Tipos de seguros esenciales para PYMES en España

Cuando inicias una empresa, proteger tu negocio desde el primer día es crucial para asegurar su estabilidad y crecimiento a largo plazo. Los imprevistos, como accidentes, daños materiales o reclamaciones legales, pueden tener un impacto significativo en el desarrollo de tu empresa. Por eso, contar con los seguros adecuados es una de las decisiones más importantes que puedes tomar para mitigar riesgos y centrarte en hacer crecer tu negocio.

En Hiscox ofrecemos soluciones de seguros personalizadas para pymes y autónomos, adaptadas a las necesidades específicas de cada negocio, independientemente de su sector o tamaño. Sabemos que no hay dos empresas iguales, por lo que nuestro seguro multirriesgo para pymes y autónomos, Hiscox Business Protection, está diseñado para proporcionar una protección integral que cubra todas las áreas de riesgo que una empresa puede enfrentar.

¿Por qué es importante contratar seguros al crear una empresa?

Cuando lanzas un negocio, enfrentas una serie de riesgos que pueden comprometer su viabilidad. Desde daños materiales hasta responsabilidades legales, los imprevistos pueden afectar tanto a la operativa como a las finanzas de la empresa. Un seguro adecuado protege no solo a la empresa, sino también a tus empleados, clientes y socios comerciales, evitando que cualquier incidente impacte negativamente en el futuro de tu negocio.

Seguros obligatorios para una empresa

Es difícil definir de forma general qué tipo de seguro deben contratar empresas y profesionales, ya que factores como la actividad, el sector o el convenio al que esté adscrita la empresa, pueden determinar la obligación de contratación de una póliza u otra y las coberturas que se necesitan en cada caso.

• Seguro de Responsabilidad Civil (RC): Este seguro es obligatorio en sectores como la construcción o profesiones reguladas, y cubre los daños que tu empresa pueda causar a terceros. Si un cliente sufre un accidente en tus instalaciones o si tu empresa causa daños a la propiedad de otro, este seguro te protege ante reclamaciones y posibles costes derivados.
• Seguro de Accidentes de Convenio: Dependiendo del convenio colectivo aplicable a tu sector, este seguro puede ser obligatorio para cubrir los accidentes laborales de tus empleados. Esta póliza garantiza una compensación en caso de siniestro durante el trabajo.
• Seguro de Vehículos: Si tu empresa posee o utiliza vehículos, es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil para cada uno de ellos, que cubra los daños a terceros en caso de accidente.
• Seguro Decenal: El seguro decenal es obligatorio para empresas constructoras o promotoras de un edificio de viviendas. Este seguro, como su nombre indica, cubre por un plazo de 10 años los desperfectos que pudiesen ocasionarse en el inmueble.
• Seguros de caución: Los seguros de caución son obligatorios solamente para las empresas o profesionales a los que se le exija la garantía de cumplimiento a la firma de un contrato por la parte contratante.

Una de las pólizas más comunes entre los seguros obligatorios a contratar es el seguro de responsabilidad civil. Este tipo de pólizas se contratan para cubrir los riesgos a los que se expone el asegurado al causar daños a terceros. El objetivo de este tipo de seguros es amortiguar los perjuicios al patrimonio en los que pudiera incurrir ante estos hechos.

Responsabilidad Civil Profesional

Dentro del ámbito de la responsabilidad civil se encuentras las pólizas que hacen referencia a la responsabilidad civil profesional. En este caso, estas pólizas están especialmente diseñadas para ofrecer protección a los profesionales y autónomos que quieren asegurar su patrimonio en el caso de ocasionar daños a terceros durante el desempeño de su actividad profesional.

Este tipo de pólizas abarcan un extenso portafolio de profesiones, de forma que cada seguro adapta sus coberturas a las necesidades de cada sector. En el caso de Berkley, existen pólizas de responsabilidad civil especializadas para profesionales que se dedican a actividades relacionadas con la tecnología, consultoría, profesiones técnicas, relacionadas con la economía y legal o profesiones diversas.

Seguros de convenio colectivo

Si la empresa está adscrita a un convenio colectivo, existe la posibilidad de que se deba contratar de manera obligatoria un tipo de póliza determinada. Este seguro de accidentes de convenio es un recurso que la empresa puede utilizar para cubrir los daños que puedan sufrir sus empleados debido a un accidente laboral. En este caso, el tomador de la póliza es la empresa, mientras que el beneficiario sería el trabajador.

