En el mundo empresarial, contar con una financiación adecuada puede marcar la diferencia entre el éxito y el estancamiento. Conseguir financiación en buenas condiciones es clave para que una pyme o un autónomo pueda crecer, invertir y no ahogarse de liquidez.
Es crucial entender que cada negocio es un mundo. En este sentido, los requisitos financieros varían significativamente dependiendo de la fase en la que se encuentre la empresa, su tamaño, sector y objetivos a corto y largo plazo. Por tanto, un préstamo para negocio debe solicitarse sabiendo de antemano qué se puede pedir y en qué condiciones.
Préstamos Bancarios Tradicionales
Lo cierto es que los préstamos son la opción más común para conseguir el dinero que los emprendedores necesitan para montar su negocio. Algunas opciones incluyen préstamos otorgados por bancos, similares a los préstamos personales más comunes.
Los préstamos destinados a empresas tienen como finalidad financiar diversas necesidades comerciales, como la adquisición de activos (por ejemplo, maquinaria o edificios) o realizar reformas, entre otros. Como todo, contratar un préstamo para tu empresa tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes.
Los préstamos bancarios tradicionales para empresas son ofrecidos por entidades bancarias convencionales, concedidos por los bancos con fondos del Instituto de Crédito Oficial.
Orientados a pymes y autónomos para inversión y liquidez, con límites de TAE máximos publicados por ICO y, en muchos casos, tipos referenciados a euríbor más un margen acotado.
Ejemplos de entidades bancarias:
- BBVA: Ofrece diferentes soluciones de financiación para autónomos y empresas, como el Préstamo Online Negocios o préstamos específicos para inversión y circulante.
- Banco Sabadell: Dispone de préstamos y créditos para empresas a tipo fijo o variable, pólizas de crédito y acceso a líneas ICO MRR Empresas y Emprendedores, con financiación de hasta el 100 % del proyecto de inversión en muchos casos.
- Préstamo Capital: Alternativa de financiación privada con garantía hipotecaria, pensada para empresas de cualquier tamaño que necesitan importes elevados o tienen un perfil más complejo. Este servicio está disponible para empresas de prácticamente cualquier tamaño, desde pymes y startups hasta negocios consolidados, y permite adaptar las cuotas al flujo de caja de la empresa. Es la solución perfecta para negocios de todos los ámbitos, desde pymes y startups hasta autónomos y empresas recién fundadas.
Si dispones de propiedades que puedas utilizar como aval, Préstamo Capital es una opción muy flexible y accesible, especialmente útil incluso si figuras en listas de morosos.
La elección de un préstamo para empresa debe ir más allá de la comparación de los intereses que pagarás por él.
- Flexibilidad: Busca préstamos que se ajusten a la dinámica de flujo de caja de tu negocio.
- Requisitos y agilidad en la concesión: Valora la facilidad y rapidez con que las entidades procesan y otorgan los préstamos.
Tipos de Interés
Los tipos de interés para empresas han bajado algo respecto a los máximos de 2023, pero siguen por encima de los valores previos a la subida de tipos.
Las estadísticas y los datos oficiales de Banco de España y CEPYME sitúan el tipo medio de los nuevos préstamos a pequeñas empresas alrededor del 4,8-5 % anual.
Como referencia, el Préstamo Online Negocios de BBVA publica un ejemplo representativo al 6,5 % TIN y 6,98 % TAE para 25.000 € a 3 años, con una comisión de apertura del 0,25 %.
Si hablamos de financiación alternativa con capital privado, es habitual ver rangos aún más altos, entre el 9,9 % y el 12,5 % TIN, con TAEs que superan con facilidad el 15 % debido a comisiones de apertura, tasación y otros gastos asociados.
Alternativas a los Préstamos Tradicionales
Además de los préstamos tradicionales, existen otras alternativas de financiación que pueden ser más flexibles y adecuadas para las necesidades específicas de tu empresa.
Líneas de Crédito
Una línea de crédito es una opción de financiación en la que el banco o la entidad financiera te permite disponer de un monto máximo preaprobado que puedes utilizar según necesites, y solo pagas intereses sobre la cantidad que utilices.
Una línea de crédito rotativa es similar a una tarjeta de crédito para pymes. En este tipo de línea de crédito, la pyme ofrece un activo como garantía al prestamista.
Además de las líneas de crédito para pymes, el gobierno puede ofrecer programas de incentivo, como subsidios, becas, incentivos fiscales o financiamiento.
Algunas líneas de crédito, especialmente las ofrecidas por entidades gubernamentales, pueden tener tasas de interés subsidiadas.
