En la era moderna, las opciones de pago se han diversificado enormemente, ofreciendo a los consumidores una variedad de métodos para gestionar sus finanzas diarias. Las tarjetas de débito son herramientas indispensables para facilitar las transacciones financieras, no solo de los particulares, sino también de las empresas y autónomos. Es importante comprender las diferencias entre ambas opciones y determinar cuál es la más adecuada para las necesidades específicas del negocio o la actividad empresarial. En este artículo analizamos en detalle qué ofrecen las tarjetas de débito para empresas, sus características, ventajas y desventajas, y cómo elegir la mejor opción según el caso.
¿Qué es una Tarjeta de Débito para Empresas?
Una tarjeta de débito para empresas está vinculada directamente a una cuenta bancaria de la empresa y permite realizar transacciones utilizando los fondos disponibles en esa cuenta. Al igual que una tarjeta de débito personal, las transacciones realizadas con una tarjeta de débito para empresas se deducen directamente del saldo disponible en la cuenta bancaria. Esto significa que una empresa solo puede gastar lo que tiene en su cuenta, lo que proporciona un mayor control sobre los gastos y evita la acumulación de deudas. Sin embargo, las tarjetas de débito para empresas suelen ofrecer menos beneficios y protecciones que las tarjetas de crédito.
Ventajas de las Tarjetas de Débito para Empresas
- Control de gastos: Permiten un mayor control sobre los gastos y evitan el endeudamiento.
- Facilidad de acceso: Son ideales para los que no manejan cuentas bancarias.
- Comodidad: No necesitas llevar grandes cantidades de dinero contigo, lo que reduce el riesgo de pérdida o robo.
Desventajas de las Tarjetas de Débito para Empresas
- Menos beneficios: Suelen ofrecer menos beneficios y protecciones que las tarjetas de crédito.
- Coste inicial: Implementar este sistema puede ser algo costoso.
Tarjetas Finom: Una Solución Moderna para Emprendedores
Las tarjetas Finom son una solución de pago moderna para autónomos, pymes y empresas que buscan simplificar su gestión financiera. Ofrecen tarjetas físicas y virtuales, integración con herramientas contables, control en tiempo real de gastos y recompensas en forma de cashback. Las tarjetas Finom son tarjetas de débito o prepago vinculadas a la cuenta profesional de Finom, una fintech especializada en soluciones financieras para negocios. Su objetivo es facilitar los pagos y el control del gasto en empresas, especialmente para autónomos y equipos que necesitan gestionar múltiples usuarios y tarjetas desde una misma plataforma.
Tipos de Tarjetas Finom
- Tarjetas físicas: Funcionan como cualquier tarjeta de débito, pero con control total desde la app o el panel online.
- Tarjetas virtuales: Ideales para compras online o para asignar a un proyecto concreto.
- Tarjetas para empleados: Permiten emitir múltiples tarjetas para diferentes miembros del equipo.
Comisiones y Condiciones de las Tarjetas Finom
Las tarjetas Finom están vinculadas a los planes de la cuenta Finom, que van desde opciones gratuitas hasta suscripciones premium con más funcionalidades. Las principales condiciones incluyen:
- Tarjetas virtuales ilimitadas en algunos planes.
- Retiradas de efectivo sin comisión hasta cierto límite mensual.
- Cashback de hasta el 3% según el plan contratado.
- Costes adicionales por emisión de tarjetas físicas extra o por superar los límites de retirada.
Solicitar una tarjeta Finom es sencillo: abre una cuenta en Finom, completa el registro con la información de tu negocio, solicita la tarjeta física o crea una virtual desde tu panel y configura límites y permisos para cada tarjeta. En pocos minutos puedes tener tu primera tarjeta virtual lista para usar, y la física llegará a tu dirección en unos días.
En general, las opiniones sobre las tarjetas Finom son positivas. Los usuarios destacan la facilidad para emitir y gestionar tarjetas, el control en tiempo real de gastos, la utilidad del cashback para reducir costes y la buena atención al cliente.
