¿Qué es un Seguro de Coche con Franquicia y Cómo Funciona?

Un seguro a todo riesgo con franquicia es una opción cada vez más atractiva para los conductores que buscan una cobertura completa para su vehículo sin afrontar los elevados costes que suelen asociarse a este tipo de seguros. Querer mantener una cobertura total sobre el vehículo no quita que el asegurado quiera tener un seguro más económico.

En España, existen tres tipos principales de seguros de coche:

• Seguro básico: Incluye las coberturas mínimas exigidas por ley, ofreciendo esencialmente coberturas por Responsabilidad Civil.
• Seguro a terceros: Incluye diversas coberturas relacionadas con daños a terceros, así como servicios adicionales contratables, conocido como "seguro a terceros ampliado".
• Seguro a todo riesgo: Incluye coberturas tanto a terceros como propias, y dentro de este, se encuentra el seguro con franquicia.

Para entender mejor esta modalidad, exploraremos en detalle qué es la franquicia, cómo funciona, sus ventajas y desventajas, y cómo elegir la opción más adecuada para ti.

¿Qué es la Franquicia en un Seguro de Coche?

La franquicia de un seguro de coche es una cantidad o porcentaje que deberá abonar el asegurado en caso de siniestro, cuyo importe dependerá de cada aseguradora y se estipula en las condiciones particulares de la póliza. Se denomina franquicia de un seguro al importe acordado con la aseguradora, por el que el conductor se hace responsable del coste de la reparación en el propio vehículo.

La franquicia funciona como un compromiso compartido entre el asegurado y la aseguradora. En este tipo de modalidad el asegurado puede estar tranquilo sabiendo que está protegido frente a situaciones graves, pero también sabe que asumirá una parte del coste en casos menores, lo que favorece un uso responsable del seguro.

En esencia, la franquicia implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado en caso de siniestro, también se comparte el riesgo. Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general. Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.

Por tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida. El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro.

Por ejemplo, si la franquicia es de 300€, el asegurado deberá cubrir esa cantidad inicial en los costes de los daños. Solo a partir de esa cifra, la aseguradora asumirá el resto del gasto. Si, por ejemplo, la franquicia de un seguro es de 800€ y la reparación de un golpe cuya responsabilidad es del conductor cuesta 2.000€, se debe abonar el importe inicial y el resto lo asumirá la aseguradora, es decir, los 1.200€ restantes.

Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.

La franquicia no solo actúa como un elemento financiero, sino también como una manera de promover un uso más consciente del seguro. Además, esta modalidad permite una mayor personalización de la póliza. Los usuarios generalmente pueden elegir entre distintos niveles de franquicia, adaptándose a su capacidad económica y a su percepción del riesgo.

Ejemplo práctico:

Imagina que has contratado un seguro de coche a todo riesgo con una franquicia de 200 euros. Un día tienes un accidente en el que se daña la pintura de una puerta y un faro, lo que implica un coste total aproximado de 1.200 euros. De esos 1.200 euros, tendrás que desembolsar los 200 euros iniciales y el resto, es decir, los 1.000 euros que quedan, los debe pagar tu compañía de seguros.

Por ejemplo: si el coste de la reparación es de 150 euros y tu franquicia es de 200 euros, la compañía no tiene que pagar nada porque tú debes asumir toda la cantidad. En ese caso, es recomendable no dar parte a la aseguradora para que no ascienda la prima de la póliza en la siguiente renovación.

Tipos de franquicia:

No hay una franquicia estándar en un seguro de coche. En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía.

En lo que respecta al seguro de daños contra cosas cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros, el asegurado debe asumir un 7 % “de la cuantía de los daños indemnizables producidos por el siniestro”, como se puede leer en cualquier condicionado de seguros de coche, en la parte correspondiente a la cobertura de acontecimientos extraordinarios.

A efectos de reparaciones (y de aplicar franquicia) debemos saber en cuántas partes se divide un coche. Son cinco: frontal, cada uno de los laterales, parte trasera y techo. Cada golpe en cada una de ellas supone presentar un parte diferente. Y que la franquicia se aplique en cada uno.

¿Cómo fijar el importe de la franquicia?

• Alto.
• Bajo. Recomendado para aquellos conductores prudentes que usen poco el coche.
• Alta.
• Baja o nula.

Coberturas de un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

Un seguro a todo riesgo con franquicia ofrece una cobertura amplia que incluye la reparación de daños propios, como golpes o rayones provocados por accidentes en los que seas responsable. También incluye la responsabilidad civil frente a terceros, cubriendo los daños materiales y personales que puedas causar a otros. La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte.

Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.

Coberturas adicionales en un seguro con franquicia

Dependiendo de la aseguradora, un seguro de coche con franquicia puede también incluir entre sus coberturas algunas como las siguientes:

• Asistencia en viaje ampliada.
• Reparación de pinchazos.
• Asesoramiento para cambiar de vehículo.
• Etc.

Y a todo ello, hay que sumar las coberturas propias de un seguro a todo riesgo.

Limitaciones del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

Sin embargo, es fundamental conocer las limitaciones. Este seguro no cubre los gastos que estén por debajo del monto de la franquicia que hayas elegido. Tampoco cubre daños causados por negligencia, como conducir bajo los efectos del alcohol, ni situaciones explícitamente excluidas en las condiciones de la póliza.

Se debe tener presente que la compañía aseguradora solo exigirá el pago de una franquicia por cada siniestro. Ahora bien, en caso de tratarse de situaciones susceptibles de fraude será el perito quien decida cuántas franquicias se deben pagar.