Esta obligatoriedad está determinada en el Convenio Colectivo que definirá las garantías de la póliza, así como los capitales asegurados. Igual que otros seguros de accidentes, tiene como objetivo cubrir los daños por accidente que sufra el trabajador en el desempeño de su labor.

En el caso de que una empresa no cuente con este tipo de póliza y esté obligada ello, tendrá que hacer frente mediante su capital o patrimonio a las indemnizaciones que se deriven de los daños sufridos por el trabajador, por lo que resulta una herramienta especialmente útil a la hora de proteger el patrimonio empresarial, sobre todo en las actividades que conllevan un mayor riesgo.

Responsabilidad Civil Sanitaria

Todos los profesionales relacionados con actividades sanitarias deben ejercer con un seguro de responsabilidad civil sanitaria. En algunos casos, tanto las entidades públicas, como las empresas de sanidad privada, cuentan con un seguro de este tipo que da cobertura a los empleados, sin embargo, es de especial interés para el profesional revisar las coberturas, puesto que no siempre estas son suficientes para hacer frente a los riesgos que corre el profesional, especialmente en el caso en que las reclamaciones por daños y prejuicios se realicen por la vía penal.

En estos casos, los profesionales sanitarios pueden contratar de forma individual, o través de sus colegios profesionales, los seguros que den cobertura completa a la actividad ejercida.

Seguros de Responsabilidad Medioambiental

Si bien no se trata de una póliza obligatoria para todas las empresas y profesionales, es interesante resaltar este tipo de seguros, puesto que sí es obligatorio para aquellas empresas cuya actividad pueda causar de alguna forma daños al entorno. La Ley 26/2007 de 23.10 de responsabilidad medioambiental, regula qué actividades están obligadas a contar con garantías preventivas o herramientas que aseguren la restitución del entorno natural en el caso de que su actividad produzca daños en el mismo.

Dada la elevada cuantía de los gastos que supone un accidente medioambiental, los seguros constituyen una garantía muy efectiva en el caso de que las empresas tengan que hacer frente a este tipo de siniestros.

Seguros recomendables para proteger tu empresa

Además de los seguros obligatorios, existen otros seguros altamente recomendables para proteger integralmente tu empresa:

• Seguro de Daños Materiales: Este seguro protege los activos físicos de tu empresa, como oficinas, maquinaria y equipos, ante incidentes como incendios, robos o desastres naturales. Si tus instalaciones o equipos se ven afectados, el seguro de daños materiales te permitirá retomar tus operaciones sin sufrir una gran pérdida económica.
• Ciberseguro: Hoy en día, cualquier empresa que maneje datos o realice transacciones online necesita protegerse de riesgos cibernéticos. Los ataques cibernéticos, como el robo de datos o el ransomware, pueden interrumpir tu actividad y afectar la confianza de tus clientes. Por este motivo, un seguro de ciberseguridad es fundamental para cualquier empresa moderna.
• Seguro de Responsabilidad Civil Profesional: Recomendado para empresas que ofrecen servicios profesionales (consultoría, arquitectura, asesoría financiera, etc.), este seguro cubre los posibles errores u omisiones en la prestación de servicios que puedan perjudicar a los clientes. Evita que las reclamaciones afecten tu reputación profesional y tu estabilidad económica. En Hiscox, esta póliza cubre tanto los daños propios como los de terceros, incluyendo la pérdida de documentos importantes y la ruptura del deber de confidencialidad por parte de empleados o colaboradores.
• Seguro de Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos (D&O): Este seguro cubre a los altos cargos de la empresa frente a reclamaciones derivadas de su toma de decisiones. Protege a los administradores y directivos de posibles demandas por gestión negligente o mal desempeño de sus funciones.
• Seguro de Interrupción de Negocio: Si un siniestro impide que tu empresa siga operando, este seguro cubre las pérdidas derivadas de la interrupción de la actividad. Es especialmente útil para negocios que dependen de maquinaria o instalaciones físicas para funcionar.
• Seguro Multirriesgo: El seguro multirriesgo para empresas no es obligatorio para todas las empresas, como te hemos avanzado anteriormente, aunque sí es prudente contratarlo. Este tipo de seguros protege los bienes, el patrimonio o los servicios de tu empresa ante incendios, explosiones, daños por agua o cualquier peligro que pueda afectar gravemente el progreso de tu actividad como los robos.
• Seguro de baja laboral: Otro interesante producto asegurador, tanto para empresas como para profesionales es el seguro de baja laboral. Estos seguros protegen a sus beneficiarios en el caso de perder los ingresos derivados de su actividad a causa de una enfermedad o un accidente.
• Seguros de accidente de empresa: Las empresas siempre deben garantizar las mejores condiciones de trabajo para sus empleados, sin embargo, también deben prevenir imprevistos y accidentes que pueden ocurrir durante el empeño de la actividad. En este caso los seguros de accidente de empresa son una buena herramienta par garantizar la cobertura de los posibles daños que sufra un trabajador en su desempeño profesional.