Si eres autónomo, pyme o gestionas un equipo, las tarjetas Finom son una herramienta muy potente para controlar el gasto, agilizar la gestión financiera y beneficiarte de recompensas por uso. No sustituyen a una tarjeta de crédito tradicional, pero como complemento a tu cuenta de empresa pueden marcar la diferencia.
Cuenta Empresas Bienvenida BBVA: Una Opción a Considerar
Si tienes un negocio, hay propuestas como la Cuenta Empresas Bienvenida de BBVA que pone las cosas más sencillas a los emprendedores. La Cuenta Empresas Bienvenida de BBVA es una cuenta libre de comisiones, siempre y cuando cumplas con las condiciones. Esta cuenta puede abrirse y gestionarse de forma 100% online a través de la banca para empresas de BBVA, aunque también es posible abrirla en oficinas. De esta forma podrás operar a distancia, de manera rápida y segura, desde cualquier parte del mundo.
Características de la Cuenta Empresas Bienvenida BBVA
- Sin comisiones: No cobran comisiones ni de administración ni mantenimiento de la cuenta, ni por transferencias ordinarias y emisión de nómina, ni por la emisión y cobro de cheques nacionales en euros.
- Tarjeta gratuita: Puedes solicitar una tarjeta de débito o de crédito por titular y olvidarte de las comisiones.
- Gestión digitalizada: Podrás emplear la app BBVA Empresas para simplificar la gestión financiera de tu empresa.
- Control: Con esta cuenta tendrás siempre al alcance de tu mano el control de tus ingresos, tus gastos, tus ventajas, tus remesas, tus tarjetas y tus TPV.
- Apertura online y en oficinas: Puedes abrirla 100% online desde tu casa y también en las oficinas.
- Financiación: Como cliente de BBVA tendrás acceso a distintos servicios de financiación para tu negocio, como préstamos, cuentas de crédito, anticipo de cobros o pagos y renting de equipamiento especializado.
- Servicio BBVA de agregación de cuentas: Puedes añadir otras cuentas de otros bancos y consultar información.
Ventajas y Desventajas de la Cuenta para Empresas de BBVA
Lo mejor:
- Solicita financiación para mejorar tu negocio
- Tarjeta Negocios con descuentos en carburantes o en seguros asociados
- Realiza tus gestiones online, pero también en oficinas o a través de un gestor
Lo peor:
- No es para ti si tu empresa factura más de 5 millones de euros al año
Comisiones de la Cuenta Empresas Bienvenida BBVA
Esta cuenta no tiene comisiones ni por la administración o mantenimiento de la cuenta, ni por sus tarjetas, ni por la emisión de nóminas, ni tampoco por la emisión y cobros de cheques nacionales en euros.
Sin embargo, sí que incluyen algunas comisiones a tener en cuenta:
- Comisión por retirar efectivo en ventanilla: 2 € si es menos de 2.000 €
- Comisión por retirar efectivo a crédito en cajero automático: 2%
- Comisión por descubierto tácito: 5,5% sobre el máximo en negativo (mín. 20 €) y un interés tácito del 29%.
Las transferencias bancarias SEPA realizadas dentro del Espacio Económico Europeo son gratuitas. Únicamente deberás pagar comisiones por aquellas efectuadas en soporte magnético, OMFs, las transferencias Valor Día y las transferencias Inmediatas.
Otras Cuentas para Empresas a Considerar
Además de Finom y BBVA, existen otras opciones de cuentas para empresas que pueden ser de interés:
- Qonto: Cuenta para negocios con cuentas múltiples para todo tu equipo, programa contable propio y tarjetas Mastercard físicas y virtuales.
- Vivid: Cuenta para negocios con límite de gasto con tarjeta de 200.000€ y cashback del 10% en tus compras.
- Wallester Business: Tarjetas para gastos y transacciones para empresas con gestión financiera centralizada e integración con plataformas de medios.
- Bankinter: Cuenta remunerada con rentabilidad hasta 3% TAE el primer año y 1,5% TAE el segundo.
