Todo proyecto emprendedor necesita financiación, y la financiación bancaria tradicional sigue siendo una de las principales opciones para obtener el capital necesario para invertir. Sin embargo, cada vez más emprendedores optan por alternativas como la financiación FFF (Family, Friends and Fools), ahorros propios, subvenciones o la capitalización del paro.
Según el último Estudio Nacional del Autónomo (marzo de 2019), el 38,3% de los autónomos solicitaron algún tipo de préstamo bancario. La Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) indica que solo uno de cada tres emprendedores recurrieron a la financiación bancaria. Aunque el número de autónomos y pymes que piden financiación a los bancos se ha reducido, su concesión es más alta. Los informes del Banco Central Europeo confirman que los bancos han vuelto a abrir el crédito a las empresas.
De hecho, un 21% de las pymes españolas encontraron una mayor disposición de las entidades a otorgar préstamos. Aunque el acceso se ha facilitado, los bancos tienen muy en cuenta que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables.
Requisitos para Solicitar Financiación Bancaria
La pregunta principal al solicitar financiación bancaria es sobre los requisitos y condiciones que el banco exige para la concesión. Los bancos consideran que los ingresos de un autónomo pueden ser variables, lo que influye en la evaluación de su capacidad para asumir las condiciones del préstamo. Estos son algunos requisitos clave:
- No estar en una lista de morosos: Este aspecto es fundamental debido a la alta tasa de morosidad entre autónomos y pymes.
- Vinculación con la entidad: Ser cliente del banco facilita la concesión, aunque se analizarán todos los préstamos, tanto personales como de empresa.
- Avales: Dependiendo de los riesgos, el banco puede solicitar avales personales u otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o participaciones en un fondo de inversión.
- Plan de negocio: Es esencial adjuntar un plan de negocio para que el banco conozca la actividad económica y valore la viabilidad de la financiación.
- Documentación adicional:
- Vida laboral
- Declaración trimestral a Hacienda del año en curso
- Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos a la Seguridad Social
¿Cómo hacer un plan de negocio? [Ejemplo Práctico]
Consejos Adicionales para la Solicitud de Préstamos
Es importante tener en cuenta lo siguiente:
- Productos bancarios específicos: Busca productos bancarios diseñados para autónomos, que se adapten mejor a sus necesidades.
- Características del préstamo: Considera el tipo de interés (fijo o variable), el plazo de amortización (hasta 15 años) y el importe financiado (hasta 75.000 euros).
- Plan de negocio: Elabora un plan de negocio detallado antes de solicitar el préstamo, incluyendo la inversión que se realizará.
- Múltiples solicitudes: Solicita el préstamo en varias entidades para comparar condiciones y negociar.
Ayudas y Subvenciones para Autónomos
Los autónomos también pueden acceder a ayudas y subvenciones. La actividad crediticia del ICO (Instituto de Crédito Oficial) se centra en financiar proyectos de inversión y necesidades de liquidez de las empresas españolas. Al iniciar un nuevo negocio, es común no disponer del capital suficiente.
Aquellas personas que estén valorando la posibilidad de pedir un préstamo para iniciar su negocio, deben de tener en cuenta que al ser un proyecto de emprendimiento que no ha comenzado su actividad por lo general, y del cual no se conocen ni beneficios ni rentabilidad, las condiciones serán un poco más duras. Además, en el momento de la solicitud, y para que todo sea más sencillo, el solicitante debe estar al corriente con todas sus obligaciones fiscales, tener todos los pagos al día y, por lo tanto, no aparecer en la lista de morosos.
Alternativas a la Financiación Bancaria Tradicional
Existen diversas alternativas para obtener financiación:
- Sucursal bancaria: La forma tradicional de solicitar un préstamo.
- Entidad pública: Sociedades de garantía recíproca que financian proyectos innovadores.
- Prestamista privado: Otra alternativa, aunque con tipos de interés más elevados.
- Crowdlending: Financiación colaborativa.
El préstamo es una forma de financiación inmediata para gestionar los primeros gastos de un nuevo negocio. Estos pueden adaptarse a las circunstancias concretas de cada solicitante y aunque es una deuda que se contrae con un prestamista, garantiza la tranquilidad de empezar con los fondos necesarios.
Préstamos sin Aval: ¿Es Posible?