¿Necesitas financiamiento para tu PYME? Descubre las opciones
Financiamiento de Facturas
Es una alternativa financiera que ayuda a las empresas a optimizar su flujo de caja y mantener la estabilidad en su tesorería. Este método permite a las compañías obtener liquidez de forma ágil, adelantando el cobro de sus facturas pendientes. En este sentido destaca CEGID, innovadora solución al financiamiento de facturas.
Factoring
El factoring es un servicio financiero en el que una empresa vende sus cuentas por cobrar a una entidad financiera, a cambio de un adelanto de efectivo.
Leasing o Arrendamiento Financiero
A través de esta modalidad, puedes disponer de los bienes que necesitas mediante un contrato de arrendamiento, con la opción de comprarlos al finalizar el acuerdo.
Otras Opciones de Financiación
En los últimos tiempos, términos como emprendimiento, startups y nuevas empresas inundan los mercados con sus originales e innovadoras iniciativas, con la finalidad de conseguir hacerse un hueco en su sector. Pero ¿Qué ocurre con las pymes? Quizás son las grandes olvidadas pero no por ello menos importantes.
De hecho existen productos bancarios muy útiles y necesarios en el funcionamiento diario de una empresa, como la línea de descuento o cuenta de crédito.
Sociedades de Capital Riesgo
Las Sociedades de Capital Riesgo, como comentamos antes, son entidades gestoras de fondos que apuestan por proyectos de alto riesgo pero grandes expectativas de rentabilidad. Suelen tener una participación mínima en el capital de la empresa que será retirada posteriormente, una vez que la empresa consiga su objetivo.
Créditos ICO
También existe la opción en nuestro país de acudir a instituciones públicas en busca de apoyo para nuevos proyectos. Otra posibilidad es solicitar un crédito ICO, con condiciones especiales para pymes.
Inversores Ángeles
Los inversores ángeles son personas físicas o jurídicas que invierten en pymes en etapa inicial a cambio de participación accionaria.
Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea. Según un informe realizado por la escuela de negocios Iese para la Asociación Española de Business Angels Network (Aeban), durante 2023 los 'business angels' realizaron al menos una nueva incorporación a sus carteras, con una inversión media de 49.738 euros.
Crowdfunding
El micromecenazgo, financiación colectiva o ‘crowdfunding’, modelo que en España durante 2023 ha superado los 80 millones de euros, y recaudado más de 300 millones de euros, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas.
Las campañas de ‘crowdfunding’ se publican normalmente en una plataforma online especializada y se mueven para llegar al máximo de inversores potenciales. A cambio, quien aporta dinero puede obtener desde descuentos hasta acceso prioritario a lo que se esté desarrollando, pasando por un porcentaje pequeño de la empresa.
Tipos de Créditos para Emprendedores
Una vez se tiene clara la idea de negocio y ha sido analizada detenidamente, el siguiente paso es obtener los tipos de créditos necesarios para lanzarse al mundo empresarial. Tradicionalmente, las entidades financieras son las principales fuentes de financiación para start-ups, pequeñas y medianas empresas en nuestro país. Y dentro de estas existen diferentes tipos de créditos o prestamos para poder hacer realidad tu idea de negocio.
Antes de ir al banco, asegúrate de que tu proyecto es viable, que cuentas con un aval de pago y que te encuentras en una situación de solvencia. De lo contrario, no lograrás cumplir con los requisitos que se exigen para la concesión de un crédito.
Después, lleva los deberes hechos e infórmate sobre los diferentes tipos de productos que te pueden ofrecer en el banco para llevar a cabo tu idea de negocio.
Presta atención a esta información sobre créditos de financiación para emprendedores, la elección de uno u otro dependerá del tipo de empresa que quieras implantar.
- Microcrédito: Ideal para startups y recomendado para personas con pocos recursos económicos.
- Crédito microempresa: Ideal para trabajadores independientes y recomendado para empresas que buscan financiar capital de trabajo o invertir en el negocio.
- Crédito simple: Ideal para empresas del sector comercio, industria o servicios y recomendado para la compra de activos fijos o para aumentar la producción del negocio.
- Crédito refaccionario: Ideal para empresas del sector industrial y recomendado para adquirir maquinaria o equipo considerados bienes de activo fijo o bienes de capital.
- Crédito de habilitación y avío: Ideal para cualquier empresa y recomendado para invertir en elementos que contribuyan al fomento de la producción de la empresa.
- Crédito hipotecario: Ideal para cualquier empresa y recomendado para la adquisición de bienes inmuebles para un negocio.
