Microcréditos para Emprendedores: Requisitos y Opciones en España

Cualquier empresario que se enfrenta al reto de poner en marcha un negocio o que necesita recibir soporte económico para hacerlo crecer o superar algún bache sabe que el acceso a financiación no es siempre un proceso sencillo. Y en función de las circunstancias, las dificultades prevalecen, incluso, cuando la cantidad no es excesivamente elevada. Los microcréditos surgen, precisamente, como una solución ágil, sencilla y específica para solventar esa dificultad y dar el estímulo económico que necesita el negocio. Su esencia es que facilitan obtener pequeños préstamos sin la exigencia de avales o revisiones profundas del historial económico.

En España, existen diversas iniciativas públicas, privadas y cooperativas que ofrecen microcréditos para emprendedores en condiciones favorables.

¿En qué consisten los microcréditos para emprendedores?

Se trata de pequeños préstamos que pueden variar entre cantidades inferiores a los 1.000 euros y los 25.000 euros, llegando en algunos casos hasta los 50.000 euros. Están específicamente destinados a personas que quieren iniciar o consolidar un negocio, pero que tienen dificultades para acceder a los canales habituales de financiación bancaria. Entre los grupos más beneficiados se encuentran, sobre todo, los autónomos sin avales, las pymes recién constituidas o aquellos colectivos que tradicionalmente se encuentran con más dificultades para obtener crédito, como pueden ser los jóvenes, las personas desempleadas o los migrantes.

Una pregunta habitual es ¿qué casuísticas contempla este modelo de financiación más accesible? Principalmente dos, el autoempleo y el pequeño emprendimiento inclusivo. Porque, en muchos casos, no se limitan a facilitar el dinero: algunas entidades públicas y privadas que los conceden ofrecen también formación, acompañamiento y asesoramiento al emprendedor.

Marco Normativo de los Microcréditos

Al detenernos en su marco normativo, encontramos que los microcréditos descansan sobre un sólido andamiaje legal. Con el mismo se intenta garantizar la transparencia, protección y viabilidad. Se sustentan, por lo tanto, en diversas leyes a partir de las cuales las entidades públicas o privadas les dotan de sus propias características.

• Ley 5/2015, de fomento de la financiación empresarial. Regula la financiación alternativa a la banca para pymes y emprendedores, fomentando vehículos como las sociedades de garantía recíproca y las líneas de microfinanciación.
• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. Entre otros puntos, exige que haya una información clara y comprensible y limita las cláusulas abusivas.
• Directrices de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) y normativa del Banco de España sobre evaluación de solvencia y prevención del sobreendeudamiento.
• Código de conducta de microcréditos en la UE. Es un documento de autorregulación que fija estándares de transparencia, ética y seguimiento de impacto social por parte de entidades sociales.

Además, cada comunidad autónoma y muchos ayuntamientos disponen de decretos específicos que cofinancian microcréditos o avalan las operaciones ante entidades financieras.

Características Principales de los Microcréditos para Emprendedores en España

Hay ciertos aspectos en los que coinciden los microcréditos para emprendedores que más certidumbre ofrecen. Si estás buscando un microcrédito para tu negocio, confía sobre todo en aquellos que posean todas, o la mayoría, de estas peculiaridades. Como verás, el propósito de todos es que el emprendedor pueda acceder a ellos con facilidad.

• Rapidez y sencillez en la solicitud. El proceso suele ser 100% online, sin excesivos papeleos ni complicaciones. Puedes completar la solicitud en minutos y recibir una respuesta temprana.
• Importes adaptados a las necesidades del solicitante. Esto está en la propia definición del concepto. Suelen ofrecer cantidades reducidas, que sirvan para arrancar o impulsar tu negocio.
• Plazos de devolución flexibles. Es posible devolver el préstamo en periodos cortos, adaptando la cuota a tu capacidad de pago.
• Transparencia y ausencia de costes ocultos. Confía en aquellas organizaciones o entidades que detallen claramente la TAE, los intereses y las condiciones. Es importante que compruebes que no haya comisiones sorpresa.
• Requisitos mínimos. Basta con ser mayor de edad, residir en España, tener un documento de identidad válido, una cuenta bancaria y, en el caso de los microcréditos más confiables, una justificación de lo que se va a hacer con el dinero en el emprendimiento. No suelen exigir avales.
• Aprobación incluso con historial crediticio limitado.

