Al contratar un seguro, uno de los aspectos clave que se debe comprender es la franquicia. Este término hace referencia a la cantidad que el asegurado debe asumir en cada siniestro antes de que la aseguradora cubra el resto de la indemnización. La franquicia se establece en las condiciones particulares de la póliza y afecta directamente al coste del seguro y a la indemnización que se recibe en caso de siniestro.
En este artículo, explicaremos en detalle qué es la franquicia, cómo funciona y qué tipos existen, para ayudarte a tomar decisiones informadas al contratar un seguro.
¿Qué es la Franquicia en una Póliza de Seguro?
La franquicia es la cantidad fija o variable que el asegurado debe pagar de su bolsillo en caso de siniestro. Su propósito principal es evitar reclamaciones menores y fomentar la responsabilidad en el uso del seguro.
Si ocurre un siniestro y los daños son menores que la franquicia establecida en la póliza, el asegurado deberá asumir el costo total. Si el daño supera la franquicia, la aseguradora se hará cargo del importe restante hasta el límite de cobertura.
Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.
Un seguro con franquicia significa que, si tiene un siniestro cubierto, usted asume una parte del coste (cantidad fija o porcentaje) y la aseguradora cubre el resto. A cambio, el precio anual suele ser más bajo y puede acceder a coberturas más completas, sobre todo en seguro de coche o moto.
Ejemplo Práctico
Un profesional tiene contratado un seguro de responsabilidad civil profesional con una franquicia de 1.000 euros. Ocurre un siniestro que genera daños cubiertos por la póliza. El asegurado presenta una reclamación a la aseguradora. Se calcula el importe del daño y se aplica la franquicia establecida en la póliza. El asegurado asume la cantidad de la franquicia y la aseguradora cubre el resto hasta el límite de la cobertura.
Este sistema permite que las aseguradoras puedan ofrecer primas más competitivas, ya que los asegurados asumen una parte del riesgo.
Por ejemplo, si contratas un seguro de coche con una franquicia de 150€ para el cambio de lunas y la factura resulta en 1.000€, la compañía te abonará 850€ y tú aportarás los 150€ restantes.
Tipos de Franquicia en un Seguro
Existen varios tipos de franquicia, y cada una afecta de manera distinta al asegurado:
- Franquicia fija o absoluta: El asegurado paga una cantidad fija en cada siniestro.
Ejemplo: Un seguro de responsabilidad civil profesional con una franquicia fija de 2.000 euros implica que, ante cualquier reclamación, el asegurado pagará siempre los primeros 2.000 euros, independientemente del coste total del siniestro.
- Franquicia relativa: Solo se aplica si el coste del siniestro es inferior a la franquicia. Si el daño supera la franquicia, la aseguradora cubre la totalidad del importe.
Ejemplo: Si una póliza tiene una franquicia relativa de 1.500 euros y ocurre un siniestro de 1.200 euros, el asegurado pagará el total. Pero si el daño es de 2.000 euros, la aseguradora cubrirá el 100 % del importe.
- Franquicia porcentual: El asegurado asume un porcentaje del coste total del siniestro, en lugar de una cantidad fija.
Ejemplo: Si una póliza tiene una franquicia del 10 % y el siniestro es de 20.000 euros, el asegurado pagará 2.000 euros y la aseguradora cubrirá los 18.000 restantes.
- Franquicia combinada: Combina una cantidad fija con un porcentaje del siniestro.
Ejemplo: Un seguro con una franquicia de 1.000 euros más el 5 % del siniestro. Si el daño es de 10.000 euros, el asegurado pagará 1.000 euros más el 5 % de los 9.000 restantes (450 euros), asumiendo un total de 1.450 euros.
Ventajas y Desventajas de Contratar un Seguro con Franquicia
Optar por un seguro con franquicia puede ofrecer ciertos beneficios, pero también implica algunas desventajas que es importante considerar:
- Ventajas:
- Reducción del coste de la prima: A mayor franquicia, menor será el precio del seguro.
- Evita reclamaciones menores: Permite que el seguro se utilice solo para siniestros de mayor gravedad.
- Flexibilidad: En algunos casos, el asegurado puede elegir la franquicia que mejor se adapte a sus necesidades.
- Desventajas:
- Mayor gasto en caso de siniestro: El asegurado debe asumir parte del coste del daño.
- Posible impacto financiero: Si el asegurado no tiene recursos para cubrir la franquicia en caso de siniestro, puede verse en dificultades económicas.
- No siempre es recomendable para todos los profesionales: En algunos sectores, es mejor contar con un seguro sin franquicia para evitar asumir gastos inesperados.
