Transferencia Virtual para PYMEs en España: Ventajas y Desventajas

La irrupción de la digitalización ha supuesto un cambio de paradigma para marcas y empresas que venían ofreciendo sus productos y servicios lejos del mercado online. Ningún sector empresarial se ha librado de la transformación digital y de adaptar sus empresas al entorno online. Según diferentes estudios, solo el 9% de las empresas españolas no ha empezado su proceso de digitalización.

Hasta los sectores más tradicionales han visto oportunidad de crecimiento gracias a la digitalización. Uno de ellos es la banca, que comprobó que necesitaba actualizar sus productos y servicios si quería seguir captando nuevos clientes.

El Big Data y el Cloud Computing, han sido los que han permitido que el sector de la banca esté mucho más actualizado que nunca. Se puede percibir con el simple hecho de realizar acciones sencillas como pagos con un tan solo un clic desde el teléfono móvil. Además, en los últimos años también han aparecido el Blockchain y las empresas Fintech, que no ha hecho más que seguir transformando este sector.

En España, la banca online sigue creciendo de forma vertiginosa, pero aun así, el número de usuarios es mucho menor que en otros países de Europa. A pesar de que los números arrojan que aún estamos lejos de alcanzar cifras de Europa, son muchos los clientes que optan por esta modalidad gracias a la sencillez, a la posiblidad de realizar las gestiones desde cualquier sitio y a cualquier hora y pudiendo evitar así las infinitas colas.

Pero aun así, en España existen muchas reticencias acerca de este tipo de banca, por lo que muchos usuarios tienen miedo de realizar transferencias a través de Internet por miedo a perder su dinero.

Elegir entre banca tradicional y banca online, se trata de una misión difícil, ya que hay un crecimiento imparable de las entidades digitales en España. Según los datos de Eurostat, durante el 2019, el 55% de los españoles utilizaban la banca online, y se duplica las cifras en comparación hace una década, que era del 22% en 2010.

Diferencias entre Banca Tradicional y Banca Digital

La banca ha tenido muchos cambios durante todo este tiempo, pero ha sabido aprovechar todas las oportunidades que le proporciona la incorporación de la digitalización en este sector tanto para los consumidores como para los negocios.

Las principales diferencias que hay entre la banca tradicional y la banca digital son:

La Posición del Cliente

La mayoría de los clientes que usaban la banca tradicional han pasado a utilizar los servicios que le proporciona la banca digital, o incluso se han cambiado a una Fintech. No hay ninguna duda de que la banca digital está ganando cada vez más terreno dentro del sector financiero, por ello están consiguiendo más cuota de mercado y están captando más clientes.

Así que la gran diferencia entre la banca tradicional y la banca digital, es que la primera apuesta por la utilización de las cartillas, del efectivo y la presencia in-situ en las sucursales, mientras que en la banca digital, emplean mucho más las tecnologías, y no es necesario acudir en persona a las sucursales para realizar cualquier tipo de transacción.

Tipos de Soporte

Los clientes de una banca digital, apuestan por un soporte más virtual, en cambio los clientes de la banca tradicional necesitan acudir a las sucursales para tener una interacción con el personal de la banca. Una de las ventajas de la banca digital es que está disponible 24/7, por lo que el cliente de la banca tradicional está más limitado en espacio y tiempo.

Acceso a la Financiación

Para poder acceder a la financiación, en cualquier tipo de banca tanto digital como tradicional es totalmente diferente. En la banca digital, los clientes pueden hacer una solicitud de un préstamo desde un portátil o Tablet, mientras que el cliente de una banca tradicional, debe acudir a una oficina bancaria.

Consulta del Historial de la Cuenta

En la banca tradicional, los clientes consultan todos los movimientos de su cuenta a través del cajero en el banco o con una cartilla en ventanilla de una sucursal. En cambio, en la banca digital se puede realizar la consulta de la cuenta desde cualquier dispositivo móvil a través de una aplicación propia de cada banco.

Ventajas de la Banca Online

La banca online permite que el cliente pueda realizar todas sus operaciones desde un ordenador, móvil o Tablet, de manera rápida y fácil. Incluso, se puede realizar cualquier tipo de operación a cualquiera hora del día y de la semana, sin ningún tipo de restricción.

Con la banca online, hay una mayor transparencia y menos letras pequeñas. En el momento en que se contrata los servicios de manera online, se obliga a que las condiciones y los contratos expuestos a través de la página web sean mucho más claros y concisos que en cualquier banco físico.

