Si estás considerando contratar un seguro, ya sea de coche, hogar o salud, es probable que te hayas encontrado con el término “franquicia”. Pero ¿qué significa que un seguro tenga franquicia? ¿Es mejor contratarlo con o sin franquicia? En este artículo, vamos a explicarte qué es la franquicia en un seguro, cómo funciona, en qué tipos de seguros se aplica y cuáles son sus ventajas y desventajas.
¿Qué es la Franquicia de un Seguro?
La franquicia en un seguro es la cantidad de dinero que corre por cuenta del asegurado en caso de siniestro. Es decir, cuando tienes una póliza con franquicia, la aseguradora no cubre el 100% del daño, sino a partir de un determinado importe.
En otras palabras, la franquicia es el límite económico por debajo del cual el asegurado asume el coste del siniestro.
Seguro con Franquicia: ¿Qué Significa Exactamente?
Un seguro con franquicia significa que, si sufres un siniestro, tú pagarás una parte del coste y la aseguradora se hará cargo del resto. Por ejemplo: 150 €, 300 €, etc.
La franquicia es la parte del costo del siniestro que el asegurado asume de su bolsillo antes de que la aseguradora intervenga. El asegurado paga la franquicia y la aseguradora cubre el resto del siniestro.
Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.
Ejemplo Claro:
Imagina que has contratado un seguro de coche a todo riesgo con una franquicia de 200 euros. Un día tienes un accidente en el que se daña la pintura de una puerta y un faro, lo que implica un coste total aproximado de 1.200 euros. De esos 1.200 euros, tendrás que desembolsar los 200 euros iniciales y el resto, es decir, los 1.000 euros que quedan, los debe pagar tu compañía de seguros.
Por ejemplo, si la franquicia es de 150€ y el daño asciende a 100€, tú correrías con los gastos del siniestro. En ese caso, es recomendable no dar parte a la aseguradora para que no ascienda la prima de la póliza en la siguiente renovación.
Por ejemplo: si el coste de la reparación es de 150 euros y tu franquicia es de 200 euros, la compañía no tiene que pagar nada porque tú debes asumir toda la cantidad.
Si el coste de la reparación es inferior al importe de la franquicia del seguro de tu coche, correrá completamente por tu cuenta.
Veámoslo con un par de ejemplos:
- Con una franquicia de 200 €, si tienes un accidente y el coste de reparación es de 1.500 €, tú pagas 200 € y la aseguradora paga 1.300 €. Si el daño cuesta menos de 200 €, lo pagas íntegramente tú.
- Con un seguro a todo riesgo con franquicia de 600 euros significa que asumes los primeros 600 € de cualquier siniestro cubierto. Aunque la prima será mucho más barata, si provocas daños en un siniestro tienes que hacer un desembolso importante.
¿Cómo se Calcula la Franquicia de un Seguro?
La franquicia puede calcularse de diferentes maneras:
Franquicia Fija
Determina la cantidad fija que siempre se pagará en caso de siniestro. Es un importe fijo máximo que pagas en cada siniestro, independientemente del coste total. Es la más habitual en seguros de coche.
Franquicia Porcentual
Se calculan a través de un porcentaje del coste del siniestro. Es un porcentaje del valor del daño o del capital asegurado. Si tienes una franquicia relativa del 10% y el daño cuesta 1.000 €, pagas 100 €. Si cuesta 3.000 €, pagarías¡ 300 €.
Hay que destacar que este tipo de franquicias suelen ir asociadas con un importe mínimo y un importe máximo, que el asegurado debe de asumir en caso de un siniestro. Es decir, en la póliza se especificaría, por ejemplo, que una franquicia del 10% con un mínimo de 150€ y un máximo 2.000€. Esto querría decir que para un siniestro de 1000€, el valor de la franquicia no serían 100€, sino que sería el importe mínimo que son 150€.
Vemos el ejemplo. Franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 150€ y un máximo de 1.500€, Con un siniestro de 6.000€, la franquicia sería el 10% de esta cantidad, es decir 600€ y además se encuentra entre el valor mínimo y el máximo establecido. Porque en un siniestro de 1.000€, el 10% serían 100€ y no se encontraría en los parámetros establecidos como mínimo y máximo, así que la franquicia sería el mínimo que son 150€.
Además, existen otros tipos de franquicia menos comunes:
- Franquicia Progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato.
