Al asegurar un coche, existen diversas opciones, desde un seguro a terceros básico hasta un seguro a todo riesgo, ya sea con o sin franquicia, que ofrece una cobertura más completa. Este artículo se centra en el seguro a todo riesgo con franquicia, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y su precio habitual.
¿Qué es un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia incluye una franquicia, que es una cantidad que el cliente acuerda con la aseguradora al contratar la póliza y que deberá pagar si se produce un siniestro.
El funcionamiento de la franquicia es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro.
Por ejemplo, si se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe en 300 €, y se abolla el coche en el garaje, si los daños son leves y la reparación de la chapa cuesta 150 €, el tomador tendrá que asumir el coste de la reparación, ya que es inferior a la franquicia.
Coberturas del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
Un seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. Lo habitual es que un seguro a todo riesgo con franquicia ofrezca las mismas coberturas que un seguro a terceros ampliado, pero con algunos servicios o coberturas adicionales que completan la protección y que dependen de cada aseguradora, así como la garantía de daños propios, que es la que realmente marca la diferencia con las modalidades anteriores. A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).
Las coberturas de robo, incendio y lunas también estás incluidas en los seguros a todo riesgo con franquicia. En la mayoría de pólizas de este tipo no se cobra la franquicia en caso de robo, incendio o rotura de lunas. Por norma general, la franquicia solo se suele cobrar cuando el responsable del accidente o daño es el propio titular.
Con los seguros de coche a todo riesgo con franquicia, el tomador debe asumir una parte de los gastos derivados del siniestro o de la reparación. El importe se establecerá en la póliza del seguro, que será la determinada por la franquicia y puede variar de compañía en compañía. Algunas compañías ofrecen una sola opción de franquicia, mientras que otras ofrecer diferentes franquicias.
¿Qué cubre el seguro con franquicia en caso de siniestro total?
Habitualmente, si el siniestro total se produce en el primer o segundo año de matriculación del vehículo, se compensará con el 100% del valor del coche. En coches más antiguos, se suele tomar como referencia el valor venal, es decir, el valor de mercado.
Ejemplos de Coberturas Adicionales
- Asistencia sanitaria: Coberturas para el conductor con asistencia sanitaria.
- Indemnización: Ofrecen una indemnización a los familiares del conductor en casos de fallecimiento o invalidez permanente.
- Vehículo de sustitución: Vehículo de sustitución en caso de accidente, incendio o sustracción.
Ventajas y Desventajas
Ventajas
- Precio: La principal ventaja es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es inferior al que se abonaría si no la tuviese.
- Coberturas: Ofrece una mayor variedad de coberturas a un precio similar al de un seguro a terceros ampliado.
- Ahorro: Permite ahorrar en el seguro de tu coche, ya que disminuye los riesgos que asume la aseguradora.
Desventajas
- Gastos añadidos: Con esta modalidad hay gastos añadidos, ya que el tomador debe asumir una parte de los gastos derivados del siniestro o de la reparación.
- Limitaciones: Este seguro no cubre los gastos que estén por debajo del monto de la franquicia que hayas elegido.
- Uso responsable: Requiere un uso responsable del seguro, ya que el cliente no da partes por daños propios siempre que el importe sea inferior al de la franquicia acordada.
¿Cómo Funciona la Franquicia?
La principal diferencia entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).
Si tienes un siniestro de 500 euros y tu franquicia es de 100, el primer centenar de euros correrá de tu parte, y la compañía aseguradora se responsabilizará de los 400 euros restantes. En el caso de que optes por un seguro con franquicia y sufras un siniestro, ésta se aplicará sólo cuando el accidente haya sido responsabilidad tuya.
Si la reparación de los daños tiene un valor superior de mercado al del automóvil, la aseguradora puede declarar un siniestro total, determinando así la pérdida del vehículo.