Productos de Microcrédito Confiables en España

Te señalamos los principales, avalados por entidades sólidas o instituciones públicas y que cuentan con condiciones adaptadas a distintas realidades empresariales.

1. Programas autonómicos y ayuntamientos: Muchas comunidades autónomas y grandes ayuntamientos gestionan líneas propias, cofinanciadas en muchos casos con fondos europeos. Aunque difieren entre comunidad y el tipo de emprendimiento, suelen ofrecer importes que van de los 5.000 a los 30.000 euros. El plazo de devolución alcanza los ocho años. Existen avales mediante Sociedades de Garantía Recíproca autonómicas, que cubren entre el 60% y el 80% del riesgo.
2. Entidades sociales y ONG de microfinanzas: Distintas fundaciones y organizaciones sin ánimo de lucro gestionan programas de microcréditos que están especialmente destinados a emprendedores en situación de vulnerabilidad o con dificultades para acceder a la banca tradicional. Habitualmente tienen un marcado carácter social y, además de financiar, acompañan el desarrollo de los proyectos mediante formación y asesoramiento. Resultan apropiados para quienes inician su actividad desde una posición de desventaja o buscan generar un impacto positivo en su comunidad.

Proceso de Solicitud de un Microcrédito

Aunque el procedimiento para obtener el microcrédito para emprendedores difiere en función de la entidad o la institución que lo otorga, existen varios elementos coincidentes en prácticamente la totalidad de ellos.

Preparación Previa

• Plan de negocio. Conviene que tenga una extensión media, entre 10 y 15 páginas, que permita detallar el tipo de negocio, el propósito del dinero que se necesita, un plan de empresa, detallar la inversión necesaria, el plan de ventas y las proyecciones financieras.
• Documentación personal. DNI/NIE, Vida Laboral, Declaración de la Renta de los últimos años y extractos bancarios.
• Documentación de la empresa (si ya existe), Escritura de constitución, alta en Hacienda y en el RETA o Seguridad Social.

Presentación de la Solicitud

• Registro en la plataforma online de la entidad
• Carga de la documentación en PDF.
• Cuestionario de viabilidad, donde se responden preguntas sobre flujos de caja previstos y destino exacto de los fondos.
• Entrevista personal o telemática, que permite estudiar en profundidad el proyecto.

Proceso de Evaluación

• Análisis cuantitativo. Revisión de la salud financiera del solicitante y de las proyecciones de ingresos.
• Análisis cualitativo. Experiencia profesional del emprendedor, solidez del equipo, innovación del proyecto.
• Verificación de requisitos. Cumplimiento de la normativa sectorial (si procede) y de las condiciones de la línea (líneas priorizadas para mujeres, jóvenes, RSC).

Aprobación y Firma

• Notificación de la resolución en un plazo, habitualmente, inferior a un mes.
• Firma del contrato. En el mismo de incluyen TAE, comisiones y calendario de amortización detallado.
• Desembolso. Ingreso único en cuenta en un plazo de 5 días tras la firma.

Microcrédito vs. Minicrédito

Realmente no son lo mismo y conviene no confundirlos, ya que ambos productos son muy diferentes en su naturaleza y finalidad.

Como veíamos, un microcrédito está pensado para el desarrollo de una actividad productiva. Se concede tras un análisis del plan de negocio, y con un tipo de interés moderado y plazos que pueden llegar a los 8 años. Además, suele estar vinculado a programas de acompañamiento.

