A la hora de contratar un seguro de coche, es común encontrarse con el término franquicia, un concepto que puede generar dudas entre los conductores. Hoy vamos a acercarnos a uno de esos términos del ecosistema asegurador que pasa algo desapercibido entre otros más populares -prima, coberturas, póliza- pero resulta de crucial importancia y está presente en múltiples productos de casi todos los ramos. Hablamos de la franquicia, un concepto del que la mayoría tiene una cierta idea pero tal vez no de una manera certera, precisa y completa.
¿Qué es? ¿Para qué sirve? ¿Cuál es su razón de ser? ¿Qué tipos de franquicia existen? Son preguntas a las que arrojaremos luz en este artículo, con el fin de que vuestra idea se amplíe y precise.
Definición de Franquicia en un Seguro de Coche
La franquicia en un seguro de coche es la cantidad de dinero que el asegurado se compromete a pagar de su bolsillo en caso de siniestro, mientras que la aseguradora cubre el resto de los gastos. En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia.
La franquicia de un seguro es la cantidad económica que paga un asegurado por disfrutar de la aplicación de una determinada cobertura o servicio, cantidad que generalmente supone una parte del total del coste pues la otra corre a cargo de la aseguradora. Como vemos este concepto es una figura todoterreno, o mejor dicho todoseguro.
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¿Cómo Funciona la Franquicia en un Seguro de Coche?
El funcionamiento de la franquicia en un seguro de coche es sencillo: cuando ocurre un siniestro y se requiere una reparación, el asegurado deberá asumir el coste de la franquicia establecida en su póliza, y la aseguradora cubrirá el importe restante. El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro.
Por ejemplo, si la franquicia es de 300 euros y la reparación del vehículo cuesta 1.000 euros, el asegurado pagará los primeros 300 euros y la compañía aseguradora se hará cargo de los 700 restantes. Es decir, si el seguro cuenta con una franquicia de 300 euros y el valor del daño asciende a 1400 euros, la indemnización del seguro será de 1100 euros, mientras que el asegurado será el responsable de pagar con sus recursos los otros 300 euros.
Sin embargo, si el coste del siniestro es menor o igual a la franquicia, el asegurado deberá cubrir la totalidad del gasto sin intervención de la aseguradora. Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).
Se debe tener presente que la compañía aseguradora solo exigirá el pago de una franquicia por cada siniestro. Ahora bien, en caso de tratarse de situaciones susceptibles de fraude será el perito quien decida cuántas franquicias se deben pagar.
Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
Un seguro a todo riesgo con franquicia puede ser una buena opción porque cubre los daños a terceros y en caso de daños propios abonas como máximo la cantidad que corresponde a la franquicia contratada, en el caso de Volkswagen Financial Services 600 euros.
La franquicia se establece para que la aseguradora pueda asumir los siniestros cuyo coste administrativo es superior al propio daño producido por la incidencia. Además, las franquicias benefician al asegurado, ya que permiten a las aseguradoras ofrecer seguros más económicos.
Como último punto se debe destacar que, aunque añadir una franquicia es una técnica para ahorrar algo de dinero con el seguro del coche, no siempre es así. Debemos pensar que, si no se tramita ningún parte en esa anualidad, sí que existirá un ahorro frente a un seguro sin franquicia.
Si el siniestro queda fuera de la cobertura, la situación da un giro de 180 grados: eres tú quien debe pagar la reparación.
Si se diera este supuesto, tú pagas la parte de la reparación correspondiente a dicha franquicia, si le causas daños a tu coche.
Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa? En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización.
En lo que respecta al seguro de daños contra cosas cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros, el asegurado debe asumir un 7 % “de la cuantía de los daños indemnizables producidos por el siniestro”, como se puede leer en cualquier condicionado de seguros de coche, en la parte correspondiente a la cobertura de acontecimientos extraordinarios.
A efectos de reparaciones (y de aplicar franquicia) debemos saber en cuántas partes se divide un coche. Son cinco: frontal, cada uno de los laterales, parte trasera y techo. Cada golpe en cada una de ellas supone presentar un parte diferente. Y que la franquicia se aplique en cada uno.
Para sacarle partido al seguro a todo riesgo se deberían dar tres partes al año donde seamos los culpables del siniestro.
Tipos de Franquicia
Podemos distinguir tres tipos de franquicia en base a su funcionamiento y ejecución.
- Franquicia Absoluta o Fija: Establece una cantidad mínima que el cliente debe pagar al disponer de una determinada cobertura. Si el precio del servicio no supera esa cantidad, el coste íntegro corre a cargo del asegurado; en el caso de lo rebase, el resto del gasto deberá desembolsarlo la aseguradora. Imaginemos, por ejemplo, que se ha establecido una franquicia de 300 euros por el concepto de daños al coche del cliente y que este sufre un daño cuya reparación asciende a 500. En ese caso debería abonar 300, mientras que los otros 200 los pagaría la compañía de seguros.
