¿Qué es un Broker Hipotecario y Cómo Puede Ayudarte a Conseguir la Mejor Hipoteca en España?

El concepto de Broker Hipotecario es relativamente reciente en España. Sin embargo, en países como Estados Unidos o Australia, la mayoría de las hipotecas se firman a través de intermediarios financieros. Pero, ¿por qué? Un broker hipotecario es un profesional formado para encontrar las mejores hipotecas para sus clientes. Su valor añadido consiste en su amplia experiencia y conocimientos acerca del mercado inmobiliario, así como su red de contactos.

En este artículo, exploraremos en detalle qué es un bróker hipotecario, cómo trabaja, cuánto cobra y hasta qué punto puede ser de ayuda.

¿Qué es un Bróker Hipotecario?

El bróker hipotecario es la agencia o profesional cuyo fin es lograr la mejor oferta hipotecaria para sus clientes con las mejores condiciones. El intermediario o bróker hipotecario es aquella agencia o profesional cuyo trabajo reside en lograr la mejor oferta hipotecaria para sus clientes a través de condiciones que por libre serían imposibles de lograr.

Estos profesionales, y tal es el caso de los gestores de banca, tienen que tener la titulación que contempla la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) para poder desempeñar la profesión de broker hipotecario. En base a la Ley 5/2019, un broker hipotecario es un intermediario de crédito inmobiliario. Su principal función es ayudar a las personas a encontrar la hipoteca más adecuada para sus necesidades.

Todos los intermediarios financieros cobran honorarios por parte del banco con el que el cliente firma. Gracias a los brokers hipotecarios, las entidades financieras pueden firmar más hipotecas.

Ventajas de Acudir a un Bróker Hipotecario

Contratar a un bróker hipotecario suele conllevar un precio para el comprador, pero lo cierto es que puedes ahorrar mucho tiempo, dinero y dolores de cabeza. Estos son algunos de los beneficios de contratar a un bróker hipotecario:

• Simplificarás el proceso y ahorrarás tiempo: Tu bróker recopilará toda la documentación necesaria y la utilizará para negociar con diferentes entidades simultáneamente, sin que tengas que investigar por tu cuenta o negociar individualmente con cada entidad. El resultado es que podrás firmar antes y mejor.
• Accederás a las mejores ofertas del mercado: Un bróker hipotecario conoce al dedillo el mercado de las hipotecas y sus tendencias en cada momento. Teniendo en cuenta tu perfil de riesgo, podrá negociar por ti las mejores condiciones para tu contrato.
• Te ayudará a identificar la 'letra pequeña' cuando pueda perjudicarte: No todo es obtener un tipo de interés reducido, existen muchas cláusulas que pueden encarecer tu hipoteca y muchos productos asociados que pueden intentar obligarte a contratar. Este profesional te ayudará a ver con claridad cuál es la opción que más te conviene.
• Conseguirás un asesoramiento de principio a fin: Si te preocupa el contenido de documentos como los contratos de arras, así como las posibles cargas que pesen sobre el inmueble, entre otras cuestiones, te alegrará saber que esta figura se encarga de todo el proceso, incluyendo todos pasos previos y necesarios para la compraventa.

Especialmente si buscas unas condiciones para tu hipoteca distintas de las habituales (financiación al cien por cien, intereses más bajos...), es posible que merezca la pena acudir a un bróker hipotecario. Lo mismo se aplica si quieres ahorrar tiempo en el proceso de búsqueda y simplificar este tipo de gestión que, en general, suele resultar estresante y dilatarse por encima de lo esperado.

Acciones Clave que Realiza un Bróker Hipotecario

En primer lugar, tendremos que prestar atención a los servicios que ofrece el bróker hipotecario. Entre las acciones más destacables se encuentra la negociación para unas condiciones mejores, la búsqueda de ofertas según el perfil del cliente, analizar dicho perfil, acompañar en la firma de la hipoteca e incluso preparar la petición ante la entidad bancaria correspondiente.

Dentro del contrato de intermediación, el bróker tiene la obligación de concretar cuáles serán sus acciones a desarrollar y transmitírselo tanto por escrito como verbalmente al cliente.

