Emprender, gestionar y mantener un pequeño negocio es una tarea titánica que conlleva la toma de decisiones y la carga de responsabilidades que pueden llegar a ser abrumadoras, especialmente en el plano de las finanzas. Los pequeños empresarios, los emprendedores las pequeñas y medianas empresas, sobreviven gracias a la dedicación y al esfuerzo de sus gestores, que en ocasiones pueden ver comprometido su patrimonio por el devenir del negocio. Para paliar los riesgos a los que se exponen estos negocios pequeños existen herramientas adecuadas que protegerán el patrimonio y los intereses, son los seguros especializados para este tipo de empresas.
¿A qué riesgos se enfrentan los negocios pequeños?
Antes de analizar las diferentes posibilidades que ofrece el seguro para negocio pequeño, veamos a qué riesgos se expone una pequeña empresa. Aunque dependerá mucho del sector en el que opera el emprendedor o la pyme, existen algunas contingencias adversas comunes que pueden enumerarse con el objetivo de tenerlas en cuenta a la hora de seleccionar la póliza más conveniente en cada caso.
Riesgos Comunes:
- Responsabilidad Civil General: El principal riesgo que debe cubrirse por parte de una empresa, indiferentemente de su tamaño, es la responsabilidad civil general, esto es, el deber legal de una persona de restaurar los daños causados a otra.
- Responsabilidad Civil Profesional: Adicionalmente, debe quedar cubierta la responsabilidad civil profesional que tiene como objetivo responder a las consecuencias económicas derivadas de posibles reclamaciones por daños personales y materiales y perjuicios como consecuencia de la actividad profesional.
- Daños a la Propiedad: Las pymes y los emprendedores deben tener en cuenta los posibles daños a la propiedad que puedan sufrir y que podrían causar pérdidas financieras significativas debido a incendios, inundaciones u otros eventos dañinos que afecten su propiedad y activos.
- Interrupción del Negocio: Estos posibles inconvenientes, junto a factores como catástrofes naturales, accidentes, etc., pueden provocar interrupciones del negocio, lo que resulta en pérdida de ingresos.
- Robo o Vandalismo: El robo o vandalismo, también acechan a los pequeños negocios, lo que puede ocasionar pérdidas sustanciales y afectar la continuidad del negocio.
Cómo elegir el seguro adecuado para un pequeño negocio
La elección de los seguros adecuados para un negocio pequeño puede ser una tarea abrumadora, pero es esencial para garantizar la protección adecuada de las finanzas y las pertenencias materiales de la empresa. Algunos pasos importantes para seleccionar los seguros más adecuados son:
- Realizar una evaluación de riesgos: Identificar a cuáles se enfrenta cada negocio con el objetivo de dar prioridad a las coberturas más críticas.
- Estudiar los requisitos legales: Es especialmente importante cumplir con todos los requerimientos que exige la ley a las empresas, tanto a nivel local, como estatal, en materia de seguros obligatorios. Este aspecto también dependerá del sector en el que opere la empresa.
- Contar con un experto en seguros: Facilitará la elección de la póliza correcta y supondrá un ahorro de tiempo que podrá emplearse en aspectos más estratégicos del negocio.
- Leer y entender la póliza: Antes de formalizar el contrato del seguro, es importante leer y entender todos los términos y condiciones de la póliza.
En cuanto al precio de los seguros para negocios, dependerá de las coberturas y los capitales asegurados. Una de las ventajas de las pólizas especializadas es que se podrán adaptar a las características de cada negocio, obteniendo precio óptimo para cada caso.
Qué tipos de seguros para negocios pequeños existen
Existen diversos tipos de pólizas que pueden dar cobertura a las necesidades de cubrir riesgos de los negocios pequeños. Uno de los seguros que deben tenerse en cuenta de forma prioritaria es el seguro de Responsabilidad Civil. El seguro de responsabilidad profesional es buen seguro para pymes, ya que cubre a este tipo de empresas frente a posibles reclamaciones de terceros que puedan poner en peligro su patrimonio, debido a un incidente ocurrido durante el desempeño de su actividad, ya sea por acción o por omisión. Es importante tener en cuenta que este tipo de seguro para empresa puede ser obligatorio en el caso de que así esté expresado en los reglamentos locales o estatales.
