Tipos de Préstamos para Emprendedores: Requisitos y Alternativas

Emprender o expandir un negocio requiere no solo esfuerzo y visión, sino también contar con las herramientas financieras adecuadas para materializar tus proyectos. Cada etapa en la vida de una empresa presenta distintas necesidades financieras, ya que los recursos disponibles al iniciar un negocio difieren de los necesarios para procesos como la internacionalización.

En el mundo empresarial, contar con una financiación adecuada puede marcar la diferencia entre el éxito y el estancamiento. Conseguir financiación en buenas condiciones es clave para que una pyme o un autónomo pueda crecer, invertir y no ahogarse de liquidez.

Tradicionalmente, las entidades financieras son las principales fuentes de financiación para start-ups, pequeñas y medianas empresas. Y dentro de estas existen diferentes tipos de créditos o prestamos para poder hacer realidad tu idea de negocio.

Análisis Preliminar: Situación Financiera y Necesidades

Antes de solicitar financiación para una empresa, es crucial evaluar su solvencia financiera y su estado contable. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para diversos fines: desde la adquisición de maquinaria hasta la expansión de instalaciones o la contratación de personal.

Antes de contactar con una entidad financiera, es conveniente que el autónomo haga un estudio previo de su situación económica. Para llevar a cabo dicha evaluación, es necesario que el autónomo se plantee qué es lo que su actividad requiere.

“El primer aspecto es hacer un estudio de las necesidades financieras, tanto presentes como futuras, del negocio”, aconseja Miguel Aguiar, director general de la consultora especializada en autónomos y pymes Sayem. Al determinar las necesidades de su negocio, el autónomo podrá saber, con exactitud, qué financiación debe solicitar y por cuánto tiempo.

Por ello, es necesario que el estudio de necesidades abarque un periodo de tiempo razonable. En esta fase, es conveniente calcular el importe del préstamo y el plazo de devolución, recurriendo a las simulaciones y calculadoras que ofrecen los bancos en sus páginas oficiales para probar diferentes escenarios, con distintas cantidades y plazos.

Requisitos Comunes para la Solicitud de Préstamos

La pregunta clave para un autónomo que busca financiación bancaria se centra en los requisitos y condiciones que el banco exigirá para otorgar el préstamo. Aunque el acceso al crédito se ha facilitado, los bancos consideran que los ingresos de un autónomo pueden variar, lo que destaca la importancia de la capacidad de pago del solicitante.

Además del estudio de viabilidad, es necesario incluir otra información extra que refleje con fidelidad el estado financiero del autónomo. “Es fundamental asegurarse de no figurar en listas de morosos, demostrar una capacidad de endeudamiento adecuada, presentar un plan de negocio convincente y ofrecer avales si es necesario”, explica Guadalupe Victoria García Jerez, asesora de Pymes y Autónomos en Occident.

Los ingresos de un autónomo pueden variar a lo largo del tiempo por lo que el banco puede pedir documentación relacionada con la actividad económica del profesional. “Las entidades suelen solicitar certificados de estar al corriente de las obligaciones con Hacienda y la Seguridad Social”, explican Alberto Bernat, coordinador académico del Máster Universitario en Dirección y Planificación Financiera de la Universidad Europea Miguel de Cervantes (UEMC) y Sergio García Codina, coordinador académico del MBA Online de la UEMC.

Una vez realizados estos trámites y presentada la documentación se podría determinar la cantidad prestada. Sin embargo, no solo hay que tener claras las cantidades que se deben pagar periódicamente. Antes de contratar este producto, es conveniente leer detenidamente y comprender los tipos de interés, las comisiones y los plazos de amortización del préstamo para tomar una decisión informada.

Una vez firmado el contrato y concedida la financiación, hay que llevar un registro de las operaciones relacionadas con el préstamo, establecer pagos automáticos para evitar impagos y ajustarse todo lo posible al presupuesto con el que se cuenta.