La franquicia consiste en un porcentaje o cantidad fija que la compañía de seguros pacta con el asegurado en el contrato de seguro. En caso de siniestro, la cuantía estipulada en ese contrato no será abonada por la aseguradora, sino que será asumida por el asegurado. Mediante esta modalidad de seguro se reduce el coste de la póliza sin renunciar a sus coberturas.

¿Cuándo es Adecuado un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

Un seguro a todo riesgo con franquicia es especialmente adecuado para conductores prudentes, aquellos que tienen un buen historial al volante y que rara vez enfrentan situaciones de siniestro. También resulta una excelente opción para quienes poseen un vehículo de alto valor, ya que permite resguardar esta inversión contra daños importantes.

El seguro a todo riesgo con franquicia sale a cuenta para usuarios con un buen expediente de siniestralidad que no suelen dar partes, o para aquellos que no utilizan el vehículo a diario o lo usan sólo de forma ocasional, ya que el riesgo de sufrir un percance se reduce notablemente.

Los seguros con franquicia pueden resultar interesantes para los conductores que son más precavidos al volante o que no utilizan el coche con frecuencia. La opción de seguro del coche sin franquicia es más recomendable para vehículos de uso intenso y continuado o que por sus características presentan reparaciones más costosas.

Estas pólizas son muy recomendables para conductores responsables que no suelen dar partes de accidentes o que pueden pasar largos períodos sin incidentes. Sin embargo, si conduces a diario para ir al trabajo, hacer compras o llevar a los niños al colegio, las probabilidades de tener un accidente aumentan.

Según un estudio de nuestro comparador, 7 de cada 10 conductores que contratan una póliza sin incluir la franquicia no la amortizan. Para sacarle partido al seguro a todo riesgo se deberían dar tres partes al año donde seamos los culpables del siniestro. Dependerá de cada caso.

Precio de un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

El precio de un seguro a todo riesgo con franquicia puede variar considerablemente según factores como el modelo y la antigüedad de tu vehículo, tu perfil como conductor (edad, experiencia, historial de siniestros) y la cantidad de la franquicia que selecciones.

Lo primero que se debe tener en cuenta es que existe una proporción inversa entre la cantidad de la franquicia y el precio. Por ejemplo, si el asegurado prefiere abonar una cantidad inferior por su seguro podrá establecer una franquicia alta dado que sólo la deberá abonar cuando declare un parte por daños propios.

Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero. Más aún si eres de los que nunca ha tenido ningún percance con su vehículo o apenas conduces (lo que disminuye la probabilidad de siniestro).

Ya te lo hemos dicho, pero ahora te lo vamos a demostrar. Buscamos seguro para un Seat Altea XL completamente nuevo. Por eso nos interesa conocer los precios de una póliza con franquicia y sin franquicia.

• *Prima anual de seguros a todo riesgo con franquicia para conductora de 47 años, con 18 años de experiencia.

Ventajas y Desventajas de un Seguro con Franquicia

Ventajas:

• Prima más baja: Al asumir parte del riesgo, la prima del seguro se reduce.
• Cobertura completa: Sigues disfrutando de una cobertura a todo riesgo.
• Uso responsable del seguro: Fomenta un uso más consciente del seguro, evitando reclamaciones por pequeños daños.

Desventajas:

• Pago de la franquicia: En caso de siniestro, debes pagar la cantidad acordada como franquicia.
• No cubre daños menores: Si los daños son inferiores a la franquicia, debes asumir el coste total.

¿Cómo Elegir el Mejor Seguro de Coche con Franquicia?

Antes de optar por esta modalidad, es importante que analices factores como tus hábitos de conducción, el uso que le das al vehículo (frecuente o esporádico), el estado y el valor de tu coche, y tu capacidad económica para asumir la franquicia en caso de un siniestro.

Poder comparar tipos de seguro con franquicia en entidades diferentes al mismo tiempo te permite de forma sencilla identificar el seguro con franquicia más idóneo. Al realizar una búsqueda con nuestro comparador de seguros de coche puedes consultar las coberturas y condiciones de cada póliza y cotejar las que más te interesen.

Elegir un seguro a todo riesgo con o sin franquicia dependerá de tu presupuesto, del tipo de vehículo, de su antigüedad y del importe que estés dispuesto a asumir en caso de siniestro.

Como ya has podido comprobar, no hay dos seguros de coche con franquicia iguales. Cada compañía diseña sus propuestas, sumando ventajas, garantías extra o mejores condiciones, para competir con el resto. El punto de partida debe ser siempre la relación calidad-precio. Lo que te ofrecen por una determinada prima, y con qué condiciones.

Consideraciones Finales

Como último punto se debe destacar que, aunque añadir una franquicia es una técnica para ahorrar algo de dinero con el seguro del coche, no siempre es así. Debemos pensar que, si no se tramita ningún parte en esa anualidad, sí que existirá un ahorro frente a un seguro sin franquicia.

Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos.

La contratación de un seguro de coche puede hacerse en base a dos modalidades: la franquicia, con o sin ella.

• Seguro de coche con franquicia: la aseguradora y el asegurado fijan un precio máximo para cada tipo de daños a reparar.
• Seguro de coche sin franquicia: esta modalidad de seguro cubre íntegramente todos los servicios contratados en la póliza, sin límite de gastos.

En definitiva, la dificultad para elegir un seguro es la variedad de ofertas que existen en el mercado por lo que se hace cada vez más necesaria la intervención de profesionales para que la labor de información sea completa.