En segundo lugar, los seguros de accidentes también son recomendados de forma frecuente. Existen diferentes tipos de seguros de accidentes, pero todos tienen como objetivo común proteger a sus trabajadores frente a posibles incidentes indeseados. De esta forma, las empresas pueden garantizar una indemnización económica para el beneficiario en caso de accidente y, además, el empleado se siente más valorado por la empresa, incrementando, de esta forma, su implicación en la misma.
Aunque hablemos de un pequeño negocio, es posible que la empresa esté operando en un sector en el que exista un convenio en vigor, en ese caso, dependiendo del convenio bajo el que opere la empresa, es posible que esta deba contar también con un seguro de convenio. La obligatoriedad de este tipo de seguros viene determinada en el convenio colectivo, donde, además, se establecen los capitales asegurados y las garantías a las que la empresa debe hacer frente.
Si hablamos de la seguridad de las personas que integran la plantilla, la empresa también deberá valorar la posibilidad de contratar un seguro de compensación para trabajadores.
En muchos casos, los pequeños negocios desarrollan actividades relacionadas con el comercio y las transacciones de compra venta, en ese caso, a la hora de contratar la póliza el dueño del negocio, tendrá que asegurarse de qué tipo de seguros comerciales debe contratar y tener en cuenta algunos casos especiales como los seguros para vehículos comerciales.
Seguros de caución y responsabilidad Medioambiental, también para pequeños negocios
Algunas actividades económicas llevan asociada por ley la contratación de algunos tipos de pólizas determinadas, es el caso de los seguros de Responsabilidad Medioambiental. La Ley 26/2007 obliga a las empresas que puedan incurrir en daños a su entorno a elaborar un estudio de Análisis de Riesgos Ambientales (ARMA) para determinar la necesidad de establecer una garantía financiera, y la cuantía de la misma. Para cubrir esta garantía surgen los seguros de Responsabilidad Medioambiental, que tienen como objetivo proteger el patrimonio del asegurado ante posibles reclamaciones de terceros garantizando la responsabilidad por reclamaciones o pérdidas derivadas de la contaminación.
Razones por las que contratar seguros para negocios pequeños
Puede parecer que un pequeño negocio no corre tantos riesgos como una gran empresa, sin embargo, incluso los negocios más pequeños están expuestos a riesgos, y la protección es esencial independientemente del tamaño, ya que las pymes y los emprendedores pueden incurrir en pérdidas que den al traste con el negocio en caso de siniestro.
En este sentido, es aconsejable de analizar las necesidades de cada negocio y eliminar la idea de que el precio de los seguros es demasiado elevado, ya que un estudio pormenorizado de las necesidades de cada empresa puede garantizar un precio adecuado del seguro. Uno de los principales beneficios a tener en cuenta para tomar la decisión de contratar un seguro para un negocio pequeño es, precisamente, la protección financiera, ya que los seguros ofrecen una red de seguridad que protege al negocio de pérdidas y gastos imprevistos.
Emprender es una aventura apasionante, pero también un salto al vacío. Y como todo salto, lo inteligente es tener una red por si las cosas no salen como esperas. Por lo que, si vas a montar un negocio, necesitas protegerte con ciertos seguros que te respalden cuando lleguen los imprevistos.
Un error con un cliente, una baja médica inesperada, un robo en el local, un fallo informático, un accidente de tráfico con el coche de empresa y suma y sigue. La lista de “cosas” que pueden torcerse cuando emprendes es larga.