Existen brókeres que ofertan servicios más simples, ya que no cobran honorarios. Estos servicios consisten en aconsejar qué entidad bancaria ofrece la mejor hipoteca sin necesidad de negociar con los bancos ni de realizar la petición formal. Esto podría ser útil para aquellos clientes que tengan conocimientos y quieran saber qué opciones de servicios tiene.

Por otro lado, se encuentran los brókeres de pago que ofertan un mayor abanico de servicios: organizar las escrituras y la firma de estas ante notaría, negociar con las entidades bancarias para conseguir la mejor hipoteca y realizar las peticiones formales de los clientes. Esta opción es más atractiva para aquellos usuarios que quieran conseguir unos objetivos muy concretos como una financiación superior al 80% de lo normal o un interés por debajo de lo habitual.

Casos en los que es Recomendable Acudir a un Bróker Hipotecario

Contar con la ayuda e intervención de un bróker hipotecario es muy importante para poder encontrar y negociar las mejores condiciones posibles de un préstamo hipotecario. Esto se debe a que el bróker conoce el comportamiento del mercado, algo que es de gran utilidad para clientes que busquen condiciones específicas o no tengan acceso fácil a la financiación.

Los casos en los que es conveniente contratar a un bróker hipotecario son:

• Préstamos hipotecarios baratos: Si el cliente busca una hipoteca muy barata, es recomendable acudir a la ayuda de un bróker hipotecario. Esta figura conoce cómo se está comportando el mercado, así como las últimas promociones. De esta forma, sabe qué entidad bancaria ofrece las mejores condiciones para un préstamo hipotecario especialmente barato.
• No poseer ahorros del 30% del coste de la vivienda: En suma, si el interesado no posee los ahorros necesarios para llevar a cabo la financiación de la hipoteca y de la compra de la vivienda, es decir, unos ahorros del 30% del coste del inmueble. Esto se debe a que las entidades bancarias únicamente ofrecen hipotecas correspondientes a un 80% del valor de la vivienda. De un 80% con el objetivo de aportar mayor seguridad a la operación. De ahí que se necesiten ahorros que lleguen al 20% del coste del inmueble y un 10% extra por los trámites de la operación. Si se busca una hipoteca que llegue al 100%, es muy aconsejable contratar a un bróker hipotecario. Esto se debe a su dificultad para conseguirlo. Aunque, a causa de la baja probabilidad de que un banco conceda tal tipo de hipoteca, es mejor valorar otras opciones más sencillas y eficaces.
• Jóvenes por debajo de 35 años: Por último, otro de los casos donde se aconseja acudir al bróker hipotecario es cuando el solicitante está por debajo de los 35 años. Personas jóvenes a los cuáles las entidades bancarias ven un peligro a causa de la baja estabilidad económica y laboral. Gracias al bróker hipotecario, los jóvenes por debajo de los 35 años tienen más opciones de obtener una hipoteca que cumpla con sus requisitos.

¿Cuánto Cobra un Bróker por una Hipoteca?

La pregunta “cuánto cuesta un broker hipotecario” depende en gran medida del modelo de negocio que utilice. Suelen hacerlo mediante un porcentaje del capital financiado o una tarifa fija.

Normalmente, los brokers hipotecarios cobrarán a sus clientes una comisión de entre el 1 y el 5% sobre el importe de la hipoteca. En otros casos, es posible que demanden una comisión fija, de entre 3.000 y 5.000 euros.

Por otra parte, existen brokers hipotecarios gratuitos (en su mayoría online) que aprovechan su elevado volumen de transacciones para no cobrar a los clientes y conseguir que los bancos les paguen sus honorarios. Suelen trabajar con más bancos, pero no tienen sucursales locales.

Es importante que el coste económico que nos vaya a cobrar el bróker esté debidamente reflejado en el contrato que se firme con él. Ha de aparecer si es un coste fijo o variable y, en cualquier caso, la cuantía.

Los brokers hipotecarios que cobran honorarios al cliente suelen tener precios de unos 1.000 - 5.000€. Este modelo exige que tengamos que gestionar muchas más hipotecas al mes que un broker hipotecario de pago para ser rentables. Esto lo conseguimos gracias a nuestra tecnología, que nos permite firmar las operaciones mucho más rápido.

¿Cuánto Tarda un Bróker en Conseguir una Hipoteca?

