A menudo, al contratar un seguro, nos encontramos con términos como "deducible" y "franquicia" que pueden generar confusión. Aunque ambos implican un gasto por parte del asegurado antes de que la compañía de seguros cubra el resto, existen diferencias cruciales que determinan la manera en que se compensan los daños o pérdidas.
Esta guía se adentrará en una explicación detallada, partiendo de ejemplos concretos para luego llegar a una comprensión general de ambos conceptos en el contexto del mercado asegurador.
Una franquicia en seguros es el importe económico a partir del cual una póliza se activa ante un siniestro. Se trata, por tanto, de un límite inferior que delimita una póliza con precisión.
Según la R.A.E., franquear es «abrir camino, desembarazar, quitar los impedimentos que estorban e impiden el curso de algo«. Y precisamente esta definición es la que nos interesa.
El término «franquear» tiene su origen etimológico en el término germánico «Frank« (libre), empleado para llamar a aquellos pueblos que procedían del este del Rin. Eso es, los Francos.
En estas cosas, los ingleses son mucho más prácticos. Aunque me parece más romántico el término franquicia, los anglosajones lo denominan «deducible«. Vamos, lo que se deduce.
En el contexto de la asistencia al viajero, el deducible, franquicia o copago es la suma de dinero que una persona debe abonar en caso de que tenga algún tipo de accidente o emergencia durante su viaje.
De acuerdo al plan, tipo de viaje y la compañía aseguradora, el monto del deducible o copago de una cobertura variará.
El seguro de viaje con copago es un tipo de servicio que suelen contratar personas que hacen viajes al exterior más extensos, como intercambios culturales, viajes laborales o de estudio.
En términos de precios, las coberturas con copago suelen ser más baratas que las sin copago.
Ejemplos Prácticos: Deducible vs. Franquicia
Para entender mejor la diferencia entre deducible y franquicia, veamos algunos ejemplos concretos:
Ejemplo 1: El Automóvil Dañado
Imaginemos un accidente de coche. Su vehículo sufre daños por valor de €3.000. Su póliza de seguro tiene un deducible de €500. Esto significa que usted deberá pagar los primeros €500 de la reparación, y la compañía de seguros cubrirá los restantes €2.500.
Si la misma póliza hubiera tenido una franquicia de €500, el funcionamiento sería diferente. Si el daño es inferior a €500, usted asume el coste total. Sin embargo, si el daño supera los €500, la aseguradora cubrirá el 100% del importe, sin que usted tenga que pagar nada adicional. La franquicia es un umbral, no un pago fijo como el deducible.
Ejemplo 2: Robo en el Hogar
Suponga que le roban bienes por valor de €1.000. Su seguro de hogar tiene un deducible de €200. Usted pagará €200, y la aseguradora cubrirá los €800 restantes.
Con una franquicia de €200, si el valor del robo fuera inferior a €200, usted asumiría la pérdida completa. Si el valor supera los €200, la aseguradora cubrirá la totalidad de los €1.000.
Ejemplo 3: Daños por Incendio (Situación de Alta Pérdida)
En un caso de incendio con daños considerables, por ejemplo, €20.000, tanto el deducible como la franquicia tendrán un impacto, pero de distinta forma. Con un deducible de €500, usted pagaría €500 y la aseguradora el resto.
Con una franquicia de €500, si el daño excede este valor, la aseguradora cubrirá la totalidad de los €20.000.