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Tipos de Seguros Esenciales para Emprendedores
Estos son algunos de los seguros más importantes para proteger tu negocio:
1. Seguro de Responsabilidad Civil
Este es un seguro básico para cualquiera que haya decidido “montárselo por su cuenta”, sobre todo si tu actividad puede afectar a terceros. ¿A qué nos referimos? A que, si causas un daño a un cliente, proveedor, usuario o a cualquier otra persona durante tu actividad profesional, este seguro te cubre. Por ejemplo, si una clienta se resbala en tu centro de estética y se lesiona, o si se rompe el ordenador de un cliente mientras lo revisas, estás cubierto. La póliza se hará cargo de los daños y tú podrás continuar adelante.
De hecho, contratar este seguro es obligatorio para ciertos colectivos y sectores como abogados, médicos, instaladores eléctricos o arquitectos. Para el resto, aunque no es obligatorio, sí es altamente recomendable. Porque un despiste puede salirte muy caro.
2. Seguro Multirriesgo
Si vas a abrir un local comercial, oficina o taller, este seguro debería estar en tu lista de imprescindibles desde el día uno. La póliza multirriesgo cubre robos, incendios, filtraciones, vandalismo, rotura de cristales y otros imprevistos que pueden afectar a tu espacio de trabajo. También incluye, en muchos casos, una cobertura de responsabilidad civil, lo que lo convierte en una protección doble si atiendes a clientes en el local.
Imagina que una tubería se rompe en tu tienda y daña el stock o el mobiliario. O que entran a robar de noche y se llevan el ordenador con toda tu facturación. Este seguro te permite reponer lo perdido sin tener que asumir el golpe tú solo. Si te preguntas si es obligatorio, la respuesta es no. De todos modos, si tienes un espacio físico donde desarrollas tu actividad, es imprescindible tenerlo cubierto. Un incendio o una inundación sin seguro puede acabar con tu negocio en un abrir y cerrar de ojos.
3. Seguro de Convenio Colectivo para Trabajadores
¿Tienes empleados? La mayoría de los convenios colectivos exigen que las empresas contraten un seguro para cubrir a sus empleados en caso de accidente, fallecimiento o incapacidad. Este seguro no es negociable. De hecho, es obligatorio según el convenio laboral del sector y su ausencia puede conllevar sanciones legales y económicas importantes si una inspección de trabajo lo detecta. Piensa que si uno de tus empleados sufre un accidente durante el desarrollo de sus funciones y el convenio exige una indemnización por invalidez o fallecimiento (y no has contratado este seguro) tendrás que pagarla tú directamente. Y el agujero que hará en la hucha de tu negocio será considerable.
4. Seguro de Baja Laboral o de Accidentes para Autónomos
Aquí hablamos de un punto crítico, sobre todo si emprendes como autónomo porque tu cuerpo y tu cabeza son tus herramientas de trabajo. Si tú fallas, el negocio se para. Y si estás de baja por enfermedad común, accidente de trabajo, maternidad o paternidad, la prestación que ofrece la Seguridad Social suele ser muy limitada. Gracias a este seguro, si coges la baja, podrás recibir una indemnización diaria que complemente la de la Seguridad Social. Te aseguramos que esta compensación puede marcar la diferencia entre aguantar el tirón o quedarte sin ingresos durante varias semanas.
Pongamos un caso práctico. Eres fotógrafo y te rompes un brazo. Durante semanas no podrás trabajar ni facturar, pero los gastos de alquiler, autónomos y suministros seguirán llegando. Con esta póliza recibirás un subsidio económico para seguir respirando hasta que te recuperes. Y no, no es un seguro obligatorio para un autónomo. Pero te da tranquilidad y te ayuda a mantener el ritmo económico, incluso en caso de que tu salud te la juegue.
5. Seguro de Vida
Pides un préstamo para montar tu negocio y, al poco tiempo, tienes un accidente grave. Tan grave que te deja incapacitado para trabajar o, directamente, se te lleva para el otro barrio. ¿Qué sucedería si no tienes contratado un seguro de este tipo? Los tuyos tendrían que afrontar la deuda. En cambio, con un seguro de vida el negocio cerraría sin arrastrar carga, el pago quedaría cubierto y tu familia no tendría que hacerle frente (además de recibir una indemnización).