Por su parte, un minicrédito es un préstamo personal de muy pequeño importe, en muchas ocasiones inferior a 1.000 euros, y destinado al consumo o a hacer frente a gastos imprevistos. Los minicréditos suelen concederse sin apenas trámites ni estudios de viabilidad, pero a cambio de un coste muy elevado: los tipos de interés son mucho mayores, los plazos muy cortos y las comisiones altas.

Mientras que el microcrédito tiene un objetivo productivo y busca generar empleo y actividad económica, el minicrédito es un recurso puntual de liquidez, no recomendado para financiar un negocio.

Ventajas de los Microcréditos para Emprendedores

Está claro que los microcréditos ofrecen numerosos beneficios para el emprendedor. Te señalamos algunos de ellos.

• No requieren avales ni garantías reales y esto favorece especialmente el acceso a quienes empiezan de cero.
• Los tipos de interés son competitivos, inferiores al de los préstamos personales no finalistas.
• Posibilidad de carencia inicial, lo que permite que el negocio arranque antes de empezar a devolver el préstamo.
• Asesoramiento y formación, en muchos casos gratuitos, y que forman parte del programa.
• Fomentan la inclusión financiera y el autoempleo

Aspectos Legales y Fiscales al Solicitar un Microcrédito

Es importante que seas consciente de que el contrato de microcrédito debe ser muy detallado, claro y transparente. La ley obliga a que se especifiquen todos los términos: tipo de interés, comisiones, calendario de pagos, consecuencias del impago. Y, por supuesto, cualquier coste adicional debe estar indicado.

Fiscalmente, el microcrédito no tributa como ingreso, porque no es una ayuda o subvención. Pese a sus condiciones especiales, es un préstamo que debe devolverse. Eso sí, las cantidades deben registrarse en la contabilidad de la actividad económica y justificar su destino.

En caso de impago, el acreedor puede reclamar la deuda, pero al no haber avales reales, el procedimiento suele limitarse a reclamaciones judiciales ordinarias, sin ejecución hipotecaria u otras garantías.

Consejos Prácticos Antes de Solicitar un Microcrédito

¿Estás dispuesto a dar el paso de pedir un microcrédito para emprendedores? Puede ser una opción magnífica. Pero antes de hacerlo haz una última valoración y ten en cuenta varias recomendaciones.

• Comparar ofertas. Las condiciones varían según la entidad. Analiza el tipo de interés, los plazos y la flexibilidad del pago.
• Haz una valoración de lo que necesitas. No pidas ni de menos ni de más. Calcula exactamente cuánto necesitas para arrancar el negocio o darle ese impulso que buscas.
• Invierte tiempo en el plan de negocio. Cuanto más riguroso sea, mejores posibilidades de aprobación.
• Consulta a un asesor jurídico para revisar cláusulas y garantizar tu protección.

Opciones de Financiación para Emprendedores

Como ya sabrás, las opciones de financiación para emprendedores se han ampliado en los últimos años. Han surgido nuevas empresas privadas dedicadas a este ámbito. Una de las grandes diferencias que puedes encontrar entre una opción y otra son los tipos de interés asociados al préstamo. En una entidad bancaria, puede incluso sobrepasar el 10% (como ocurre en la mayoría de los bancos).

Asimismo, existen otras ventajas que una solicitud de este tipo en el ámbito privado superan al ámbito público. Como primer paso, te recomendamos que tengas muy claro qué es lo que necesitas. Si necesitas liquidez, ayuda con los recibos, pagos a proveedores, impuestos, etc. Existen numerosos tipos de ayuda financiera con los que puedes contar.

Para facilitar un poco la decisión que vayas a tomar en base a las necesidades de tu nuevo negocio, a continuación encontrarás algunos ejemplos de préstamos. Se remarcan sus requisitos y de dónde provienen, ya sea de una entidad bancaria o una empresa privada.

Una de las características más definitorias de esta modalidad es que, en la mayoría de las ocasiones, se deben cumplir con unos requisitos muy estrictos. Estar dentro de unos límites de edad, ser cliente de la entidad financiera, contar con el apoyo de un aval solvente, no encontrarse dentro de ASNEF, etc.