El tiempo dependerá de múltiples factores, con plazos que pueden moverse entre las pocas semanas o varios meses en casos más complicados.

Lo que sí debes tener claro es que, a menos que cuentes con conocimientos avanzados sobre el mercado hipotecario, lo más probable es que este tipo de profesional te permita ahorrar tiempo y dinero.

¿Cómo Elegir al Mejor Bróker Hipotecario?

Los brokers hipotecarios mejor valorados serán aquellos que ofrezcan seriedad, evitando falsas promesas y ofreciendo al cliente una visión realista acerca de sus posibilidades. Por eso, es recomendable que investigues un poco y que te informes con detalle sobre qué servicios incluye cada propuesta, cuál es su precio y momento de pago, así como cuáles son sus credenciales y experiencia previa y/o casos de éxito.

Asegúrate de que el bróker está debidamente inscrito en el registro de intermediarios de créditos del Banco de España. Infórmate de si te cobrará sus honorarios cuando te presente una oferta o bien cuando firmes el préstamo. No es habitual, pero algunos brókeres hipotecarios también ofrecen a sus clientes asesoramiento jurídico y fiscal.

Según la Ley 5/2019, todos los brokers hipotecarios deben estar registrados en el Banco de España. Así que si quieres asegurarte de que el broker es legal, simplemente consulta el registro oficial de intermediarios de crédito inmobiliario.

El Rol del Agente Hipotecario

Como agente hipotecario, tu misión es simplificar el proceso de obtención de un préstamo hipotecario para empresas o personas. Pondrás en contacto a prestamistas hipotecarios con prestatarios sin utilizar sus fondos para establecer una relación. Tendrás que ayudar y asesorar en el proceso de solicitud de hipoteca recopilando los documentos pertinentes del prestatario y transmitiéndolos al prestamista para su tramitación. Dado que actuarás como intermediario, recibirás una comisión de apertura una vez que los fondos se prestan al prestatario.

Tu trabajo como agente hipotecario consistirá en ahorrar tiempo y esfuerzo a los prestatarios en la búsqueda de un prestamista. Tendrás que disponer de mucha información sobre las condiciones de amortización, los gastos administrativos y otros costes del contrato. Como agente hipotecario, tendrás que conocer bien a los prestamistas de confianza y podrás obtener buenas condiciones para los prestatarios.

Tipos de Agentes Hipotecarios

• Agentes hipotecarios vinculados: Como agente hipotecario vinculado, trabajarás para un único prestamista. Esto significa que trabajarás para un banco o una sociedad de crédito hipotecario. Tu trabajo consistirá en negociar las condiciones en nombre del prestatario y acelerar el proceso de solicitud de la hipoteca.
• Agentes hipotecarios independientes: Como agente hipotecario independiente, atenderás a todo el mercado financiero. No estarás vinculado a ninguna sociedad de crédito hipotecario ni entidad financiera. Como agente hipotecario, tendrás que asesorar a los prestatarios y ayudarles a conseguir financiación para sus inversiones.

Responsabilidades del Agente Hipotecario

• Reunirse con prestamistas o prestatarios: Como agente hipotecario, tendrás que establecer relaciones profesionales con los prestamistas. Te reunirás con los responsables de préstamos de las entidades financieras para obtener información actualizada sobre los últimos tipos de interés y los cambios en las condiciones. También establecerás relaciones con los prestatarios hablando por teléfono o reuniéndote en persona.
• Explicar las opciones hipotecarias a los clientes: Como agente hipotecario, tendrás que asesorar sobre las opciones de financiación de tus clientes. Evaluarás la situación financiera de estos y sus gastos mensuales antes de recomendar una opción u otra de financiación.
• Reunir los documentos necesarios para una solicitud de hipoteca: Ayudarás al prestatario a conseguir la financiación que necesita, guiándole en el proceso de solicitud.
• Comparar las comisiones de los prestamistas: La mayoría de los prestatarios no entienden las comisiones que cobran los prestamistas por las hipotecas. Tu trabajo consiste en explicar de forma clara las comisiones de los prestamistas y asegurarte de que el prestatario no incurre en gastos ocultos.
• Asesoramiento general sobre el proceso de compra de una vivienda: Como agente hipotecario, ayudarás a tus clientes en el proceso de compra de una vivienda.