- Revolut Business: Gestiona las finanzas de tu negocio desde una sola aplicación con hasta 3 tarjetas de débito por miembro del equipo y múltiples tarjetas virtuales.
- MyInvestor: Cuenta remunerada con un 1,00% TAE el 1º año y un 0,3% TAE después sin condiciones.
- ING: Cuenta Negocios con transferencias gratis y efectuadas durante el propio día.
Aquí tienes una tabla comparativa de algunas de las mejores cuentas para empresas:
| Banco | Producto Destacado | Información |
|---|---|---|
| Finom | Plan Start | Plan gratuito durante 12 meses, reembolso de hasta el 3%, Envíos internacionales en 24 divisas y 150 países. |
| Sabadell | Cuenta Online Sabadell | Rentabilidad 2% TAE el primer año, sin comisiones por transferencias a través de Internet |
| Qonto | Cuenta Profesional | Operativa bancaria normal, hasta 2 titulares con 5 cuentas y contabilidad añadida |
| MyInvestor | Cuenta remunerada | No tiene comisiones, remunerada al 2,5% TAE el primer año |
| Revolut | Cuenta Empresas | Solución adaptada a cada negocio. Tarjetas de débito ilimitadas para todo tu equipo y sin comisiones. |
Efectivo vs. Tarjeta: ¿Cuál es la Mejor Opción para tu Negocio?
Elegir entre efectivo o tarjeta puede parecer una decisión sencilla, pero tiene un impacto significativo en tu vida diaria. Cada método tiene sus ventajas y desventajas, y la elección correcta depende de tus hábitos y situación financiera. Optar por el pago en efectivo puede ser una excelente opción si prefieres tener un control más tangible de tus gastos. Al pagar con billetes y monedas, puedes ver y sentir el dinero que estás gastando, lo que puede ayudarte a ser más consciente de tus finanzas. El pago en efectivo también puede ayudarte a evitar deudas innecesarias, ya que solo gastas lo que tienes disponible en el momento.
El pago con tarjeta ofrece una serie de beneficios que pueden hacer tu vida más fácil y segura. Las tarjetas de crédito y débito son convenientes porque no necesitas llevar grandes cantidades de dinero contigo, lo que reduce el riesgo de pérdida o robo. Además de estos beneficios, el pago con tarjeta puede ofrecer protección adicional en tus compras. Muchas tarjetas de crédito incluyen seguros que protegen tus compras contra daños o robos. Otro aspecto importante es la aceptación global de las tarjetas. Puedes usar tu tarjeta en casi cualquier lugar del mundo, lo que es especialmente útil cuando viajas. Finalmente, el uso de tarjetas puede contribuir a tu historial crediticio.
Para decidir entre efectivo o tarjeta, considera tus hábitos de gasto y tu situación financiera. Si tiendes a gastar más cuando no ves el dinero salir de tu cartera, el efectivo puede ayudarte a controlar mejor tus finanzas. También piensa en tu entorno: si vives en un área donde los pagos electrónicos son comunes y seguros, una tarjeta puede ser más práctica. Además, considera la seguridad. Las tarjetas suelen ofrecer protección contra fraudes y pueden ser reemplazadas si se pierden, mientras que el efectivo, una vez perdido, es irrecuperable. Finalmente, evalúa tus objetivos financieros. Si estás tratando de ahorrar o reducir deudas, el efectivo puede ayudarte a limitar tus gastos.
El Modelo Cashless y su Impacto en las Empresas
El modelo cashless está revolucionando la forma en que las empresas gestionan sus transacciones. Este sistema nació para sustituir el efectivo y agilizar los pagos. Si estás en el mundo de la gestión de empresas, debes saber que implementar pagos digitales permite mayor control financiero y seguridad en las operaciones. Es un sistema de pagos que evita utilizar dinero en efectivo. Eso significa que todo se hace de manera digital. Es una alternativa que nació para evitar los riesgos de errores con el dinero en efectivo, logrando más seguridad y agilidad en las transacciones comerciales.