Muchos emprendedores no disponen de un aval para respaldar su solicitud de financiación. Afortunadamente, existen alternativas que permiten acceder a financiación sin avalistas tradicionales. Un aval es una garantía para asegurar la devolución del préstamo.
Aunque los préstamos sin aval no requieren garantías tradicionales, la entidad puede pedir información como estados de cuentas bancarias y declaraciones de impuestos. Es fundamental tener los permisos y licencias del negocio al día. Asesórate con expertos antes de solicitar un préstamo sin aval.
Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Esta modalidad de préstamo también te ofrece la oportunidad de construir un crédito a nombre de tu empresa, lo que puede facilitar la financiación futura.
Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.
Requisitos para Préstamos sin Aval
- Plan de negocio completo y detallado: Incluye un análisis de mercado y una estrategia de operaciones clara.
- Proyección financiera: Estima los ingresos y gastos para mostrar la rentabilidad futura del negocio.
- Plan de tesorería: Gestiona los flujos de caja de la empresa.
Limitaciones y ASNEF
A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). Una alternativa es resolver la situación con ASNEF, es decir, saldar las deudas pendientes para dejar de figurar en la lista de morosos. Además, contar con un plan de negocio robusto puede ayudar a compensar la falta de aval y reforzar la credibilidad frente a posibles prestamistas.
Alternativas de Financiación sin Aval
En este tipo de financiación, la evaluación se centra en la solvencia, confianza y viabilidad del negocio y no en sus bienes tangibles. Quien acepte el préstamo, previamente habrá analizado aspectos como el historial crediticio, la estabilidad financiera, el flujo de caja, la calidad del plan de negocios y el potencial de crecimiento de la empresa.
- Financiación basada en ingresos (Revenue-Based Finance - RBF): Ofrece capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros de la empresa.
- Programas de financiación pública: Subvenciones, incentivos fiscales o préstamos con condiciones favorables.
Opciones de Financiación Bancaria para Empresas
Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal. Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.
- Línea de pagos.
- Descuento comercial.
- Renting.
El renting es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.
Requisitos Generales para Solicitar un Préstamo Empresarial
Para que una empresa pueda solicitar un préstamo, debe cumplir con ciertos requisitos que varían según el tipo de entidad financiera, el país, y el tipo de préstamo que se está solicitando.
- Documentación legal y administrativa.
- Licencias y permisos.
- Identificación del representante legal.
- Historial crediticio y financiero.
- Plan de negocio.
- Avales y garantías.
Tipos de Tasas de Interés en Préstamos Empresariales
Los préstamos para empresas suelen tener una tasa de interés más alta que otro tipo de préstamos, como los hipotecarios, por ejemplo. También influirá, a la hora de imponer uno u otro tipo de interés, el historial de la empresa. Para empresas no nuevas, y para préstamos superiores al millón de euros, el tipo de interés ya se sitúa por encima del 4%.
- Tasa de interés fija.
- Tasa de interés variable.
- Tasa de interés preferencial.
- Interés con capitalización.
- Tasa de interés con subsidio gubernamental.
Microcréditos: Una Opción para Pequeños Proyectos
Los microcréditos suelen ser pequeños préstamos que se conceden por cantidades reducidas, lo que los convierte en un instrumento ideal para financiar pequeños proyectos empresariales. Estos pueden financiar tanto el inicio de una empresa como su ampliación o consolidación.
Más allá del panorama empresarial, las familias son también grandes beneficiarias de la existencia de los microcréditos. Esa evolución puede llevar a la familia a encontrarse en una situación precaria en un momento dado. La educación y la formación son básicas para el desarrollo de una sociedad.
| Tipo de Financiación | Características | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|
| Préstamos Bancarios | Financiación tradicional de entidades bancarias. | Montos elevados, plazos de amortización largos. | Requisitos estrictos, necesidad de avales. |
| Microcréditos | Pequeños préstamos para proyectos empresariales. | Accesibles para pequeños emprendedores, financian inicio y expansión. | Montos limitados. |
| Préstamos sin Aval | Financiación basada en la viabilidad del negocio. | No requiere garantías tradicionales. | Tasas de interés más altas, montos limitados. |
| Financiación Pública (ICO) | Ayudas y subvenciones del Instituto de Crédito Oficial. | Condiciones favorables, apoyo a la inversión y liquidez. | Procesos burocráticos. |
| Financiación Privada | Préstamos de entidades no bancarias. | Mayor flexibilidad. | Tasas de interés elevadas. |