes si quieren sobrevivir. Pero, para ello necesitan financiación y, en los tiempos que corren, conseguirla no es algo sencillo. ¿A dónde acudir?

El primer pensamiento que pasa por la cabeza del emprendedor es dirigirse al director de su entidad bancaria habitual para pedir un crédito. Pero ésta no es la única fórmula posible, ya que existen otro grupo de alternativas muy interesantes, que van desde el capital riesgo, hasta los business angels, pasando por las sociedades de garantía recíproca, el Mercado Alternativo Bursátil o, incluso, las incubadoras tecnológicas que ya se están desarrollando en nuestro país. Analicemos cada una de ellas:

• Créditos: Pedir un crédito a un banco o a una caja de ahorros exige cumplir cada vez más requisitos. Según los expertos, la pyme ha de recurrir a este tipo de financiación si es capaz de ofrecer las garantías que le exigen por sí misma, sin necesidad de que le avalen sus socios o terceras personas. Además, hay que tener en cuenta que la concesión de créditos ha experimentado cierta paralización debido a la crisis y a las nuevas exigencias de reservas que tienen las entidades.
• Capital riesgo: Otra opción para financiar las actuaciones de una pyme es el capital riesgo. Según los expertos, es una posibilidad siempre abierta a sociedades que ya están consolidadas en el mercado, que mantengan Ebitdas históricos positivos y que cuenten con capacidad de apalancamiento. Sin embargo, las entidades de reciente creación o las que no tienen un grado de madurez importante están encontrando problemas para acceder al capital riesgo parecidos a los que experimentan al pedir financiación a largo plazo a las entidades financieras.
• Business angels: Los business angels todavía no están muy desarrollados en España, pero cuentan con ventajas muy claras. Estos inversores permiten, a las empresas que no tienen acceso al mercado de fondos tradicional, financiar el crecimiento, los gastos en I+D, etc. Asimismo, suelen dar más tiempo que una entidad financiera para recuperar su inversión, lo que facilita a la pyme desarrollar su plan de negocio.
• Sociedades de garantía recíproca: Las SGR son una buena opción para aquellas empresas que, por su perfil de riesgo, no consiguen financiación de otras fuentes. Pueden evitar muchos quebraderos de cabeza, concediendo avales que respaldan a una sociedad frente a las entidades financieras.
• Otros: Si todas las anteriores fórmulas de financiación anteriores no le convencen, no se preocupe. Todavía quedan otras como, por ejemplo, el Mercado Alternativo Búrsatil (MAB), cuyo funcionamiento es muy similar al de la Bolsa, pero que no exige ser una empresa con alto nivel de capitalización; o las incubadoras tecnológicas, que ofrecen financiación a proyectos con fuerte perfil tecnológico y de I+D.

Una vez tenga claro el producto bancario que necesita, el reto está en presentar un proyecto solvente a quien va a conceder la financiación. Cuando nos planteamos cómo financiamos nuestras inversiones, hay que preguntarse qué porcentaje vamos a financiar con recursos propios (aportación de los socios) y qué porcentaje vamos a financiar con recursos ajenos (aportación de terceros). Partiendo de este planteamiento, pediremos el importe que realmente necesitemos. Confía en tu plan de negocio y presenta objetivos rigurosos.