Requisitos y Pasos para Obtener un Préstamo PYME en España

En la dinámica actual del mundo empresarial en España, los préstamos y créditos son muy importantes para el crecimiento y desarrollo de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYME). Sin embargo, es crucial comprender los requisitos y pasos adecuados para maximizar las posibilidades de obtener la financiación necesaria.

A continuación, te presentamos una guía detallada sobre los requisitos y pasos necesarios para obtener un préstamo PYME en España.

Pasos Iniciales para Obtener un Préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? La respuesta depende de varios factores, pero hay unos pasos comunes:

• Evaluar tus necesidades: Determina cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio.
• Investigar opciones de préstamo PYME: Explora las diversas opciones de préstamos PYME, analizando ventajas y desventajas para tomar la mejor decisión.
• Asegúrate de tener tu documentación en orden: Prepara documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
• Historial crediticio: Mantener los pagos al día con tu primer préstamo te facilitará el acceso a futuros créditos.
• Aprovecha las garantías y bonificaciones: Utiliza las garantías como apoyo y obtén bonificaciones utilizando los servicios de la misma banca.
• Garantía del préstamo: Ofrece activos personales o empresariales como garantía en caso de impago.
• Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te ofrezca y comprueba de nuevo la oferta.

El proceso más complicado ocurre después de encontrar el banco ideal y realizar la solicitud.

Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME

Una vez que puedes acceder a un préstamo sin problema, es momento de hacer la solicitud:

• Solicitud del préstamo: Dirígete a la institución financiera ideal y ejecuta la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
• Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
• Negociación: En una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
• Firma del contrato: Finalmente, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.

Este proceso puede tomar varias semanas. Algunos bancos entregan el dinero días después de la firma, mientras que otros lo hacen en minutos.

Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo para tu Futuro Negocio

Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME. Aquí te damos una lista general:

• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: Para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: Para asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos.

La mayoría de estos documentos no son complicados de obtener, pero tienen detalles específicos que pueden ser más complicados que otros.

Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME

La evaluación crediticia es un paso crucial. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen son:

• Historial crediticio: Un historial sólido aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.

La banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito, por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME en España

Existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas:

• Bancos y entidades financieras: Ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Ejemplos: Banco Santander, BBVA, Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con intereses favorables.
• Cooperativas de crédito: Ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud.
• Inversionistas privados: Dispuestos a financiar proyectos PYME, aunque suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos considerables.

Evalúa todas las posibilidades para elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también.

Tipos de Préstamos PYME Disponibles

En España, las PYMEs pueden acceder a diferentes tipos de préstamos según sus necesidades:

• Préstamos con garantía: Requieren un respaldo patrimonial o aval.
• Préstamos sin garantía: Son más accesibles, pero con intereses más altos.
• Créditos privados: Otorgados por bancos y entidades financieras del sector privado.
• Créditos públicos: Como los ofrecidos por ICO, que cuentan con condiciones especiales para empresas.
• Inversionistas y financiación alternativa: Aportación de capital por parte de inversores a cambio de participación en la empresa.

Requisitos para Obtener un Préstamo PYME

Los requisitos pueden variar según la entidad financiera, pero generalmente incluyen:

• CIF de la empresa.
• Informe financiero que demuestre capacidad de pago.
• Declaraciones fiscales e impuestos recientes.
• Justificante de ingresos y estabilidad económica.
• Plan de negocio en caso de nuevas inversiones.

Caso Práctico: Expansión de una Empresa con un Préstamo PYME

• Empresa: "EcoVerde", un pequeño negocio de productos ecológicos.
• Situación Inicial: EcoVerde comenzó como un emprendimiento local con un catálogo reducido de productos sostenibles. Con el aumento de la demanda, sus instalaciones y equipo de trabajo se quedaron pequeños para satisfacer los pedidos.
• Necesidad: Ampliar su línea de producción, mejorar su infraestructura y lanzar nuevos productos para mantenerse competitivos en el mercado ecológico.
• Solución: La empresa decidió solicitar un préstamo ICO por 50.000 €, aprovechando sus condiciones favorables, como plazos de amortización flexibles y tasas de interés reducidas.
• Resultado: Gracias al financiamiento, EcoVerde logró aumentar sus ingresos en un 35% en el primer año, expandirse a nuevos mercados nacionales e incluso considerar la exportación de sus productos. Además, contrataron a cinco nuevos empleados para fortalecer su equipo de trabajo.

Este caso demuestra cómo un crédito bien gestionado puede ser una herramienta clave para el crecimiento empresarial.

Préstamos ENISA para Jóvenes Emprendedores

ENISA ofrece recursos financieros a pymes y startups de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones en su fase inicial.

Requisitos

• Ser una pyme con personalidad jurídica propia.
• Constituida como máximo durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener actividad principal y domicilio social en territorio nacional.
• Modelo de negocio innovador.
• Mayoría del capital en manos de personas físicas menores de 40 años.

Condiciones

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
• Importe máximo del préstamo: 75 000 €
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.
• No se exigen garantías.

Préstamos sin Aval: ¿Es Posible?

Conseguir financiación sin un aval tradicional puede parecer una tarea desalentadora, pero hay varias maneras de abordar este trámite:

• Microcréditos: Pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
• Crowdfunding: Presenta tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.

Para solicitar un préstamo sin aval, prepara tu historial financiero y ten todos los permisos al día.