Por ello, el cliente no tiene la necesidad de acudir a una entidad financiera física ni llamar por teléfono. Esto supone un mayor ahorro a las entidades al no tener oficinas físicas.

Desventajas de la Banca Online

El peligro que presenta la banca online es que no es una entidad bancaria oficial. Además, hay una gran cantidad de estafadores fuera y dentro de Internet, que aprovechan del desconocimiento de las personas para llevarlos a otras páginas webs que no son oficiales de los bancos.

También para poder acceder a las cuentas virtuales, es necesario contar con algún tipo de dispositivo móvil como portátil, Tablet o teléfono móvil. Con la banca online, no hay una interacción con el personal de la entidad, por ello, muchas personas son reacias a este tipo de banca.

Ventajas de la Banca Tradicional

La banca tradicional ofrece a sus clientes depósitos con mayor rentabilidad de la que anuncian. En general, las condiciones que tienen los productos son mucho más negociables. No es necesario usar aparatos tecnológicos ni informáticos, y además se consigue tener un trato mucho más cercano con el personal de la sucursal.

Desventajas de la Banca Tradicional

Las bancas tradicionales son de propiedad privada y tienen, por tanto, fines de lucro. Además, cuentan con muchos gastos, no solo los gastos generales como pueden ser los de alquiler y de servicios públicos, sino de sueldos a trabajadores, servicio de limpieza, etc.

Las cuentas bancarias tradicionales no tienen tendencia a ofrecer la mejor oferta disponible cuando se trata de ahorro del dinero. Para realizar transacciones como la transferencia u otro tipo de gestión de una cuenta a través de la banca tradicional, solo se puede hacer acudiendo en persona y en horario de apertura de la sucursal.

La Influencia de la Digitalización en la Banca

La banca digital ha tenido una gran influencia en el crecimiento del sector bancario como en:

• Hay nuevas experiencias
• Las Fintech
• Tener una cultura interna
• La automatización de los procesos

La digitalización dejó de ser sólo teoría para convertirse en una realidad. Pero a ambos hay que ofrecer los mismos servicios y la misma atención.

En los últimos años, las startups Fintech han llegado al sector financiero aprovechando aquellos nichos de mercado con más demanda tanto de usuarios como de servicios, y sobre todo aquéllos que están obsoletos o anticuados que ofrecen los bancos tradicionales. La banca tradicional vio como una gran oportunidad la llegada de las Fintech para poder aprender y mejorar en los procesos.

Dentro de la banca, debe haber un profundo cambio en el modelo operativo y los bancos deben hacer cosas diferentes, ya que en el proceso de digitalización no es suficiente tener una página web y una aplicación para smartphone.

Gracias a la automatización, permite que haya una mejora en la eficiencia y en la productividad, eliminando las tareas manuales y repetitivas. Además, consigue una reducción de los costes para poder aumentar los márgenes de beneficio.

La Diferencia Geográfica en la Banca Digital

En los últimos tiempos, se está viendo un proceso de transformación a nivel global con un único objetivo que es el usuario final. Pero hay que tener en cuenta que hay grandes diferencias a nivel geográfico.

Uno de los factores más importantes cuando hablamos de comercio electrónico es facilitar a los clientes potenciales diferentes formas de pago para que puedan completar cómodamente su pedido. Hay diferentes posibilidades desde la clásica transferencia bancaria o el pago contra rembolso hasta utilizar plataformas de pago como PayPal.

Hoy vamos a hablar de uno de los más utilizados y que toda tienda online debería tener disponible, el pago por medio de un TPV Virtual.

¿Qué es un TPV Virtual?

Un TPV Virtual no es ni más ni menos que la versión online del Terminal de Punto de Venta (el clásico datáfono) que vemos en todas las tiendas físicas donde introducimos nuestra tarjeta de crédito y sobre el que pulsamos nuestro número secreto. Así lo hacíamos, al menos, hasta hace poco tiempo porque con la aparición de la tecnología NFD en muchos casos no hace falta ni siquiera teclear nada, basta con acercar la tarjeta y listo.

Como ocurre cuando una tienda física quiere implantar un TPV, para poder utilizar un TPV Virtual es necesario contratarlo con una entidad bancaria ya que el mismo tiene que ir necesariamente asociado a una cuenta en esa entidad.

En general con un TPV Virtual, el usuario puede utilizar cualquier tipo de tarjeta bien VISA o MASTERCARD, aunque no está de más asegurarse con el banco de que esto es así.

¿Qué necesito para tener un TPV Virtual?

