Cuando estás planificando un viaje, probablemente piensas en destinos, actividades, cultura, comida… y en cómo proteger tu experiencia para que nada arruine la aventura. Aquí es donde entra en juego el seguro de viaje, un aliado imprescindible para viajar con total tranquilidad. Uno de los conceptos que más dudas genera a la hora de contratar un seguro de viaje es el de la franquicia. ¿Te has preguntado qué significa eso de “franquicia de 150€”? ¿O si merece la pena contratar un seguro con franquicia?
En el mundo de los seguros, la franquicia es una cantidad de dinero que, en caso de sufrir una incidencia durante tu viaje, no cubre el seguro. La franquicia es la cantidad económica que un asegurado debe asumir en caso de que se produzca una incidencia. En otras palabras, es la parte del daño producido por un siniestro de la que el asegurado tiene que hacerse cargo. Como explicaremos más adelante, la franquicia puede suponer un importe fijo o un porcentaje sobre el total de la cantidad asegurada. Dicho de otro modo: cuando contratas un seguro con franquicia, estás aceptando que tú asumirás parte del coste si ocurre un siniestro. Este concepto está presente en muchos tipos de seguros, no solo en los de viaje, y su objetivo principal es reducir el coste de la prima (es decir, el precio del seguro). También es importante saber que no todas las coberturas incluyen franquicia.
Una franquicia es una cuantía mínima del daño a partir de la cual surge la obligación del asegurador, es decir, el cliente asume una parte de los riesgos que pueda sufrir establecida previamente por ambas partes, aseguradora y tomador. Si la cantidad que debe recibir por una serie de daños es mayor a la cantidad de la franquicia, el cliente sólo deberá aportar o dejar de recibir esta cuantía. Sin embargo, si el coste final no supera el límite establecido, la compañía no deberá realizar ninguna aportación.
Muchos asegurados suelen hacerse este tipo de preguntas y, por suerte, la respuesta es sencilla: las franquicias están diseñadas para cubrir siniestros que suponen para la aseguradora gastos de gestión y tramitación muy elevados. La franquicia se establece para que la aseguradora pueda asumir los siniestros cuyo coste administrativo es superior al propio daño producido por la incidencia.
¿Cómo Funciona un Seguro con Franquicia?
La clave de los seguros con franquicia y lo que hace posible que sean más baratos, es que el titular del seguro asume parte del riesgo en forma de gasto. La compañía aseguradora no es la única responsable de pagar tus siniestros; la responsabilidad es compartida: tú -como titular del seguro con franquicia- asumes una parte, previamente pactada, y la aseguradora se hace cargo del resto.
La franquicia solo se paga si ocurre un siniestro cubierto por la póliza y solo si se trata de una cobertura en la que aplica la franquicia. Si durante el viaje necesitas atención sanitaria y el coste total es superior a 100€, tú pagarás los primeros 100€ y nosotros cubrimos el resto.
Es decir, si sufres una incidencia relacionada con estos conceptos y el coste del siniestro es superior a 100€, tú pagarás esa cantidad y nosotros nos haremos cargo del resto. Las demás coberturas -como cobertura de búsqueda y rescate, o repatriación- no tienen franquicia, lo que significa que estarás protegido desde el primer euro, sin tener que aportar nada por tu parte. Sin embargo, en coberturas especialmente sensibles como la repatriación por fallecimiento o enfermedad grave de un familiar, la asistencia jurídica o el desplazamiento de un acompañante en caso de hospitalización, no se aplica franquicia. ¿La razón?
Ejemplo Práctico
Un ejemplo de cómo se aplica el riesgo compartido y la franquicia en los gastos: si tu coche sufre un golpe mientras aparcas y la reparación del mismo cuesta 500 euros, con un seguro con franquicia de 300 tú pagarás esos 300 euros y la aseguradora 200.
Tipos de Franquicia
A la hora de hablar de seguros, no todas las franquicias funcionan igual. Existen distintos tipos, y conocerlos puede ayudarte a entender mejor cuándo tendrás que pagar algo y cuánto será. Podemos distinguir tres tipos de franquicia en base a su funcionamiento y ejecución.
- Franquicia Absoluta o Fija: Es la más habitual y también la más fácil de entender. Se establece en las condiciones de la póliza una cantidad fija que deberá asumir el asegurado en caso de producirse una incidencia. El resto del coste de esta incidencia será cubierto por la aseguradora. En este caso, si el coste del siniestro es menor o igual al importe de la franquicia, el seguro no cubrirá nada. Por ejemplo, si se determina una franquicia absoluta de 30 € y se produce un daño con valor de 200 €, la compañía de seguros devolvería a su cliente 170 €.
- Franquicia Relativa: En este tipo de franquicia funciona de forma un poco diferente. En este tipo de franquicias también se establece una cifra por siniestro. Aquí, si el coste del siniestro no supera la franquicia, lo pagas tú. La diferencia reside en que si los daños suponen un coste menor a esta cifra, el importe de los mismos será asumido por el asegurado. Sin embargo, si los costes provocados por una incidencia son mayores a esa cifra, la aseguradora correrá con todos los gastos. Tienes una franquicia relativa de 150€.
- Coaseguro: En este caso, ambas partes comparten los costes según un porcentaje acordado en la póliza.
- Franquicia Creciente: Este modelo aumenta la franquicia conforme se declaran más siniestros.
- Franquicia Temporal: Habitual en numerosas pólizas de salud, en este caso la diferencia la marca el tiempo y no la cantidad de dinero. La compañía de seguros se hace cargo de los costes propios de una garantía a partir de una fecha, pero antes de ese día el cliente deberá ser quien pague en caso de que pretenda disponer de los beneficios de esa cobertura.
Ventajas y Desventajas de un Seguro con Franquicia
Optar por un seguro de coche con franquicia tiene tanto ventajas como inconvenientes que conviene valorar antes de contratar una póliza.
Ventajas
- Precio más económico: Al asumir parte del riesgo, el precio del seguro suele ser más bajo. La principal ventaja de contar con un seguro con franquicia es que, a cambio de que asumas cierta responsabilidad en los costes, el coste final de la póliza es más económico. Al contratar tu seguro con franquicia, te aplicamos un 15% de descuento en el precio total de tu póliza.
- Cobertura completa a partir de cierto importe: Una vez superado el valor de la franquicia, el seguro actúa con total normalidad y cubre el resto del gasto sin problema.
Desventajas
- Obligación de asumir parte del gasto en caso de siniestro, lo que puede suponer un desembolso inesperado.
Eso sí, es fundamental leer bien las condiciones de la póliza para saber en qué coberturas se aplica la franquicia y cuándo tendrás que hacerte cargo de ese importe.
Existe la posibilidad de que determinados coches y en aseguradoras concretas, por sus condiciones o características, no puedan ser asegurados mediante una póliza todo riesgo sin franquicia, siendo la única opción suscribir una con franquicia.
La contratación de un seguro con franquicia siempre que sea posible y responda a tus necesidades, siendo consciente del riesgo que asumes, suele ser una forma de ahorrar en la contratación de una póliza.
Ahora que ya sabes qué es una franquicia, cómo funciona y en qué casos se aplica, estás un paso más cerca de elegir el seguro de viaje que mejor se adapte a tu forma de viajar. En Heymondo te lo ponemos fácil: tú decides si prefieres una póliza sin franquicia o beneficiarte del 15% de descuento con una franquicia de 100€, aplicable únicamente a coberturas concretas.
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