¿Qué quiere decir franquicia en seguros? Guía completa

Todos hemos oído hablar de los seguros con franquicia, pero sigue habiendo dudas al respecto. Son seguros a todo riesgo, son más baratos, pero conllevan una serie de cosas que se deben conocer. En este artículo, nos centraremos en explicar en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos. ¿Quieres saber más al respecto?

¿Qué es la franquicia en un seguro?

Lo primero es saber en qué consiste la franquicia del seguro, siendo algo realmente sencillo: es una cantidad que debe asumir el tomador del seguro cuando sucede un siniestro. Es decir, si nuestro seguro tiene una franquicia de, por ejemplo, 100 euros, quiere decir que quien firma el seguro se hace responsable de pagar los 100 primeros euros de todas las reparaciones.

Por tanto, si sufrimos un siniestro que implica una reparación de 2.000 euros, el titular del seguro tendrá que pagar 100 euros mientras que el resto corre a cargo de la aseguradora. Por el contrario, si la reparación es de 100 euros o menos, será el tomador del seguro quien tendrá que cubrirlo.

La franquicia es la forma que las compañías de seguros han encontrado para lograr un equilibrio entre reducir el riesgo de siniestro y el interés de los asegurados en pagar lo menos posible por la prima del seguro.

Sabiendo esto, es evidente que cuanto mayor sea la cuantía de la franquicia, mayor será el descuento que se aplicará a la cuota del seguro. Pero también hay que tener en cuenta, que mayor será la cifra que correrá a cargo del titular de la póliza en caso de necesitar los servicios del seguro.

Tener franquicia en el seguro no supone perder ningún tipo de prestación o cobertura y cubriría todos los daños ocasionados a terceros. La franquicia sólo afecta en caso de querer reparar los daños sufridos por el vehículo asegurado cuando ha sido el culpable del siniestro o cuando se da un parte sin un tercero.

El término franquicia en un seguro de coche genera confusión entre algunos conductores, especialmente cuando llega el momento de renovar la póliza o de contratar uno nuevo.

La franquicia puede ser tu aliada para ahorrar en el seguro o convertirse en un gasto inesperado si no la entiendes bien. Saber cómo funciona realmente te ayudará a tomar la decisión correcta para tu situación particular y evitar sorpresas cuando más las necesites.

¿Cómo funciona un seguro con franquicia?

El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro.

En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia. Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje.

Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).

El proceso es directo: cuando ocurre un siniestro cubierto por tu póliza, la aseguradora evalúa el coste total de reparación o indemnización. De esa cantidad, resta el importe de tu franquicia y te abona la diferencia.

La franquicia es la cantidad que en cada siniestro, según lo pactado en la póliza y para cada uno de los riesgos cubiertos, es a cargo del asegurado. Es decir, que se comparte el coste de los siniestros a cambio de una prima más económica.

Este importe se deduce del total de la indemnización que correspondería pagar a la compañía aseguradora. Si el coste de la reparación es inferior al importe de la franquicia del seguro de tu coche, correrá completamente por tu cuenta.

Ejemplos prácticos:

Veámoslo con un par de ejemplos:

• Con una franquicia de 200 €, si tienes un accidente y el coste de reparación es de 1.500 €, tú pagas 200 € y la aseguradora paga 1.300 €. Si el daño cuesta menos de 200 €, lo pagas íntegramente tú.
• Con un seguro a todo riesgo con franquicia de 600 euros significa que asumes los primeros 600 € de cualquier siniestro cubierto. Aunque la prima será mucho más barata, si provocas daños en un siniestro tienes que hacer un desembolso importante.

Imaginemos que hemos tenido un pequeño accidente con nuestro coche y el coste de la reparación asciende a 200 euros. Si nuestro seguro tiene una franquicia de 100 euros, la aseguradora sólo pagará 100 euros, el resto del importe correrá a cargo de nuestro bolsillo.

Es importante subrayar que, como norma general, los primeros euros del siniestro corren a cargo del asegurado. Así sucederá cada vez que demos un parte, por lo que si tenemos 5 siniestros pagaremos la franquicia en las 5 ocasiones. Sin embargo, estas condiciones pueden variar dependiendo del tipo de franquicia establecido en nuestro contrato de seguro.

Pongamos un ejemplo. Imagina que contratas la garantía de “todo riesgo accidental” que protege, entre otras cosas, tu smartphone con una franquicia de 150 euros. Tu móvil se cae al suelo y se rompe, y su arreglo cuesta 350 euros. De esa cantidad, tú deberás abonar los 150 euros de la franquicia (que corren por tu cuenta) y tu aseguradora te indemnizará por los 200 euros restantes.

¿Qué cubre un seguro con franquicia?

El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).

Cubre exactamente las mismas garantías que un seguro sin franquicia, pero tú participas económicamente en cada siniestro con el importe (un máximo) pactado. La franquicia solo modifica quién paga los primeros euros de cada indemnización.

El seguro de coche con franquicia no es un tipo específico de póliza, sino una característica que puede tener cualquier modalidad (todo riesgo, terceros, terceros ampliado, etc.).

Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo.

En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.

Pero es muy importante tener en cuenta que en este tipo de seguro la franquicia se aplica por cada siniestro que se tenga, por lo que es muy recomendable no acumular daños que pudieran originar un desembolso importante de dinero.