- Crédito comercial: Ideal para cualquier empresa y recomendado para la adquisición de bienes, el pago de servicio de la empresa o refinanciar deudas existentes.
Cómo Seleccionar Servicios Bancarios que Generen un Impacto
Si eres un emprendedor comprometido con la sostenibilidad y el impacto social, seleccionar una institución financiera que se alinee con tus valores es un paso crucial. Existen varias opciones de servicios bancarios que no solo manejan tus finanzas de manera efectiva, sino que también contribuyen al desarrollo comunitario, la sostenibilidad ambiental y la equidad social. Aquí te explicamos cada opción disponible para que puedas tomar una decisión informada.
- Institución Financiera para el Desarrollo Comunitario (CDFI)
Las CDFI son instituciones financieras del sector privado que se enfocan en brindar servicios financieros y apoyo al desarrollo en comunidades desatendidas.
- Empresa B Certificada
Las empresas B certificadas son negocios que cumplen con altos estándares de desempeño social y ambiental, responsabilidad y transparencia.
- Miembro de la Alianza Global para una Banca con Valores (Global Alliance for Banking on Values)
La Alianza Global para una Banca con Valores (GABV) es una red de bancos y cooperativas bancarias que tienen una misión común de usar las finanzas para promover el desarrollo sostenible.
- Banco Cooperativo o Unión de Crédito
Los bancos cooperativos y las uniones de crédito son instituciones financieras propiedad de sus miembros.
- Banco Local Comprometido con el Servicio a la Comunidad
Un banco local comprometido con el servicio a la comunidad es una institución financiera independiente con un fuerte enfoque en el apoyo a la comunidad local.
Caso Práctico: Juan Pérez, Emprendedor del Programa de Aceleración y su Selección de una Entidad Financiera Sostenible
Juan Pérez, fundador de «EcoTech Solutions», una empresa emergente que desarrolla soluciones tecnológicas sostenibles, se unió al programa de aceleración de mentorDay para impulsar el crecimiento de su negocio y hacerlo más sostenible. Durante el programa, Juan decidió que era crucial elegir una entidad financiera que estuviera alineada con sus valores de sostenibilidad y responsabilidad social.
Paso a Paso: Selección de la Entidad Financiera Sostenible
- Evaluación de Necesidades y Objetivos
Juan comenzó evaluando las necesidades financieras de EcoTech Solutions y sus objetivos de sostenibilidad. Identificó que necesitaba una entidad que no solo gestionara sus activos y préstamos, sino que también apoyara iniciativas de desarrollo comunitario y sostenibilidad.
- Investigación de Opciones Disponibles
Juan investigó varias opciones de entidades financieras que se alinearan con sus criterios. Se centró en las siguientes categorías:
- Institución Financiera para el Desarrollo Comunitario (CDFI)
- Empresa B Certificada
- Miembro de la Alianza Global para una Banca con Valores (GABV)
- Banco Cooperativo o Unión de Crédito
- Banco Local Comprometido con el Servicio a la Comunidad
- Análisis y Comparación de Opciones
Juan analizó cada opción en detalle, evaluando sus beneficios y alineación con los valores de EcoTech Solutions.
- Toma de Decisión
Después de una cuidadosa consideración, Juan decidió optar por New Resource Bank, una Empresa B Certificada. La decisión se basó en su fuerte alineación con los valores de sostenibilidad de EcoTech Solutions y su enfoque en financiar empresas verdes y de tecnologías limpias.
- Implementación y Seguimiento
Juan trabajó con su equipo y el banco para transferir todas las operaciones financieras de EcoTech Solutions a New Resource Bank. Establecieron cuentas, gestionaron los activos y configuraron servicios de préstamos y financiamiento necesarios para el crecimiento de la empresa.
Beneficios Obtenidos
- Mejora de la Reputación Corporativa
EcoTech Solutions fue reconocida como una empresa comprometida con la sostenibilidad, mejorando su reputación entre clientes y socios comerciales.
- Apoyo a la Comunidad
La asociación con New Resource Bank permitió a EcoTech Solutions contribuir al desarrollo de comunidades locales y apoyar a otras empresas sostenibles.
- Acceso a Nuevas Oportunidades de Negocio
EcoTech Solutions pudo acceder a nuevas oportunidades de financiamiento y colaboración con otras empresas sostenibles.
- Fortalecimiento de la Cultura Corporativa
El compromiso con una entidad financiera alineada con los valores de EcoTech Solutions fortaleció la cultura corporativa y motivó a los empleados.