Qué seguros necesita una empresa según su actividad

• Empresas de servicios y profesionales
  • RC Profesional: Protege frente a errores u omisiones en la prestación de servicios.
  • Ciberseguro: Fundamental si se maneja información sensible o se realizan transacciones online.
• Empresas con empleados
  • Accidentes de convenio: Para cubrir siniestros laborales.
  • RC y RC Profesional: Incluye cobertura frente a daños causados por empleados, incluso de manera intencionada, protegiendo tanto a la empresa como a terceros.
  • D&O: Protege la toma de decisiones de los directivos y administradores.
• Empresas digitales o con datos sensibles
  • Ciberseguro: Protege frente a ataques y pérdida de datos.
  • RC Profesional: Ofrece protección frente a daños propios y de terceros por la pérdida de documentación importante. Además, el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional de Hiscox cubre la ruptura del deber de confidencialidad o mal uso de la información por parte de empleados o colaboradores.
• Empresas con activos físicos
  • Daños materiales: Protege bienes y maquinaria.
  • Interrupción de negocio: Compensa la pérdida de ingresos ante paradas operativas.

Beneficios de contar con los seguros adecuados

Entre las principales ventajas de disponer de las pólizas correctas se encuentran:

• Protección del patrimonio y los activos: Garantiza que los bienes y activos físicos de la empresa estén asegurados ante cualquier incidente.
• Cobertura frente a reclamaciones y errores profesionales: Evita que la estabilidad financiera del negocio se vea afectada por demandas o reclamaciones.
• Protección de la toma de decisiones empresariales: Cubre a directivos y administradores frente a reclamaciones por mala gestión, negligencia o mal desempeño de sus funciones.
• Seguridad frente a ciberamenazas: Minimiza riesgos relacionados con ataques digitales o pérdida de datos sensibles.
• Estabilidad y continuidad del negocio: Permite seguir operando tras siniestros, evitando interrupciones significativas, minimizando el impacto económico y garantizando la continuidad de tu negocio sin sobresaltos.

Cómo elegir los seguros adecuados para tu empresa

Elegir el seguro empresarial correcto requiere analizar con detalle las características de tu negocio. Evalúa los riesgos específicos de tu actividad: ¿Interactúas con clientes? ¿Gestionas datos sensibles? ¿Utilizas maquinaria? ¿Tienes empleados a tu cargo?

Consejos para elegir los seguros adecuados:

• Evalúa los riesgos de tu sector: Identifica los riesgos más frecuentes de tu industria y prioriza los seguros que los cubran.
• Prioriza flexibilidad y personalización: Elige coberturas adaptables a tu empresa y que evolucionen junto a tu negocio, como las que ofrecemos en Hiscox.
• Asegúrate de cumplir con la normativa: Revisa la legislación vigente y los seguros obligatorios de tu sector, para evitar sanciones o problemas legales.
• Compara distintas opciones: no solo el precio es importante.
• Revisa y adapta tu póliza cada año: tu empresa evoluciona, y tus necesidades aseguradoras también.

Tabla resumen de seguros para PYMES

Tipo de Seguro	Obligatorio/Recomendable	Descripción	Beneficios
Responsabilidad Civil	Obligatorio (en ciertos sectores)	Cubre daños a terceros causados por la empresa	Protege el patrimonio de la empresa ante reclamaciones
Accidentes de Convenio	Obligatorio (según convenio)	Cubre accidentes laborales de los empleados	Garantiza compensación en caso de siniestro laboral
Daños Materiales	Recomendable	Protege activos físicos ante incendios, robos, etc.	Permite retomar operaciones sin grandes pérdidas
Ciberseguro	Recomendable	Protege contra ataques cibernéticos y pérdida de datos	Minimiza riesgos digitales y protege la confianza del cliente
Responsabilidad Civil Profesional	Recomendable	Cubre errores u omisiones en servicios profesionales	Evita daños a la reputación y estabilidad económica
Interrupción de Negocio	Recomendable	Cubre pérdidas por interrupción de la actividad	Permite seguir operando tras siniestros