Documentación Requerida Habitualmente:

• Plan de negocio: Éste sirve para demostrar el potencial de la empresa y la oportunidad de negocio que representa en su mercado.
• Vida laboral: Documento que recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Declaración trimestral a Hacienda: Del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
• Documento justificativo de alta como autónomo: Y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.
• No estar en una lista de morosos: Este aspectos es fundamental pues la la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada y el banco no quiere arriesgarse a tener un cliente moroso.
• Vinculación con la entidad: si existe una vinculación previa con el banco, es decir, si ya se es cliente, habrá más facilidades de concesión.
• Avales: dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales. También pueden pedir otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o las participaciones en un fondo de inversión.

Tipos de Préstamos y Créditos para Emprendedores

Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.

Los préstamos destinados a empresas tienen como finalidad financiar diversas necesidades comerciales, como la adquisición de activos (por ejemplo, maquinaria o edificios) o realizar reformas, entre otros.

A continuación, se presentan algunos de los tipos de financiación más comunes:

• Préstamo bancario: Es la opción más común para obtener capital, especialmente cuando se trata de operaciones a largo plazo o cuando se requiere una suma considerable.
• Póliza de crédito: Es una modalidad de financiación flexible en la que una entidad bancaria pone a disposición del cliente una cantidad determinada de dinero, la cual puede utilizarse segundo se necesite.
• Microcréditos: Son préstamos de poca cantidad, en general menos de 20.000 euros que están destinados tanto a personas físicas como a financiación de empresas o proyectos.
• Línea de pagos.
• Descuento comercial.
• Renting: Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco.
• Leasing: Es otra forma de arrendamiento financiero que ofrece la posibilidad de adquirir el bien al finalizar el contrato.
• Factoring: Es un método mediante el cual una empresa puede obtener financiación adelantando el cobro de facturas pendientes. La empresa cede las facturas a una entidad financiera a cambio de un interés.

Opciones de Financiación Alternativas

Además de los préstamos tradicionales, existen otras alternativas de financiación que pueden ser más flexibles y adecuadas para las necesidades específicas de tu empresa.

• Líneas de crédito: Una línea de crédito es una opción de financiación en la que el banco o la entidad financiera te permite disponer de un monto máximo preaprobado que puedes utilizar según necesites, y solo pagas intereses sobre la cantidad que utilices.
• Financiamiento de facturas: Es una alternativa financiera que ayuda a las empresas a optimizar su flujo de caja y mantener la estabilidad en su tesorería. Este método permite a las compañías obtener liquidez de forma ágil, adelantando el cobro de sus facturas pendientes.
• Factoring: El factoring es un servicio financiero en el que una empresa vende sus cuentas por cobrar a una entidad financiera, a cambio de un adelanto de efectivo.
• Leasing o arrendamiento financiero: A través de esta modalidad, puedes disponer de los bienes que necesitas mediante un contrato de arrendamiento, con la opción de comprarlos al finalizar el acuerdo.
• Subvenciones públicas: El difícil de conseguir y la cantidad de dinero que se puede obtener es limitada; sin embargo, es otra opción a considerar. Su principal ventaja es que no tiene obligación de reembolso.
• Préstamos de familiares y amigos: Las personas más próximas a ti pueden convertirse en inversores de tu idea de negocio. La principal ventaja es que su préstamo no tendrá comisiones, no requiere justificaciones y la devolución es flexible. Sin embargo, como aspecto negativo, la cuantía a la que puedas acceder será seguramente limitada.
• Business angels: Con este nombre hablamos de inversores privados que aportan su propio capital, experiencias y contactos para que el proyecto sea exitoso. Sus conocimientos resultan realmente útiles e interesantes, aunque puede ocurrir que a veces intervengan más de lo que te gustaría. Por otro lado, has de contar con una gran idea de negocio para que un business angel quiera invertir en él.
• Capital de riesgo: Son entidades que participan en el capital de empresas que no cotizan en bolsa y se configuran como la segunda opción más popular de financiación después de los bancos. Los inversores son solventes y ofrecen muchas garantías legales, pero lo cierto es que son muy exigentes.
• Crowdfunding: Con este método el proyecto se financia a través de la aportación de micromecenas que invierten una cantidad a cambio, normalmente, de un incentivo (entrega de material, merchandising, reconocimiento…). Esto se hace a través de internet en plataformas adaptadas para ello. Su principal inconveniente es que la financiación es discontinua y difícil de prever.
• Préstamo participativo: El prestamista participa en los beneficios de la empresa. Es decir, si hay buenos resultados, el inversor ganará más. La ventaja es que la financiación es flexible y se puede devolver en cómodas cuotas. ¿Lo malo? Es que los beneficios, de haberlos, irán a parar a manos de otros.