Así, por ejemplo, tenemos este tipo de seguro con una franquicia de 300 €, pagaríamos ese importe por cada siniestro, y si presentamos daños generales, ese importe se multiplicaría por cada zona dañada.

En esta modalidad de seguros, como indicamos, es muy importante tener en cuenta que la franquicia se aplica en cada siniestro de forma independiente.

Tipos de franquicia en seguros de coche

Existen diferentes modalidades de franquicia que debes conocer para entender exactamente qué condiciones tiene tu póliza.

Franquicia fija vs franquicia relativa

• La franquicia fija es un importe fijo máximo que pagas en cada siniestro, independientemente del coste total. Es la más habitual en seguros de coche.
• La franquicia relativa es un porcentaje del valor del siniestro. Si tienes una franquicia relativa del 10% y el daño cuesta 1.000 €, pagas 100 €. Si cuesta 3.000 €, pagarías¡ 300 €.

Establece una cantidad mínima que el asegurado debe asumir en caso de sufrir un siniestro.

• Relativa: Si el daño sufrido tiene un valor igual o menor a la cifra que se haya pactado, el coste íntegro corre a cargo del asegurado.
• La compañía aseguradora y el cliente se reparten el coste del siniestro en función de unos porcentajes que se han estipulado en el contrato.
• La compañía de seguros se hace cargo de los costes propios de una indemnización o garantía a partir de una fecha determinada, pero antes de ese momento será el asegurado quien deberá asumir los gastos.

Tipos de franquicia en seguros de Hogar

• Franquicia absoluta. Bajo esta modalidad, el asegurado asume una cantidad fija en caso de siniestro. Es decir, en todos los siniestros cubiertos, tú pagas una suma determinada antes de que la aseguradora intervenga.
• Franquicia relativa.
• Franquicia porcentual. Con esta opción, se aplica un porcentaje sobre el valor del daño.

Seguro a todo riesgo con franquicia vs sin franquicia

La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).

Eso sí, como se indica en el apartado anterior, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.

La principal diferencia radica en el coste de la prima y tu responsabilidad económica ante siniestros. Un seguro sin franquicia te ofrece cobertura total desde el primer euro, pero la prima anual es considerablemente más alta.

Por otro lado, con un seguro a todo riesgo con franquicia reduces significativamente el coste de tu seguro anual a cambio de asumir los primeros euros de cada siniestro. Es especialmente ventajoso si eres un conductor experimentado con buen historial.

Cuando pagas un seguro con franquicia, la prima suele ser más baja, lo que te permitirá ahorrar mes a mes. El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido.

Tú pagas una parte de los gastos de reparación o reemplazo, mientras que la aseguradora cubre el resto, lo que se traduce en primas más asequibles.

Por lo tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.

El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro.

Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.

¿Qué franquicia elegir?

La franquicia que más te conviene depende de tu perfil de riesgo, capacidad económica y frecuencia de conducción. Si conduces poco y tienes experiencia, una franquicia alta puede ser rentable.

Una franquicia de 200 euros resulta interesante para bastantes conductores: reduces la prima sin asumir un riesgo económico excesivo en cada siniestro.

Una franquicia de 300 euros podría ser conveniente para ti si quieres mayor ahorro en la prima y puedes permitirte ese desembolso puntual sin problemas económicos.

Una franquicia alta (500 €-600 €) solo es recomendable si conduces muy poco, tienes un historial impecable y puedes asumir ese coste sin dificultades.

Preguntas frecuentes sobre la franquicia en un seguro de coche

Aquí respondemos algunas preguntas frecuentes sobre la franquicia en seguros de coche para aclarar cualquier duda que puedas tener:

1. ¿Qué significa tener franquicia en el seguro? Significa que pagas una cantidad fija de tu bolsillo en cada siniestro antes de que actúe la aseguradora. A cambio, tu prima anual es más económica.
2. ¿Es mejor elegir un seguro a todo riesgo con o sin franquicia? Depende de tu perfil. Con franquicia es más barato y rentable si conduces poco y tienes experiencia. Sin franquicia ofrece mayor tranquilidad a cambio de una prima ligeramente más alta.
3. ¿Qué pasa si tengo un siniestro y tengo franquicia? Pagas el importe de la franquicia (por ejemplo, 300 €) y la aseguradora se hace cargo del resto del coste de reparación o indemnización.
4. ¿Se paga la franquicia siempre? Sí, y si el daño cuesta menos que tu franquicia, lo pagas íntegramente tú.
5. ¿Puedo recuperar el dinero de la franquicia con otro seguro? Sí, si el culpable del accidente tiene seguro, su compañía debe reembolsarte la franquicia que hayas pagado.

Tabla comparativa de franquicias

Tipo de Franquicia	Prima Anual	Desembolso en Siniestro	Recomendado para
Sin Franquicia	Alta	Ninguno	Conductores que prefieren cobertura total sin importar el costo.
Baja (200€)	Media	200€	Conductores que buscan equilibrio entre costo y protección.
Media (300€)	Medio-Baja	300€	Conductores que pueden asumir un desembolso moderado.
Alta (500€+)	Baja	500€+	Conductores con historial impecable y baja frecuencia de uso.

Recuerda que la elección de la franquicia debe basarse en tu situación personal y capacidad económica.