- Franquicia Relativa: Por otro lado, el seguro con franquicia relativa responderá por el valor total de los daños, siempre y cuando estos sean superiores al valor de la franquicia, con lo cual el asegurado no tiene derecho a reembolso si el coste del daño es inferior. En este tipo de franquicias también se establece una cifra por siniestro. La diferencia reside en que si los daños suponen un coste menor a esta cifra, el importe de los mismos será asumido por el asegurado. Sin embargo, si los costes provocados por una incidencia son mayores a esa cifra, la aseguradora correrá con todos los gastos. Así, si se establece una franquicia de 200 € y el daño es de 100 €, estos tendrán que ser asumidos por el asegurado.
- Coaseguro: Ambas partes, compañía y cliente, se reparten el coste del servicio en función de los porcentajes que se hayan estipulado en el contrato.
- Franquicia Temporal o Carencia: Habitual en numerosas pólizas de salud, en este caso la diferencia la marca el tiempo y no la cantidad de dinero. La compañía de seguros se hace cargo de los costes propios de una garantía a partir de una fecha, pero antes de ese día el cliente deberá ser quien pague en caso de que pretenda disponer de los beneficios de esa cobertura.
Podemos diferenciar dos tipos de franquicias. En primer lugar, los seguros con franquicia absoluta, mediante la cual se establece en las condiciones de la póliza una cantidad fija que deberá asumir el asegurado en caso de producirse una incidencia. El resto del coste de esta incidencia será cubierto por la aseguradora. Por ejemplo, si se determina una franquicia absoluta de 30 € y se produce un daño con valor de 200 €, la compañía de seguros devolvería a su cliente 170 €.
En segundo lugar, encontramos los seguros con franquicia relativa.
No hay una franquicia estándar en un seguro de coche. En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía.
Ventajas e Inconvenientes de un Seguro de Coche con Franquicia
Optar por un seguro de coche con franquicia tiene tanto ventajas como inconvenientes que conviene valorar antes de contratar una póliza.
Ventajas
- Reducción del precio de la prima: Permite acceder a una cobertura a todo riesgo a un coste más asequible. La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese.
- Ideal para conductores responsables: Estas pólizas son muy recomendables para conductores responsables que no suelen dar partes de accidentes o que pueden pasar largos períodos sin incidentes.
- Posibilidad de descuentos: Como los descuentos en la franquicia por reparar tu coche en uno de los talleres concertados de tu aseguradora: verás reducirse la parte que tú pagas. Compañías como Mutua Madrileña y AXA, ofrecen este ahorro.
Inconvenientes
- Obligación de asumir parte del gasto en caso de siniestro: Lo que puede suponer un desembolso inesperado.
Principalmente para reducir el coste de gestión por parte de las aseguradoras, pues a menudo este resulta elevado para hacerse cargo de las garantías de menor coste y la operación no les sería rentable.
Estas pólizas son muy recomendables para conductores responsables que no suelen dar partes de accidentes o que pueden pasar largos períodos sin incidentes.
Sin embargo, si conduces a diario para ir al trabajo, hacer compras o llevar a los niños al colegio, las probabilidades de tener un accidente aumentan.
Seguro a Todo Riesgo con Franquicia: ¿Qué Cubre?
El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. Por tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.
A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).
Por lo tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.
El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro.
Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo.
¿Cómo Ahorrar con un Seguro de Coche con Franquicia?
Querer mantener una cobertura total sobre el vehículo no quita que el asegurado quiera tener un seguro más económico. Lo primero que se debe tener en cuenta es que existe una proporción inversa entre la cantidad de la franquicia y el precio.
Por ejemplo, si el asegurado prefiere abonar una cantidad inferior por su seguro podrá establecer una franquicia alta dado que sólo la deberá abonar cuando declare un parte por daños propios.
Dependerá de cada caso. Ten en cuenta que, cuanto más alta sea la franquicia, más baja será la prima que pagarás mensualmente por el seguro.
¿Cuándo Contratar un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos.
Estas pólizas son muy recomendables para conductores responsables que no suelen dar partes de accidentes o que pueden pasar largos períodos sin incidentes.
Sin embargo, si conduces a diario para ir al trabajo, hacer compras o llevar a los niños al colegio, las probabilidades de tener un accidente aumentan.
Según un estudio de nuestro comparador, 7 de cada 10 conductores que contratan una póliza sin incluir la franquicia no la amortizan.
¿Cómo Comparar Seguros de Coche con Franquicia?
Como ya has podido comprobar, no hay dos seguros de coche con franquicia iguales. Cada compañía diseña sus propuestas, sumando ventajas, garantías extra o mejores condiciones, para competir con el resto. El punto de partida debe ser siempre la relación calidad-precio. Lo que te ofrecen por una determinada prima, y con qué condiciones.
Poder comparar tipos de seguro con franquicia en entidades diferentes al mismo tiempo te permite de forma sencilla identificar el seguro con franquicia más idóneo. Al realizar una búsqueda con nuestro comparador de seguros de coche puedes consultar las coberturas y condiciones de cada póliza y cotejar las que más te interesen.
Buscas un seguro para un Seat Altea XL completamente nuevo. Por eso nos interesa conocer los precios de una póliza con franquicia y sin franquicia. En la siguiente tabla puedes ver un ejemplo de precios:
| Tipo de Seguro | Prima Anual |
|---|---|
| A todo riesgo con franquicia | [Precio] |
| A todo riesgo sin franquicia | [Precio] |
*Prima anual de seguros a todo riesgo con franquicia para conductora de 47 años, con 18 años de experiencia.