Lo cierto es que el de vida es uno de esos seguros que te cambia la perspectiva cuando tienes responsabilidades personales o financieras. Piensa en todo lo que tienes a tu nombre: hipoteca, préstamos, avales, trabajadores, facturas (y más). Si te pasa algo crítico, todo eso no desaparece y los que quedan tienen que apechugar con ello. Con una póliza de vida la diferencia reside entre dejar un problema o una solución.
6. Seguro de Salud
Como emprendedor, el tiempo es uno de tus recursos más valiosos. Cuando enfermas, cada día que no trabajas pierdes dinero. Un seguro de salud te da acceso rápido a médicos especialistas, pruebas diagnósticas, cirugías o tratamientos, sin esperas ni papeleos. Pon por caso que tienes un dolor persistente en la rodilla y en la Seguridad Social te dan cita para traumatología dentro de 3 meses. Con tu póliza de salud, puedes ir a consulta esta misma semana, hacerte una resonancia en días y ponerte en tratamiento sin perder tiempo ni clientes.
Pero no solo eso. Si tienes trabajadores, también puedes ofrecerles este seguro como un beneficio extra. Aquí entra en juego algo muy interesante: la retribución flexible. Es una forma de pagar parte del salario de tus empleados a través de servicios que tienen ventajas fiscales, como el seguro médico. De nuevo, no es un seguro obligatorio. Sin embargo, si trabajas por cuenta propia y no tienes quien te cubra en caso de baja, o si quieres cuidar de tu equipo humano y retener talento, es una opción que te recomendamos.
7. Seguro de Vehículo
¿Tu actividad profesional requiere de un vehículo, ya sea para desplazarte a casa de clientes, hacer visitas comerciales, transportar productos o moverte entre obras? Pues necesitas un seguro que contemple ese uso profesional. Y no, no vale con tener un seguro particular si el vehículo (ya sea coche, furgoneta, moto o cualquier otro) está vinculado a la actividad económica. En caso de siniestro, la aseguradora puede negarse a cubrir los daños si detecta un uso profesional no declarado. Así que sí, esta póliza sí es obligatoria para cualquier emprendedor cuando el vehículo está a nombre del negocio o afecta a la actividad. Quedas cubierto y evitas sorpresas.
8. Seguro de Ciberriesgo
Hoy en día cualquier negocio, por pequeño que sea, está conectado a internet. Y eso significa que también está expuesto. ¿Sabías que cerca del 50% de los ciberataques que se registran en España están dirigidos a pymes? ¿Y que el coste medio de estos ataques alcanza los 75.000€? Como supondrás, si un pirata informático se cruza en tu camino, tu negocio puede quedar K. O. Un ciberataque, un malware o un simple error que exponga datos sensibles de tus clientes puede meterte en un buen lío legal y económico. Con el seguro de ciberriesgo te despides de todos estos quebraderos de cabeza. La póliza cubre gastos de recuperación de sistemas, asistencia técnica, daños a terceros, sanciones legales por vulnerar la LOPD e incluso extorsión digital.
Si vendes online, trabajas con datos personales o manejas información de clientes, no pases por alto este seguro.
9. Seguro de Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos
Si emprendes a través de una sociedad limitada (S. L.) y tú o alguien de tu equipo vais a ocupar cargos como administrador, consejero o directivo, conviene estar prevenidos. Este seguro protege vuestro patrimonio personal si alguien os reclama por una mala decisión o un error de gestión que haya causado un perjuicio económico.