Ventajas del Modelo Cashless
- Más volumen en el negocio: Se puede facturar hasta un 5% más, pues el sistema genera mayores consumos.
- Comodidad: Es avanzado, con transacciones inmediatas y tiene tecnología que incluye las pulseras cashless con compras en menos de un segundo.
- Pulseras: Son muy usadas para eventos, como festivales.
Implementación del Modelo Cashless en tu Negocio
Ya conocemos todo lo esencial, pero ¿de qué manera lo implementas en tu negocio?
- Haz una evaluación: Debes analizar tu negocio y sus necesidades, incluyendo el tipo de cliente que tienes. Aquí es importante saber si existen más transacciones digitales que en efectivo.
- Elegir un proveedor: Debes elegir un proveedor confiable para tus sistemas de pago.
- Formar al personal: Todos deben conocer sobre el sistema, tanto la forma de manejarlo como otros aspectos que el cliente preguntará.
- Monitoreo y ajustes: Es la fase donde harás un seguimiento al sistema y ajustarás lo que consideres.
El Costo de Aceptar Pagos con Tarjeta para los Autónomos
La razón por la que muchos autónomos se resisten a esta tecnología o por la que establecen un mínimo de consumo para su uso está en el coste que tiene para ellos mantener un TPV (Terminal del Punto de Venta), ya que ésta sujeto a dos tipo de comisiones. La primera es por mantenimiento y no está regulada, cada entidad ofrece una tasa que varía en función de la facturación que tenga el negocio. Y la segunda es lo que se conoce como tasa de intercambio y de descuento que son las que tiene que pagar el banco de dónde sea al TPV a la entidad bancaria de dónde sea la tarjeta.
Éstas tasas son, según el Banco de España, del 0,2% para operaciones con tarjetas de crédito con un máximo de 7 céntimos, y del 0,3% para tarjetas de crédito. "Para pagos que no excedan de 20 euros, los máximos son el 0,1 % y el 0,2 %, respectivamente". Tener que pagar una comisión desmotiva a muchos trabajadores por cuenta propia, ya que consideran que al final de mes es un pellizco muy grande lo que se lleva la entidad.
Así, en 2017 el 52% de los consumidores aseguraba utilizar el contactless para pagar en los comercios, cifra que aumentó con respecto al año anterior cuando el porcentaje fue del 34%; según el Barómetro de Pagos Digitales de Mastercard realizado por Inmark Europa. Esta tecnología permite a una persona poder pagar sin necesidad de hacer contacto, es decir pasando la tarjeta simplemente por el terminal de venta del negocio. Esto es posible gracias al NFC (Near Field Communications) que posibilita el intercambio de información que también está instalado en dispositivos como móviles o relojes y que permite el pago a través de los éstos.
Ya sea mediante plástico, reloj o móvil, los consumidores van a querer seguir utilizando esta tecnología, porque lo que no quieren es perder el tiempo pagando. Quieren pasar la tarjeta, que se les cobre y poder seguir con su vida, sobre todo en aquellas transacciones más pequeñas como, por ejemplo, el pago de un café. El no poder pagar con tarjeta o tener que consumir hasta un mínimo es algo que molesta a los clientes, les hace desconfiar del establecimiento y les hace cuestionarse la legalidad de ello.
La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha respondido a sus preguntas a través de un artículo publicado en su página web en el que explican que “ningún comercio está obligado a aceptar los pagos con tarjeta. Pueden escoger si dotarse o no de datáfono. Asimismo, los negocios tampoco están obligados a comunicar a sus clientes mediante un cartel que no admiten el pago con tarjeta. En cuanto al hecho de establecer pago mínimo con tarjeta, la OCU explica que son los dueños de los negocios los que puede fijar libremente la cantidad mínima, pero que tienen que indicarla en un lugar visible para que el cliente lo vea con antelación. “Si no se indica, el cliente tendrá derecho a pagar con tarjeta, sea la cantidad que sea”.