Lo primero que se necesita y que hemos adelantado un poco más arriba, es una cuenta bancaria. Es en esa cuenta donde se abonarán los pagos que se reciban en el eCommerce. Si ya tienes una y quieres vincularla a esta, no hay problema, si no es imprescindible que abras una nueva. En ambos casos tendrás que hablar con el banco y tener muy claro cuál va a ser el coste del servicio ya que no se trata de un servicio gratuito.

Estos costes varían de una entidad a otra, por lo que será interesante que preguntes en varias, además también deberás tener en cuenta tu capacidad de negociación. Los costes generalmente son un importe de apertura (este es uno de los que debes pelear), comisiones por cada uso del TPV Virtual y un coste de mantenimiento mensual.

Ventajas del TPV Virtual

Entre las ventajas de contar en tu comercio electrónico con un TPV Virtual podemos encontrar:

• Método de pago seguro. Es uno de los sistemas de pago que más confianza da a los compradores porque estos tienen la seguridad de realizar el pago en un entorno seguro que garantiza el encriptado de la información por ejemplo mediante el uso de certificados de seguridad SSL.
• Método de pago muy utilizado. Prácticamente todo el mundo dispone de una tarjeta de crédito o débito y está acostumbrado a utilizarla. Además, los TPV Virtuales suelen aceptar casi cualquier tipo de tarjeta (VISA, MASTERCARD, etc.)
• Reduce la morosidad. El cargo se realiza en la cuenta del comprador al instante, por lo que en estos casos la morosidad es casi nula.
• Todo online. No es necesario instalar nada por parte de los usuarios, el pago se realiza en su totalidad online.
• Módulo administración web. El TPV Virtual ofrece al vendedor la posibilidad de acceder a un módulo de administración vía web en el que podrá realizar diferentes acciones, por ejemplo consultar los pagos recibidos, realizar devoluciones, comprobar porqué han sido canceladas determinadas operaciones, etc.

Alternativas al TPV Virtual

Aunque recomendamos que este tipo de forma de pago esté disponible en cualquier comercio electrónico, si por la razón que sea no quieres implementarla, hay alternativas.

• PayPal. Se trata de una de las formas de pago más utilizadas en la actualidad. PayPal garantiza el pago online si necesidad de tener tarjeta de crédito o débito, aunque también da la posibilidad de pagar con tarjeta en caso de que el cliente así lo desee. Entre sus desventajas está el coste para el vendedor, ya que cobran una comisión del 3,4% además de 0,35€ por cada transacción (estos importes varían en función de la facturación). Además, es necesario que el cliente tenga abierta una cuenta en PayPal y aún hoy hay más gente que tiene tarjeta que cuenta en PayPal.
• Stripe. Es un método de pago alternativo a PayPal que viene pisando fuerte. En esta plataforma de pago, no es necesario tener abierta una cuenta, aunque sí que el usuario tenga una tarjeta de crédito o débito. Una de sus ventajas es que todo el proceso de pago se realiza desde la propia tienda virtual, por lo que la experiencia de uso del cliente es mucho mejor. En el caso de Stripe sus costes son de un 1,4 % + 0,25 € para los pagos que se produzcan con tarjetas europeas y un 2,9 % + 0,25 € en el caso de pagos con tarjetas no europeas.

Nuestra recomendación siempre va a ser dar al cliente la mayor diversidad de formas de pago posible. No hay formas de pago excluyentes por lo que pueden convivir perfectamente un TPV Virtual con PayPal o Stripe e incluso con las ya algo olvidadas transferencias bancarias o pagos contra rembolso.

Métodos de Pago Digitales y Soluciones Fintech

En un entorno empresarial donde la digitalización es clave, las pequeñas y medianas empresas (PYMEs) deben adoptar tecnologías que garanticen competitividad y sostenibilidad. Adoptar estos avances tecnológicos no solo mejora la agilidad y eficiencia operativa, sino que también ofrece una experiencia más segura y fluida tanto para las empresas como para sus clientes.

Si quieres que tu PYME esté a la vanguardia de la transformación digital, es el momento de profundizar en el mundo de los Medios de Pago Digitales y Soluciones Fintech.

¿Qué son las Fintech?

Fintech es un concepto que proviene de la contracción de las palabras inglesas Finance and Technology, para definir a las empresas de tecnologías financieras. Su éxito radica en que utilizan las tecnologías y la innovación en la prestación de productos y servicios financieros. Aunque cada vez se van extendiendo más alrededor del mundo, las fintechs tienen su origen en el Reino Unido.

