Aval para Emprendedores: Requisitos y Cómo Impulsar tu Negocio en España

En el competitivo mundo empresarial, los emprendedores a menudo se enfrentan a desafíos financieros significativos. Uno de los obstáculos más comunes es la dificultad para acceder a préstamos y líneas de crédito bancarias. Aquí es donde la figura del aval cobra una importancia crucial. Un aval bancario es un contrato de compromiso mediante el que una entidad bancaria garantiza que responderá ante el beneficiario en caso de que el solicitante de dicho aval (conocido como avalado) no pueda hacerse cargo del pago del importe avalado, o bien no pueda responder de una obligación contraída con el beneficiario.

Solicitar un aval bancario puede resultar clave para que una empresa pueda cerrar un contrato que exige el cumplimiento de ciertas garantías. No obstante, no siempre es fácil que una empresa obtenga un aval por parte de su banco.

Afortunadamente, existen alternativas como las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), que facilitan el acceso a la financiación mediante la concesión de avales. En este artículo, exploraremos en detalle los requisitos para obtener un aval como emprendedor, los beneficios que puede aportar a tu negocio, y cómo las SGR pueden ser tu mejor aliado.

¿Qué es un Aval y por qué es Importante para los Emprendedores?

En ocasiones, una empresa necesita presentar garantías de solvencia frente a proveedores u otras entidades, o lo que es lo mismo, precisa de un aval bancario para asegurar que en caso de no poder hacer frente a un pago u obligación, una entidad bancaria se encargará de ello. Generalmente, los avales se conceden con la finalidad de garantizar la amortización de un préstamo, aunque son a menudo empleados para asegurar el cumplimiento de otras obligaciones, como la participación en un concurso o el suministro de una mercancía o servicio determinado.

Si tienes un negocio, es probable que en algún momento necesites un préstamo o una línea de crédito para financiar el circulante, ampliar tu almacén o poner en marcha un proceso de internacionalización. Aunque las condiciones de financiación han mejorado en los últimos años, los autónomos y las pymes siguen encontrando trabas para acceder a los préstamos, fundamentalmente debido a la falta de garantías solicitadas, el precio de la financiación y los trámites administrativos, según reveló el XII Informe sobre “Financiación de la Pyme en España” elaborado por SGR-CESGAR.

Ventajas de Contar con un Aval

• Mejores condiciones de financiación: Conseguir un aval te brindará una posición más ventajosa frente a la entidad bancaria para que puedas negociar plazos de devolución más cómodos o intereses más bajos.
• Tasas de interés más bajas: Dado que los préstamos con aval representan un riesgo menor para las entidades bancarias, en comparación con las operaciones financieras sin aval, pueden aplicar tipos de interés más bajos.
• Mayor acceso a la financiación: Además, el aval puede facilitarte el acceso a una mayor financiación, ya que los bancos suelen ofrecer préstamos o líneas de crédito mayores cuando la pyme o el autónomo cuenta con otra entidad que los avale.
• Acceso para empresas sin historial crediticio: También brinda acceso a la financiación bancaria a las empresas que no cuentan con un historial crediticio, como los negocios de reciente constitución o aquellos muy pequeños que no disponen de bienes suficientes para garantizar la devolución del préstamo.

De hecho, el citado informe señaló que las empresas más jóvenes, con menos de 5 años de vida, conforman el grupo más numeroso al que se le solicitan garantías. Exactamente, un 23,2 % de esas pymes han tenido que recurrir a los avales para suplir sus necesidades de financiación.

Requisitos Generales para Solicitar un Aval

Cada SGR establece sus propios requisitos, aunque en sentido general existen algunas condiciones transversales:

• Ser autónomo o tener una pequeña y mediana empresa, lo cual implica que no puede emplear a más de 250 trabajadores, el volumen de facturación debe ser inferior a los 50 millones de euros y la cifra de balance inferior a 43 millones de euros.
• El negocio no puede estar en vías de disolución ni en concurso de acreedores.
• Estar al corriente de pagos con la Seguridad Social y la Agencia Tributaria.

A dichos requisitos se pueden sumar otros, como no operar en el sector inmobiliario o en industrias contaminantes. De hecho, es probable que tengas que presentar el modelo de declaración de “No causar perjuicio significativo” al medioambiente durante todo el ciclo vital del proyecto o actividad que vayas a desarrollar, tanto durante la fase de implantación como al final de su vida útil. Eso significa que las actividades enfocadas en los combustibles fósiles, la eliminación de desechos que puedan causar daños al medioambiente o aquellas que emitan demasiados gases de efecto invernadero quedan excluidas.

Documentación Necesaria para Autónomos

En el caso de los autónomos, para conseguir el aval deben presentar los siguientes documentos, que pueden variar de una SGR a otra:

• Solicitud de aval, en la cual debes indicar tus datos, si se trata de un préstamo o un crédito, su importe y el plazo de devolución o si necesitas un aval técnico. También tendrás que señalar el objeto de la operación y si existen otros avalistas o créditos bancarios.
• Memoria de la actividad económica en la que indiques tus principales objetivos, así como los productos y/o servicios que ofreces, la actividad que desempeñas, la distribución prevista del capital, las inversiones que vas a realizar y la previsión de ingresos, gastos y rendimientos durante varios ejercicios, generalmente tres años. Este documento es muy importante, ya que permite valorar la viabilidad económica y financiera de tu proyecto.
• Cuenta de Pérdidas y Ganancias de los dos últimos ejercicios cerrados y del actual, un documento contable esencial, ya que refleja el resultado económico de la actividad que desempeñas.
• IRPF, resumen anual de IVA, Modelo 347 y último recibo de pago a la Seguridad Social.

