Solicitud de Crédito para Emprendedores: Requisitos y Alternativas

¿Quieres emprender y abrir tu propio negocio, pero no dispones de un aval que respalde tu solicitud de financiación? No eres el único. Muchos emprendedores se encuentran con este obstáculo al inicio de su actividad, ya que las entidades financieras suelen exigir garantías adicionales. Sin embargo, existen alternativas que permiten acceder a financiación sin necesidad de avalistas tradicionales.

Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Esta modalidad de préstamo también te ofrece la oportunidad de construir un crédito a nombre de tu empresa, lo que puede facilitar la financiación futura.

En el momento en el que un emprendedor decide poner en marcha su nuevo negocio, puede encontrarse con que no dispone del capital suficiente para ello. La actividad crediticia del ICO se ha concentrado -según señala el propio Instituto- en la financiación de proyectos de inversión y en la necesidades de liquidez de las empresas españolas, en un contexto, remarca el ICO, de restricción del crédito en los años de la crisis.

¿Qué es un aval y por qué es importante?

Un aval no es más que una garantía para que, en el caso de que no consigas devolver el préstamo, la entidad que te lo ha concedido se asegure su devolución. Pongamos un ejemplo: solicitas un préstamo, pero este requiere de aval, entonces, tus padres asumen el papel de avalistas poniendo su casa como garantía en caso de impago. Como te puedes dar cuenta, este es un gran riesgo, porque si tu negocio no prospera, quizás tus padres se acaben quedando sin su propiedad.

Por lo general, el avalista tiene un buen historial crediticio y con bienes o ingresos que respalden esa garantía. Según el Banco de España, el avalista se compromete al cumplimiento de la obligación con todos sus bienes, salvo que se establezcan límites a esa responsabilidad.

Requisitos Clave para un Préstamo Sin Aval

Aquellas personas que estén valorando la posibilidad de pedir un préstamo para iniciar su negocio, deben de tener en cuenta que al ser un proyecto de emprendimiento que no ha comenzado su actividad por lo general, y del cual no se conocen ni beneficios ni rentabilidad, las condiciones serán un poco más duras. Además, en el momento de la solicitud, y para que todo sea más sencillo, el solicitante debe estar al corriente con todas sus obligaciones fiscales, tener todos los pagos al día y, por lo tanto, no aparecer en la lista de morosos.

A continuación, se detallan los requisitos clave:

• Un plan de negocio completo y detallado: Donde además de analizar el mercado y realizar una adecuada investigación previa, dejes por escrito cuál será tu estrategia de operaciones, es decir, cómo funcionará tu negocio día a día.
• Proyección financiera: Disponer de un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores. La proyección financiera debería abarcar también un plan de tesorería que incluya cómo se van a gestionar los flujos de caja de la empresa. Este plan debe estimar los ingresos y gastos previstos para mostrar la rentabilidad futura del negocio.
• Prepara tu historial financiero: aunque los préstamos a los que nos estamos refiriendo no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede pedir información como los estados de las cuentas bancarias y las declaraciones de impuestos.
• Ten todos los permisos al día: esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden, pues, este quizás sea un requisito para poder acceder a los préstamos para abrir un negocio sin aval.
• Asesórate con expertos: no busques un préstamo sin aval y lo solicites de inmediato.

Alternativas de Financiación Bancaria

Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo:

• Línea de pagos.
• Descuento comercial.
• Renting.

El renting es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.

¿Qué ocurre si estás en ASNEF?

A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF. Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero necesaria para poner en marcha el negocio.

Ante esta situación, una alternativa es resolver la situación con ASNEF, es decir, saldar las deudas pendientes para dejar de figurar en la lista de morosos. Además, contar con un plan de negocio robusto puede ayudar a compensar la falta de aval y reforzar la credibilidad frente a posibles prestamistas.

Línea ENISA Jóvenes Emprendedores

ENISA (Empresa Nacional de Innovación) ofrece una línea de financiación específica para jóvenes emprendedores. El objetivo es dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Requisitos para acceder a la financiación ENISA:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
• Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
• Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
• Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
• Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
• Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
• Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.

Condiciones de la Financiación ENISA

Las condiciones de los préstamos ENISA para jóvenes emprendedores son las siguientes:

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
• Importe máximo del préstamo: 75 000 €

  Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de tu empresa.