Podemos resumir que las FinTechs ayudan a simplificar las transacciones financieras para consumidores o empresas, haciéndolas más accesibles y, en general, más asequibles.

En los últimos años, la relación de la tecnología con las empresas financieras ha revolucionado el sector. Como resultado, las entidades financieras se han visto en la necesidad de sumarse también a esta tendencia digital dando paso a las fintech. Este tipo de empresas ha ido ganando protagonismo a través del tiempo. De hecho, según un estudio de Finnovating, plataforma global de estrategia de innovación abierta, al final del 2019, solo en España existían 385 startups de fintech. Este número sigue incrementando y hoy en día, las fintech representan un 5% del sector bancario.

Pero más allá de su etimología, podemos definir las fintech como las compañías que ofrecen servicios financieros como pagos, transacciones, banca y asesoramiento online, desarrollo de sistemas de seguridad financiera, negociación de mercado y financiación colectiva, entre otros. En otras palabras, una fintech es una empresa que ofrece servicios financieros a través de medios digitales y el uso de la tecnología.

Ventajas de las Fintech para PYMEs

Dependiendo del tipo de servicio o producto que ofrece la empresa fintech, los beneficios pueden ser unos u otros. Definitivamente, el uso de la tecnología en los servicios financieros puede brindar muchos beneficios para los usuarios y la digitalización. En conclusión, la aplicación de la tecnología en el sector financiero puede conllevar notables mejoras e innovaciones que permiten surgir nuevos tipos de servicios más adaptados a las necesidades de los usuarios.

Entre las ventajas más destacadas, se encuentran:

• Accesibilidad: Ya no es necesario contar con el respaldo de la banca tradicional para poder arrancar cualquier proyecto empresarial.
• Menos costes: Un beneficio de este tipo de Startups es que consiguen ahorrar y reducir los costes de los servicios, especialmente los derivados de procesos y gestiones. Igualmente, este ahorro de costes no es exclusivo en el apartado de la gestión financiera, sino también en aspectos como el desplazamiento del usuario a la oficina del banco o la sujeción a los horarios de las entidades, el servicio ahora es 24/7 al alcance de tu smartphone.
• Innovación: La innovación y las nuevas necesidades de consumo están detrás del impulso a la creación de productos financieros que están transformando el sector no solo adaptándose a las nuevas demandas del mercado, sino que también fomentan una cultura de innovación.
• Personalización: Esto ha de relacionarse con la oferta de una buena experiencia de uso y acceso al usuario, ofreciendo las Startup Fintech en términos generales productos más específicos y personalizados, traduciéndose en una atención personalizada a las necesidades del usuario.
• Transparencia: En definitiva, las Fintech nos abren a un nuevo paradigma de gestión de nuestro dinero, de forma cómoda, accesible, transparente y, sobre todo, veloz.
• Rápida adopción: Automatización de la gestión de procesos financieros y administrativos de forma online. Mejora de la experiencia y preferencia de los clientes gracias al Big Data.

Tipos de Fintech y sus Características

Las Startup Fintech se dedican a ofrecer servicios de intermediación en el mundo de las finanzas de múltiples formas. Desde transferencias de dinero, préstamos, acceso al mercado de divisas y criptodivisas o a mercados bursátiles y de inversión.

La amplitud del ámbito de mercado de las Fintech hace que cada día nazcan nuevos tipos y servicios relacionados con ellas, siendo en la actualidad las más extendidas las siguientes:

• Medios de pago
• Transferencias de fondos
• Inversión
• Asesoramiento financiero
• Finanzas personales
• Préstamos
• Distribución de Productos Financieros
• Comparadores Financieros
• Agregadores de Oferta Inmobiliaria
• Divisas y Criptodivisas
• NeoBanks y Challengebanks

Financiación Alternativa y Fintech

Los desafíos comerciales y la revolución tecnológica están impulsando una ola de cambio en las estrategias empresariales. La apertura del sistema financiero ofrece más oportunidades a las empresas que necesitan recursos. De manera genérica, se entiende por “alternativas” el conjunto de fuentes de financiación independientes de la banca y de los mercados tradicionales.

El crowdlending (préstamos colectivos online) es una de las metodologías más representativas del entorno fintech. El cambio ya está en marcha y genera un mercado más diversificado y especializado, en el cual, cualquier negocio puede encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades.