- Franquicia Temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro.
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¿En Qué Tipos de Seguros se Aplica la Franquicia?
La franquicia se aplica en diversos tipos de seguros, entre los que destacan:
Seguros de Coche
Por eso la encontramos siempre como apellido de los seguros a todo riesgo. Si se diera este supuesto, tú pagas la parte de la reparación correspondiente a dicha franquicia, si le causas daños a tu coche.
También podrías tener un seguro a terceros ampliado con franquicia. Algunas aseguradoras la aplican en los siniestros de robo (en menor medida, también en los de incendio).
Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa? En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización.
Seguros de Hogar
Seguros de Viaje
Seguros para Empresas o Profesionales
Cabe destacar que la franquicia puede afectar a todas las garantías de las pólizas o solamente a algunas garantías de las mismas.
¿Cuándo te Conviene Contratar un Seguro con Franquicia?
Depende del valor del vehículo, frecuencia de uso y presupuesto. Contratar los seguros con franquicia es muy interesante pero lo fundamental, en todos los casos, es explicarlo muy bien por parte de las compañías y de los mediadores para no tener problemas a la hora del siniestro, ya que a los clientes se les puede olvidar que la tenian contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después.
El seguro a todo riesgo con franquicia sale a cuenta para usuarios con un buen expediente de siniestralidad que no suelen dar partes, o para aquellos que no utilizan el vehículo a diario o lo usan sólo de forma ocasional, ya que el riesgo de sufrir un percance se reduce notablemente.
La principal ventaja de la modalidad sin franquicia radica en su menor coste para el usuario ya que, al asumir éste un importe de cada reparación, la aseguradora verá reducida la siniestralidad -el usuario no dará nunca partes por daños propios cuyo importe sea inferior a la franquicia acordada-, y esto le permite ajustar más el precio del seguro.
Si conduces poco y tienes experiencia, una franquicia alta puede ser rentable.
Una franquicia de 200 euros resulta interesante para bastantes conductores: reduces la prima sin asumir un riesgo económico excesivo en cada siniestro.
Una franquicia de 300 euros podría ser conveniente para ti si quieres mayor ahorro en la prima y puedes permitirte ese desembolso puntual sin problemas económicos.
Una franquicia alta (500 €-600 €) solo es recomendable si conduces muy poco, tienes un historial impecable y puedes asumir ese coste sin dificultades.
Ventajas y Desventajas del Seguro con Franquicia
La franquicia es una forma de abaratar el precio del seguro. Es como si realizaras una apuesta. «Apuesto a que este año no voy a tener siniestros». Y si gano la apuesta ahorro un importe interesante en el precio del seguro.
Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general. Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.
Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero.
Si eres buen conductor o haces un uso ocasional lo más probable es que no tengas que asumir más gastos que la prima del seguro y lo rentabilices de la mejor manera posible. También significa disfrutar de otras ventajas. Como los descuentos en la franquicia por reparar tu coche en uno de los talleres concertados de tu aseguradora: verás reducirse la parte que tú pagas. Compañías como Mutua Madrileña y AXA, ofrecen este ahorro.
El precio del seguro está directamente influido por la existencia (o no) de franquicia.
Si contratas un seguro de coche a todo riesgo sin franquicia, el gasto deja de ser repartido para corresponderle en su totalidad a la aseguradora.
| Característica | Seguro con Franquicia | Seguro sin Franquicia |
|---|---|---|
| Prima | Más baja | Más alta |
| Coste en caso de siniestro | Compartido entre asegurado y aseguradora | Asumido completamente por la aseguradora |
| Ideal para | Conductores con buen historial y uso ocasional del coche | Conductores que prefieren mayor cobertura y no les importa pagar más |
¿Qué Pasa Si el Coste del Siniestro es Menor que la Franquicia?
Así, si es inferior a la cantidad estipulada en contrato no recibirás el reembolso por parte de la aseguradora. Pero recibirás la totalidad de la indemnización si el daño sobrepasa ese límite.
¿Qué Diferencia Hay Entre Franquicia y Copago?
Aunque a veces se confunden, franquicia y copago son conceptos distintos. La franquicia se aplica en el momento del siniestro, mientras que el copago se aplica cada vez que utilizas un servicio cubierto por el seguro (por ejemplo, una visita al médico en un seguro de salud).