Sí, hablamos de blindar tu bolsillo personal. Porque, aunque la empresa tenga su propio NIF, la responsabilidad civil de quienes la dirigen puede extenderse a su dinero, sus bienes y hasta su vivienda. Imagina que montas una sociedad para lanzar una marca de cosmética y haces una inversión importante en stock sin haber registrado correctamente los productos. Al retirarlos por falta de permisos, uno de los socios considera que fue una negligencia y te reclama daños como administrador. Si no tienes un seguro de responsabilidad civil para administradores y directivos, tendrás que hacer frente con tu patrimonio personal. Ahora bien, si has contratado este seguro, tu defensa legal (al igual que la posible indemnización) estarán cubiertas sin que tengas que tirar de tus ahorros.
10. Seguro de Jubilación
Si tu negocio va viento en popa y tu salud te acompaña, te queda un largo futuro por delante. Dentro de unos años llegará la ansiada jubilación y si solo cotizas por la base mínima, la pensión pública será muy ajustada. Te lo aseguramos. Aquí es donde entra en escena el seguro de jubilación (también llamado seguro de ahorro). El objetivo de esta póliza es ir construyendo un fondo a largo plazo con aportaciones periódicas, además de tener ventajas fiscales.
Por ejemplo, si cada mes aportas 100€ a un seguro de jubilación desde que montas tu negocio, cuando pasen 20 o 30 años, tendrás un buen complemento para tu pensión pública y podrás vivir tu edad dorada con más holgura.
Ya lo ves. El abanico de seguros entre los que puedes elegir a la hora de emprender es rico. No los necesitas todos, tan solo aquellos que mejor se acomoden a tu actividad, tu forma jurídica y tus propias circunstancias personales. Pero escoge y no mires para otro lado porque solo así podrás comenzar tu andadura emprendedora con cabeza y proteger tu esfuerzo desde el minuto uno.
Datos Relevantes:
- Según el ‘Informe Hiscox de pymes y autónomos en España’, publicado en septiembre de 2023, en España alrededor del 54,4% de las pymes disponen de un seguro de responsabilidad civil general.
- En 2022, un 94% de las empresas españolas afirmó haber sufrido incidentes de ciberseguridad, según el informe 'El estado actual de la Ciberseguridad en España. Post pandemia: un camino inexplorado', de la consultora Deloitte.
- En este marco, las contrataciones de seguros para pymes y autónomos de BBVA Allianz Seguros, la 'joint venture' de banca de seguros de BBVA y Allianz, aumentaron un 17% en 2022, tras firmarse 78.000 nuevas pólizas. Este crecimiento se experimentó, principalmente, en los seguros de baja laboral, que aumentaron un 57,2%, y de responsabilidad, que crecieron un 26,2%.
Tabla Resumen de Seguros para Emprendedores
| Tipo de Seguro | Descripción | Obligatoriedad |
|---|---|---|
| Responsabilidad Civil | Cubre daños a terceros causados por tu actividad. | Obligatorio para ciertas profesiones. |
| Multirriesgo | Protege tu local comercial contra robos, incendios, etc. | No obligatorio, pero muy recomendable. |
| Convenio Colectivo | Cubre a tus empleados en caso de accidente o fallecimiento. | Obligatorio según convenio laboral. |
| Ciberriesgo | Protege contra ataques informáticos y pérdida de datos. | Recomendable, especialmente si manejas datos sensibles. |
| Salud | Ofrece acceso rápido a servicios médicos para ti y tus empleados. | No obligatorio, pero valioso para el bienestar. |
| Jubilación | Complementa tu pensión pública con aportaciones periódicas. | No obligatorio, pero recomendable para el futuro. |
El emprendimiento implica asumir diversos desafíos y riesgos. Desde la concepción de una idea hasta su implementación y crecimiento, cada etapa del proceso empresarial está sujeta a incertidumbres. En este contexto, los seguros se convierten en aliados estratégicos, proporcionando una red de seguridad que permite a los emprendedores enfocarse en sus objetivos sin temor a pérdidas imprevistas. Los seguros adecuados no sólo protegen el patrimonio de la empresa, sino que también garantizan la continuidad del negocio frente a posibles eventualidades, contribuyendo así al éxito y la sostenibilidad del emprendimiento.