Documentos para Pymes

Las pymes que quieran conseguir un aval tendrán que presentar documentos ligeramente diferentes:

• Solicitud de aval.
• Escrituras de constitución de la sociedad.
• Autorización a una entidad declarante para solicitar el informe a la C.I.R.B.E.
• Impuesto de Sociedades de los dos últimos ejercicios cerrados.
• Declaración de ayudas públicas recibidas o solicitadas.
• Balance y Cuenta de Pérdidas y Ganancias del ejercicio en curso.
• Resumen anual de IVA en curso, Modelo 347 del último ejercicio.

En el caso de las sociedades de reciente constitución, deben presentar su plan de negocio. En éste debes describir tu actividad y productos o servicios, incluyendo un estudio de mercado y un análisis de la competencia. Tendrás que presentar, además, el plan de inversión, con la previsión de los resultados a tres años para demostrar que tienes un modelo de negocio sólido que te permita devolver el préstamo.

Factores Clave que Valoran las SGR

Ten en cuenta que la SGR valorará positivamente que estés incursionando en un sector en auge. Contar con un proyecto de internacionalización o con planes para invertir en I+D son otros factores que inclinarán la balanza a tu favor. También se valora positivamente la formación profesional y la experiencia laboral en el sector.

Pasos para Conseguir un Aval

En la actualidad, gracias a la digitalización, conseguir un aval se ha convertido en un trámite muy sencillo que puedes realizar desde tu hogar o puesto de trabajo.

1. Elegir la SGR: Primero necesitas elegir la SGR que opere en tu Comunidad Autónoma o, en su defecto, CREA SGR, una entidad especializada en los sectores audiovisual, cultural, contenidos digitales, juego, ocio, entretenimiento y deporte a nivel nacional.
2. Solicitud online: Las SGR brindan la posibilidad de presentar la solicitud online. Para ello, tendrás que registrarte en su plataforma y rellenar todos los datos, además de elegir el tipo de aval que necesitas, ya sea técnico o financiero.
3. Adjuntar documentación: Luego, tendrás que adjuntar la documentación solicitada.
4. Valoración y autorización: Una vez que presentes la solicitud, los expertos de la SGR valorarán tu petición. Si consideran que es viable, te informarán de manera más detallada sobre los costes de la operación y autorizarán la concesión del aval.

Ejemplos de SGR en España

Algunas de las SGR más destacadas en España incluyen:

• Iberaval: Construimos presente y consolidamos futuro. Colaboramos activamente en la creación de riqueza y empleo en nuestra zona geográfica de actuación. A lo largo de nuestra trayectoria hemos financiado más de 180.000 proyectos y operaciones empresariales.
• Avalia (Aragón): Uno de los objetivos básicos de Avalia, es poder ayudar a las PYMES, facilitándoles su financiación y obteniendo mejores condiciones económicas para las inversiones que realicen. Para ello se han firmado convenios de colaboración con las principales Cajas y Bancos en Aragón que facilitan este tipo de operaciones.

Productos y Servicios Ofrecidos por las SGR

Las SGR ofrecen una variedad de productos y servicios diseñados para satisfacer las necesidades de financiación de las empresas. Algunos de los más comunes son:

• Avales Financieros: Estos avales se prestan a los socios ante las entidades financieras para garantizar préstamos y créditos.
• Avales Técnicos: Otorgados ante cualquier otra entidad no financiera, administraciones públicas y organismos oficiales, por ejemplo, para asegurar el cumplimiento de contratos o proyectos.
• Avales para Inversión: Permiten la financiación de empresas a medio y largo plazo en condiciones preferentes para la adquisición de activos fijos.
• Avales para Circulante: Facilitan la financiación de empresas a corto plazo con tipos de interés bajos para cubrir las necesidades de capital de trabajo.
• Líneas de Avales para Comercio Exterior: Respaldan el acceso a financiación de exportaciones e importaciones.

Además, algunas SGR ofrecen servicios como el confirming y el factoring, que ayudan a las empresas a gestionar sus pagos a proveedores y a anticipar el cobro de facturas.

¿Qué es Enisa y cómo puede ayudarte?

Enisa (Empresa Nacional de Innovación) es una entidad pública que ofrece préstamos participativos a pymes y emprendedores. Estos préstamos son compatibles con cualquier tipo de préstamo existente en el mercado y con cualquier otra fuente de financiación pública y privada.

Requisitos para Solicitar Financiación a Enisa

• Tu empresa podrá pertenecer a cualquier sector de actividad, excepto el inmobiliario y el financiero.
• Dependerá de tu modelo de negocio y de la estructura económico-financiera de tu empresa. No obstante, el importe de las aportaciones de los socios será, como mínimo, igual a la cuantía del préstamo solicitado a Enisa (salvo en la línea Jóvenes Emprendedores que será, como mínimo, del 50 %).

Condiciones de los Préstamos Enisa

• Plazo de vencimiento: Los préstamos tienen un plazo de vencimiento máximo de entre 7 y 9 años, en función de la línea de financiación, la finalidad de la misma, las características del proyecto empresarial y sus previsiones económico-financieras.
• Comisiones: Se aplica una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe del préstamo concedido.

Enisa no exige avales, pero en el caso de que un proyecto empresarial se realice a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera del grupo y, si no existiera, a la empresa más representativa del grupo.

Conclusión

Obtener un aval puede ser la clave para desbloquear la financiación que necesitas para impulsar tu negocio. Las SGR y entidades como Enisa ofrecen una variedad de opciones y productos diseñados para apoyar a los emprendedores en su camino hacia el éxito. Al cumplir con los requisitos y presentar la documentación adecuada, puedes aumentar tus posibilidades de obtener un aval y acceder a mejores condiciones de financiación.