Limitaciones y Consideraciones Adicionales

Abrir un negocio sin aval es desafiante, pero no imposible. Si bien te encontrarás con algunas dificultades, con la planificación adecuada, una idea de negocio sólida y la utilización de recursos adecuados para la financiación, puedes poner en marcha tu proyecto empresarial como emprendedor. Factores como estar en la lista ASNEF pueden restringir el acceso a la cantidad de dinero que necesitas para poner en marcha tu negocio. Todo proyecto emprendedor ha de apoyarse en financiación y la financiación bancaria, la más tradicional, continúa siendo una de las opciones para conseguir el capital que necesitas para invertir.

Requisitos Específicos de ENISA

Si estás considerando solicitar un préstamo de ENISA, es fundamental cumplir con una serie de requisitos específicos:

• Ser pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de socios o partícipes.
• Realizar la actividad principal y tener domicilio social en España, o en la Unión Europea con interés en España (filial o centro de producción, investigación, etc.).
• Contar con un modelo de negocio innovador, con claras ventajas competitivas.
• Disponer de una estructura financiera equilibrada y probar profesionalidad en la gestión.
• Mostrar viabilidad técnica y económica del proyecto empresarial.
• Presentar las cuentas del último ejercicio cerrado, depositadas en el Registro Mercantil.

En caso de un préstamo superior a 300.000 euros, se requerirán estados financieros auditados externamente. Además, las empresas deben asegurar que sus actividades no causen un perjuicio significativo a objetivos medioambientales, conforme al Reglamento (UE) 2020/852.

Quedan excluidas las empresas de los sectores inmobiliario y financiero, así como aquellas que no cumplan con el principio DNSH (Do No Significant Harm).

Condiciones de los Préstamos ENISA

Los préstamos ENISA también tienen condiciones específicas:

• Importe: Mínimo de 25.000 € y máximo de 1.500.000 €.
• Cofinanciación: Los fondos propios deben ser equivalentes a la cuantía del préstamo.
• Tipo de interés: Se aplica en dos tramos:
  • Primer tramo: Euríbor + 4 % o Euríbor + 6 %, según la calificación de la operación.
  • Segundo tramo: Interés variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa, con un límite máximo entre el 4,5 % y el 6,5 %.
• Comisión de apertura: 0,5 %.
• Vencimiento: Máximo, 7 años.
• Carencia de principal: Máximo, 5 años.

Comisiones Adicionales

Existen comisiones por amortización anticipada y vencimiento anticipado por cambio en el accionariado. La amortización de intereses y principal es trimestral, y no se exigen garantías.

Es fundamental que las empresas beneficiarias reconozcan y garanticen la visibilidad de la financiación de la Unión Europea, utilizando los logos del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia y mencionando la financiación de ENISA en su información corporativa.

Préstamos de SODECAN (Fondo Canarias Financia 1)

Los préstamos ordinarios de SODECAN están destinados a impulsar la modernización tecnológica, organizativa y de gestión empresarial de las empresas canarias, así como el desarrollo e implantación de nuevos procesos y productos en Canarias.

El beneficiario debe ser PYME, de acuerdo con la definición establecida en la Recomendación 2003/361/CE de la Comisión, de 6 de mayo de 2003. Según esta definición una empresa es cualquier entidad que ejerce una actividad económica de forma regular, independientemente de su forma jurídica.

Uno de los objetivos de este instrumento es cubrir un fallo de mercado detectado, que consiste en que muchas empresas con proyectos viables tienen difícil el acceso a financiación bancaria en condiciones razonables.

Exclusiones

Quedan excluidas las empresas que operan en los sectores de la pesca y la acuicultura, la producción primaria de productos agrícolas y la transformación y comercialización de productos agrícolas en ciertos casos.

Condiciones Financieras

• Importe máximo: 1.000.000€, sin superar el 85% de los gastos elegibles del proyecto.
• Importe mínimo: 25.000€, que debe ser al menos el 85% de los gastos elegibles del proyecto.
• Plazo de devolución: Máximo de 10 años, incluyendo el periodo de carencia.
• Carencia: Se podrá conceder carencia del principal del préstamo, no de los intereses, dependiendo de la duración estimada de la ejecución del proyecto.
• Tipo de interés: Euribor a 1 año + 2,75%, con un tipo máximo aplicable del 4% y un mínimo del 0%.

Garantías

Con carácter general, el propio proyecto será la garantía del préstamo. No obstante, los activos adquiridos o generados con cargo al préstamo podrán constituirse como garantía de su devolución.

Gastos Elegibles

Los gastos elegibles se dividen en 6 grandes bloques:

1. Adquisición de activos materiales nuevos.
2. Adquisición de activos inmateriales.
3. Adquisición de activos materiales y/o inmateriales de segunda mano.
4. Servicios externos.
5. Otros costes de explotación.
6. Costes de personal.

Además de ser gastos susceptibles de ser financiados de conformidad con lo establecido en la normativa reguladora y en la Convocatoria, deberán aparecer identificados en el Proyecto aprobado y en el contrato de préstamo y realizarse y abonarse después de la solicitud del préstamo y dentro del plazo concedido para la ejecución del proyecto.

La solicitud se presentará a través del procedimiento en la Sede Electrónica del Gobierno de Canarias denominado “6402 - Comunicación sobre Instrumentos Financieros del Fondo Canarias Financia 1“, a través del cuál se adjuntará la documentación pertinente explicando y justificando los motivos y aportando el presupuesto modificado.

Siguiendo estos pasos y cumpliendo con los requisitos específicos de cada entidad financiera, las PYME en España pueden acceder a la financiación necesaria para impulsar su crecimiento y desarrollo.