Es muy posible que los documentos que tengas que presentar varíen según la entidad financiera que te lo solicite.

Opciones de Préstamos

• ICO Empresas y Emprendedores: Se trata de proyecto público que pretende dinamizar la economía a través de la financiación de emprendedores, pymes y autónomos. En comparación con las entidades bancarias, son muy accesibles y a un tipo de interés muy competitivo. Su finalidad son los pagos habituales del negocio, como pueden ser nóminas, seguros sociales, impuesto, etc. Con un límite de hasta 25.000 euros.
• Préstamos para el pago de impuestos empresariales: Como su nombre indica, es un préstamo dedicado al pago de impuestos empresariales como pueden ser el IVA, el IRPF o el Impuestos de Sociedades. El objetivo de esta financiación es anticipar el importe de los pagarés.

La financiación privada ofrece aún más posibilidades que la pública. Si necesitas más información sobre la financiación alternativa, puedes ponerte en contacto con nosotros.

Línea ENISA Jóvenes Emprendedores

Objetivo: Dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Empresas beneficiarias: Pymes lideradas por jóvenes emprendedores/as menores de 40 años con proyectos de emprendimiento innovador.

Requisitos

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
• Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
• Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
• Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
• Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
• Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
• Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero (*puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes).

Condiciones

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
• Importe máximo del préstamo: 75 000 €
• Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de tu empresa.
• El tipo de interés se aplicará en dos tramos:
  • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
  • Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
• Comisión de apertura: 0,5 %
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.

La amortización de intereses y principal es mensual. No exigimos garantías.

Obligaciones de comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente , durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa .

Otras Formas de Financiación

• Business angels: inversores privados dispuestos a colaborar con nuevos proyectos de manera económica, es decir, aportando su capital, y también aportando ideas y contactos. Estos agentes suelen esperar un retorno de la inversión bastante elevado a través de participaciones de la empresa.
• Préstamos para jóvenes emprendedores: muchas entidades bancarias y programas públicos ofrecen préstamos específicos para jóvenes que quieren iniciar su propio negocio. Estos préstamos suelen formar parte de iniciativas nacionales o autonómicas, con condiciones más favorables, como tipos de interés reducidos o plazos de devolución más flexibles.

Requisitos Comunes para Solicitar un Préstamo

• Historial crediticio favorable: sin aparecer en ficheros de morosidad como RAI o ASNEF.
• Plan de negocio: un documento detallado que justifique la viabilidad del proyecto.
• Avales personales: o de terceros para respaldar el préstamo.
• Baja tasa de endeudamiento e ingresos estables: se suele exigir que el nivel de endeudamiento del solicitante no supere un 40 % de sus ingresos mensuales.
• Vinculación con la entidad bancaria: si eres un cliente habitual y ya te conocen, puede ser que el banco te ponga las cosas más fáciles.

Alternativas a la Banca Tradicional

• Prestamista privado: es otra alternativa a la hora de solicitar financiación. El único inconveniente es que los tipos de interés que negocian suelen ser elevados y el coste de devolver el préstamo, por lo tanto, será mayor.
• Crowdlending: o también conocido como financiación colaborativa.

Preguntas Frecuentes sobre la Financiación de ENISA

• ¿Es posible que Enisa me conceda financiación por una cuantía mayor a lo expresado en el formulario de solicitud? No. La financiación concedida por Enisa nunca será superior al importe solicitado. Sin embargo, sí podrá ser inferior.
• ¿Puedo acceder a las líneas Jóvenes Emprendedores y Emprendedores si la empresa tiene más de 24 meses? No, como máximo, la empresa ha de estar constituida en los 24 meses anteriores a la solicitud.
• ¿Necesito un aval para obtener financiación? En general no.
• Si mi empresa tiene firmados préstamos ICO u otros, ¿puedo obtener financiación de Enisa? Los préstamos Enisa son compatibles con cualquier tipo de préstamo existente en el mercado y con cualquier otra fuente de financiación pública y privada.