Ejemplo Práctico
Imagina que has contratado un seguro de coche a todo riesgo con una franquicia de 200 euros. Un día tienes un accidente en el que se daña la pintura de una puerta y un faro, lo que implica un coste total aproximado de 1.200 euros. De esos 1.200 euros, tendrás que desembolsar los 200 euros iniciales y el resto, es decir, los 1.000 euros que quedan, los debe pagar tu compañía de seguros. En ese caso, es recomendable no dar parte a la aseguradora para que no ascienda la prima de la póliza en la siguiente renovación.
¿Quién Paga la Franquicia?
El pago de la franquicia corresponde siempre al asegurado y la cantidad nunca será superior a lo que haya pactado con la aseguradora. Puede ser por una cantidad fija o un porcentaje de la reparación (en torno al 20%).
La franquicia se paga al taller que realiza la reparación del vehículo. En estos casos, la aseguradora informa al taller de la cuantía de la franquicia y el asegurado debe pagarla. Si la reparación es por un importe inferior al de la franquicia, el asegurado tendrá que pagar la factura por completo.
¿Cuándo Conviene Contratar un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos.
Esta es una excelente modalidad de seguro para cualquiera que no suela sufrir accidentes, conductores que no dan partes cada año y para aquellos usuarios que utilizan el vehículo de forma ocasional. Es especialmente adecuado para conductores prudentes, aquellos que tienen un buen historial al volante y que rara vez enfrentan situaciones de siniestro. También resulta una excelente opción para quienes poseen un vehículo de alto valor, ya que permite resguardar esta inversión contra daños importantes.
La franquicia en el seguro no es la opción más acertada para aquellos que sufren siniestros con frecuencia.
¿Cómo Elegir el Importe de la Franquicia?
Si optas por el seguro con franquicia, tu responsabilidad a la hora de cubrir los daños de cada siniestro es mayor, aunque eso hace que la prima sea más asequible. Es muy importante que antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo con franquicia consultes bien las condiciones asociadas a tu póliza.
Si no es tu caso y tienes claro que quieres contratar un seguro de este tipo averigua cuál va a ser el descuento en la prima, la cuantía de la franquicia y sobre qué coberturas se aplica. Es la mejor manera de disfrutar de una póliza con franquicia sin asumir riesgos innecesarios.
Si eres un conductor responsable que tiene pocos accidentes, esta modalidad es interesante porque te permite rebajar la prima anual del seguro de coche. Cuanto más elevada sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza.
Antes de optar por esta modalidad, es importante que analices factores como tus hábitos de conducción, el uso que le das al vehículo (frecuente o esporádico), el estado y el valor de tu coche, y tu capacidad económica para asumir la franquicia en caso de un siniestro.
Recomendaciones para Fijar el Importe
- Bajo: Recomendado para aquellos conductores prudentes que usen poco el coche.
- Alto: Hay que valorar cada caso porque en cantidades pequeñas no suele compensar dar parte a la entidad aseguradora.
¿Cómo Ahorrar con un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Además, puedes ahorrar más aún comparando entre los seguros que te ofrecen las distintas compañías.
Si tienes más de un coche, o cualquier otro tipo de vehículo, en Caser tenemos descuentos especiales para ti.
Tabla Comparativa de Seguros a Todo Riesgo
| Característica | Seguro a Todo Riesgo sin Franquicia | Seguro a Todo Riesgo con Franquicia |
|---|---|---|
| Cobertura de Daños Propios | Completa | Completa, con franquicia |
| Precio de la Prima | Más alto | Más bajo |
| Pago en Caso de Siniestro | Aseguradora cubre todo | Asegurado paga la franquicia, aseguradora cubre el resto |
| Ideal Para | Conductores que buscan máxima tranquilidad | Conductores prudentes que buscan ahorrar |
Seguros de coche: ¿merece siempre tenerlo a todo riesgo? ¿qué franquicia me conviene?
Encontrar el seguro de coche que se adapte a tus necesidades es fácil. Valora de un simple vistazo las diferentes coberturas de cada seguro para que escojas la póliza que mejor se adapta a tu vehículo y a ti.