ENISA: Empresa Nacional de Innovación

ENISA es una entidad que promueve la financiación de proyectos empresariales viables e innovadores de la pyme española, propiciando la diversificación de sus fuentes de financiación.

Condiciones de los Préstamos ENISA:

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
• Importe máximo del préstamo: 300 000 €.
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.
• No se exigen garantías.

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.

Opciones Bancarias Destacadas

Actualmente, destacan opciones como BBVA y Banco Sabadell por sus condiciones ventajosas y accesibles, especialmente para autónomos y pymes. Si dispones de propiedades que puedas utilizar como aval, Préstamo Capital es una opción muy flexible y accesible, especialmente útil incluso si figuras en listas de morosos.

• BBVA: Ofrece diferentes soluciones de financiación para autónomos y empresas, como el Préstamo Online Negocios o préstamos específicos para inversión y circulante.
• Banco Sabadell: Dispone de préstamos y créditos para empresas a tipo fijo o variable, pólizas de crédito y acceso a líneas ICO MRR Empresas y Emprendedores, con financiación de hasta el 100 % del proyecto de inversión en muchos casos.
• Préstamo Capital: Alternativa de financiación privada con garantía hipotecaria, pensada para empresas de cualquier tamaño que necesitan importes elevados o tienen un perfil más complejo.

La elección de un préstamo para empresa debe ir más allá de la comparación de los intereses que pagarás por él. Busca préstamos que se ajusten a la dinámica de flujo de caja de tu negocio. Valora la facilidad y rapidez con que las entidades procesan y otorgan los préstamos.

Tipos de Créditos para Emprendedores

Para desarrollar tu idea de negocio, necesitarás seguramente financiación extra. Es una buena práctica para negocios pequeños el valora cuáles son tus necesidades y solicita en tu banco un crédito que te permita empezar a hacer realidad tus sueños.

• Microcrédito: Ideal para startups y recomendado para personas con pocos recursos económicos.
• Crédito microempresa: Ideal para trabajadores independientes y recomendado para empresas que buscan financiar capital de trabajo o invertir en el negocio.
• Crédito simple: Ideal para empresas del sector comercio, industria o servicios y recomendado para la compra de activos fijos o para aumentar la producción del negocio.
• Crédito refaccionario: Ideal para empresas del sector industrial y recomendado para adquirir maquinaria o equipo considerados bienes de activo fijo o bienes de capital.
• Crédito de habilitación y avío: Ideal para cualquier empresa y recomendado para invertir en elementos que contribuyan al fomento de la producción de la empresa.
• Crédito hipotecario: Ideal para cualquier empresa y recomendado para la adquisición de bienes inmuebles para un negocio.
• Crédito comercial: Ideal para cualquier empresa y recomendado para la adquisición de bienes, el pago de servicio de la empresa o refinanciar deudas existentes.

La clave está en comparar condiciones, analizar tus necesidades reales de financiación y optar por la entidad que te ofrezca flexibilidad, rapidez y buenas condiciones.