El auge de la financiación alternativa en España es muy reciente, apenas cinco años, y hay pocos estudios globales sobre su evolución. En este estudio, se certifica el avance de estas fuentes en toda Europa. El informe destaca la relevancia de la financiación alternativa en nuestro país dirigida a la actividad empresarial (aproximadamente 100 millones de euros, un 76% sobre el total, ocupando el tercer puesto en esta categoría). Todo indica que el progreso continúa.

SELLOS Y CERTIFICADOS DE CONFIANZA ONLINE

Con este propósito, el de generar confianza a tus clientes, existen numerosos sellos y certificados.

• Trusted Shops: Empresa alemana nacida en 1999 encargada de certificar la calidad y seguridad de tu empresa. Una vez satisfechos, y previo pago de la cuota mensual, se otorgará un sello que podrá ser compartido en la web. Además, se pasará a formar parte de la lista de empresas certificadas lo que favorecerá el posicionamiento online de la web.
• Confianza Online: Entidad sin ánimo de lucro creada en 2003 con el propósito de aumentar la confianza en empresas con presencia online. Este sello se ha convertido en el más importante a nivel nacional para PYMES y autónomos. Sin lugar a dudas es la certificación más reconocida pero también la más larga y farragosa, por ello es recomendada para PYMES con un tamaño y negocio mayor.
• Opiniones verificadas: Existen varias empresas privadas que se dedican a supervisar y ofrecer un canal en el que los usuarios puntúan sus experiencias en distintos comercios electrónicos. Posteriormente, se pueden referenciar estas puntuaciones desde la web para lograr crear confianza en los consumidores nuevos.

ALTERNATIVAS DE TRANSACCIONES COMERCIALES SEGURAS ONLINE

Los consumidores son (o deberían ser) bastante reacios a dar sus datos financieros a empresas que especialmente no conocen. Por ello es importante valorar y explicar las distintas alternativas existentes para realizar transacciones comerciales seguras online.

• Tarjetas de crédito y débito: La mayoría de los usuarios online optan por realizar los pagos mediante la utilización de sus tarjetas de crédito o débito. Aceptado por la sociedad. Información cifrada.
• Paypal: La gran plataforma de pagos online es Paypal. Un intermediario que se encarga de gestionar los pagos y de velar por la seguridad en el proceso.
• Transferencia bancaria: El pago mediante transferencia bancaria es el mecanismo más sencillo de implementar para una PYME. No requiere acuerdos contractuales con ninguna entidad ni la configuración de ninguna pasarela o software adicional. Por ello hoy en día sigue siendo una de las opciones más utilizadas por muchas pequeñas empresas.
• Contrarreembolso: Los usuarios más desconfiados o tradicionales optan por esta vía de pago, la cual les garantiza tener el producto y poder revisarlo antes de pagarlo.
• Billeteras digitales: Se trata de billeteras digitales que permiten pagar desde el móvil o smartwatch.
• Domiciliación bancaria: Es el traspaso de dinero desde la cuenta del cliente a la del negocio, a través del banco. Ideal para pagos recurrentes o por suscripción.

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA AUTOMATIZACIÓN DE LOS COBROS?

• Uno de los beneficios más visibles es la reducción de impagos. Ya no depende todo de que alguien se acuerde de enviar un recordatorio o de hacer una llamada incómoda. Los sistemas actúan por sí solos: envían avisos, programan reintentos y alertan si algo se sale de lo previsto.
• En términos operativos, el ahorro de tiempo administrativo es enorme. Muchas empresas pierden horas valiosas cada semana preparando recordatorios, consultando extractos bancarios y cruzando datos para ver qué clientes han pagado.
• Todo el proceso, desde la emisión de la factura hasta la confirmación del ingreso, puede fluir de forma sincronizada. Gracias a esta automatización, también se consigue un mayor control sobre la tesorería. En lugar de depender de hojas de cálculo o anotaciones dispersas, la empresa puede acceder en cualquier momento a información actualizada sobre qué pagos han llegado.
• Desde el punto de vista del cliente, el cambio también es positivo. Una empresa que automatiza sus cobros transmite una imagen de orden, profesionalidad y confianza. No hay errores, no hay retrasos, no hay improvisación.
• Además, otro gran punto a favor es el registro automático de los pagos. Cada ingreso queda asociado de forma directa a la factura correspondiente, lo que reduce el margen de error y evita errores de conciliación.
• Y si pese a todo se produce un retraso o impago, los avisos y seguimientos automáticos hacen que el sistema actúe sin intervención humana. Esto garantiza una respuesta rápida y sistemática, sin que nadie tenga que estar pendiente de enviar correos o revisar manualmente qué clientes llevan varios días de demora.