Que es la franquicia o deducible
Análisis Comparativo: Deducible vs. Franquicia
La siguiente tabla resume las diferencias clave:
| Característica | Deducible | Franquicia |
|---|---|---|
| Definición | Pago fijo que realiza el asegurado antes de que la compañía cubra el resto. | Umbral por debajo del cual el asegurado asume la totalidad de los costes. Por encima, la aseguradora cubre el 100%. |
| Impacto en pérdidas menores | El asegurado paga una parte proporcional. | El asegurado asume la pérdida total. |
| Impacto en pérdidas mayores | El asegurado paga el deducible, la aseguradora el resto. | La aseguradora cubre la totalidad de la pérdida. |
| Tipo de pago | Siempre se paga (a menos que la pérdida sea cero). | Se paga solo si la pérdida supera la franquicia. |
Consideraciones Adicionales: Factores a Tener en Cuenta
La elección entre un deducible y una franquicia depende de varios factores, incluyendo:
- Tolerancia al riesgo: Si usted es propenso al riesgo y puede asumir pequeñas pérdidas, una franquicia puede ser más beneficiosa a largo plazo.
- Historial asegurador: Un historial limpio podría permitirle obtener primas más bajas, incluso con un deducible más bajo.
- Tipo de seguro: Algunos tipos de seguros, como el de automóvil, suelen utilizar deducibles. Otros, como el seguro de hogar, podrían ofrecer franquicias.
- Importe de la prima: Generalmente, un deducible o franquicia más alto resultará en una prima más baja.
En algunos casos, las pólizas de seguros pueden combinar deducibles y franquicias, o tener estructuras más complejas. Por ejemplo, una póliza podría tener un deducible para ciertos tipos de daños y una franquicia para otros. Además, algunas aseguradoras podrían ofrecer diferentes niveles de deducibles o franquicias, permitiendo al asegurado personalizar su cobertura. Es importante revisar cuidadosamente su póliza de seguro para comprender todas las implicaciones.
También es importante considerar la posibilidad de seguros con franquicia cero.
Ejemplos Adicionales y Tipos de Franquicia
Veamos algunos ejemplos adicionales y los diferentes tipos de franquicia que existen:
- Franquicia fija: Un importe determinado, independiente del siniestro y del quantum, que permanecerá inalterable.
- Franquicia porcentual: O variable, si lo prefieres. Se trataría, como ya intuirás, de un importe que se concretará a partir del quantum del siniestro en forma de porcentaje.
- Franquicia mixta: Evidentemente, una mezcla de ambos.
- Franquicia progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato.
- Franquicia temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro.
Ejemplo de franquicia porcentual: Franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 150€ y un máximo de 1.500€.
- Con un siniestro de 6.000€, la franquicia sería el 10% de esta cantidad, es decir 600€ y además se encuentra entre el valor mínimo y el máximo establecido.
- Porque en un siniestro de 1.000€, el 10% serían 100€ y no se encontraría en los parámetros establecidos como mínimo y máximo, así que la franquicia sería el mínimo que son 150€.
Ventajas de Contratar un Seguro con Franquicia
Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas:
- Reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible.
- Es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
Si tienes contratada la garantía de daños propios con franquicia y quieres dejar el coche como nuevo, das un parte de daños en general en todo el vehículo. El problema está en determinar el número de siniestros y por tanto el número de franquicias a aplicar, ya que podrían ser decenas. Por lo tanto, las compañías lo que han hecho para estos casos es establecer una franquicia por cada lateral del coche y una por techo y capó. Eso sí, también se puede dar un parte de daños por todo el vehículo y aplicarse una sola franquicia.
Ejemplos Específicos de Seguros con Franquicia
- Seguro de coche a todo riesgo con franquicia: Cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. En caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.
- Seguro de impago de alquiler con franquicia: Si quieres tener una protección total frente al impago y asegurarte de recibir todas las mensualidades ocurra lo que ocurra, te recomendamos escoger el seguro de impago de alquiler sin franquicia. Sin embargo, los seguros de impago de alquiler con franquicia tienen una ventaja principal frente a los seguros de impago de alquiler sin franquicia: el precio de la prima (la cuota del seguro).
Recomendaciones Finales
Contratar los seguros con franquicia es muy interesante pero lo fundamental, en todos los casos, es explicarlo muy bien por parte de las compañías y de los mediadores para no tener problemas a la hora del siniestro, ya que a los clientes se les puede olvidar que la tenian contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después.