Créditos para Iniciar una PYME en España: Requisitos y Proceso

En el dinámico mundo empresarial español, los préstamos y créditos son fundamentales para el crecimiento y desarrollo de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYME). Sin embargo, obtener la financiación adecuada requiere comprender los requisitos y pasos necesarios. Esta guía te proporcionará una visión completa, desde los requisitos iniciales hasta el proceso de evaluación crediticia que realizan las entidades financieras antes de conceder un préstamo para tu empresa.

Si quieres saber más sobre qué son los préstamos PYME, te recomendamos que leas artículos especializados en el tema.

Pasos para Obtener un Préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, hay unos pasos comunes para todos:

1. Evaluar tus necesidades: Antes de buscar financiación, determina cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: Explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
3. Asegúrate de tener tu documentación en orden: Todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Es mejor tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
5. Aprovecha las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
6. Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
7. Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.

Todo esto es tan solo la punta del iceberg. El proceso más complicado ocurre después de encontrar la banco ideal y realizar la solicitud.

Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME

Una vez que tienes todo en orden para acceder a un préstamo, es momento de hacer la solicitud. Los pasos generales son los siguientes:

1. Solicitud del préstamo: Dirígete a la institución financiera que consideres ideal y presenta la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede realizarse de forma virtual.
2. Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
3. Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
4. Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.

Este proceso puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después.

Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo

Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:

• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.

La mayoría de estos documentos y requisitos no son complicados de obtener como tal, pero sí tienen detalles específicos que pueden ser más complicados que otros.

Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás. Esto puede significar tanto una ventaja como una desventaja para tu negocio.

Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:

• Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación son Banco Santander, BBVA, Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
• Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.

Como podrás notar, las opciones no son pocas ni mucho menos al momento de solicitar créditos. Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti.

Alternativas de Financiación sin Aval

Si necesitas un préstamo PYME, tal vez también necesites contratar una cuenta para tu empresa, ya sea para solicitar la financiación, como para futuras gestiones de los gastos e ingresos de tu empresa.

Conseguir financiación sin un aval tradicional puede parecer una tarea desalentadora, pero hay varias maneras de abordar este trámite:

• Microcréditos: Se trata de pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
• Crowdfunding: Esta es otra opción de préstamos para abrir un negocio sin aval, presentando tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.

Ahora que ya sabes cuáles son las opciones para pedir un préstamo sin necesidad de aval, recuerda tener en cuenta la cantidad de dinero que vas a solicitar -es mejor que sea la justa para que los intereses no sean desorbitados-, el período de tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás -pueden ser mensuales, trimestrales, etc.-.

Preparar tu historial financiero y tener todos los permisos al día son requisitos importantes para poder acceder a los préstamos para abrir un negocio sin aval.

ENISA: Apoyo a Startups y PYMES de Reciente Constitución

ENISA (Empresa Nacional de Innovación) tiene como objetivo dotar a las startups y pymes de reciente constitución de los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones que precise el proyecto empresarial en esta fase inicial.

Empresas beneficiarias: Pymes lideradas por emprendedores/as, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva.

Requisitos:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios o partícipes de la empresa.
• La sociedad deberá haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
• El modelo de negocio será innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
• El proyecto empresarial deberá mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
• Las cuentas del último ejercicio cerrado habrán de estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.

Condiciones del préstamo ENISA:

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
• Importe máximo del préstamo: 300 000 €.
• Tipo de interés: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 % (primer tramo), interés variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa (segundo tramo).
• Comisión de apertura: 0,5 %.
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.

ENISA no exige garantías, lo que facilita el acceso a la financiación para empresas innovadoras.

Opciones de Financiación Adicionales

Además de las opciones mencionadas, existen otras alternativas para financiar tu PYME:

• Sucursal bancaria: La forma tradicional de solicitar un préstamo.
• Entidad pública: Sociedades de garantía recíproca que otorgan financiación a proyectos novedosos e innovadores.
• Prestamista privado: Otra alternativa, aunque los tipos de interés suelen ser elevados.
• Crowdlending: Financiación colaborativa.

Es importante conocer todas estas opciones para elegir la que mejor se adapte a las necesidades de tu emprendimiento.

Requisitos de los Préstamos para Pymes en el Crowdlending (MytripleA)

En el caso de MytripleA como plataforma de Crowdlending para empresas, la empresa debe verificar un mínimo de requisitos para conseguir el préstamo para Pymes a través de la plataforma. Estos son:

• Contar con fondos propios positivos.
• Que ejerza su actividad en España.
• No presentar incidencias de pago.

Una vez recibida la solicitud del proyecto que busca financiación alternativa, ésta será estudiada por el departamento de riesgos para conocer la viabilidad o no del proyecto a financiar.

Conclusión

Obtener un crédito para iniciar o expandir una PYME en España requiere planificación, preparación y conocimiento de las opciones disponibles. Evalúa tus necesidades, reúne la documentación necesaria, investiga las diferentes alternativas de financiación y elige la que mejor se adapte a tu situación. Con la estrategia adecuada, podrás acceder a los recursos financieros que necesitas para impulsar el éxito de tu negocio.