Contratar un seguro con o sin franquicia es una decisión personal. En definitiva, esta modalidad permite hacer más accesibles las coberturas de determinadas pólizas.
¿En qué Seguros se Aplica la Franquicia?
La franquicia se encuentra en varios tipos de seguros, entre ellos:
- Seguros de responsabilidad civil profesional: Cubre errores y negligencias en el ejercicio de una profesión.
- Seguros de automóviles: Aplica en daños propios, excluyendo la responsabilidad civil obligatoria.
- Seguros de hogar: Puede aplicarse en reparaciones por daños en la vivienda.
- Seguros de salud: Algunas pólizas incluyen franquicia para consultas o tratamientos específicos.
¿Cómo Elegir la Mejor Franquicia en un Seguro?
Seleccionar la franquicia adecuada depende de varios factores:
- Nivel de riesgo del asegurado: Si hay alta probabilidad de siniestros, es recomendable una franquicia baja.
- Capacidad económica para asumir la franquicia: Se debe evaluar cuánto puede pagar el asegurado en caso de siniestro.
- Comparación de costes: Se recomienda solicitar asesoramiento profesional para encontrar el equilibrio entre prima y franquicia.
- Naturaleza de la actividad asegurada: Profesionales con alto riesgo de reclamaciones deben evaluar bien la franquicia antes de contratar un seguro.
A la hora de elegir entre un seguro con o sin franquicia, y decidir el importe más adecuado, es clave no hacerlo solo. Por eso, en Ges Seguros cuentas con nuestros Agentes Ges, que te asesoran de forma personalizada, analizando cómo usas tu vehículo, tu nivel de riesgo y tu presupuesto para ayudarte a contratar la opción más equilibrada.
Aquí te explicamos de forma clara y práctica todo lo que debes saber para elegir la franquicia adecuada, especialmente si estás pensando en contratar un Seguro de Coche MAPFRE.
Ejemplos de Franquicia Habituales
Algunos ejemplos de franquicia habituales son: 60 €, 150 €, 300 €, 600 €, 1.200 €. Cuanto más alta es la franquicia, más barata será la prima, pero también mayor gasto asumirás si tienes un siniestro.
En el caso de MAPFRE, la franquicia siempre aparece claramente especificada en la póliza, y puedes elegir entre distintas opciones en función del valor de tu coche y de tu nivel de riesgo.
Ejemplo básico: seguro con franquicia de 300 euros
- Daño propio valorado en 500 € → tú pagas 300 €, MAPFRE paga 200 €.
- Daño propio de 250 € → pagas el 100 %, porque el coste no supera la franquicia.
En MAPFRE, la franquicia se aplica por siniestro, no por pieza reparada. Por ejemplo, si rozas el lateral y afecta a dos puertas, solo pagas una franquicia.
Evalúa el valor del coche:
- Coches nuevos o de alta gama → franquicia baja o sin franquicia
- Coches de más de 5 años → franquicia media/alta puede ser razonable
Analiza tu historial de siniestros:
- Muchos partes al año → franquicia baja
- Pocos o ningún parte → franquicia media o alta
Ten en cuenta dónde aparcas:
- Aparcamiento en la calle → mejor franquicia baja
- Garaje privado → franquicia media o alta
Pregunta clave: ¿Puedo asumir un gasto de 300 €, 600 € o 1.000 € sin problema?
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Tabla Comparativa de Tipos de Franquicia
| Tipo de Franquicia | Descripción | Ejemplo | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|---|
| Fija o Absoluta | Cantidad fija que el asegurado paga en cada siniestro. | Franquicia de 500€ en un seguro de coche. | Prima más baja. | Costo fijo en cada siniestro, incluso si el daño es menor. |
| Relativa | Se aplica solo si el coste del siniestro es inferior a la franquicia. | Franquicia de 1000€; si el daño es de 800€, el asegurado paga todo; si es de 1200€, la aseguradora cubre el total. | Si el daño es mayor a la franquicia, la aseguradora cubre todo. | Si el daño es menor, el asegurado paga todo. |
| Porcentual | El asegurado asume un porcentaje del coste total del siniestro. | Franquicia del 10% en un siniestro de 10.000€; el asegurado paga 1.000€. | Puede ser más justa para siniestros grandes. | Puede resultar caro en siniestros de alto valor. |
| Combinada | Combina una cantidad fija con un porcentaje del siniestro. | Franquicia de 500€ + 5% del siniestro. | Permite ajustar la prima y compartir el riesgo. | Cálculo más complejo. |
La franquicia en un seguro es una herramienta útil para ajustar el coste del seguro y evitar reclamaciones menores, que te permite personalizar tu póliza según tu situación y prioridades.