Como agente hipotecario, trabajarás en un entorno de oficina de ritmo rápido, en un banco, una compañía de seguros o una sociedad de crédito hipotecario. Aunque la mayoría de los agentes trabajan en una oficina, algunos lo hacen a distancia, ya que pueden explicar el proceso de solicitud de una hipoteca a través de llamadas telefónicas. Tanto si trabajas para una sociedad de crédito hipotecario como para una entidad financiera, entre tus compañeros de trabajo puede haber agentes inmobiliarios, asesores hipotecarios y banqueros minoristas.

El horario de trabajo de un agente hipotecario suele ser irregular, pero algunos trabajan en el horario tradicional de oficina. Como agente hipotecario, se trabaja hasta 40 horas semanales en un puesto a tiempo completo. Algunos agentes hipotecarios también trabajan noches y fines de semana para poder reunirse con clientes.

Franquicias de Brokers Hipotecarios en España

El mercado de los brokers hipotecarios ofrece una excelente oportunidad para aquellos con formación en finanzas y un espíritu comercial. Se trata de un sector en el que es fácil crecer si se tienen o adquieren los conocimientos necesarios para ello.

A continuación, se presentan algunas de las franquicias más destacadas en el sector de los servicios financieros en España:

• Quita Deudas: Esta enseña de recién incorporación al mercado, es la primera franquicia especializada en el asesoramiento y la negociación de la Ley de Segunda Oportunidad, un proceso administrativo cada vez más demandado, en el que la central de Quita Deudas ofrece una solución tangible junto con un equipo especializado.
• Tu Solución Hipotecaria: Tu Solución Hipotecaria es una enseña especializada en la intermediación financiera, con más de veinte años de experiencia en el sector, cuyo principal objetivo es la búsqueda de la mejor solución hipotecaria adaptada al perfil y a las necesidades de cada cliente.
• Best Credit: La franquicia Best Credit pertenece al Grupo Best, que cuenta con más de treinta años de experiencia en el sector inmobiliario y financiero, y destaca por ser la única empresa franquiciadora que garantiza ante notario las prestaciones y condiciones de sus franquiciados.
• Mr Gold: Esta enseña está especializada en la compra y venta de oro, joyas y relojes de segunda mano. Mr Gold cuenta con más de diez años de trayectoria en el sector y destaca por ser un concepto innovador en el mercado, con un gran potencial de crecimiento.
• QuickGold: QuickGold, con más de veinte años de experiencia en el sector financiero, es líder dentro del sector de la compra de oro, empeños y cambio de divisa. Destaca por ofrecer a sus clientes transacciones seguras, cercanas y flexibles.
• Agencia Negociadora: Esta enseña, con más de veinte años de trayectoria en el sector, es especialista en la intermediación financiera, especialmente en todo lo que concierne a la obtención de financiación para particulares. Cuenta con acuerdos con las principales entidades bancarias, tanto nacionales como internacionales.
• Kìron: Se trata de una franquicia especializada en la intermediación de crédito, que pertenece al grupo Tecnocasa. El objetivo de Kìron es que todos sus clientes dispongan de un servicio que cubra todas sus necesidades de crédito e hipotecarias.
• GS Financial: GS Financial es una enseña especialista en hipotecas y financiación para empresas y profesionales, con más de veinte años de experiencia en el sector. Destacan por su servicio de calidad, eficaz y adaptado a las necesidades del cliente, además, tienen colaboraciones con las mejores entidades bancarias y financieras del mercado.
• Tus Mejores Hipotecas: Tus Mejores Hipotecas, cuenta con quince años de experiencia en el sector financiero y es pionera en la creación de la franquicia financiera virtual de Portugal y España. El franquiciado podrá tener la opción de elegir entre un modelo de negocio digital, a través de la “Oficina Virtual Financiera” o un negocio tradicional con local.
• CreditServices: CreditServices es una franquicia que ofrece soluciones financieras a empresas y particulares que buscan buenas condiciones de financiación del mercado. Cuenta con veinte años de experiencia en el sector, en el asesoramiento bancario y empresarial a diferentes corporaciones, y es una empresa formada por economistas, abogados y expertos analistas financieros.