• Tipo de interés: Se aplicará en dos tramos:
  • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
  • Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
• Comisión de apertura: 0,5 %
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.

Además, la empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de Enisa (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.

Microcréditos

Abrir un negocio sin aval es un desafío, pero no es imposible. Comenzaron hace décadas como una ayuda para que algunas personas prácticamente sin recursos pudieran salir adelante. Aunque se suelen ver como financiación dirigida a personas que arrancan un negocio, lo cierto es que los perfiles a los que les puede interesar un microcrédito son muy variados.

Los microcréditos suelen ser pequeños préstamos que se conceden por cantidades reducidas, lo que los convierte en un instrumento ideal para financiar pequeños proyectos empresariales. Los microcréditos pueden resultar de gran ayuda a distintos proyectos empresariales y en momentos diferentes de la vida de la empresa. Esto se debe a que los microcréditos pueden financiar tanto el inicio de una empresa como su ampliación o consolidación.

Más allá del panorama empresarial, las familias son también grandes beneficiarias de la existencia de los microcréditos. Esa evolución puede llevar a la familia a encontrarse en una situación precaria en un momento dado. La educación y la formación son básicas para el desarrollo de una sociedad. Lo son, entre otras ventajas, por la amplia carencia de capital que presentan estos productos.

Financiación Bancaria Tradicional

Todo proyecto emprendedor ha de apoyarse en financiación y la financiación bancaria, la más tradicional, continúa siendo una de las opciones para conseguir el capital que necesitas para invertir.

Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes, ya que los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización. En cualquier caso, antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal.

La pregunta estrella cuando un autónomo trata de solicitar financiación bancaria tiene que ver con los requisitos y las condiciones que el banco va a exigir para la concesión. Aunque como ya hemos indicado, el acceso se ha facilitado, los bancos tienen muy en cuenta que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables lo que pone en evidencia el carácter garantista del bolsillo de un autónomo o una pyme para asumir las condiciones del préstamo.

Requisitos comunes para la financiación bancaria:

• No estar en una lista de morosos: Este aspectos es fundamental pues la la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada y el banco no quiere arriesgarse a tener un cliente moroso.
• Vinculación con la entidad: si existe una vinculación previa con el banco, es decir, si ya se es cliente, habrá más facilidades de concesión. Eso sí, van a poner la atención en todos los préstamos que tengas, tantos personales como de empresa. Con dicha información el banco realiza el análisis del nivel de endeudamiento.
• Avales: dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales. También pueden pedir otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o las participaciones en un fondo de inversión.
• Plan de negocio: si buscas financiación para tu nuevo proyecto o una inyección de capital es básico adjuntar el plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore cuán recomendable es facilitarte la financiación. Es una forma de venderte y hacerte valer, por lo que conviene facilitar toda la información pertinente sobre tu negocio (importe de la inversión, facturas proformas, proveedores, relación de cliente, las características de tu producto o servicio…) que pueda dar claras muestras de sus posibilidades de éxito..
• Vida laboral, en la que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
• Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.

Dónde Solicitar Financiación

No todos los nuevos negocios tienen las mismas necesidades, por lo que es importante conocer qué condiciones de financiación existen para escoger la que mejor se adecue a las necesidades del emprendedor:

• Sucursal bancaria: la forma tradicional de solicitar un préstamo.
• Entidad pública: se trata de una sociedad de garantía recíproca y que otorga financiación a proyectos novedosos e innovadores. El único inconveniente es que la cantidad monetaria prestada sea insuficiente y no cubra los gastos de arranque de actividad.
• Prestamista privado: es otra alternativa a la hora de solicitar financiación. El único inconveniente es que los tipos de interés que negocian suelen ser elevados y el coste de devolver el préstamo, por lo tanto, será mayor.
• Crowlending: o también conocido como financiación colaborativa.

El préstamo es una forma de financiación inmediata para poder gestionar los primeros gastos de un nuevo negocio. Como ya hemos visto, estos pueden adaptarse a las circunstancias concretas de cada solicitante y aunque es una deuda que se contrae con un prestamista, garantiza la tranquilidad de empezar con los fondos necesarios.